二手车金融市场发展机遇、挑战及对策分析

    李梦博

    【摘 ?要】2019年6月，国家发展改革委印发颁布了《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案（2019-2020年）》，将重点聚焦于汽车、家电、消费电子产品领域，其中重点提出了关于二手车消费的明确要求。受到二手车行业规模扩大、消费者需求增加等多方面因素的影响，二手车金融市场规模扩大，可谓正式迈入了“蓝海时代”。但我国二手车金融市场尚未发展成熟，存有弊端的市场体系和较弱的监管力度等所带来的挑战需要寻找优化路径予以解决。

    【Abstract】In June 2019， the National Development and Reform Commission issued the "Implementation Plan to Promote the Renewal and Upgrading of Key Consumer Products and Smooth Resource Recycling （2019-2020）"， focusing on the fields of cars， household appliances and consumer electronic products， in which the explicit requirements on the consumption of used cars are put forward. Affected by many factors such as the expansion of the used car industry and the increase of consumer demand， the scale of the used car financial market has expanded， and it can be said that it has officially entered the "blue ocean era". However， China's used car financial market is not yet developed to maturity， and the challenges brought by the defective market system and weak regulation need to find an optimized path to solve them.

    【關键词】二手车金融市场;发展现状;发展建议

    【Keywords】used car financial market; development status; development suggestions

    【中图分类号】F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文献标志码】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章编号】1673-1069（2021）07-0096-02

    1 二手车金融市场发展的机遇

    第一，二手车市场发展带动配套的二手车金融市场发展[1]。统计数据显示，截至2019年，中国二手车交易量达1492万台，同比增长8%，中国二手车市场交易额在过去8年间实现了20.5%的年复合增长率。随着电商的发展运用、行业结构的深入优化、消费人群观念的转变等因素，二手车市场的交易额将持续扩大。在二手车的产业链上，就目前来说，最有价值的部分聚焦在二手车金融上。在新车这一较为标准化的市场中，交易量都集中于几个汽车经销商手中，在新车金融这一部分中，金融机构大多以商业银行、汽车金融公司为主，而在二手车这一错综复杂的市场中，二手车金融将拥有更大的发展空间。

    第二，未来相关政策的引入与相关机制的完善促进二手车金融产品的改善与创新。就二手车临时产权登记制度而言，商家将二手车收购之后，会为每一辆二手车匹配一个编码，用编码代替车的号牌在市场中进行流通，这使得二手车的经销商一般在有足够的资金情况下即可收购二手车，不受其他购车条件的限制，降低二手车金融市场在流通环节对二手车的流通与管理成本。在二手车金融市场中，不同车商差异化的定价标准所导致的差价则会导致消费者对于二手车金融市场的不信任，认为定价信息不透明，而标准化定价标准的引入，将在一定程度上降低二手车的估值偏差，从而也降低了二手车金融产品的风险。此外，随着二手车购车主对汽车金融需求的增加，央行和银保监会自2018年起提高了对二手车贷款的放款比例，这进一步促进了二手车金融市场的发展。随着利好政策的出台和经济环境的改变，预计未来2022年金融渗透率将会提高到37%左右，我国二手车金融市场具有较为明朗的发展空间。

    第三，二手车金融产品创新发展，消费者接受度与需求度逐步提高。二手车金融是向车行和车主提供服务的，金融产品需要从他们的需求出发进行设计。随着二手车金融市场的发展，金融机构也在逐步开发设计更加成熟、符合盈利模式的金融产品[2]，同时，金融机构的相关人员也积极配合，拓展二手车金融服务网络，注重消费者的消费便利。随着消费人群消费观念的转变和二手车电商的发展，在消费者的消费方式中，借贷占比逐渐增加，甚至已发展成为最主要的一种消费方式，在二手车金融市场上即体现为消费者金融购车需求的增加。当前，在消费主体现金流短缺的情况下，二手车金融产品将受到消费者的青睐，具有较高的需求度和接受度。

    2 二手车金融市场发展的挑战

    2.1 二手车金融市场尚不成熟，信贷及风控体系不完善

    二手车金融市场的金融机构由于一味追求放贷的速度而忽视了对申请人是否满足标准的审查，外加该市场的金融机构尚未接入征信系统，对申请人的资质难以有更深层的调查，使得在银行不满足标准无法贷款的申请人通过这些金融机构获取贷款，甚至有时会出现同一申请人多次重复借贷的现象，在信贷体系上暴露出的问题将为金融机构带来更多的坏账风险从而造成严重的损失。

    2.2 二手車金融市场评估系统不成熟，金融资产尚未实现标准化

    二手车金融资产是否实现标准化，主要在于二手车的价值评估方面，然而二手车的价值评估受到多方面因素的影响，如相关车辆大数据的收集情况，这其中包括车辆的使用年限、行驶的里程数、车型保有量、车辆品牌的价值度以及车辆的保养状况等，另外，其还受到相关人才的数量和专业度、评估系统的成熟度等多方面的影响。我国二手车金融市场作为一个初步发展起来的市场，在这些影响因素之下，它的专业化、系统化、完备化程度尚未达到较高水平，导致该市场中金融资产标准化发展受限，尽管相关政策的引入使其标准化有所发展，但相较于国际上二手车金融市场相对发达的国家来说，我国的二手车金融市场评估系统尚未全方位实现较为有效的提升。

    2.3 二手车金融市场参与主体良莠不齐，金融乱象频发

    二手车市场规模的扩大带动二手车金融的发展，但在该领域尚未形成较为完备的监管体系，这便给一些不规范的小额贷款公司以可乘之机，他们进入该市场中，在监管力度较弱和统一规范难度较大的情况下便易引发金融乱象。如在二手车贷款过程中的“空白合同”现象，合同中没有任何交易条款等内容，购车人被蒙骗，在未知晓全貌的情况下签订合同，随后这些贷款公司以各种理由进行不合规收费，甚至有消费者在还贷时还会增加额外贷款金额……在如何高效统一地对该市场进行规范这一问题上，还需要更多的时间去尝试与总结。

    3 推动二手车金融市场发展的对策

    第一，确立统一的二手车评估标准及二手车评估信息系统[3]。在目前很多二手车价值评估上，仍然受到较多的人为主观因素影响，各机构评估标准有所差别，二手车作为二手车金融市场的交易标的，应当规范其价值的评估标准，这便需要该市场中的相关企业、监管部门、专业科研机构等一同商定统一的评估标准，可将二手车的各种影响价值的因素列出，对每种因素下的不同情况编制不同的定价方案。

    第二，在二手车金融市场中建立起与二手车经销商合作共赢的关系。在二手车金融市场中，二手车的交易成功与否，与经销商的关系密切，经销商能够促成二手车金融市场的交易，但同时，也为市场带来了一些风险。因此，在金融产品方面，定价要符合二手车金融市场的环境，波动幅度要在合理的范围内，且要具有相当的市场竞争力。在交易过程中产生的利润可以按事先约定的比例进行分配，实现与经销商风险和利益的一体化。车商还应注意简化业务流程，提升自身的服务水平，要时刻注意对于风险的监控，做好相应的应对措施，在复杂的大市场环境下做好精准管理，实现与二手车经销商的合作共赢。

    第三，市场的相关参与者应当优化系统、更新流程，并且寻找车商与购车人的利益平衡点。如前文所述，如果金融机构想要增加客源数量，就必须提高其贷款的通过率，这会导致金融机构风险的增加，降低通过率则很有可能失去经销商。因此，在风险管理环节上，市场的相关参与者要调整对于购车人的风控手段，将反欺诈、信用管理与数据驱动相结合。在审批效率方面，既要提高贷款的通过效率，又要提高贷款的拒绝效率，在满足客户贷款需求的同时，寻找与车商之间的利益平衡点。

    第四，降低费用成本，提高二手车金融市场的获利能力。在消费者市场中，客户数量整体上所呈现的逐渐上涨的趋势，将会为相关方带来相当的利润，扭转当前的亏损现状。然而在面向企业或者商业领域内特定范围的用户市场中，竞争的关键点在盈利，盈利代替发展速度成为制胜之本。因此，对于二手车金融市场相关参与主体而言，可以通过规模优势来降低获取资金的费用成本，通过针对经销商特色定制不同的特色合作合同，打通获取客户的便利途径。

    4 结语

    二手车的交易离不开金融需求，随着二手车交易市场的逐步发展，规模的逐渐扩大，二手车金融市场也将逐步地发展起来。随着一系列政策的出台和相关文件的颁布，政府对二手车金融市场的重视程度也在逐渐提高，二手车金融市场的外部环境在向好发展，外加当代年轻消费群体对于二手车金融市场中产品较高的接纳度，该市场将有相当可观的发展空间。但由于其作为新兴市场，也存有系统不完善、体系不健全、市场秩序不规范等弊端。在发展过程中，市场中的参与主体需配合政府做好相关政策的落实工作和自身运营模式的改善，相互配合，发挥市场特有优势，共同做好二手车金融市场的发展与规范工作。

    【参考文献】

    【1】.汽车金融市场进入发展新阶段，新兴细分市场前景可期（下）[J].汽车与配件，2020（24）：62-66.

    【2】.汽车金融市场进入发展新阶段，新兴细分市场前景可期（上）[J].汽车与配件，2020（20）：33-37.

    【3】杨项坤.互联网+背景下国内二手车市场商业模式创新研究——以瓜子二手车为例[D].济南：山东师范大学，2019.