农村商业银行风险法律防控机制研究
关键词 农村商业银行 发展现状 风险 法律防控
作者简介：姚德兵，湖北荆州农村商业银行，研究方向：银行信贷业务中的风险与防范。
中图分类号：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文献标识码：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.06.155
近年來，随着国民经济的稳定增长，金融行业获得了有效发展。农村商业银行是国家经济体系的重要组成，在其发展过程中，受到外界因素的影响，使得银行面临着越来越多的风险隐患。国家金融监管体系在发展优化过程中，呈现着宽进严管的发展趋势，农村商业银行的准入门槛降低，并且监管套利的空间也在进一步压缩，随着有法可依、违法必究的原则性更为明确清晰，商业银行的监管惩治力度也随之加大，在此基础上，也使得经营管理的成本显著提高。从2018年开始，经过统计松滋市共有网点170家，通过一系列管控措施，使得各级金融机构之间同质化较为严重，而且金融市场竞争愈发激烈。当地的农村商业银行的风险质量指标相比同行业金融机构，要明显低于平均水准，目前来看，金融行业处于风险集中爆发的重点区域，为了降低金融风险产生的几率，需要不断的对风险防控机制进行完善更新，制定相关的风险惩处制度，确保各业务领域的风险防控工作有效落实。一、农村商业银行风险法律防控的现状
本文以某地区A农村商业银行作为研究对象，分析其在经营发展过程中存在风险隐患以及相关的管控措施。农村商业银行指的是在某个地区内由农村居民、农业商户以及相关法人共同出资所建立的股份制地方金融产业，所有人都对其有着管理权和经营权，根据股份的大小，在银行中话语权的地位也存在不同，农村商业银行是我国经济体制的重要组成之一。根据最新报告表明，我国在2019年底，全国金融机构中共有6家大型商业银行，包括：中国银行、农业银行、建设银行、邮局、工商银行以及交通银行。其中，四家银行属于合资银行，由于这四家银行的外资占比已经接近总体股权的四分之一。改革开放以来，国家对于农村地区经济发展尤为重视，不断推行法律政策来辅助地方经济发展，在供给侧改革之后，农村信用社在现有基础上革新发展，使得农村商业银行不同涌现，短短几年，各地区出现了大量的农村商业银行。松滋农商行成立于2011年9月，通过体制改革，内部业务流程得到简化，而且内控管理显著加强，特别是企业文化和人力资源方面，均得到了良好发展。充分响应国家的号召，采取一系列的管制方式，使得银行整体服务能力大幅度提升，并且相关职工的业务能力也有了很大的改善。
现阶段，松滋农商行的风险管控体系逐渐完善，相关的管理流程体系也已经搭建完成，在法律风险防控方面有了比较好的成效。随着国民经济的发展，并且受到国际金融市场的猛烈冲击，致使国内金融市场不得不进行转型升级。对于传统的商业银行来讲，这是一个前所未有的挑战，对于松滋农商行来说，在风险防控方面还有着不足之处，需要及时进行优化。二、农村商业银行风险法律防控面临的困境
（一）意识方面
金融市场的高效发展，使得商业银行的生存发展出现越来越多的风险，除了流动性风险、市场风险和信用风险等，还存在着国家风险和法律风险等，这些内部风险和外部风险都与银行的经营发展产生一定的阻碍，也警示着经营者和管理者需要顺应时代的发展，引入新时期的经营理念，通过一系列风险防控措施，来强化针对农村商业银行的风险监管工作。风险，就是存在损失的可能性，在风险产生之前进行防控管理是非常重要的手段，作为银行的管理者和经营者，必须要提高经营意识，以及风险评估和识别的能力[1]。但是从实际角度出发，大部分的银行职员都存在着风险意识不到位的问题，使得农村商业银行的经营理念和管理模式比较落后，相比新时代的思想理念，有着很大的差异。只是关注于事后管理，在风控防控方面永远处于被动。由此可见，构建科学性的风险防控管理体系具有非常重要的作用和意义，通过组织培训或者其他有效方式，加深银行职员的法律风控意识，坚持有法可依和违法必究的原则，自觉性的规范工作行为，真正意义上提高农村商业银行在风控管理方面的水平和能力。
（二）组织方面
在农村商业银行风险管理中，构建全流程风险管理体系是开展组织活动的重要支撑，并且在银行实际操作中，通过体系的构建，可以及早的发现流程中存在的风险和隐患，考虑到农村商业银行的未来发展，制定出合适的风险防控措施，调动银行全体职工共同参与，加深其理解和认知，使得全体职工的风控管理能力大大增强。除此之外，做好准确定位工作，合理分配各级风险管理部门的相关职责和岗位要求，既要建立条理清晰的组织合作制度，还要在现有的银行内部管理体制上进行完善革新，承担起抵御商业银行风险的责任和义务。某市农村商业银行自从建立以来，一直在沿用传统的管理经营方式，其发展理念过于落后，导致相关的制度和体系等建设尚不完善，银行业务能力和服务也比较欠缺，作为银行的管理人员，因为组织培养力度不到位，使得执行力度比较低。主要职责较为分散，被管理人员划分到各级风险管理部门，并且这些部门之间缺乏联系沟通，难以提高协作能力，相互之间也没有有效的监督，一些风险评估问题都是根据信贷所建立的。
（三）人员方面
总体来看，农村商业银行的法律风险管理具有较强的专业性，而且该风险渗透到经营管理中的每一个环节流程中，与其他金融机构形成共生关系。使其具有专业性，并不只是依靠法律的强制性特点，更多的是管理人员具有较好的法律专业素养，以及相关业务组织能力，能够在日常工作中，将法律效力与商业银行管理经营有效结合，起到良好的风险防控作用，构建完善健全的法律风险防控体系，从而实现风险转移、分散或者规避的目的[2]。要想有效缓解商业银行法律风险，必须要具备一批高质量、高素质，既懂得风险管理，又理解法律相关知识的专业人才，结合现代化的管理理念以及风险规范措施，将风险隐患降到最低[3]。但是从实际角度来看，农村商业银行的工作人员并没有满足上述要求，其专业性相差较远，导致风险管理效率和质量停滞不前。
三、农村商业银行风险法律防控机制的构建
（一）意识方面-树立正确的法律风险防控理念
目前，我们国家正在处于转型升级的发展阶段，在国际金融市场的猛烈冲击之下，我国的农村商业银行一定要顺应时代的发展，抓住时机，合理利用银行内部股权结构的变化态势，从而形成正确的法律风险防控理念。人才是一切生产活动的中心，在农村商业银行的日常经营中，职工的行为对于金融风险的形成有着直接影响关系，所以要将法律风险管理理念渗透到商业银行业务操作的每一个环节之中，不但要增强银行职工的风险意识，还要严格规范其工作行为，只有通过这种方式，才可以有效的规避法律金融风险的产生和形成[4]。首先，建立所有银行职工共同认可的法律风险文化，作为银行的领导者和管理人员，要提高银行法律风险管理理念的认知，将农村商业银行业务流程和法律风险管理有机结合，细化风险防控措施，通过实际案例分析介绍，组织风险意识培训活动，安排银行职工共同参与，并结合相关的绩效考核制度，从而增强风险意识的培训效果，让每一个银行职工都深刻了解到法律风险防范控制的重要性，培养其自觉自主的良好习惯。其次，构建科学性、合理性的法律风险防控体制，立足于农村商业银行的发展现状，在原有的风险防控程序上完善优化，比如风险管理、识别以及评估等，真正意义上提高农村商业银行在法律风险防控方面的水平和能力[5]。综合考量银行业务的范围和特点，采取一系列手段和措施，及早发现银行在经营管理过程中可能存在的风险隐患，并采取有效的管控措施，将损害降到最低，防患于未然。
（二）组织方面-坚持全流程风险防控原则
众所周知，法律风险基本覆盖农村商业银行所有的经营管理活动，所以，这样也要求风险管理体系必须是全面的、全方位的。调动银行职员积极参与，将风险防控工作落实到基层，加深员工的防控意识，建立健全各种管理制度，定期开展培训活动，使得银行所有职工的风控防控意识和管理水平得以提升[6]。另一方面，采取多样化的法律风险防控措施，始终围绕事前防范、事中控制和事后补救的原则，结合法律风险的不同特点，从而进行针对性的管控措施。实现定量和定性相结合，考虑到风险的不稳定性和复杂性，所以应用定量和定性结合的方式，可以让风险评估有着更为广阔的发展空间，并且评估结果也相对科学、直观。
（三）人员方面-构建法律风险防控专家队伍
近年来，随着社会的发展，国家金融体系发生改革，大部分的银行都会在其内部建立专项的法律风险防控部门，具有自主管理权，与其他的组织部门相互分立，却还有一定的联系，在实际工作中，能够始终保持管理的客观性和独立性。风险具有全流程性，因此农村商业银行的风险防控部门需要切实的参与到银行内部的各项组织管理工作之中，正是因为风险的多变性和不稳定性，所以开展风险防控工作需要具备一定的前瞻性，做好准备工作。国际上比较出名的商业银行，比如汇丰银行、德意志银行以及摩根大通银行等，这些银行都具备一批专业性非常强的人才团队，不但对法律了如指掌，还熟知各种金融产品、业务以及经济市场的走向等，顺应时代的发展趋势，抓住时机，不断提升自身的综合素养，深化法律意识，丰富自身的知识涵养[7]。因此，在建立法律风险防控专家团队时，最为主要的就是确认在职人员是否具备任职资格，进而满足风险防控的管理需求。结合有效的考核机制，准确定位岗位职责，推行个人制或者团队制，最大程度的降低风险发生的几率。四、结论
总而言之，虽然国家对于农村经济发展建设逐渐加大重视，并且推行一系列辅助政策促进发展，越来越多的农村商业银行不断涌现，但是在其发展经营过程中，也存在着一定的金融风险，如果不采取有效的防控措施，其产生的危害对于商业银行的未来发展有着不可估量的影响。因此，必须要注重专业人才队伍的培养，构建完善的风险防控管理体系，结合相关的考核制度，定期开展培训活动，全面提高银行职工的法律风险防控意识，使得业务能力得到有效提升，进而推动农村商业银行的经济效益增长。
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