大学生校园借贷行为与风险防范对策分析
白金龙 赵欣 张舟艺
内容摘要：随着互联网金融的迅速发展，校园贷款的方式越来越方便，形式越来越多样。校园贷款给学生提供了经济支持与资金便利，但校园贷款引发的问题也数不胜数。鉴于此，本文通过实证研究的方法分析大学生校园借贷行为背后的原因以及防范的对策。分析结果显示，大学生不理性的消费心理是校园贷盛行的重要原因，学校应加强金融风险防范教育，家长应正确引导孩子，学生应树立良好的消费观念，从而降低校园借贷风险。
关键词：校园借贷 风险防范 消费观念
一.引言
2004年9月，金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。各种问题随之暴露出来。2009年，银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后，各大银行纷纷叫停大学生信用卡业务。
大学生信用卡“折戟”后，校园网贷开始在高校“跑马圈地”。和信用卡“围攻”校园一样，不少大学生通过网贷分期贷款平台开启了他们的“信用人生”。不同的是，这一次“债主”不是银行，而是众多网贷公司。从2014年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款，雨后春笋般冒了出来。但这一贷款形式明显带有消费陷阱，逃不了诱导恶意消费的质疑。
随着国家政策对于“互联网+”的支持，以及年轻一代消费观念的转变，校园网贷开始成为新热点（柳庆，2016）。大学生客群具有创新性思维，消费观念区域开放，对互联网金融等新兴事务具有浓厚的兴趣（陆顺，2016），但社会价值观念尚未成熟，由于缺乏稳定的收入来源，在经济上无法独立（伏莹，2016）。在这种背景之下，认为校园网贷门槛低、手续简便迎合了大学生的消费心理（蒋广平，2016）。再加上，中国大学忽视了大学生正常健康消费观念、理财观念的培养（王建刚，2017），学校进行网贷纠纷的预防性教育较少、家长对孩子金钱方面的教育较少等（傅幼萍、马利国、王聪聪2016）等原因，导致了许多因校园贷引起的悲剧的发生。
目前大学校园贷盛行的主要原因是大学生的非理性消费行为，大学生的攀比型消费、享乐型消费、从众型消费等不考虑自身家庭的经济条件盲目追求奢华消费的心理是导致校园贷盛行的原因（王立军，2019;胥青，2017）。如河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还几十万的网络贷款跳楼自杀，也有大二女生为买苹果手机借1.25万的校园贷款，为了还钱又从其他校园贷平台借款填补，拆东墙补西墙。8个月后，这笔校园贷款利滚利成了23万元，类似的事件还有许多。大学生校园贷款已经成了当下较普遍又十分危险的一种现象，需要引起重视。当今大学生生活费来源单一而不高，只能维持基本生活支出，不能随意消费，而校园贷款方便快捷，借款灵活，使得大学生产生尝试的念头。大多数大学生借了校园贷之后，还款基本还是靠父母，总的来说，大学生使用校园贷的潜在欲望是很强的，但整个校园贷市场却十分混乱，因而存在很大风险。本通过实地调查，研究大学生校园借贷行为，并探讨如何提高大学生风险防范意识。
二.大学生校园借贷现状与问题
本文采取问卷调查形式收集数据，在宁波的10所本专科院校发放了700份问卷，回收640份，有效问卷为612份，样本基本符合正太分布的要求。
本文调查结果显示，3%的被调查的大学生使用过校园借贷，10%的大学生将来想尝试校园贷，大学生群体中校园贷的使用比例不高，属可控的状态，但将来想尝试的人较多，学校和家长、学生本人都需要提高防范的意识。大学生希望将校园贷款的钱款用于旅游、购买高档电子产品、填补某个阶段超支的生活费、日用品花销较多，可以看出没有使用校园贷但想尝试的大学生对于这些旅游和购买高档电子产品这些高消费的行为表示较强的欲望，用于填补某个阶段超支的生活费以及日用品花销比重大说明这些大学生在日常消费中已经有超前消费的倾向。但用于学习、购买奢侈品、课外提升课程、娱乐比例较小，体现这些大学生并不是要攀比，而是希望通过贷款来获得自身的精神、物质满足。最后购买小额理财产品、恋爱、出国留学方面所占比例较小，说明这些方面对于大学生来说并非必须。
大学生虽然身在校园，却有很多时间去接触社会，远离父母，但也拥有对一些事情的自主决策权，同时又没有高考的压力，也没有成年人的工作、社会、家庭压力，加上手上有家长给的生活费，这就使得其可以放开束缚随心所欲的进行一些消费，追求自己喜欢的东西。再者，攀比心理、从众心理导致部分学生进行超前消费、奢侈消费，将原本满足基本生活所需的生活费投入到各种高档电子产品、网络游戏、护肤品、名牌衣物、娱乐享受中去。诸如此类非理性消费给“校园贷”提供了机会。
目前校园贷的违约风险与贷款额度之间呈正相关关系（严谨，2017），校园贷随着贷款次数和贷款额度的增加，最终成为“高利贷”“套路贷”的可能性较高（肖力诠、刘莎，2018）。本文调查结果显示，校园贷违约风险随着大学生贷款的金额的增长而提高，大学生获得大笔收入的渠道非常少，日常家长给予的生活费数额又较固定，大学生的偿还能力是有限的。这就导致随着贷款额度的增加大学生的还贷能力越来越低，从而提高违约风险。本文调查结果显示，这种违约风险主要集中在来自于经济发展相对落后的浙江省外或者乡下的大学生群体之中。尤其集中在中西部农村出身的大学生中。
三.风险防范教育及措施
1.学校层面的风险防范措施
学校应加强人文素养教育，帮助学生树立正确的人生观和价值观，从而帮助学生树立正确的消费观念。例如，通过传统文学教育，让学生感受到歷代伟人的人生观、世界观、价值观以及他们崇高的人生理想，而他们为理想信念而做出的种种努力与探索，能够激发学生的爱国主义、树立理想信念、增强民族自豪感，同时还可以帮助学生树立正确的价值观和价值评判标准（孙洁，2016）。大学生确立正确的价值观和价值判断才能树立正确的消费观念，才能提高风险意识。
学校应加强金融相关的教育，学生金融相关知识丰富可以有效识别校园借贷潜在风险，可以提高风险防范意识。
学校应禁止校园贷款传单的发放及相关宣传。学校应与学生家长加强联系，建立家校联系群，学校和家长一起进行大学生贷款行为的约束和规范，同时学校也方便对家长进行校园贷款的事件宣传，这样也有利于家长对自己孩子在校园贷款上进行教育。学校应该建立和形成“学生—班委—班主任—辅导员—分院领导—校长”的清晰层级分管体系，一旦发现有校园贷问题出现及时向上级汇报。对于家庭经济困难且消费习惯、消费观念较为超前，消费开支较大的大学生给予较多的关注，学校应更多地与其联系沟通。
2.家长应采取的对策建议
家庭要尽到对孩子的监护义务。父母的消费观念和行为无形之中会对孩子产生潜移默化的影响，因此家长应秉持健康理性的消费观，发挥榜样对孩子的正面效应，在日常生活中也要实时掌握孩子的近况，了解孩子各方面的需求，正确引导，使孩子能够自觉抵制不良校园贷的负面效应。家长需对孩子进行校园贷款知识教育，尤其是家庭经济条件一般的家长教育更需抓紧。向孩子讲述极端校园贷款的案例及其危害性，告知孩子万一出现在校园贷方面的失足现象要及时求助家长与学校。家长帮助孩子培养勤俭节约的良好品质与理性消费的观念，做好资金分配管理工作，多多鼓励孩子尝试一些与现阶段相适应的工作，体会生活的不易，以身作则为孩子做好榜样。家长做好家校联系工作，多关心孩子消费与生活动态，多与孩子交流，多关心其经济状况，从而降低校园贷款的风险。
3.学校应采取的管理对策
学生应树立正确的消费观念。抵制畸形消费，加强自身修养，要结合实际，杜绝盲目跟风、肆意攀比、大讲排场、挥霍无度、整天沉湎于物欲的超前消费，追求积极、健康、向上的生活方式。
增强校园贷风险防范意识。在校大学生应通过多种途径了解不良网贷危害风险和防范网络诈骗的基本知识，校园借贷的广告宣传存在较多的虚假宣传，存在诱导恶意消费的问题，大学生需要提高辨识能力和风险防范意识，消除懵懂的借贷心理，理性借贷。平常多了解金融常识，增强防范意识，切勿盲目信任，无论是互联网网站广告还是朋友推荐的校园贷都要理性对待，切勿盲目相信与接受，同时注意谨慎交友。如遇到经济问题时要找准组织，尤其是家庭经济困难的学生面临的经济压力较大，遇到经济困难，及时找学校资助部门与家长。平时应注意理性消费，切勿攀比和冲动消费，培养理性的消费观念可以有效地降低进行校园借贷的几率。在闲暇时间选择合适现阶段的工作，体会了解生活与赚钱的不易，从而养成勤俭节约的好习惯，减少校园借贷的次数和金额。
参考文献
[1]柳庆.浅析校园消费网贷法律规制问题[J].佳木斯职业学院学报，2016，（08）：187-188.
[2]王春蓉，孙健.浅析大学校园“负翁”消费现象[J].中国市场，2016，（18）：106+108.
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[4]伏莹.大学生校园借贷活动的风险防范和监督管理[J].太原城市职业技术学院学报，2016，（12）：153-155.
[5]傅幼萍，马利国，王聪聪.大学生网贷存在的问题、原因与对策[J].高教论坛，2016，（11）：17-19.
[6]蒋广平.关于大学生校园网贷的分析与建议[J].时代经贸，2016，（34）：14-17.
[7]傅幼萍，马利国，王聪聪.大学生网贷存在的问题、原因与对策[J].高教论坛，2016，（11）：17-19.
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[9]王立军，田谧.高职院校“校园贷”法律教育引导机制三维构建——以河北省为例[J].河北学，2019，37（02）：134-142.
[10]胥青.“校园贷”的风险防范与教育引导机制探究[J].学校党建与思想教育，2017（16）：62-64.
[11]孫洁.传统文学教育对大学生思想教育的影响[J].语文建设，2016（36）：28-29.
（作者单位：宁波工程学院人文与艺术学院;云南艺术学院;浙江传媒学院）
