我国互联网金融发展及其监管问题浅谈
李霄楠
摘要：网络信息技术的日益发展，应用在各个领域中，带动了互联网金融的发展，相对于传统的金融行业，互联网金融能发挥其更大的作用，给人们的生活带来更多便利，可以说互联网金融是传统金融的补充，但在发展互联网金融的同时也会出现一系列的问题，所以，必须加强互联网金融的监管工作，保证互联网金融的有序健康发展。
关键词：信息技术 互联网金融 发展 监管
中图分类号：F832.1 文献标识码：A
所谓互联网金融，其实就是互联网技术和金融功能的有效结合，它是建立在大数据和云计算基础之上的金融服务体系，传统的金融机构与互联网企业通过互联网技术来实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融模式。
1 发展互联网金融的必要性
传统的金融市场融资结构比较单一，但是互联网的出现，使金融服务呈现了多元化的发展，对传统的金融体系有了很好的补充，还开启了支付结算的服务，业务类型也得到了相应的扩展。如，信用卡还款、充值、转账、缴费等一系列的业务，对人们的生活提供了很大的便利。征信体系有了进一步的完善，互联网的征信数据是非常丰富的，参与度也极高，这些都填补了征信平台的不足之处，而且互联网在收集信用资料方面也是非常可观的。解决了小型企业的资金问题，互联网金融的发展为小型企业发展提供了有利的条件，小型企业出于刚刚起步的原因，银行对其借贷服务一般是不予理睬。同时，发展互联网金融也扩展了金融的覆盖面，对农村的金融供给不足问题进行了有效的解决。
2 互联网金融的特点
2.1用户需求量大，市场前景好
可以拿银行来举个例子，我们都知道银行的客户群体针对的多是大型企业和一些政府机构，对小型企业的贷款一般不予理睬，这就阻碍了小型企业的贷款渠道，使得相对应的发展也受到了一定的阻碍，但是互联网金融的服务对象正是这些小型企业和一些借贷的人，现在我国的小型企业非常之多，所以，需要资金的人也不会少，从这个结果我们可以看出，银行针对的大型企业只是一小部分，而互联网金融能给一大部分企业或者个人带来福音，所以互联网金融发展的市场前景非常可观。
2.2平台操作简单快捷
互联网具有传输速度快、操作简单、方便快捷等多个优点，正是互联网金融占据了这些优点，来服务于大众，互联网金融以互联网作为交易的平台，用手机或者电脑就可进行随时随地的操作，可以省去来回奔波的繁琐事情，整个操作过程完全不用去相关的柜台办理，既简单又快捷，省时又省力，大大的提高了互联网金融服务的水平和质量[1]。
2.3成本费用低
我们知道，银行网点和工作人员的数量决定了其服务费用也是非常高的，很多小型企业或者个人在初期对这些服务费都是很难承担的，互联网金融的到来，解决了这些服务的费用，互联网金融是没有固定的网点和工作人员的，只需依靠网络，网络的融资方对其收费也是非常低，很大程度上节约了成本费用，从根本上为小型企业或者个人解决了实际问题。
3 互联网金融发展模式
3.1众筹融资
网络对于大家来说几乎人人都在用，所以，众筹可以说就是利用网络这个先进的平台来聚集人脉，人人都进行少量数额的商业项目或者企业融资，与传统的融资方式相比，不再局限于风险投资，而且在网上进行简单的操作即可完成，众筹融资对融资者要求非常低，若双方有共同的需求就可进行。
3.2第三方支付
顾名思义，第三方支付就是提供交易平台的机构。那么对该机构也要有一定的要求，要有一定的资金实力和信誉保障，第三方支付其实就是在买卖双方的交易中，买方选购的商品是由第三方机构进行支付结算，买方收到货后，第三方把钱款支付给卖方，这种第三方交易的方式给买卖双方都提供了安全的保障，交易方式非常简单快捷，深受人们的青睐。
3.3 p2p信贷
这种贷款方式主要针对的是个人，双方也是通过第三方支付平台来完成，双方根据资金的规模、风险系数来完成借贷，现在的P2P借贷主要是中小型企业短期资金的需要。
4 互联网金融发展中存在的问题
4.1金融服务的效率偏低
在社会经济不断发展的情况下，人们对金融的要求越来越高，不仅仅局限在单一的产品，由于目前的金融服务和相关产品都是传统的金融产品和服务稍作改动，演变而来的，没有创新的产品和服务模式，不能满足顾客的多种需求，因此，在服务效率上还应该不断地完善，我们知道，任何行业的服务宗旨都是顾客第一，要尽一切可能来满足顾客的需求，这样才能获得更大的利润，互联网金融服务也是如此，只有把金融的服务效率提高，互联网金融才能健康的发展。
4.2资金安全系数低
互联网金融买卖双方都是通过第三方支付完成交易的，第三方支付每日的资金流动非常大，如若没有做好相应的资金管理工作，那么很可能出现资金安全问题。
4.3信用度问题
网络是虚拟的世界，互联网金融也是通过虚拟的平台进行交易，毕竟交易不是面对面交易，所以，双方更加关注彼此的信用度是否良好。就拿P2P借贷來说，资金少、规模小，多数的银行会从利益的角度来考虑，不会向小的公司借贷，这就很容易产生信用度的问题[2]。
4.4监管问题
我国的互联网金融还处在发展期，发展中遇到的问题解决的还不完善，国家还没有一套完整的法律法规来对互联网金融进行监督和管理，尤其是对互联网金融交易双方信用度、资金管理等还没有任何相关规定，由于互联网金融发展的速度非常快，现有的法律法规已经跟不上发展的速度，这也使得相关监管部门的工作无法开展。
5 对互联网金融监管的建议
5.1对监管模式进行调整
在互联网金融不断发展的情况下，要重视对互联网金融监管的工作，有效的处理好金融发展与监管之间的关系，不能盲目地追求发展，还要施行有效的监管模式。在建立监管模式时，要根据不同的领域，不同的经营模式，逐渐的建立起以监管为主体，其他相关部门为辅助的完整体系，并且要明确相关的分工和责任，因为互联网金融是在网上进行的交易模式，互联网金融监管部门与当地司法机关要联手做好互联网金融犯罪的打击工作；另外，地方政府要与互联网监管部门做好发展互联网金融的工作，这样双管齐下，才能对互联网金融的发展与监管发挥最大的作用。零散的资源也是一笔巨大的财富，但是要通过管理和整合，把分散的资源与互联网金融进行有效的统一，才能更好地使互联网金融监管体系得到相应的规范，同时也能防患于未然。
5.2制定金融行业的业务统一标准
目前互联网金融还处于发展时期，因此没有一套完整体系，以至于相关的法律法规不够完善。传统的金融和互联网金融二者的业务标准还有很大的差距，致使客户在购买产品时的业务标准没有一个参照，这样很可能出现在办理与传统金融类似的业务时会出现犯法的现象。金融行业是一个高端的行业，若没有一个规范的业务标准，那么一系列的安全问题会蜂拥而至，其中对网上银行和一些信贷业务，一定要制定相关的制度和风险标准来防患于未然，让金融行业有规可循[3]。
5.3加强金融行业自律意识
任何领域和行业都应该有一定的自律意识，因为它对其行业的发展有着至关重要的作用，行业的自律意识能促使行业稳步的发展，金融行业的自律意识，可以帮助行业减少一些风险。在国家没有出台对互联网金融相关的规章制度下，互联网金融要根据这种行业的自律意识来引导发展行业使其稳步前进，不论是互联网金融行业的佼佼者还是其监管部门，都应具备一定的自律意识，互联网金融行业的监管部门，要不断地引导金融机构对自律意识的重视，根据现有规章制度约束其金融机构。光靠监管部门的监督是不够的，互联网金融机构也要建立自己的内部监管体系，要做到互相监督，相互约束，有问题及时举报，只有这样才能抑制错误的产生，并且很好的规范自身的行为，促进互联网金融行业的发展。
5.4加大对社会信用体系的完善
社会信用体系是市场经济发展的必然产物，信用对每个行业来说都是非常重要的因素。信用对金融市场的影响非常大，若无信用可言，那么互联网金融市场是不会发展的，我国的征信体系主要功能就是为信贷市场服务，在互联网金融的发展下，我们要加强对社会信用体系的建立和完善，让各个征信机构发挥最大用处，征集大量的数据，使得互联网金融的数据库更加的详细，对信用中介机构也要同时发展，建立有效的数据平台，对互联网金融的信用做出更好的判断[4]。
互联网金融是时代发展的重要标志，也是传统金融与网络的有机结合，互联网金融是金融行业发展的必然趋势，在发展的过程中难免会出现各种各样的问题，那么就要建立健全互联网监管体系，对互联网金融进行有效的监督，监管工作人员要从各个角度入手，并在实施过程中科学合理的进行监督管理，重视各个部门之间协调工作，不断完善与互联网金融监管相关的法律，在约束的同时还要考虑到发展的空间，把握好二者之间的协调性，只有这样互联网金融才能得以全面发展，我国的金融市场才会越来越强大。
参考文献：
[1] 曹晓路.金融消费者利益保护与互联網金融监管的规制路径——基于比较法视域的考察探究[J].时代法学，2017，15（1）：54- 64.
[2] 李宝贵，孙建平，孙大忠，杨晓军，马其亮.互联网金融发展的问题、风险和监管建议——基于基层国有商业银行的调研报告[J].现代经济信息，2016（19）：260.
[3] 姜宇.论互联网金融之法律监管进路——兼及《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》[J].上海商学院学报，2016，17（4）：8- 17.
[4] 何文虎，杨云龙.我国互联网金融风险监管研究——基于制度因素和非制度因素的视角[J].金融发展研究，2014（8）：48- 54.
摘要：网络信息技术的日益发展，应用在各个领域中，带动了互联网金融的发展，相对于传统的金融行业，互联网金融能发挥其更大的作用，给人们的生活带来更多便利，可以说互联网金融是传统金融的补充，但在发展互联网金融的同时也会出现一系列的问题，所以，必须加强互联网金融的监管工作，保证互联网金融的有序健康发展。
关键词：信息技术 互联网金融 发展 监管
中图分类号：F832.1 文献标识码：A
所谓互联网金融，其实就是互联网技术和金融功能的有效结合，它是建立在大数据和云计算基础之上的金融服务体系，传统的金融机构与互联网企业通过互联网技术来实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融模式。
1 发展互联网金融的必要性
传统的金融市场融资结构比较单一，但是互联网的出现，使金融服务呈现了多元化的发展，对传统的金融体系有了很好的补充，还开启了支付结算的服务，业务类型也得到了相应的扩展。如，信用卡还款、充值、转账、缴费等一系列的业务，对人们的生活提供了很大的便利。征信体系有了进一步的完善，互联网的征信数据是非常丰富的，参与度也极高，这些都填补了征信平台的不足之处，而且互联网在收集信用资料方面也是非常可观的。解决了小型企业的资金问题，互联网金融的发展为小型企业发展提供了有利的条件，小型企业出于刚刚起步的原因，银行对其借贷服务一般是不予理睬。同时，发展互联网金融也扩展了金融的覆盖面，对农村的金融供给不足问题进行了有效的解决。
2 互联网金融的特点
2.1用户需求量大，市场前景好
可以拿银行来举个例子，我们都知道银行的客户群体针对的多是大型企业和一些政府机构，对小型企业的贷款一般不予理睬，这就阻碍了小型企业的贷款渠道，使得相对应的发展也受到了一定的阻碍，但是互联网金融的服务对象正是这些小型企业和一些借贷的人，现在我国的小型企业非常之多，所以，需要资金的人也不会少，从这个结果我们可以看出，银行针对的大型企业只是一小部分，而互联网金融能给一大部分企业或者个人带来福音，所以互联网金融发展的市场前景非常可观。
2.2平台操作简单快捷
互联网具有传输速度快、操作简单、方便快捷等多个优点，正是互联网金融占据了这些优点，来服务于大众，互联网金融以互联网作为交易的平台，用手机或者电脑就可进行随时随地的操作，可以省去来回奔波的繁琐事情，整个操作过程完全不用去相关的柜台办理，既简单又快捷，省时又省力，大大的提高了互联网金融服务的水平和质量[1]。
2.3成本费用低
我们知道，银行网点和工作人员的数量决定了其服务费用也是非常高的，很多小型企业或者个人在初期对这些服务费都是很难承担的，互联网金融的到来，解决了这些服务的费用，互联网金融是没有固定的网点和工作人员的，只需依靠网络，网络的融资方对其收费也是非常低，很大程度上节约了成本费用，从根本上为小型企业或者个人解决了实际问题。
3 互联网金融发展模式
3.1众筹融资
网络对于大家来说几乎人人都在用，所以，众筹可以说就是利用网络这个先进的平台来聚集人脉，人人都进行少量数额的商业项目或者企业融资，与传统的融资方式相比，不再局限于风险投资，而且在网上进行简单的操作即可完成，众筹融资对融资者要求非常低，若双方有共同的需求就可进行。
3.2第三方支付
顾名思义，第三方支付就是提供交易平台的机构。那么对该机构也要有一定的要求，要有一定的资金实力和信誉保障，第三方支付其实就是在买卖双方的交易中，买方选购的商品是由第三方机构进行支付结算，买方收到货后，第三方把钱款支付给卖方，这种第三方交易的方式给买卖双方都提供了安全的保障，交易方式非常简单快捷，深受人们的青睐。
3.3 p2p信贷
这种贷款方式主要针对的是个人，双方也是通过第三方支付平台来完成，双方根据资金的规模、风险系数来完成借贷，现在的P2P借贷主要是中小型企业短期资金的需要。
4 互联网金融发展中存在的问题
4.1金融服务的效率偏低
在社会经济不断发展的情况下，人们对金融的要求越来越高，不仅仅局限在单一的产品，由于目前的金融服务和相关产品都是传统的金融产品和服务稍作改动，演变而来的，没有创新的产品和服务模式，不能满足顾客的多种需求，因此，在服务效率上还应该不断地完善，我们知道，任何行业的服务宗旨都是顾客第一，要尽一切可能来满足顾客的需求，这样才能获得更大的利润，互联网金融服务也是如此，只有把金融的服务效率提高，互联网金融才能健康的发展。
4.2资金安全系数低
互联网金融买卖双方都是通过第三方支付完成交易的，第三方支付每日的资金流动非常大，如若没有做好相应的资金管理工作，那么很可能出现资金安全问题。
4.3信用度问题
网络是虚拟的世界，互联网金融也是通过虚拟的平台进行交易，毕竟交易不是面对面交易，所以，双方更加关注彼此的信用度是否良好。就拿P2P借贷來说，资金少、规模小，多数的银行会从利益的角度来考虑，不会向小的公司借贷，这就很容易产生信用度的问题[2]。
4.4监管问题
我国的互联网金融还处在发展期，发展中遇到的问题解决的还不完善，国家还没有一套完整的法律法规来对互联网金融进行监督和管理，尤其是对互联网金融交易双方信用度、资金管理等还没有任何相关规定，由于互联网金融发展的速度非常快，现有的法律法规已经跟不上发展的速度，这也使得相关监管部门的工作无法开展。
5 对互联网金融监管的建议
5.1对监管模式进行调整
在互联网金融不断发展的情况下，要重视对互联网金融监管的工作，有效的处理好金融发展与监管之间的关系，不能盲目地追求发展，还要施行有效的监管模式。在建立监管模式时，要根据不同的领域，不同的经营模式，逐渐的建立起以监管为主体，其他相关部门为辅助的完整体系，并且要明确相关的分工和责任，因为互联网金融是在网上进行的交易模式，互联网金融监管部门与当地司法机关要联手做好互联网金融犯罪的打击工作；另外，地方政府要与互联网监管部门做好发展互联网金融的工作，这样双管齐下，才能对互联网金融的发展与监管发挥最大的作用。零散的资源也是一笔巨大的财富，但是要通过管理和整合，把分散的资源与互联网金融进行有效的统一，才能更好地使互联网金融监管体系得到相应的规范，同时也能防患于未然。
5.2制定金融行业的业务统一标准
目前互联网金融还处于发展时期，因此没有一套完整体系，以至于相关的法律法规不够完善。传统的金融和互联网金融二者的业务标准还有很大的差距，致使客户在购买产品时的业务标准没有一个参照，这样很可能出现在办理与传统金融类似的业务时会出现犯法的现象。金融行业是一个高端的行业，若没有一个规范的业务标准，那么一系列的安全问题会蜂拥而至，其中对网上银行和一些信贷业务，一定要制定相关的制度和风险标准来防患于未然，让金融行业有规可循[3]。
5.3加强金融行业自律意识
任何领域和行业都应该有一定的自律意识，因为它对其行业的发展有着至关重要的作用，行业的自律意识能促使行业稳步的发展，金融行业的自律意识，可以帮助行业减少一些风险。在国家没有出台对互联网金融相关的规章制度下，互联网金融要根据这种行业的自律意识来引导发展行业使其稳步前进，不论是互联网金融行业的佼佼者还是其监管部门，都应具备一定的自律意识，互联网金融行业的监管部门，要不断地引导金融机构对自律意识的重视，根据现有规章制度约束其金融机构。光靠监管部门的监督是不够的，互联网金融机构也要建立自己的内部监管体系，要做到互相监督，相互约束，有问题及时举报，只有这样才能抑制错误的产生，并且很好的规范自身的行为，促进互联网金融行业的发展。
5.4加大对社会信用体系的完善
社会信用体系是市场经济发展的必然产物，信用对每个行业来说都是非常重要的因素。信用对金融市场的影响非常大，若无信用可言，那么互联网金融市场是不会发展的，我国的征信体系主要功能就是为信贷市场服务，在互联网金融的发展下，我们要加强对社会信用体系的建立和完善，让各个征信机构发挥最大用处，征集大量的数据，使得互联网金融的数据库更加的详细，对信用中介机构也要同时发展，建立有效的数据平台，对互联网金融的信用做出更好的判断[4]。
互联网金融是时代发展的重要标志，也是传统金融与网络的有机结合，互联网金融是金融行业发展的必然趋势，在发展的过程中难免会出现各种各样的问题，那么就要建立健全互联网监管体系，对互联网金融进行有效的监督，监管工作人员要从各个角度入手，并在实施过程中科学合理的进行监督管理，重视各个部门之间协调工作，不断完善与互联网金融监管相关的法律，在约束的同时还要考虑到发展的空间，把握好二者之间的协调性，只有这样互联网金融才能得以全面发展，我国的金融市场才会越来越强大。
参考文献：
[1] 曹晓路.金融消费者利益保护与互联網金融监管的规制路径——基于比较法视域的考察探究[J].时代法学，2017，15（1）：54- 64.
[2] 李宝贵，孙建平，孙大忠，杨晓军，马其亮.互联网金融发展的问题、风险和监管建议——基于基层国有商业银行的调研报告[J].现代经济信息，2016（19）：260.
[3] 姜宇.论互联网金融之法律监管进路——兼及《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》[J].上海商学院学报，2016，17（4）：8- 17.
[4] 何文虎，杨云龙.我国互联网金融风险监管研究——基于制度因素和非制度因素的视角[J].金融发展研究，2014（8）：48- 54.
