| 标题 | 互联网金融对信用体系的完善分析 |
| 范文 | 陈洋洋 摘 要：美国次贷危机的爆发让人们意识到信用问题的严重性，我国也在不停地对不成熟的信用体系进行全面完善。近几年来互联网金融与第三方支付的高速发展，在改变传统消费模式的同时，也产生了海量的信用数据。现在仅靠银行政府的单方面信用收集是远不能满足社会需求的。因此将互联网金融的信用体系纳入国家征信体系无疑是大势所趋，也是为全面健全信用体系的重要途径。 关键词：互联网金融;信用体系 中图分类号：F23 ? ? 文献标识码：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.05.051 美國次贷危机起因在于贷款机构没有能够对贷款者的信用进行很好的把握，一味的追求利益，对很多信用等级低，或者完全不具有还贷能力的人发放了大额贷款，并且持续17次提高贷款利息，间接导致了还款人的还贷负担被持续加大，最直接的后果就是引起了大规模次级贷款未能到期还款，甚至出现根本无法偿还的情况，贷款市场逐渐出现大规模瓦解。大规模的失信问题招致了美国金融机构的破产倒闭，金融市场的崩溃，也成为21世纪以来最为严重的，最具影响力的金融危机。 从美国次贷危机过后，人们开始反思、探究危机爆发的原因，发现了信用的重要性。不论在个人层面还是国家层面，信用问题都将是一个国家经济稳定的重要指标。中国是房地产大国，也有人说房地产是我国经济发展的动力，但随着房地产市场不断发展和人们日益增长的需求，不免有人开始担心我们是否会重演“次贷危机”。所以我国在近十年来对征信体系的把控和调整可以说是日益完善，严上加严，从很大程度上对经济泡沫进行了抑制。但伴随互联网行业的急速崛起，互联网+行业的模式被创造发展，互联网金融也不断变革，人们的金融消费习惯也从线下慢慢迁移到了线上。为了响应国家创新创业的改革，互联网行业也是呈现出来百花争鸣的状态，中国也屹然成为世界上互联网行业最发达，最先进的国家。面对这一社会改变，人们也开始意识到仅仅靠政府银行单方面的收集信用信息，产生信用数据已经满足不了社会发展了，对此国家迫切的需要将互联网金融数据纳入国家征信体系中来，这也就促使了以支付宝的蚂蚁信用为首的互联网信用体系被大量运用在其他信用认证的案例。 互联网金融覆盖范围广、深入性强、效率高、发展快、信息处理能力强等特点，使得它可以从社会信用体系建设的三个方面进行不同程度的完善。第一社会性，社会性从表面来看就是对社会成员的信用信息进行收集，科学的分析处理，合理的二次使用，设计成征信体系中的构成要素。目的在于拥有社会管理所需的信用信息，其统计主体为全社会生产要素的参与者与机构。自从中国迈入互联网时代开始，各行各业都开始寻求信息化管理，智能化转型，互联网思维也在不断渗透到每一个需要发展的地方。现在所有的信息都可以存储在互联网上，每一个生产作业节点都可以通过互联网联系起来，通过这些互联网金融实现了对社会性的完善。原先用人工处理的材料，通过筛选汇总，在进行递交处理，要跨越时间、空间的阻碍，导致了严重的信息不对称。这就让社会性得不到满足，让信用体系产生了滞后协议。互联网的发展，把14亿人口都连接起来了，每一个人产生的数据，通过一个端口，一个服务器实时的被统计起来，每一行每一业都使用着自己的信息化办公软件，通过他们的记录，和数据生产，我们真正的完成了信用体系建设的社会性要求。第二系统性，系统性是一个纵向分析过程，指对收集到的所有社会性的信用信息进行全要素分析，建立了一个全面的、先进的理论分析方法和框架，对信息的整体流程，流程中的各类要素以及后期的增值处理进行分析统计。系统性是对产生数据的准确分析，是通过专业的类别进行信息拆分，从而进行信用评级。对此信用体系中最重要，也是最难完成的部分就是对信息系统性的分析。系统性的分拆非常仔细严谨，对于信息质量要求非常高，以往简单的数据获取已经不能满足现在的研究了。而且对于系统性研究来说，海量的数据研究也是保障其准确性的重要条件，所以仅仅靠政府和银行来收集信用信息已经成为无稽之谈了。移动互联网的发展成功的推动了海量数据的获取问题，人们拿着一部移动设备就可以接入互联网，每时每刻都产生大量的数据，这些体量庞大的数据足以让人瞠目结舌，但这正是我们需要的。数据越多越细，越能够全面客观的分析出用户的信用问题。大数据处理技术和云计算又实现了数据高效正确的分析处理过程。面对互联网上每天产生的海量数据，各大科技公司通过大数据和云计算实现信息加工、处理、打包、分类、汇总、再利用的过程，不仅没有被数以亿计的数据难倒，反而对此感到高兴。利用此种技术，对系统性问题进行优化，将所产生的海量信息进行“粗加工”，筛选出关于信用方面的数据，再进行“细加工”，按照系统性要素，应用大数据分析技术和云计算进行信息拆分处理，实现高效率的信息利用。利用互联网技术可以很轻松的解决系统性对征信体系设下的难题，也可以进一步提升整个系统性分析环节的质量与效率，做到一举两得。第三数字化，数字化是指传统信息管理模式的变革应顺应互联网技术发展，采用先进的数据分析与管理模式对大量的信用信息进行获取、分析、再利用，让信用体系完成互联网时代下数字化建设的实质要求。数字化是将社会性和系统性有机的结合在一起，通过缜密的构架，科学的数理模型实现这一点。要做到数据收集标准化，分析过程数据化，信用管理矩阵体系，将社会性主体与系统性要素紧密结合起来，实现科学的征信系统，也让信用评级变的有理有据。数字化作为前两者的沟通桥梁，对于技术性要求很苛刻，在现今中国互联网金融企业发展中看，他们对于这一点已经驾驭的很好了。例如，支付宝的芝麻信用，一直在测试阶段的腾讯信用分，他们作为互联网科技企业巨头对数据的处理已经实现了数字化的要求，甚至是做得更好。互联网金融的发展在某种程度上也在推动国家征信体系在数字化上的前进，让他们认识到了自身的不足，从而做出更高水准的变革。 互联网金融作为21世纪时代初的宠儿，它应用其自身特有的性质，推动了时代的一次变革，也让我们看到了它无穷无尽的潜力。互联网金融将信用体系社会性、系统性、数字化进行了全方面的完善，完成了社会性中信息互通互联的必然要求，优化了系统性中信用内容内在逻辑关系的标准，加强了信用体系建设中数字化实现模式的框架。现在这个时代，伴随着人们最多的信用手段，已经从央行的征信体系转到了以芝麻信用为首的互联网信用评级中，以芝麻信用为例，通过大数据分析、云计算、人工智能学习等技术全面客观展现用户的信用信息，已经在消费金融、信息认证、出行交通、资金融通、租赁买卖、旅游住宿、交友征婚、公共信息服务等成千上万个生活场景中得到了应用，为用户与商家建立起了一座信用桥梁。其强大的功能，广泛的应用场景是央行征信体系所不及的，所以作为第三方征信，近年来发展的非常好，在社会性、系统性、数字化三方面也有很高的研发水平。去年，支付宝和微信的支付结算系统接入银联网联之后，央行也开始扩大第三方征信在传统征信体系中的融合应用，实现了一次互联网金融的征信变革。 优良的信用是经济稳定的基石，优良的社会信用是健全规范、健康、稳定的社会主义市场经济秩序的保障。不论是从个人、企业还是国家来说，良好的信用水平已经成为强有力的市场竞争力。自从次贷危机爆发以后，我国也是采取了大量的经济调控，为国家经济复苏发展做保障，同时社会信用体系建设也是日益完备。为了做到与时俱进，将互联网金融的信用体系全面纳入国家征信体系是时代发展的必然要求，利用其独特的优点对功能性日益匮乏的传统征信体系注入一股新的活力是最终的结果。 参考文献 [1]关建中.中国信用体系建设蓝图[M].北京：中国金融出版社，2016. [2]毛道维.中国社会信用制度体系建设及其次序研究[M].北京：中国金融出版社，2015. |
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