商业银行集团客户信贷风险管理分析
杨晨晨
摘 要 当前形势下，在推进商业银行发展的过程当中，集团客户因经营规模大、市场竞争力强、资金充足等优势，成为了各大商业银行营销业务的主要对象。但集团客户也存在信贷的特点，信贷风险在很大程度上会对商业银行业务的开展造成影响。商业银行需要准确把握和分析集团客户信贷风险的特点和成因，在此基础上采取科学合理的手段和策略，有效防范和控制信贷风险，通过提高信贷风险管理和防范的水平，确保商业银行营销业务的健康发展。本文主要探究商业银行集团客户信贷风险管理的方法和策略，希望对银行提高自身的信贷风险防范能力和水平有所启示。
关键词 商业银行 集团客户 信贷风险 风险管理
风险管理和防范是商业银行经营与发展过程中管理工作的重点和难点。在当前形势下，商业银行面临的市场竞争环境更加复杂，诱发风险的因素也在不断增多，其风险管理和防范的内容、方法和策略需要不断优化和创新。部分商业银行在开拓集团客户市场的时候，自身缺乏完善的管理制度和机制，且风险防范和监督体系不健全，加之集团客户内部的关系比较复杂，受这些因素的影响，商业银行在集团客户相关业务活动的开展过程中面临比较大的风险。为确保商业银行持续健康发展，需要采取有效的策略和方法，强化风险的防范与控制，尤其要加强对集团客户信贷风险的管理与防范。
一、商业银行集团客户信贷风险的特点
（一）滞后性
集团客户自身的资本和资金比较充足，很多情况下当集团企业中的某一子公司在运行和发展的过程当中发生了财务风险或债务危机的时候，集团企业往往会采用适当的方法和策略，将危机和风险转移给其他子公司或组成成员，这样的方式在一定程度上延缓了风险暴露的时间。但如果风险长期得不到有效的防范和控制，很大程度上会扩大风险的影响范围，提升风险的影响程度，甚至波及整个集团。在这种情况下，部分商业银行会采用继续授信的方式规避其过高的坏账率，使信贷风险呈现出滞后性的特点。
（二）突发性
那些隐藏的、滞后出现的信贷风险，如果出现一根导火索或一个引爆点，则可能会突然暴露出来，如受到市场环境变化和市场大波动的影响，经济变化、政策调整中的一些不利因素的影响等。受集团客户信贷风险滞后性特点的影响，在集团企业的操作下，风险的数量和种类持续增加，而很多商业银行在面对突然暴露的风险的时候，缺乏有效的应对策略，没有做好充分的准备，对信贷风险缺乏全面的管理和防范。受這些因素的影响，当滞后性风险突然爆发的时候，很可能使商业银行措手不及，给商业银行带来经济损失。
（三）整体性
集团客户内部的关系比较复杂，很多情况下，如果某一子公司或组成成员出现了信贷危机、比较大的财务危机、债务危机，而缺乏有效的应对和防范策略，那么一段时间后可能会波及整个集团。很多商业银行不能在第一时间采取科学合理的手段和方法对信贷风险进行防范和控制，导致信贷风险进一步扩散，从而造成更大的影响和损失。
二、商业银行集团客户信贷风险管理的措施
（一）树立正确的观念态度
商业银行需要对集团客户信贷业务有更全面准确的认识和了解，在看到集团客户的优势和带给商业银行的巨大利益的同时，也要能够对其可能存在的信贷风险有更全面准确的把握和分析，转变以往“傍大款、垒大户”的错误认识。在积极地推进各项营销业务活动的同时，也需要提升对风险防范和管控的重视程度和投入力度，对集团客户信贷风险的特点有准确的了解，强化对风险的识别、判断和预测，在此基础上合理确定授信空间，规避过度授信行为。
（二）完善相关的制度机制
商业银行在开拓集团客户市场的过程当中，需要根据实际工作的需要，进一步完善和优化与之相关的制度和机制，并保证这些制度和机制的有效落实和执行，以减少不规范行为、过度授信行为造成的影响和损失。例如，完善绩效考核制度，将商业银行的长期经济效益、长期资产指标与风险管控指标作为绩效考核的标准，对银行的集团客户信贷业务产品进行科学合理的控制;完善信用评价制度，在提供信贷业务之前，对集团用户的资信状况和运营发展状况等相关信息有更详细的了解，以保证受信的合理性;完善责任制度，促使各岗位的人员明确自身的职责和工作内容，保证风险管理和防范的措施得到有效执行和落实。
（三）加强授信管理
商业银行需要进一步加强授信管理，在开展新的业务之前，需要对集团客户的相关信息有更详细的了解，在此基础上制定合理的授信方案和措施。例如，识别集团客户的内部关系，明确集团客户注册资金的来源、股权占比和分布;严格依照授信管理的相关要求和标准，对集团客户进行综合评价和分析，全面准确地了解集团的经营发展状况、内部资产和财务状况、信用情况、担保方案等，进而采取更具针对性的授信措施，科学核定授信额度。
（四）完善和优化担保方式
为有效避免信贷风险对商业银行造成影响和损失，需要进一步完善和优化信贷业务的担保方式，有效提高担保效力。例如，在提供信贷业务的过程当中，需要严格控制集团内部及关联企业的担保占比，仔细核对整体授信额度;定期对集团客户担保圈的风险进行排查和分析，有效规避因担保圈变动而造成的风险;对担保企业的规章制度和程序进行全面、详细的分析，所有的担保手续都需要严格遵循相关规章制度和程序，保证手续的规范性，提高担保效力。
（五）实施动态化的监督管控
商业银行还需要做好贷后管理相关方面的工作，对产生的信贷业务实施动态化的监督和控制，以有效降低风险发生的概率和风险的影响。定期、不定期地对集团客户的经营管理情况、运营发展状况、投资收益情况、财务资金状况、信用等级和信用评价等进行通报，在此基础上对集团客户的整体风险进行准确的评估、预测和分析，对可能出现的信贷风险问题，提前制定好应对策略。监督管控工作的开展还需要对集团客户的信贷资金流向进行实时监测;对集团客户经营发展和财务中出现的异常动态，需要分析其原因，并及时解决和处理;对集团客户的交易行为进行监测和分析，避免出现非法转移资产的行为。
（六）强化信贷队伍建设
为进一步提高商业银行集团客户信贷风险管控和防范的能力和水平，需要强化信贷队伍建设，提高相关人员的综合素质、专业技能水平，增强风险防范和管控意识，以取得更好的风险防范和应对效果。例如，提高人才选拔和任用的门槛，保证持证上岗;定期对岗位人员进行培训和教育，以提高其专业知识水平;定期对信贷工作人员实施考核和评价，以规范和约束其信贷行为，激发其自觉学习和掌握新的信贷业务知识，提高自身的综合素质和能力水平;完善奖惩和激励制度，对表现好的岗位人员给予适当的奖励，对造成巨大损失的人员需要追究其责任，并进行适度的处罚。
三、结语
商业银行在开拓集团客户市场的过程当中，需要进一步完善和优化相关的制度和机制，根据风险管控和风险防范的目标要求及实际工作开展的需要，在准确把握和分析集团客户信贷风险特点的基础上，构建系统完善的风险管理体系，以确保风险管控和防范的措施有效执行和落实。在针对集团客户开拓营销业务的时候，需要树立谨慎的信贷理念，对集团客户进行综合的考核和评价分析，对客户的信息有更加细致的了解和把握，在此基础上制定科学合理的授信措施和方案，并对担保方式进行进一步的完善和优化。借贷业务产生之后，仍需要做好相关方面的管理工作，通过动态化的监督和管控，有效降低信贷风险发生的概率。商业银行还需要强化信贷队伍建设，以便在出现信贷风险的时候，采取科学合理的手段和方式，及时对风险进行处理，以降低风险带来的影响和损失。
（作者单位为中国农业银行泰安分行）
参考文献
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