论大学生校园网贷的法律规制
汪杭丹 李京津 汪琴
摘 要 大学生因不堪“校园网贷”重负自杀事件频发，校园网贷风险问题已引起社会广泛关注。本文以校园网贷平台为切入点，对比国外校园网贷平台Social Finance的发展模式，系统归纳我国校园网贷平台当前存在的问题及产生原因，提出完善校园网贷法律规制的路径。
关键词 大学生 消费金融 法律规制
作者简介：汪杭丹、李京津，浙江农林大学暨阳学院学生；汪琴，浙江农林大学法政学院副教授，法学博士。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.155
校园网贷，是指网络贷款平台针对在校大学生开展的贷款业务。目前此类网贷平台大致有三种：（1）专注于大学生校园消费市场的分期购物平台；（2）p2p网络贷款平台；（3）依靠传统电商平台发展的消费金融平台。校园网贷平台在其蓬勃发展过程中，逐渐凸显出系列问题和隐患。校园网贷存在本无对错之分，但由于我国政府面对这类新事物，缺乏必要引导措施，导致其恣意发展，以致损害大学生权益。鉴于此，我们应客观对待校园网贷的利弊，摒弃其发展过程中存在的弊端，不断健全完善相关法律法规，进而引导校园网贷平台向更好、规范化的方向发展。
一、我国“校园网贷”的问题及产生原因
（一）校园网贷平台收费信息不透明，带有高利贷性质
为追求短暂经济利益，某些网贷平台向大学生群体推销业务时不会如实告知借款的真实风险或服务费、罚息、滞纳金、违约金等信息，利用“零首付”、“免利息”为诱饵，掺杂欺骗性内容推广宣传，刺激某些自控能力较差而消费欲望旺盛的大学生。此外，学生在签订借款合同时，很少关注合同中关于服务费、违约金、滞纳金等收费信息。当出现资金链断裂难以偿还欠款，部分学生便会选择前往另一款贷款平台借款填补前一平台的欠款，以致陷入以贷还贷的循环，导致负担沉重的债务。根据网贷之家2015年的研究报告显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%- 25%之间，校园分期贷款通常是以等额本息的方式还款，其多数产品的年化利率在20%以上。
（二）暴力催债损害了大学生身心健康
网络平台之所以将大学生消费群体作为其目标，一是因为大学生接受文化教育程度高、社会信誉相对较好，二是学生背后有其父母作为作隐性担保人。
对于那些不能按时还款或逾期不还的学生，若按正常的法律程序，校园网贷平台没有选择通过诉讼的方式维权，而是以电话短信轰炸，或以学生个人信息、学籍学位为要挟，逼迫学生还款。有些校园网贷平台甚至会外包给专门的催收机构，这些催收机构的催收手段更是恶劣，控制学生人身自由。
上述催债手段不仅扰乱校园正常教学秩序，威胁借款学生的人身自由和安全，而且还严重侵犯了当事人的名誉和隐私，严重影响借款学生身心健康。
（三）助长了大学生消费观价值观的畸形发展
对大多数学生来说，其经济来源仍然依赖家庭的支持、学校的奖助学金以及一些兼职收入。缺乏自制力的大学生在错误消费观、价值观影响和校园网贷平台的推波助澜下，一步步迷失在追逐物质的漩涡之中，不顾自身实际需求和家庭经济承受能力，盲目向校园网贷平台申请贷款以满足自己不切实际的消费欲望。虽然“花明天的钱，圆今天的梦”的消费观在一定程度上有助于提高学生个人生活质量，但是为了贪图一时的享乐，反而把自己推向无法后悔的深渊。
二、国外校园网贷实例及对我国的借鉴
“Social Finance”（简称SoFi）成立于2011年，是美国一家垂直型P2P金融服务平台，由4名斯坦福大学生联合创办，致力于为在校大学生和毕业生提供低利率助学贷款。
在做学生贷款业务时，SoFi根据学生的社会关系、信用记录、学校表现等筛选出高信用水平的优质客户。根据官网的相关规定，借款者必须毕业于其选定的美国排名前200的优秀大学，同时要求其所学专业必须是热门专业，如法律、商业、工程等。美国教育部统计数据表明，这些学校大学生的平均违约率仅为1.6%，属于高质量信誉客户群体。 同时，SoFi创立的社区金融圈，也是其促成其快速发展的原因之一。SoFi利用名校学生的资源，形成以校友关系为基础，以校园资源为纽带的“社交金融”模式。借贷一端为名校学子，而一端连接贷款人也是名校毕业出来的優秀校友。在SoFi的社区金融圈中，借贷双方基于校友感情基础，利用学生注重个人信用心理，对其形成一种隐形的约束还款，巧妙地降低了贷款学生违约率，避免坏账的发生。 凭借瞄准高信用人群这一细分市场和“社交金融”的商业模式，SoFi不仅成功在美国P2P行业争得一席之地，更是在短短几年内成为美国互联网金融公司的领头羊之一。
与SoFi不同，我国校园网贷平台由于过度竞争，导致高校借贷市场环境不断恶化。
例如，河南大学生郑某冒用或借用多名同学的个人信息向多家网贷平台申请贷款将近60万元用于赌球，最终无力偿还而跳楼自杀。
随着我国互联网信息技术的快速发展，“互联网+信用”的模式更能促进校园网贷平台的健康持续发展。可以说，用户的良好个人信用记录就是网贷平台在激烈的行业竞争中求得生存与发展的保证。借鉴SoFi的细分市场商业模式，将用户群体定位到有良好信用的大学生群体。建立起行业间统一的大学生个人信用信息共享制度，利用大数据共享机制筛选高信用质量的借款人，一定程度上也避免“多头借贷”事件的发生。
三、加强我国校园网贷法律规制的路径
（一）加强校园网贷监管制度，规范校园网贷市场
加强对校园互联网金融的监管制度，治理校园网贷无序竞争模式，引导校园网贷回归良性发展道路。 2016年，由六部门联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》（以下简称《通知》），强调“根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划”。同时《通知》也要求各部门高度重视校园网贷整治工作，各地工商部门和市场监管部门积极配合开展校园网贷整治活动。2017年，教育部明确提出“任何网贷机构不允许向在校大学生放贷款”。随着全国监管细则的日益落地，网贷行业监管力度不断加大，多家校园贷平台纷纷宣布转型升级。
（二）建立违约处理机制，杜绝非法暴力催款
我国《民法总则》规定：18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。虽然在法律上大学生群体已是完全民事行为能力人。但是由于学生身份的特殊性，导致许多借贷案例发展的最后结果往往都是由作为学生监护人的家长兜底。
校园网贷平台可以通过建立违约处理机制，除了事前审核所借贷的学生是否具有偿还能力之外，为了保证借款学生按时还款，避免日后产生还款纠纷，当借贷学生向平台申请一笔额度较大贷款时，平台可以要求学生必须提供经由监护人等第二还款来源方的书面同意。当借贷期限届满时，对于逾期存在违约风险的学生，网贷平台可以采取正当措施，如向第二还款人发出还款通知的方式来确保还款。同时，建立完善的违约处理机制也有利于杜绝某些校园网贷平台为了拿到欠款而采取违反公序良俗、违反法律法规的催款方式。
（三）加强大学生金融与法制教育
校园网贷的发展不仅透露出大学生旺盛的消费欲望，也反映出家长、学校在校园网贷中角色的缺失和教育的不足。
父母是孩子的良师益友，作为学生监护人的家长有责任引导大学生树立正确的价值观和消费观念，培养孩子相应的金融知识。同时，家长也应该关注孩子生活费使用情况，加强与孩子的沟通，增强孩子的风险防范意识和自我保护意识，做好孩子成长道路上的引路人。
同时，根据学生长期生活在学校的特点，学院可以通过开设相应讲座、课程或者班会，向学生普及基本的金融消费和理财方面的知识。利用一些校园网贷案例，宣传校园网贷隐藏着的法律风险和危害后果，加强培养学生金融消费教育，让学生远离非法校园网贷的宣传陷阱。
（四）为大学生提供普惠性金融服务
除了我国政府未能及时跟进相关法律法规之外，我国的传统金融机构银行不进入校园市场，也为校园网贷平台提供了发展契机。大学生群体的合理金融需求不容忽视，在风险可控的前提下，结合学生消费特殊性、经济承受能力，为其提供规范、合理的金融消费服务。
注释：
詹海玲、叶秀蓉.校园网络贷款存在的风险及预防机制.广东交通职业技术学院学报.2016（4）.
融360原创：超9成校园贷零门槛，抓住学生痛点暴力催收频现.融360原创网站：https：//www.rong360.com/gl/2016/05/27/101082.html.最后訪问时间：2017年9月28日.
吴再发.陷阱与跨越：校园贷视阈下的大学生消费引领.福州大学学报（哲学社会科学版）.2017（2）.105-108.
马晓婉、霍雪文.我国校园网贷思考.合作经济与科技.2017（10）.
曾雪云、李欣宇、 韩丽萍.SoFi社交金融商业模式分析及启示.财务与会计.2017（6）.
新京报.欠“校园贷”60万的大学生之死.新京报网站：http：//www.bjnews.com.cn/inside/2016/03/19/397502.html.最后访问时间：2017年9月28日.
罗晓霞.至少5家银行推出校园产品三部委出重拳整治校园贷.券商中国网址：http：//finance.ifeng.com/a/20170629/15495519_0.shtml.最后访问时间：2017年9月28日.
摘 要 大学生因不堪“校园网贷”重负自杀事件频发，校园网贷风险问题已引起社会广泛关注。本文以校园网贷平台为切入点，对比国外校园网贷平台Social Finance的发展模式，系统归纳我国校园网贷平台当前存在的问题及产生原因，提出完善校园网贷法律规制的路径。
关键词 大学生 消费金融 法律规制
作者简介：汪杭丹、李京津，浙江农林大学暨阳学院学生；汪琴，浙江农林大学法政学院副教授，法学博士。
中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.04.155
校园网贷，是指网络贷款平台针对在校大学生开展的贷款业务。目前此类网贷平台大致有三种：（1）专注于大学生校园消费市场的分期购物平台；（2）p2p网络贷款平台；（3）依靠传统电商平台发展的消费金融平台。校园网贷平台在其蓬勃发展过程中，逐渐凸显出系列问题和隐患。校园网贷存在本无对错之分，但由于我国政府面对这类新事物，缺乏必要引导措施，导致其恣意发展，以致损害大学生权益。鉴于此，我们应客观对待校园网贷的利弊，摒弃其发展过程中存在的弊端，不断健全完善相关法律法规，进而引导校园网贷平台向更好、规范化的方向发展。
一、我国“校园网贷”的问题及产生原因
（一）校园网贷平台收费信息不透明，带有高利贷性质
为追求短暂经济利益，某些网贷平台向大学生群体推销业务时不会如实告知借款的真实风险或服务费、罚息、滞纳金、违约金等信息，利用“零首付”、“免利息”为诱饵，掺杂欺骗性内容推广宣传，刺激某些自控能力较差而消费欲望旺盛的大学生。此外，学生在签订借款合同时，很少关注合同中关于服务费、违约金、滞纳金等收费信息。当出现资金链断裂难以偿还欠款，部分学生便会选择前往另一款贷款平台借款填补前一平台的欠款，以致陷入以贷还贷的循环，导致负担沉重的债务。根据网贷之家2015年的研究报告显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%- 25%之间，校园分期贷款通常是以等额本息的方式还款，其多数产品的年化利率在20%以上。
（二）暴力催债损害了大学生身心健康
网络平台之所以将大学生消费群体作为其目标，一是因为大学生接受文化教育程度高、社会信誉相对较好，二是学生背后有其父母作为作隐性担保人。
对于那些不能按时还款或逾期不还的学生，若按正常的法律程序，校园网贷平台没有选择通过诉讼的方式维权，而是以电话短信轰炸，或以学生个人信息、学籍学位为要挟，逼迫学生还款。有些校园网贷平台甚至会外包给专门的催收机构，这些催收机构的催收手段更是恶劣，控制学生人身自由。
上述催债手段不仅扰乱校园正常教学秩序，威胁借款学生的人身自由和安全，而且还严重侵犯了当事人的名誉和隐私，严重影响借款学生身心健康。
（三）助长了大学生消费观价值观的畸形发展
对大多数学生来说，其经济来源仍然依赖家庭的支持、学校的奖助学金以及一些兼职收入。缺乏自制力的大学生在错误消费观、价值观影响和校园网贷平台的推波助澜下，一步步迷失在追逐物质的漩涡之中，不顾自身实际需求和家庭经济承受能力，盲目向校园网贷平台申请贷款以满足自己不切实际的消费欲望。虽然“花明天的钱，圆今天的梦”的消费观在一定程度上有助于提高学生个人生活质量，但是为了贪图一时的享乐，反而把自己推向无法后悔的深渊。
二、国外校园网贷实例及对我国的借鉴
“Social Finance”（简称SoFi）成立于2011年，是美国一家垂直型P2P金融服务平台，由4名斯坦福大学生联合创办，致力于为在校大学生和毕业生提供低利率助学贷款。
在做学生贷款业务时，SoFi根据学生的社会关系、信用记录、学校表现等筛选出高信用水平的优质客户。根据官网的相关规定，借款者必须毕业于其选定的美国排名前200的优秀大学，同时要求其所学专业必须是热门专业，如法律、商业、工程等。美国教育部统计数据表明，这些学校大学生的平均违约率仅为1.6%，属于高质量信誉客户群体。 同时，SoFi创立的社区金融圈，也是其促成其快速发展的原因之一。SoFi利用名校学生的资源，形成以校友关系为基础，以校园资源为纽带的“社交金融”模式。借贷一端为名校学子，而一端连接贷款人也是名校毕业出来的優秀校友。在SoFi的社区金融圈中，借贷双方基于校友感情基础，利用学生注重个人信用心理，对其形成一种隐形的约束还款，巧妙地降低了贷款学生违约率，避免坏账的发生。 凭借瞄准高信用人群这一细分市场和“社交金融”的商业模式，SoFi不仅成功在美国P2P行业争得一席之地，更是在短短几年内成为美国互联网金融公司的领头羊之一。
与SoFi不同，我国校园网贷平台由于过度竞争，导致高校借贷市场环境不断恶化。
例如，河南大学生郑某冒用或借用多名同学的个人信息向多家网贷平台申请贷款将近60万元用于赌球，最终无力偿还而跳楼自杀。
随着我国互联网信息技术的快速发展，“互联网+信用”的模式更能促进校园网贷平台的健康持续发展。可以说，用户的良好个人信用记录就是网贷平台在激烈的行业竞争中求得生存与发展的保证。借鉴SoFi的细分市场商业模式，将用户群体定位到有良好信用的大学生群体。建立起行业间统一的大学生个人信用信息共享制度，利用大数据共享机制筛选高信用质量的借款人，一定程度上也避免“多头借贷”事件的发生。
三、加强我国校园网贷法律规制的路径
（一）加强校园网贷监管制度，规范校园网贷市场
加强对校园互联网金融的监管制度，治理校园网贷无序竞争模式，引导校园网贷回归良性发展道路。 2016年，由六部门联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》（以下简称《通知》），强调“根据自身存量业务情况，制定明确的退出整改计划”。同时《通知》也要求各部门高度重视校园网贷整治工作，各地工商部门和市场监管部门积极配合开展校园网贷整治活动。2017年，教育部明确提出“任何网贷机构不允许向在校大学生放贷款”。随着全国监管细则的日益落地，网贷行业监管力度不断加大，多家校园贷平台纷纷宣布转型升级。
（二）建立违约处理机制，杜绝非法暴力催款
我国《民法总则》规定：18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。虽然在法律上大学生群体已是完全民事行为能力人。但是由于学生身份的特殊性，导致许多借贷案例发展的最后结果往往都是由作为学生监护人的家长兜底。
校园网贷平台可以通过建立违约处理机制，除了事前审核所借贷的学生是否具有偿还能力之外，为了保证借款学生按时还款，避免日后产生还款纠纷，当借贷学生向平台申请一笔额度较大贷款时，平台可以要求学生必须提供经由监护人等第二还款来源方的书面同意。当借贷期限届满时，对于逾期存在违约风险的学生，网贷平台可以采取正当措施，如向第二还款人发出还款通知的方式来确保还款。同时，建立完善的违约处理机制也有利于杜绝某些校园网贷平台为了拿到欠款而采取违反公序良俗、违反法律法规的催款方式。
（三）加强大学生金融与法制教育
校园网贷的发展不仅透露出大学生旺盛的消费欲望，也反映出家长、学校在校园网贷中角色的缺失和教育的不足。
父母是孩子的良师益友，作为学生监护人的家长有责任引导大学生树立正确的价值观和消费观念，培养孩子相应的金融知识。同时，家长也应该关注孩子生活费使用情况，加强与孩子的沟通，增强孩子的风险防范意识和自我保护意识，做好孩子成长道路上的引路人。
同时，根据学生长期生活在学校的特点，学院可以通过开设相应讲座、课程或者班会，向学生普及基本的金融消费和理财方面的知识。利用一些校园网贷案例，宣传校园网贷隐藏着的法律风险和危害后果，加强培养学生金融消费教育，让学生远离非法校园网贷的宣传陷阱。
（四）为大学生提供普惠性金融服务
除了我国政府未能及时跟进相关法律法规之外，我国的传统金融机构银行不进入校园市场，也为校园网贷平台提供了发展契机。大学生群体的合理金融需求不容忽视，在风险可控的前提下，结合学生消费特殊性、经济承受能力，为其提供规范、合理的金融消费服务。
注释：
詹海玲、叶秀蓉.校园网络贷款存在的风险及预防机制.广东交通职业技术学院学报.2016（4）.
融360原创：超9成校园贷零门槛，抓住学生痛点暴力催收频现.融360原创网站：https：//www.rong360.com/gl/2016/05/27/101082.html.最后訪问时间：2017年9月28日.
吴再发.陷阱与跨越：校园贷视阈下的大学生消费引领.福州大学学报（哲学社会科学版）.2017（2）.105-108.
马晓婉、霍雪文.我国校园网贷思考.合作经济与科技.2017（10）.
曾雪云、李欣宇、 韩丽萍.SoFi社交金融商业模式分析及启示.财务与会计.2017（6）.
新京报.欠“校园贷”60万的大学生之死.新京报网站：http：//www.bjnews.com.cn/inside/2016/03/19/397502.html.最后访问时间：2017年9月28日.
罗晓霞.至少5家银行推出校园产品三部委出重拳整治校园贷.券商中国网址：http：//finance.ifeng.com/a/20170629/15495519_0.shtml.最后访问时间：2017年9月28日.
