互联网金融时代商业银行的创新发展

    陈小迪

    中图分类号：F253 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2019）2-151-02

    摘 要 随着改革的不断深入推进，新时代如浪潮般势不可挡，飞速前进，科技进步也在迈着极大的步伐飞速的前进，并且对我们的生活状态、生活方式甚至思想观念都产生了翻天覆地的影响。近几年来随着互联网技术不断地发展，大数据技术的不断成熟，生活中基本各个方面都有网络技术的存在。本文意在通过简介互联网金融模式以及对互联网金融模式对传统模式下商业银行的冲击从而找到如何在新时代背景下找到在不良冲击中蕴藏的机遇并且利用它使商业银行重新焕发生机长效化的发展。

    关键词 互联网金融 商业银行 冲击 机遇 策略

    随着我国改革的不断深化，我国科学技术、经济文化都飞速着，在这个飞速发展过程中，互联网板块因其高速的发展走上了改革开放成就的舞台，同时也在生产生活各个领域得以渗透，极大的改变了人们的生产生活方式。互联网与金融的结合，不仅仅造就了电子商务的发展甚至建立了互联网金融体系，这个体系中产生了数以万计的互联网金融产品以及互联网金融服务模式，对传统金融模式下商业银行的发展势必会产生极大的影响。一方面，互联网金融体系中，越来越优化对客户的方便、便捷、高效等用户体验，从而使得越来越多的人选择互联网金融从事金融活动，极大的扩大了社会对金融的管理需要，与此同时，互联网金融体系中在时时的优化对其客户的管理模式以及融资方式，从而商业银行的服务可以变得更加惠民更加能够得到广泛推广；另一方面来说，在互联网体系越来越优化越来越得到人们重视的今天，传统金融模式下的商业银行，无论从经营方式还是服务模式来说，显而易见的已经无法满足这个新时代的要求。从此看到，只有在互联网金融体系下与时俱进立足实际有针对性的优化与调整才能更好地顺应不断向前的新时代，才能适应不断发展的金融环境，让商业银行走上可持续发展的道路。

    一、概述互联网金融

    （一）互联网金融的内涵

    互联网金融从本质上来说是一种金融模式的转变，把传统的金融活动与互联网有机的结合起来，从而实现了大部分金融活动可以足不出户的在互联网上进行。例如可以在网络上进行转账操作、在互联网上进行投资选择、在互联网上进行商品买卖交易甚至在互联网上进行借贷还贷服务等等。它最明显的特征就是开放，这个特征也是这个体系与传统金融体系最大的不同之处，包容度极高，这是一种现代化的金融運营管理新模式，互联网用其独有的特性，把所有用户通过网络而集合在一起，又通过当下大数据发展的势头，建立了一个包容性极高的平台，无论出身如何，无论学历如何，无论贫富都可以在这个平台上进行金融活动，而资金需求的一方以及相应自己供给的一方可以通过这个庞大的网络金融平台获取自己所需要的金融相关信息，这样就展现了交易公平公正公开透明的过程。

    （二）互联网金融的特点

    我们在上文已经提到，互联网金融体系是传统的金融活动及现代互联网技术有机结合的产物，所以互联网金融体系兼具传统金融体系及互联网模式的特点。简单来书，网络的特点是开放平等、公平公正、合作双赢、资源共享；而传统金融体系具有支付，交易，风险的分散等特点。总结起来，就是互联网金融体系更加追求极致的用户体验，众所周知现在生活节奏很快，一些金融活动必须要去相应的金融场所来完成，对人们的时间是一直“过度浪费”，而互联网金融体系的建立让用户花在这上面的无效时间越来越少，办事效率越来越高，足不出户就能完成相应的金融活动，排除了中介和中心的干扰，并且没有门槛，只要懂得操作网络就可以使用这个平台体系。

    二、互联网金融对商业银行带来的冲击

    （一）互联网金融对商业银行支付方面的冲击

    一直以来，商业银行无论在我国金融市场还是在人们的金融活动中都占据着重要的位置，尤其是在人们实际生活中进行支付交易的时候，更是占据了主导地位。可是在这种主导地位却在互联网金融体系中第三方支付方式的出现下，悄然的发生了一定变化，从某些方面来讲，商业银行在支付交易方面的垄断地位受到了前所未有的冲击，“老大”地位不保，在这种态势之下，一直以来依赖这种模式的收入甚至资源无法避免的受到了互联网金融模式的极大影响从而被削减。以支付宝为例来看，支付宝开通了代缴水电费等便民性金融服务，此前水电费都是以银行划扣的方式进行，一切过程都依赖银行完成，而支付宝的这一服务性功能，不单单极大的方便了人们的金融交易过程，与此同时也为金融客服提供了更加便利的金融体验及选择，由此来看，此前以来商业银行来完成金融活动的客户越来越多的被互联网金融体系所分流，从而对传统模式下商业银行交易支付的优势方面造成了很大的威胁。

    （二）互联网金融对于商业银行融资方面的打击

    什么是融资？简单地说，融资就是在金融服务中，“中介”的角色，它指的是把储蓄人手中存储的资金转移到资本融资人的手里面，资本融资人会进行专业的分配与融通，把资金的效用最大程度的发挥出来。融资，同时也是在金融活动中，最基本的职能。融资中介之所以能在金融活动中发挥其重要作用，是有以下两方面形成的：一方面是金融中介过程中，资本融资人具有极其专业的知识和丰富的经验，可以从专业的角度出发，帮资金储蓄人在交易支付过程中行之有效的降低其存在的风险；另一个方面来说，资金储蓄人和资本融资人之间存在着很多比较复杂的问题，而在金融中介过程中可以凭着高效信息处理的相关技术来讲这些技术行之有效的进行妥善解决，与此同时还能针对此前两方之间各自的条件以及需要制定出合理化、科学化的融资金额、融资期限以及风险评估方案，以此来有效的提高交易过程中的安全性，降低其内在的风险性。而就目前来看，互联网金融体系下中，网络融资是一种新型融资形态，打破了传统融资模式的限制，这个新形态下的融资方式不仅可以有效地保证其方便性，还能有效的较低这个过程中的交易成本，因此受到社会各界金融客户的欢迎，对商业银行的发展造成了影响。

    （三）互联网金融对商业银行信息管理方面的打击

    就目前来说，信息的管理是金融领域的核心点，更是金融模式顺利转型创新的转折点。在金融服务中，信息管理的方面起着重要的方面就是资金需求一方的信息管理，所以這种管理对于掌握资金需要一方以及资金提供一方的交易安全性具有极其重要的意义。在两种传统金融模式融资方式下，与之对应的存在着两种信息的管理模式，一种是类似于商业银行及专业证券公司这样，可以专业化的进行信息的搜集与处理，然后将这些信息整合好之后通过出售的方式给予资金的提供方；而另一种方式是政府对资金的供需双方提出需用双方提供自身真实信息的需求或者相应的可行性建议等等。而反观互联网金融体系下，催生出了全新的信息管理模式，这种模式根本来说是对传统信息管理模式的一种有效延伸与创新，那就是依靠网络信息技术，资金的提供方以及需求方可以通过网络了解、掌握甚至下载对面所需的信息，这种模式下，不仅仅极大的方便了这一繁杂的信息管理过程，还极大的节约了这个过程的成本及时间，因此，这种模式有逐渐取代传统信息管理模式的势头。

    三、互联网金融时代的商业银行发展模式

    在严峻的竞争模式下的今天，想活下去就要寻求机遇并其抓住机会，想更健康长久的活下去，就要结合时代，立足实际，发展创新。互联网金融体系的建立，在相当大的程度上对传统金融模式下的商业银行带来了极大的冲击，在这种环境下，虽然互联网金融模式对传统金融模式下的商业银行带来了极大的冲击，但是在这种冲击下也并存着难得一遇的机会，我们应该抓住机会，及时对现有的模式、理念和方法进行有针对性的优化和转变。

    （一）重视客户体验

    随着社会经济的不断发展，互联网金融体系已经逐渐形成，在今天科技现代化引领人们生活的今天，人们不仅仅想要完成某些事，达到某些目的，还在乎完成的过程。所以在互联网金融体系建立的今天，无异于给客户的金融活动创造了更多选择性，所以客户往往更在意的是金融过程的体验性，所以商业银行应该立足于实际，调查大众客户群体的需求，从而重视客户的体验，为客户“量身定制”具有个性化的金融产品，要充分的把老客户的人脉及客户资源利用起来，打造出以客户为主个性化鲜明的金融产品，由此对客户的消费起到促进作用。

    （二）改变管理模式

    为了顺应新时代的发展，适应新金融环境的变化，商业银行应该在以下几方面着力对于管理模式进行改变：首先，前台管理，要积极主动了解客户需求及合理化建议，重视客户体验，其次，正中台管理，应该着力开展新产品的研发工作，全面增强工作人员的业务能力，加强管理；最后，对于后台来讲，要更加重视对于客户信息的保护力，进一步提高对于客户交易过程中风险把控能力。在新时代面前，只有对自身管理方面进行适应发展的改变，才能在互联网金融体系建立的浪潮下有立足之地，不会被时代所淘汰。

    （三）与互联网进行联合

    互联网金融体系的建立，已成为中国金融秩序的重要组成部分，对其始终保持着竞争心态，不仅仅不利于自身发展，更是对我国健康的金融生态秩序造成严重扰乱，所以我们还要本着合作双赢的心态。传统模式下的商业银行应该与时俱进，与互联网相结合，多方面多角度的为商业银行的发展带来新的生机。首先，应该对进功能创新，充分发挥出网络上自主还款，网络融资等项目优势；其次应推进支付方面创新，在互联网金融体系浪潮中，第三方支付发展势头如破中天，商业银行应该着力进行网络收付款、在线收单等项目的研发，第三，推进渠道创新，合理的利用网络渠道，将自己的具个性化的产品推广出去。科技的发展是迅速的，商业银行想得到长久的发展，就是及时更新自己，与时俱进，探索出符合时代要求及发展的新模式。

    四、结语

    综上所说，互联网金融体系的建立，在相当大的程度上对传统金融模式下的商业银行带来了极大的冲击，在这种环境下，但是在这种冲击下也并存着难得一遇的机会，我们应该抓住机会，通过与时俱进，立足实际及时对现有的观念、管理模式以及发展方式进行调整及优化，为商业银行注入新活力，让商业银行在我国金融秩序下走上科学发展、可持续发展的道路。

    参考文献：

    [1] 张庆.互联网金融时代的商业银行发展模式研究[J].现代经济信息，2015（01）：336.

    [2] 姜兆辉.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].聊城大学，2017.

    [3] 王聪.论商业银行在互联网金融时代下的发展战略研究[D].辽宁师范大学，2015.