福建省互联网金融机构的发展现状以及存在问题分析
吴云辉 肖倩 刘燊 邱颉
摘要：互联网金融概念在全国掀起热潮，福建省本土的企业也不甘示弱，受益于发达的民营经济和资本，福建省的互联网金融机构如同雨后春笋纷纷冒出。与此同时，省委和政府也陆续出台了一系列政策支持和引导互联网金融机构发展，互联网金融机构自己也组建了协会来促进自身的发展。但是，互联网金融机构的发展并不一帆风顺，一方面，监管和制度的不完善、企业的良莠不分带来了社会信用风险；另一方面，体量小、发展不均衡、信息技术滞后和人才缺失也成为制约互联网金融机构进一步发展的阻碍。鉴于此，我们根据福建省互联网金融发展趋势、现存问题和不足，提出了关于促进互联网金融机构发展的建议和对策。
关键词：福建省；互联网金融；政策
1 福建省互联网金融机构发展现状
互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。
随着互联网金融概念在全国炒得火热，全国各地的互联网金融机构遍地开花，特别是在一些经济发展较好，金融业较发达的地区尤为突出。福建省位于东南沿海，省内民营经济发达，中小企业众多，是中国民营经济最有活力的地区之一。受益于民营经济的快速发展，福建省金融业的发展取得了不俗的成绩，也催化和带动了福建省互联网金融机构的发展。根据第三方平台第一网贷（深圳市钱诚互联网金融研究院）发布的《2016年福建省p2p网贷指数快报》显示，2016年福建省P2P网贷成交额108.48亿元，全国排名第十二；贷款余额34.47亿元，全国第十五。2016年福建省新发生各类问题平台16家，占全国1.71%，全国排名第十三。P2P网贷行业，2013年以来福建省已经发生各种问题平台58家，占全国2.36%，全国排名第十一。截至2016年底，福建省问题平台率38.67%，环比下降1.33个百分点。
福建省为了促进和规范互联网金融机构发展也出台了很多政策，2015年九月出台了《关于贯彻落实省政府加快互联网经济发展十条措施的实施意见》，2016年十月省委印发了《福建省互联网金融风险专项整治工作方案的通知》。省委省政府对本土互联网金融机构的发展十分重视，推I叶J了一系列政策和红利来支持本土互聯网金融机构的发展。同时因为互联网金融飞速发展，福建省民间也于2015年12月在福建省金融办等相关部门的支持下，成立了福建省互联网金融协会。协会由福建省内有代表性和影响力的金融机构、互联网金融企业以及相关配套服务机构组成。协会主要是搭建互联网金融行业之间的交流合作平台以及与政府主管部门之间的桥梁与纽带，推动福建互联网金融创新发展，加强行业自律管理，服务中小微企业，为福建省经济社会发展做出积极贡献。
我们以下从各个方面来阐述福建省互联网金融机构的发展现状：
（一）发展模式。总的来说，互联网金融发展模式无非可分为两种，一是传统金融机构拥抱互联网+，二是利用互联网信息技术提供金融服务的互联网企业。第一种主要是由传统金融机构和企业构成，比如各种商业银行等，主要表现在传统的金融业务的互联网创新和发展，如网上银行、手机app等。第二种主要是利用互联网信息技术进行运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台，各种虚拟货币（比特币等）、手机理财等，以及第三方支付平台等。福建省省内的互联网金融机构的发展模式格局主要是传统金融企业拥抱互联网+和p2p模式的网络借贷平台，其中由于网贷平台准入门槛低，手续简便，操作便捷，运用场景广，市场需求大，在福建省发展最为迅速。
（二）资本规模。在由传统金融构成的互联网金融机构里，主要是以各大商业银行和一些区域性银行等金融机构为主，这类机构资金充足，资本规模相对来说较大，但是数量少。而利用互联网技术进行运作的电商企业规模和体量大小参差不齐，没有特别大型有影响力的机构。相比来说，资本规模相对小，资本分散，较为}昆乱，但数量较多。另一方面，福建省互联网金融机构主要也集中于福建省沿海经济发展比较好的这些地区，其中，以省会福州、和以厦门为主的厦漳泉地区的互联网金融机构就占了绝大部分，资本规模也较为雄厚，其他地区发展受到很大的制约。
（三）市场前景。福建省民营经济发达，中小企业众多，特别是在沿海地区，市场经济活力强。虽然福建省民营经济发达，但在发展的过程中也存在两个问题。一是企业借款难问题，大量的民营中小微企业很难在银行得到贷款，这样就出现了非常大的资金缺口问题。二是大量的民间资本得不到充分利用，资金被闲置。两个问题看起来更像一个矛盾，一个投资难，一个借款难，但确实是发展过程中切实存在的。互联网金融的切人，刚好可以为这两个问题提供解决方案，市场前景十分广阔。
（四）政策支持。福建省既是“海丝”核心区，又有白贸区的加持，同时依托海西建设、福厦泉自主创新试验区、台商投资区、福州新区等试点示范区的政策联动效应，为福建省互联网金融机构的发展提供了良好的政策红利。特别是以福建自贸区为对外合作平台，通过投资便利化改革、金融创新等体制机制创新，推动资本双向流动。去年福建利用外资达81.9亿美元，增长6.7%，在全球投资放缓和国内吸引外资下滑的大背景下，福建能取得这样的成绩实属不易，这与福建“多区叠加”的政策红利有很大关系。特别是去年利用台资取得近几年最好成绩，2016年全年实际利用台资20.2亿美元，同比增长53.9%，说明台商看好福建发展前景，同时也从另一个角度说明了互联网金融机构在福建省发展壮大有着得天独厚的政策条件。
2 福建省互联网金融机构发展过程中存在的问题
互联网金融作为一种新生事物，在其刚刚产生和发展过程中，也必不可少地会出现各种问题。福建省互联网金融机构在发展的过程中主要面临以下几个问题：
2.1 监管不完善
由于互联网金融机构是新生事物，还没有形成完备的监管体系和行业规章制度，成为监管的灰色地带。一方面由于行业准入门槛过低，涌进了一大批参差不齐的机构，处于野蛮生长状态。另一方面，机构的良莠不分，会带来很大的金融风险，不仅投资人的资金安全得不到保障，互联网金融机构自身的安全也很难得到保障。机构吸纳资金的透明度、资金安全性存疑，P2P网贷平台非法集资、携款潜逃、庞氏骗局屡见不鲜，甚至被不法分子利用来套现、洗钱等。
2.2 体量小、发展不平衡
就目前来说，福建省的互联网金融机构的规模和体量太小，形成不了大的影响力和对区域的辐射力。就全国的范围来看，福建省目前还没有一家较为出名的互联网金融机构，第三方支付牌照稀缺，在互联网金融行业话语权不高。另一方面，福建省互联网金融机构的分布范围刚好和福建省经济较发达地区相符合，主要集中在沿海地区，地区发展十分不平衡。
2.3 信息技术的滞后
互联网金融机构资金的流通安全主要依赖于互联网技术的发展和完善。现阶段，互联网信息技术发展不完善，严重滞后于互联网金融的发展速度。再加上一些互联网金融机构规模较小，信息技术人才储备落后，使得这些互联网金融机构的资金池更容易受到不法分子的攻击。
3 福建省推动互联网金融机构发展的对策建议
3.1 加强监管，提供制度保障
完善互联网金融的监督体系，制定互联网金融行业的法律规章制度，为互联网金融机构划定法律的底线，建设完备的信用体系，机构接入第三方征信，建立社会信用体系，实时评估信用风险，促进机构的正规化、透明化，专业化，也为互联网金融机构和投资人提供更多的保障。只有強有力的法律和制度保障，让互联网金融机构成长在阳光下，才能降低互联网金融的法律风险和信用风险。
3.2 引入民资、均衡发展
福建省地区的民营经济活跃，众多中小企业，民间资本雄厚，但民间资本投资渠道不多，资金利用效率较低。对于互联网金融机构，虽然我们要提高行业准入门槛，这样有利于行业的长期发展，但同时也要积极引导民间资金进入互联网金融行业，充分利用雄厚的民间资本。同时本土的互联网金融机构应该提高业务创新能力，积极开发创新出新的互联网金融产品和服务，改变原有单一的金融业务，形成差异化竞争，利用优质的产品和服务来提高自己的市场竞争力。
3.3 重视信息技术人才
互联网金融依托信息技术的发展，信息技术依托信息人才，所以机构要加大对信息人才的重视、培育和储备，培训和提高信息人员的个人素质和专业能力，提高信息技术从业人员的待遇和薪资，留住信息人才，才能更好地谋求机构未来的发展。
3.4 加大政策支持
省委省政府要出台相关的优惠政策来支持省内互联网金融的发展，为省内互联网金融机构提供政策红利和优厚的发展环境，建立互联网金融的产学试验园，吸引互联网金融机构的入驻，重点扶持发展势头强的企业，以在全国的互联网金融机构中占据一席之位。与此同时，要促进省内区域发展的平衡，充分利用不同区域的特点，发展不同模式的互联网金融机构。针对经济发达和落后地区，实行不同的政策和红利，普及互联网金融的发展。
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