水滴互助：互联网保险创业

    看到同事因筹集资金期限长而错失治疗良机，沈鹏觉得，如果患者可以在需要手术时，立马得到保险公司的赔付，或许就可以避免悲剧的发生。

    但现实没有如果！

    一般，保险是事后赔付，患者需要钱时，它是缺失的。看到这个痛点，也结合之前对市场的了解，他辞去美团外卖联合创始人兼全国业务负责人的职位，出来创办“水滴互助”，切入互联网互助保障领域。

    所谓互联网互助保障模式是以会员之间互相帮助、共摊风险为目的，提供的是风险保障，而非高额投资回报。

    投资人“排队”约见

    凌晨，沈鹏发朋友圈，宣布离职。第二天，得知沈鹏将离职创业的消息之后，经纬中国合伙人丛真立马从上海飞到北京，约谈投资沈鹏。紧接着有IDG资本、高榕资本、腾讯、真格基金等。在那段时间，沈鹏几乎每天至少要见3家投资机构，从早上8点谈到晚上12点。为此他差点错过徐小平和王强的邀约。

    沈鹏和他要做的事情到底有什么样的魔力，竟会让投资人争相约见？

    2010年，沈鹏大四还未毕业便加入刚刚创办的美团，成为美团的第10号员工，第2个销售。8个月之后，也即是2010年8月，沈鹏独自带着5万元跑到天津，拓展美团在天津的市场。

    安定之后，沈鹏天天去网吧发布招聘信息和搜集简历信息，打电话约面试。最后组建了一个由实习生构成的20人左右的团队。但那时美团在天津的排名很靠后，大概在第八名。经过调研之后，沈鹏发现，尽管竞争对手已入驻天津很长时间了，但是天津市民对团购的认知很低。他觉得这个事情还有转机，想到了一个策略：爆单策略。

    他要求团队每个人在3周之内，至少签订20单，并对最终签订的单子实行竞标，成功率为30%，竞标成功的单子才可上线。如果成员完成20单工作量，便可获得20元提成，剩下的提成来自于单子上线之后的25%毛利，或者是按购买用户数给提成，一个用户一块钱，最后，哪个方案高，按哪个方案给提成。

    除了爆单策略之外，沈鹏开始联系天津的各家媒体，并邀请美团创始人王兴加入天津一档求职类节目《今天我面试》，增加媒体曝光度。一个月之后，美团在天津的排名由第八上升到第一。

    2011年4月，他被调回北京，开始负责美团北京地区团购业务。年底，他也把美团在北京地区的排名由第八名打到了第二名。而他自己也用了1年时间，从销售变成了大区经理，管理400人的团队，那时他才刚刚23岁。

    进美团的初衷便为创业

    其实早在大二的时候，沈鹏便有过一个创业经历。毕业之后，加入美团也主要是为了学习经验，为以后的创业搭桥铺路。所以，当他看到这个机会窗口之后，便辞去美团的业务，自己创业。

    他创办的水滴互助，于今年5月上线，隶属于北京纵情向前科技有限公司，是基于场景化大数据和区块链技术打造的互助社群，旨在解决用户面对重大疾病的医疗资金问题，起投金额为9元。

    水滴互助把不同年龄段的人群分划分到不同的池子，比如除了18岁到50岁的保障池，水滴互助还推出出生30天到17岁的保障池和针对中老年的保障池，年龄覆盖51岁到65岁。

    因为这些群体内部人员的发病率大致相同，大家分摊的概率也相同。一旦某个池子的用户有一人发病，平台会按照其之前投保的比例，算出赔付金额，而这个赔付金额由池子里的成员均摊。直到池子里的钱摊完为止。

    举个例子，比如A池子中有30万用户，资金池为300万。突然甲得了癌症。这时水滴互助会结合线上线下的验证，根据甲之前的投保情况，给出一个赔付额度：30万。这30万块钱由A池子里的30万用户均摊，也即是每人拿出1块钱。当然这钱不是水滴互助在赔付时向每个用户现收取，而是直接从这300万的资金池里划走30万。

    沈鹏说，“我们会一边发展用户，一边使用场景化大数据和区块链技术把互助池做到更加细分。场景越细分，意味着验证成本会越来越低。”但是在早期，水滴互助会先做高并发率的保障社群，以及一些中等并发率加容易验证的保障社群。“其实，互助保险本质上是一个社群。”

    问及如何盈利呢？沈鹏说，“羊毛出在猪身上。”

    怎么理解？既然水滴互助本质上是一个社群，那么在同一社群中积聚的用户便是有相同需求，比如抗肺癌联盟，可能加入这个社群的吸烟人群比较多，可针对群体特点，为服务这一群体的平台导流。“但其实常规渠道无法获取这些信息，因为吸烟人群对肺癌的担忧更多是精神层次上的担忧，无法具化。但是通过水滴互助便可把这些人聚集到一起。”

    他认为做交易最核心是三个关键点：供给、履约和渠道。“如果拿着三点来验证传统保险，你会发现这其中都蕴含着机会。”

    随后他举了美团做外卖的例子：美团在未进入外卖市场之前，饿了么已经做了5年，但是它在峰值时的日订单只有10万单。为什么？因为饿了么没有给商家提供配送团队，但是如果商家订单一多，商家就可能承受不了。这就导致入驻平台的商家少，供给不足，配送不稳定，用户体验并不好。“美团进入这个市场就是因为看清了配送是一个变革点。”

    所以，美团进入团购市场，通过调动系统提升配送效率，降低成本，做大规模，丰富供给，用户会有更多选择，那引爆用户就会成功得多。美团进入外卖市场一年之后，美团达到日订单180万。

    像保险也是，因为获客成本高，线下机构臃肿，最后导致保险定价成本高，理财保险得到大力推广，健康险却因为定价麻烦而发展程度不高，所以找到痛点切进去，引爆用户也就不远了。