农信社反洗钱客户身份识别浅议

    汪荣

    对反洗钱客户身份的识别，就是履行反洗钱义务的机构了解客户的真实性身份。客户身份识别制度、大额交易和可疑交易制度、客户身份资料和交易记录保存制度构成反洗钱工作的三项基本制度，而客户身份识别制度处于最基础的地位。近年来，在中国人民银行的指导下，农村信用社的反洗钱工作在组织架构、规章制度、内控措施、人员配置等方面进行了逐步地完善，反洗钱工作初见成效。

    制度先行

    建立健全客户身份识别制度，制度先行。在反洗钱工作开展过程中，只有各项操作流程都做到了制度先行，才能让金融机构的反洗钱工作受到合理合法的保护。农村信用社地方法人机构应该在以下方面进行制度完善：一是充分结合反洗钱工作的新常态，进一步修订和完善农村信用联社改制为农村商业银行后的相关操作规程、制度办法、反馈机制，并充分考虑可操作性、洗钱风险性等因素等。二是进一步学习中国人民银行、省联社下发的反洗钱相关文件，清晰反洗钱风险控制的政策目标，建立健全全面风险管理经营理念，完善反洗钱风险控制体系，并及时向当地人民银行报备。三是根据当地新兴业务及产品发展的情况，及时建立匹配的新兴客户身份识别制度，并将客户身份识别风险控制要求有机融入业务流程。四是充分把握二级法人机构带来的决策优势，因地制宜，在客户身份识别方面细化客户身份识别制度。

    了解客户

    利用客户经理人熟地熟优势，了解客户。四川农村信用社自1951年成立以来，经过六十多年的风雨历程，从小到大、由弱到强，如今已建立了遍布城乡的营业网络，业务渗透到政府机关、事业单位、企业、城乡居民家庭。

    农村信用社的客户经理走村串户，调查了解客户情况、评级授信、发放贷款、组织存款、推销产品，对客户的家庭情况和个人身份背景了解的途径比营业柜员更加广泛。充分利用客户经理人熟地熟的优势，可以更加容易识别客户的基本情况。例如××农商银行2015年在反洗钱工作中，甄别到一条涉毒人员线索：从资金交易特点上看，交易频繁，大部分为夜间交易，且金额较小，该客户为低保户，年龄为65岁，明显与其身份特点不符。客户经理通过多种渠道了解其家庭成员，并重点对年轻人进行全面的分析，核实到该客户账户被其家中年轻人张××盗用，并用于转移吸毒资金。农村信用社的客户经理及时向当地人民银行报告了此线索，公安机关也及时介入，一举破获了此涉毒案件。

    关注客户

    建立反洗钱金融联络员制度，关注客户。各农村信用社法人机构可以利用农村地区广大的人脉资源优势，特别要利用在当地有影响力的村镇干部、社会知名人士等，建立起一套适合农村信用社的反洗钱金融联络员制度。

    “万事俱备，只欠东风”，农村信用社良好的外部资源优势和内部工作导向，为提高反洗钱客户身份识别能力带来了各种有利条件。农村信用社可以根据辖内“金融联络员”工作的实施情况，探索性赋予其反洗钱监督功能，并建立配套的“反洗钱金融联络员”制度和安全保密制度，在确保“反洗钱金融联络员”安全和保密的情况下，密切关注辖内各种洗钱人员动态，以提高农村信用社对反洗钱客户身份识别的质量和效率。

    核对客户

    强化柜面电子银行渠道识别机制，核对客户。近几年来，农村信用社电子银行渠道建设发展十分迅速，广大农村地区的ATM、CRSM自助取款机、POS刷卡机、EPOS电话支付终端等自助机具遍地“开花”，成为农村地区主要的自助支付工具。农村信用社在当前农村金融市场洗钱形势十分严峻的情况下，必须坚持严格的电子银行渠道识别制度，通过各种方式核实客户的真实交易背景。

    在开立网上银行、手机银行、微信银行、电话银行、短信银行、自助银行设备、第三方支付业务交易时，要坚持以下原则：一是坚持“三亲见”原则，即亲见客户到场，亲见客户证件，亲见客户签字确认。通过联网核查的方式核实客户身份，通过核心业务系统核对电话号码、身份信息、家庭住址、工作单位等信息，通过影像信息采集仪器留存客户亲自到场的记录，把好客户电子银行交易的“准入关”。二是坚持“真实意愿表达”原则。农村信用社在与客户建立业务关系时，要与客户签订《电子银行个人服务协议》，坚持“开立手机银行、设定密码和交易限额等均为客户本人真实意思表达”的原则，核对开立电子银行的真实意愿，分析客户开立电子银行结算渠道的真实目的和可疑之处。特别是针对农村客户，农村信用社的营业柜员应结合实际情况，将客户进行分类，以便于识别客户的交易用途。三是坚持核对客户身份“内容全面”的原则。自然人客户的身份基本信息包括客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。法人、其他组织和个体工商户客户的身份基本信息包括客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。

    当前，农村地区比较年长的老年人一般对银行的定期存款业务较为感兴趣，不愿意开立手机银行、第三方支付等业务，属于风险保守型客户，但发现其某段时间的交易经常出现在ATM机上且交易的时间经常出现在夜间、账户突然申请开立电子银行结算业务而对网络知识一无所知等异常现象，应该引起高度的重视，特别关注，需要对该客户进行认真的重新识别。四是提高电子银行对反洗钱客户身份识别制度的执行力。严格规范柜面业务操作，加强对员工的教育培训，进一步提升反洗钱的思想意识，严格执行规范的操作流程，切实加强对反洗钱外部风险的识别和防控，严防外部风险向内部传染。

    反洗钱客户身份识别工作不只是农村信用社的应尽义务，更是全社会的一种责任。只有牢固树立反洗钱意识，做好反洗钱客户身份识别等基础性工作，才能有效打击洗钱犯罪，为我国经济的稳步、健康发展打下坚实的基础。

    （作者单位：四川古蔺农商银行）