基于AHP对从人因素影响车险续保率的研究

    田元霞 许敏 谷天润

    

    

    

    【摘? 要】近年来，在我国的财险保费中机动车辆保险所占比重逐年增加，而客户的续保率受到各种因素的影响。论文主要利用收集的65535位客户资料，根据我国现行机动车辆保险的定价实务，从定量角度分析加入从人因素对于我国机动车辆续保率的影响，运用层次分析法和逐步回归等方法，选取重要的客户驾驶习惯信息，结合车辆因素对比，建立数学模型，分析这些因素对车险销售效率的影响程度，对提高客户续保率提供可行性建议。

    【Abstract】In recent years， the proportion of motor vehicle insurance in China's property insurance premiums has increased year by year， but the renewal of insurance for customers is affected by various factors. Based on the collected data of 65535 customers， and according to the current pricing practice of motor vehicle insurance in China， this paper quantitatively analyzes the influence of human factors on the renewal rate of motor vehicles in China. Through using analytic hierarchy process and stepwise regression method， the paper selects important customer driving habits information， and combined with vehicle factors comparison， the paper establishes a mathematical model， analyzes the impact of these factors on the sales efficiency of vehicle insurance， and provides feasible suggestions for improving the customer renewal rate.

    【关键词】车险续保;从人因素;AHP;逐步回归;多元回归

    【Keywords】the renewal of insurance; human factors; AHP; stepwise regression; multiple regression

    【中图分类号】F407.471? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文献标志码】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章编号】1673-1069（2020）08-0071-03

    1 研究指标体系的构建

    根据各国专业学家对大量车祸事故的深入研究，分析道路交通系统中车、人、路三要素，得出以下结论：与人相关的因素占绝大部分，与道路相关的因素大致占1/4，而与车相关的因素占极少部分，其中单纯由人的因素占比显著，这体现出引发车祸事故的主要原因是驾驶员的行为习惯。驾驶员的行为习惯有很多，视力状况好不好，应变能力强不强，情绪是否容易波动等都属于驾驶员的行为习惯。但是这些行为习惯存在着较大程度的主观性，公司不可能对每位驾驶员进行直接的心理和生理上的测试，只能根据下面一些指标来测试和反映其状态，从而判断驾驶员的行为习惯[1]。

    具体评价指标有年龄、性别、驾龄、出险次数（肇事记录）、客户类别。

    2 因素分析及研究方法

    根据以上评价指标体系的构建，以顾客是否选择续保的五项从人因素作为评估依据，使用层次分析法建立模型，计算所有因素对是否续保的影响权重。

    基于上述因素分析，假设模型的变量有m个，我们建立以下模型：

    yi=β0+β1x1+…βmxm+εε～N（0，σ2）

    其中β0，β1，…βmσ2都是与x1，x2，x3，…xm无关的未知参数，β0，β1，…βm是回归系数。

    3 从人因素影响车险续保率的综合评价

    3.1 AHP判别影响因素

    本次研究收集了保险行业中65535位客户资料，基于驾驶员行为习惯评价指标体系，对其进行层次分析，分析步骤如下：

    第一，定义符号。设B1为客户类别，B2为驾龄，B3为性别，B4为年龄，B5为出险次数。第二，构造比较判别矩阵（表1）。

    第三，层次排序和一致性检验。对于上述各比较判断矩阵，用MATLAB软件求出其最大的特征值及其对应的特征向量，將特征向量归一化后，即可得到相应的层次单排序的相对重要性权重向量以及一致性指标CI和一致性比例CR。当所有层次单排序的CR值均小于0.1，符合一致性要求。此时可以做层次总排序及一致性检验。

    设B层因素Bn（n=1，2，3，4，5）对上层A的单层次排序的一致性指标为CIj，随机一致性指标为RIj，则层次总排序的一致性比率为：

    CR=（a1CI1+a2CI2+…+amCIm）/ （a1RI1+a2RI2+…+amRIm）