浅析我国家庭式投资理财的研究分析
崔凯
摘? 要? 社会经济的发展使中国家庭的可支配资金大幅增加，在满足基本的消费需求以后，多数家庭可以剩余一部分资金。在市场经济发展繁荣的当今现代，将剩余资金用于投资无疑是个正确的选择，但是结合我国家庭式投资理财的现实状况，可以认识到投资者的投资行为还存在诸多不合理之处。因此，本文将针对家庭式投资理财的特殊性对理财模式进行探讨，以求为我国家庭式投资理财提供更加多样、可靠的方案，进而满足我国家庭式投资理财的现实需要。
关键词? 家庭? 投资理财? 研究
随着社会主义市场经济的发展，金融市场也在不断做出调整，为了适应家庭式投资理财结构化的特征，我国金融市场也在不断推出新的理财产品。实际上，中国家庭对投资普遍持保守状态。考虑到家庭式投资理财对改善我国家庭经济状况和活跃市场经济的积极作用，国家应当加快金融市场改革，为家庭投资理财创造良好的环境。
一、家庭投资理财的必要性
实际上，我国普通家庭金融投资理财的观念在不断变化当中，从上世纪末来看，多数家庭习惯于将剩余的资金存到银行当中，而此时家庭理财只是停留在资金报关和备用层面，而不是通过有效的投资行为提高资金利用效率。另外，投资理财对改善家庭资金状况也有着重要的作用。首先，合理的理财方式可以扩大家庭收入，进而为家庭生活品质的提供资金基础。其次，市场经济的发展也带了更多的风险，如果家庭理财手段缺失，那么家庭对风险的抵抗能力也就得不到提高。另外，合理的投资理财行为可以在一定程度上促进家庭和谐，当家庭参与到理财投资当中时，家庭成员为了梳理投资状况，就需要频繁进行交流，而这便能加强家庭成员间的联系。最后，当家庭参与理财后，自然会对消费与收入的平衡进行关注，结合有效的投资行为，家庭收支平衡也得以实现。
二、我国家庭投资理财现状
（一）金融投资理财已成主流
尽管我国市场经济带有社会主义特征，但这并不意味着每個家庭的财富获取状况相同。尤其是在多种分配方式并存的经济体制下，不同家庭的收入方式也相应不同。正如有些家庭不光有劳动收入，还能通过投资理财手段获得资本收入。然而需要注意的是，只有是投资，就会有风险，所以家庭在选择金融投资理财时，一定要万分谨慎。当前，金融投资理财已经成为我国家庭理财的主流模式，这种状况的产生与我国社会经济状况有直接关系，即生产力过剩导致青年就压力激增，社会财富的分配也呈现出差异化特征。因此，在家庭无法完全依靠劳动收入维持日常生活时，金融投资理财就成了提高家庭收入，维持家庭生活质量的有效手段。
（二）家庭投资理财强化普通家庭风险对抗能力
金融理财对提高家庭风险对抗能力具有重要意义，自我国加入世贸组织以后，我国市场与国家市场的联系也变得更加密切，这在为我国提供良好发展机遇的同时也带来了不小的风险。在全球经济整体不乐观的状况下，金融市场也变得愈发不稳定，如果家庭投资者缺乏足够的金融知识，那么家庭的理财投资安全也就得不到保障。除此以外，家庭理财的特征也是不得不考虑的问题，家庭投资的资金规模相对较小，而且在缺乏专业指导的情况下，其投资行为往往比较盲目，投资质量也相对较低。在这些因素的共同影响下，家庭投资需要面临的风险也就可想而知了。基于这种现实状况，家庭投资者应加强对金融知识的了解，务必要通过多种渠道的学习方式强化自身理财投资能力，以便更好地适应市场环境，从而选择更加安全的方式进行投资，发挥家庭理财的积极作用。
（三）家庭理财呈现多元化趋势
金融市场产品的多元化促使家庭理财的多元化发展，虽然家庭理财未能根据自身实际需要调整理财结构，但是在“鸡蛋不要放在一个篮子里”的思维影响下，多数家庭都会购买不同类型的金融产品。对于这种投资行为，首先要报以肯定态度，这种广受欢迎的投资方式在收入方面比较可观，而且对风险的抵抗能力也相对较高。其实，从金融市场的角度来看，这种投资方式也具有一定的合理性。如果家庭理财投资过分集中，那么金融市场的资源优化配置和风险规避能力也会受到限制。因此，在家庭投资理财实际中，投资者应当坚持多元化的投资行为。值得注意的是，家庭中不同成员可以采取不同的理财模式，这样就能进一步稳固家庭收入，提高家庭投资理财风险规避能力。
三、影响我国家庭投资理财的因素
（一）生活习惯的影响
文化因素对家庭投资理财具有显著的影响，中华民族具有勤俭节约的优良传统，所以在日常消费当中，我国居民总是以量入为出作为指导方针，尽可能减少不必要的消费行为。在这种消费心理的影响下，家庭支出确实有效降低，但是节省下来的资金并没有投入到其他理财当中，而是直接进入银行储蓄。这种理财方式的存在无可厚非，因为我国作为发展中国家，社会福利建设还不甚完善，所以家庭对疾病和突发性风险比较重视，希望通过储蓄积累来抵抗生存风险。据相关数据显示，我国储蓄率位居世界前列，远超其他发达国家。这意味着我国家庭在省钱和存钱方面比较在行，但是在投资理财方面还存在缺失。
（二）没有理财规划
理财规划是投资理财中的重要内容，我国绝大多数家庭都没有合理的理财规划，年轻人中的“月光族”，老一辈里面的“守财奴”都是理财规划不足的表现。理财不是简单的把收支状况进行记录，这样虽然能让人对家庭资金状况产生基本认识，但是剩下的资金就是这么多，既不会增加也不会减少。所以，朴素的理财观念不能对家庭生活质量的改善起到有效作用，无论财富如何积累，都难以赶上通货膨胀的脚步。
（三）理财知识匮乏
家庭理财知识的匮乏是影响我国家庭理财的重要原因，从国人财商指数调查可以认识到，国人的财商指数平均值只能勉强达到及格水平，即使多数人有着对追求财富的冲动，但是在理财知识的限制下却不能有效的获取财富。
金融市场为家庭投资理财提供了无限的可能，多样化的理财工具可以为家庭投资理财提供坚实的支持。储蓄是家庭接触最多的理财工具，其具有流动性高，风险低的特征，是所有理财的基础。为了保障家庭基本生活，投资者应将相当部分的资金进行储蓄。当然，合理的安排储蓄也是十分必要的，如果将家庭可支配资金一股脑地投入到储蓄当中，虽然可以保障资金的稳定性和流动性，但是收入方面却不会很理想。
（四）对风险和收益的认识不够
高收益的理财产品固然具有诱惑力，但是其中隐藏的风险也需要保持关注。部分家庭投资者认为风险不可避免，所以在风险存在时，不如选择收益大的理财产品进行投资。所以在实际投资当中，家庭投资者要保持谨慎的态度，不仅要看到理财产品的高回报，还要看到理财风险的存在。
除此以外，对于理财风险的抵抗还可以通过分散投资实现，但是在现实生活中，部分家庭被高收益蒙蔽了双眼，将大量资金投入到单一理财产品当中，从而承受着巨大的投资风险。
四、科学安排家庭投资理财
（一）注重理财规划
理财规划是家庭投资理财必不可少的一项工作，除了要规划好消费以外，还要加大在投资方面的规划。“开源节流”是家庭理财中的指导方针，“节流”指的自然是通过理财规划减少日常生活中不必靠的开支，“开源”指的则合理利用家庭可支配资金，在充分考虑投资的风险性和收益性以后，再选择适当的金融理财产品，进而提高家庭资金的利用效率。科学规划家庭投资理财需要全面、长远的视角，金融市场复杂多变，所以理财产品的风险性和收益性也会随着变化，为了防止风险爆发导致的经济损失，家庭理财者应当多加关注影响理财产品的信息，如家庭理财这选择风险较大的股票時，应时刻关注认购股票相关的信息，并以此作为判断依据，调整投资行为。如某上市制药公司出现负面新闻时，投资者应当尽量避免投资该公司理财产品。总而言之，家庭投资者要转变自身投资观念，灵活的使用各种投资工具，科学的规划投资理财。
（二）掌握理财知识
掌握基本理财知识是灵活使用理财工具的前提条件，不同的理财工具特点不同，所以投资者在选择理财工具时，应当充分对其进行了当家庭投资者选择储蓄存款为理财对象时，应提前了解不同储蓄业务的利率和期限，然后根据自身资金流动状况调整定期储蓄和活期储蓄间的搭配，这样就可以在不影响家庭生活的基础上获得更多的收益。
（三）以家庭实际为导向，科学理财
家庭理财中只有最合适的模式，没有最完美的模式。无论是市场环境的多变性还是家庭状况的差异性，都要求家庭理财者对投资模式作出适应性调整。不同家庭的收入方式不同，所以在风险抵抗能力方面也相应不同。以收入低下，风险抵抗能力弱的家庭来说，这类家庭的主要理财产品应集中于风险低、灵活性的产品，如活期储蓄，短期储蓄或短期国债都是比较理想的理财产品。
（四）合理安排理财组合
任何家庭投资理财行为都应当建立在保障家庭基本生活的基础上，如果投资者只是理想化的留下部分资金用于生活，那么他们的投资行为必然会受影响。在家庭缺乏应急资金的情况下，一旦出现突发性变动，那么投资者的生活质量和投资行为都会受到消极影响。因此，在家庭理财的同时，要预留一部分资金存入活期账户，以备不时之需。至于存入资金的数量，还要根据家庭状况和投资风险性作出调整。
五、结束语
家庭投资理财影响广泛，从家庭角度看，合理的理财行为可以增加家庭收入，促进家庭和谐;从社会角度看，家庭理财使得资金在全社会范围内进行优化配置。尤其是家庭作为国家的一份子，在家庭逐渐和谐、富足的同时，国家经济也会得到发展。因此，居民家庭应积极制定家庭理财规划，通过合理的投资理财行为获得美好的生活。
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崔? 凯? 对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员
