我国个人电子银行业务法律风险防范措施分析

    赵佼

    中图分类号：F830 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2020）05-127-01

    摘 要 我国电子银行已经被人们广泛使用，相比传统的银行，电子银行在使用上更为便捷、方便。但是电子银行依托于互联网，所以对电子技术要求更高，风险系数也比传统银行要高，尤其是在法律风险方面。本文通过对我国个人电子银行业务存在的法律风险进行分析，并总结出来合理的法律风险防范措施，以此来降低电子银行业务的法律风险。

    关键词 电子银行 风险 措施

    随着互联网技术的不断发展，我国的银行业务也趋向网络化，各地的银行开始兴办电子银行业务，这种电子银行的兴起不仅緩解了传统银行的压力，同时还加快了人们的个人银行业务的办理速度，电子银行业务逐渐被人们广泛使用。电子银行的发展使传统银行业务得以扩展，涉及的范围更广，金融业务的种类越来越多，但是在业务覆盖率高的同时也带来诸多风险。在技术方面，电子银行要比传统银行要求高，不仅面临传统银行所存在的风险还同时增加了很多法律风险。

    一、我国个人电子银行业务存在的法律风险

    （一）技术存在法律风险

    由于电子银行的业务依托于互联网，这对电子银行业务软件的技术要求较高，一旦技术软件无法正常运行，很容易出现资金无法到账、结算、转错等现象，甚至有不法分子利用网络漏洞进行非法交易或者盗取资金的情况出现。这种情况发生以后，用户不仅会面临一定的经济损失，还会对银行追责，使电子银行面临了严重的法律风险[1]。因此，用户在选择使用电子银行业务软件时，要选择技术软件安全等级高的，避免在使用电子银行进行业务交易时发生不必要的法律风险。

    （二）系统运行存在风险

    用户在使用电子银行进行注册时，需要对身份信息进行实名认证，这种认证方式具有一定的法律意义。电子银行的用户端在鉴别用户合法身份和用户合法交易时，是根据用户的身份认证书和用户设定的密码来进行鉴别的，一旦认证系统在运行时出现故障，不仅会使用户的交易无法达成，严重时会给用户带来经济损失，这样会造成一定的法律风险。

    （三）制度风险

    我国在对个人电子银行业务方面没有相对应的法律制度来进行监管，尤其是在电子银行用户和银行之间的权利义务方面缺少制度上的统一规定。用户在电子银行开户时所用的合同，各家银行都是根据自家银行的制度去设定的服务协议，这种服务协议是否具有一定的法律效力还有待商榷[2]。如果出现纠纷，在确定法律责任时会非常困难，不利于解决问题。法律制度的不完善使得电子银行业务存在多法律风险。

    （四）交易风险

    随着个人电子银行的迅速发展，很多用户开始利用电子银行的便捷开始在网络上购物或者消费付款。在交易过程中，用户对自己的密码保管不当，或者不法分子利用网络漏洞对用户的个人信息进行套取，很容易窃取用户资金，造成严重的经济损失。

    二、个人电子银行业务的法律风险防范措施

    （一）加强内部管理，完善规章制度

    目前，电子银行业务面临的法律风险问题已经开始引起人们的关注，加强银行内部的管理，完善电子银行业务的规章制度尤为重要。首先，要明确好银行和电子银行用户的权利和义务关系；其次，因电子银行软件发生故障造成损失时，要确定责任义务，通过制定合理的协议来规定银行与软件服务商之间的权利义务，履行好自身所承担的法律责任；最后，要强化工作人员的法律风险意识，提高业务员的专业技术水平，加强内部管理的手段，不断完善银行内部对电子银行业务法律风险防范措施。

    （二）加强个人电子银行用户的法律风险防范意识

    我国个人电子银行用户对电子银行业务的法律风险意识淡薄，所以要从根本上提升电子银行用户的法律风险防范意识。首先，银行应当对电子银行业务的具体操作流程进行演示，让电子银行的用户都可以掌握电子银行业务的操作流程，减少因操作失误造成经济损失；其次，电子银行用户要加强对自己密码的管理，不要外泄给他人，同时要强化对密码保管重要性的意识；最后，在电子银行业务交易完成时，保留好相关电子凭证，以免发生纠纷时缺少判断依据。

    （三）完善我国相关法律法规

    在加强用户法律意识的同时，更要完善我国对电子银行业务的法律法规，加快立法的制定速度，并且要制定出完整的针对网络犯罪的法律制度，使电子银行在法律的管控下可以有效的运行，确保电子银行得到稳定、有序的发展。

    （四）加强对个人电子银行犯罪的打击力度

    现如今，越来越多的不法分子开始利用互联网进行经济犯罪。电子银行系统成为了不法分子的攻击目标，通过黑客的恶意入侵电子银行系统，盗取大量的用户信息，导致用户的支付密码泄露，从而转移用户的资金，这不仅给用户造成经济损失，同时还使银行的声誉受损[3]。所以加强对电子银行犯罪行为的打击力度势在必行，以此来保障电子银行系统的安全运转。

    三、结语

    通过以上内容可以看出，电子银行业务面对的法律风险更加复杂，很多法律风险存在其中，而且不容易处理。对此，我国在加大管控力度的同时，个人在电子银行业务上也要提高防范意识，在银行内部更要加强对电子银行的管理和规范，使得个人电子银行业务的法律风险得到有效的规避。

    参考文献：

    [1]张瀚元.我国网上银行监管法律制度研究[D].哈尔滨商业大学，2018.

    [2]张扬波.浅谈电子银行的法律风险与防范对策[J].财经界（学术版），2018（1）：128-129.

    [3]刘莹.我国网络银行的风险管理问题研究[D].云南师范大学，2016.