提升农商银行信贷资产质量的方法与策略
陈忠来
[摘 要] 农商银行信贷资产质量的提升能够为银行发展带来保障，在银行经营过程中，需要重视信贷资产的管理，防范贷款风险，使银行的经营有更好的保障；通过有效的措施来改善信贷资产管理中的问题，为银行的发展提供相应的支持。文章通过对银行信贷资产质量影响因素的分析，提出有效的策略，以促进农商银行快速发展。
[关键词] 农商银行；信贷资产质量；资产规模
中图分类号：F832.4 文献标识码：A
农商银行是农村金融机构中的重要部分。随着农商银行数量的增加，农村的金融体系有了更稳定的基础。在政策的改革下，农商银行借助惠民政策的支持推动了农村的经济发展，与其他商业银行比较农商银行具有较多的优势，但是受到一些因素影响在经营中面临着较多的风险，影响了持续性发展，导致不良贷款增多。因此，为了提升农商银行的信贷资产质量，应对经营中遇到的问题进行分析，采取有效的措施进行改善。
一、农商银行信贷资产质量的影响因素
（一）经济环境影响
我国从高速发展转向了中高速发展的新常态，经济的发展速度减慢，不确定因素逐渐增多。农商银行属于地方性商业银行，面对的客户群体具有固定的特点，所提供的信贷产品比较单一，贷款的集中度高，难以根据经济周期的变动而对贷款结构进行调整，也难以有效减少信贷资产质量下降产生的问题。
（二）贷款人员信用水平低
农商银行的贷款中包含了企业及个人贷款，企业贷款业务所面对的对象一般为企业的经营市场，个人贷款业务中主要为住房贷款、抵押贷款等。农村商业银行作为农村的重要金融机构，在经营中需要考虑到农村经济的发展需求，在三农贷款业务中，包括了抵押、保证、信用贷款等内容。但是农村贷款人数比较多，单笔资金比较少，其中盈利不稳定的农户较多，同时农商经营模式不够完善，造成了农村贷款违约风险大的问题，易产生不良贷款，影响了信贷资产质量。
（三）资产规模比较小
相比大型的银行机构，农商银行的资产规模比较小，对于风险的抵抗能力比较低，随着商业银行竞争的加剧，互联网金融业务也逐渐增多，这使农商银行盈利能力有所降低，对自身的经营产生了影响。国家为了促进城乡一体化发展，加大了资金投资的力度，农商银行的数量也随之增加，资产规模在不断扩大，但是农商银行的资产规模相比市场总资金规模要小，对其抗风险能力产生了不良的影响。此外，国家实施了贷款利率的管理，这也使银行的竞争加剧，在受到数量方面的影响的情况下，银行经营达不到相应的目标，进而使信贷资产质量降低[1]。
（四）工作人员素质能力不高
农商银行由农村信用社合并产生，作为一种盈利性的金融机构，业务管理水平相比其他银行比较低，风险预测的能力也比较低，银行信贷的盲目扩张易产生较多的风险。同时，农商银行的工作人员是农村信用社的原有人员，在工作环境的影响下，缺少具有较高素质能力的人员，这使农商银行信贷资产质量受到了影响。在工作中，存在一些人员为了减少时间而没有按照流程进行操作的情况，甚至存在接受贿赂的问题。这些问题对银行的经营产生了严重的影响，不利于农商银行的穩定发展。
二、提升农商银行信贷资产质量的方法与策略
（一）明确市场定位，控制银行风险问题
在农商银行经营中，要想有效加强信贷资产力量，需要将市场定位明确，以农村经济发展为基础，推进三农服务质量，根据国家的政策对信贷投放进行有效控制，根据小额以及分散等原则开展工作，针对现金流不稳定或者财务情况比较复杂的企业客户，应提供有限额及短期生产流动资金贷款，避免产生风险问题，加强调查工作，对企业的情况有全面的了解，能够提升自身的风险控制水平。农商银行的资金资本以及信贷资本之间存在着联动的关系，管理人员应将银行的情况作为参考，结合自身的风险来计算银行的最低资金量，避免盲目扩张的情况产生。此外，最低资金量是保证农商银行稳定发展的重要基础，还能够评估银行的经济损失情况，有效防止预测损失与实际损失之间的差异对银行的发展产生影响，使银行经营的风险降低，进一步促进了银行的发展，同时能够避免银行面临巨大损失[2]。
（二）加强银行内部内控管理，避免违法行为产生
在农商银行经营过程中，需要考虑到银行工作人员的要求，规范人员的行为，使银行业务运行更加顺利。在招聘的时候，需要提升要求，对人员的工作能力及道德素质等方面进行考察，还应加强对人员的培训，使农商银行内部管控力度变大，制定完善的管理制度，使各项工作能够规范开展，避免产生违法的行为。当前存在着一些银行人员违法的问题，这种情况对银行的发展产生了影响，相关法律不够完善的情况下，银行需要制定有效的贷款审核制度，使制度能够有效执行，银行高管或者普通群众需要按照要求办理相应的审批业务，严格制定相应的流程，避免形式主义。通过有效提升内控的水平，可减少银行风险问题，使信贷资产质量得到保障，为银行的经营提供了相应的条件。此外，农商银行需要加强对人员行为的管理，当产生了问题的时候需要及时进行处理，使管理能够发挥出有效的作用，对信贷中的不足进行深入研究，制定相应的策略，使农商银行的经营具有良好的基础，促进银行的快速发展[3]。
（三）完善信贷人员考核制度，加强信贷资产管理
农商银行需要了解信贷人员的经济收入，建立问责制度，使信贷资产质量得到保障，减少农商银行的信贷风险。银行的资金成本主要来自于存款，存款作为银行经营的基础，贷款是实现银行利润增长的重要方式，对银行收入有着较大的影响，存款的数量影响着贷款的数额，因此对银行来说非常重要。多数农村商业银行为了实现信贷资金成本目标，获得更大的息差收入，仅仅重视客户的存款，没有考虑到信贷的作用，这使信贷质量得不到提升。一些银行的信贷人员考核方式存在着不足，考核业绩的过程中设置存款金额标准，针对存款较多的会给工作人员一定的奖励，这种考核模式导致了信贷人员忽视了信贷资产的力量，不利于银行的发展。因此，农商银行需要对考核机制进行改善，加强对信贷资产的重视，为了使人员具有风险控制意识，银行可加强教育工作，使人员能够改变自身的观念，重视信贷资产力量的提升，通过教育与培训来提升人员的重视度，同时，应建立问责机制，将货款的来源及去处进行明确，并且将信贷流程划分为资格审核、信贷调查以及发放等流程。
