农信社发展方向和改革路径探讨

    四川富顺农商银行调研组

    富顺联社于2015年1月启动改制组建农村商业银行，采取有效措施确保各项指标持续达标，依法合规开展农商行组建相关工作，成功改制升级为四川富顺农村商业银行股份有限公司，并于2017年11月29日正式挂牌开业。农信社体制改革根据银监会的要求，继续坚持“多层次、广覆盖、可持续”的体系建设思路，以市场化、股份化和社区化为主导方向，在保持农村信用社县级法人地位稳定的基础上，进一步理顺管理体制，深化产权改革，健全法人治理，强化管理，增强服务功能。

    实现经营理念的全面提升

    树立风险经营和风险管理经营理念，主动适应市场形势和客户需求的变化，始终坚持服务“三农”、服务县域经济、服务中小企业的市场定位的经营理念，突出经营特色，全面提升差异化竞争优势，实现发展速度、质量和效益的平衡。坚持走普商兼容零售银行之路，以服务供给侧结构性改革为主线，以改革为统揽、以转型为抓手，全力支持实体经济发展，打好风险防控攻坚战，奋力实现深化公司改革暨战略转型，全年經营目标任务完成，合规建设取得实性效，风险防控有效、监管评级提升、安保和案防零发案，实现主力军银行（支持“三农”的主力军银行，支持经济社会发展的地方金融主力军银行、普惠金融主力军银行）地位得到巩固和提升，打造富顺人民最信赖、最满意的精品农商银行。

    实现经营机制的转变

    一是强化组织体系建设。强化三级管理模式下的组织体系建设，把 “一级管一级、一级对一级负责”要求落到实处，确保组织体系有序、有效运行。进一步厘清条线管理、强化条线管理，总行—一级支行—二级支行要上下贯通、相互衔接，打造条块结合的经营管理体系，让三道防线整固工程建设工作有抓手，让令行禁止有可供畅通行驶的“高速公路”。二是深化薪酬分配机制的改革。制定客观科学、公平公正、持续可比的考核办法，继续完善薪酬分配制度和绩效考核体系，今年重点计划出台与员工系数相匹配的薪酬考核办法，同时给予员工最低工资薪酬保护政策。继续将一定比例的绩效工资实行“二级考核”模式，充分赋予基层负责人的自主管理权。三是实施员工等级评定，打通员工晋升通道。2018年将对员工进行等级评定，员工等级与员工本人薪酬绩效挂钩，等级最高的员工进城进机关具有优先权。

    实现风险的有效防控

    一要严防操作风险。构建操作风险防控组织架构、制度架构和防控职能架构，构建将操作风险专项现场检查纳入全年现场检查及督查工作统一规划的监督检查机制，构建操作风险防控的整改问责机制、纳入绩效考核的考核激励机制和后续评价机制，做好操作风险8个重点环节风险防控工作。二要切实做好案件风险排查工作。全年开展一次全面排查和两次专项排查，做到业务领域、管理环节、重要岗位人员排查覆盖面达100%，机构排查覆盖面达100%。将建立全辖统一的问题台账，统一监督问题的整改情况。将各网点的问题率整改率纳入案防考核指标体系，加大屡查屡犯的处罚力度。三要继续做好银行业市场乱象整治。做到查出问题，整改问题，问责问题，彻底祛除市场乱象“顽疾”。四要防控流动性风险。要坚决防止信用风险、同业业务、声誉风险和操作风险等各类因素诱发流动性风险。五要防控重点领域及高风险客户风险。严格执行个人住房贷款首付、限贷等要求，对发现存在提供“假按揭”“零首付”等违法违规行为的房地产开发企业，在整改纠正前不得拨付后续或增加新的授信。加强高风险客户的识别和监测管理。六要防控交叉金融产品风险。要建立和完善评估机制，将各类交叉金融业务纳入全面风险管理，把监测分析和风险控制延伸至底层资产。七要切实防控好外部风险。建立与政府、人行、银监、当地公安、司法机关等有关部门的社会金融风险防控的沟通联系和处置化解机制，在全辖全面开展强制执行公证工作。

    实现多方共赢发展

    一是服务乡村振兴战略，做好“三农”服务。二是加大优质客户营销，提高优质资产客户占比。三是要围绕“项目年”加大贷款营销和投放，加大对优质客户、优质项目营销，推动信贷投放。四是要继续加大对小微企业的支持力度，深入分析研究小微企业融资特点，创新金融产品和服务流程，在严格做好风险防范的前提下，继续做好小微客户金融服务工作。五是要紧跟城乡居民消费转型升级步伐，大力拓展住房贷款、汽车贷款，以及中高收入群体综合消费贷款。

    完善的公司治理组织架构

    法人治理不能流于形式，要真正发挥出“三会一层”的作用，通过完善公司治理，实现公司治理的完整性。同时要推动建立健全公司治理制度和治理机制，规范和细化具体操作，使公司治理真正上一台阶。如：明确董事会办公室、监事会办公室下设办公室；进一步完善董、监事会相关制度、流程；加强各专门委员会的工作力度，强化履职尽责；运用股权管理IT系统，强化股权质押管理。