| 标题 | 湖南省湘西州金融精准扶贫研究 |
| 范文 | 蒋扬+蒋雪薇 [摘 要]金融扶贫是精准扶贫过程中重要的一环，金融具有极佳的资源配置和杠杆效应的作用，通过金融支持政策扶贫，能助力我们从根本上实现全面脱贫。湖南省湘西州是我国重点扶贫区域，文章通过对湖南省湘西地区有关金融精准扶贫的现状、成效进行总结，并对扶贫过程中存在的主要问题进行梳理，进而提出具有现实可行的对策，以期为精准扶贫的金融支持政策制定提供参考。 [关键词]精准扶贫；金融支持政策；湖南省湘西州 [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.24.048 “金融精准扶贫”是金融机构通过对众多的农村地区贫困农户和扶贫项目的资金支持，激发广大农村贫困农户的内生发展动力，实现稳定脱贫和可持续发展。湘西自治州生态环境脆弱，金融市场发展落后、产业结构单一、信用评估体系不完善，对此，可以通过加大政府财政资金的投放力度，发挥商业银行的长效扶贫作用、落实政策性金融机构扶贫效果、利用资本市场的有效融资以及运用保险防范风险等途径加以完善。 1 湖南省湘西地区的基本情况 湘西州位于湖南省西北部，地处湘、鄂、黔、渝四省市交界处。是典型的“老、少、边、山、库、穷”地区，是国家西部大开发、武陵山片区区域发展与扶贫攻坚先行先试地区，是湖南省唯一的少数民族自治州、省湘西地区开发重点地区和扶贫攻堅主战场。截至2016年年底，全州累计投入扶贫资金90多亿元，减少贫困人口50万人，贫困发生率下降至15%左右。其中，2015年财政专项扶贫资金19608万元，减贫人口19.2107万人。 2 金融扶贫存在的现状 2.1 金融服务获得率显著上升 湘西州通过建立金融扶贫服务站，开展农户信用评级、发展扶贫小额信贷、提供支付服务等工作，方便了农户办理取款、转账等金融业务，解决了贫困村农户小额信用贷款申请和基础金融服务不足等问题。使得贫困村农户贷款余额和获贷贫困户数量得以提升。截至2016年9月末，全州已建360家金融扶贫服务站，为37677户建档立卡贫困户建立了金融服务档案，对57678户建档立卡贫困户进行了信用等级评定，对42613户贫困户授信，累计发放8869笔贷款，金额41160万元，其中扶贫小额信贷1684笔，6337万元。 2.2 地方金融机构的支持明显加大 湖南省农商行依托金融扶贫服务站为11105户建档立卡贫困户发放小额扶贫贷款4.66亿元，有效地支持了农村特色支柱产业发展。根据州人民银行贷款统计系统统计，9月末，全州各项贷款余额489.98亿元，比年初增加66.16亿元，同比增长26.28%，同比少增1.54亿元。增速继续高居全省第一位，高于全省平均增速12.19个百分点。 2.3 财政资金支持力度进一步增强 财政专项扶贫资金的发放金额有逐年增加趋势，2016年新增财政扶贫资金29123万元，其中生产发展财政扶贫资金29123元，农村基础设施建设资金5267万元，社会发展资金（雨露计划）814万元，扶贫贷款奖补和贴息4800万元。2017年省级预算财政专项扶贫资金14790万元，其中精准扶贫专项资金14104万元，扶贫培训资金141万元，基础设施资金275万元，生产发展资金270万元。财政资金是金融扶贫的基石（见下图）。 3 存在的问题 3.1 财政专项扶贫资金的使用效率低下 一方面，大多数贫困户固守着以往“等、靠、要”的思维模式，认为实施扶贫项目完全是政府的事，缺乏主动参与性，造成项目实施进度缓慢，扶贫资金不能及时根据工程进度拨付，致使扶贫资金在财政部门积压，影响了资金的使用效益。另一方面，扶贫资金划拨到的扶贫项目可行性不大，一些项目主管部门只重视争取资金，忽视项目前期准备管理，盲目申报一些不切实际的项目。有的项目甚至不经批报随意变更计划，湘西州每年扶贫项目上千个，各项目资金在几千元到十来万元不等，资金投放相对零散，使扶贫项目开发难以形成规模。 3.2 政策性银行扶贫力度和期限连接存在障碍 易地搬迁扶贫、基础设施建设扶贫和特色农业产业扶贫是政策性银行参与扶贫的重点内容，虽然目前已经通过易地搬迁扶贫解决了一部分“一方水土养不了一方人”的问题，但湘西州的基础设施建设薄弱，仍然需要政策性银行的资金注入。目前，农发行扶贫开发信贷资金主要来源于银行间债券市场融资，市场化筹资的短期性与扶贫中长期信贷投放不匹配，资金营运的融短贷长可能导致资金供给不稳定，加大流动性风险和期限错配风险。 3.3 商业银行参与的积极性不高 一方面，湘西地区自然环境脆弱，人文环境闭塞，经济发展滞后。主要依靠农业产业和制造业的发展带动经济。而农业对自然环境、气候的依赖性较强，一旦发生自然灾害，就会面临极大的损失。因此，生产经营风险极大。商业银行以营利为目的，重视安全性、流动性、营利性。故市场化改革之后商业银行对贫困户贷款的主动性不强。另一方面，目前贷款担保体系建设不完善，抵押担保物的缺乏，让商业银行不敢放贷。或者选择贫困户中相对富裕的个人或企业，导致扶贫资金的投放有偏差，一部分需要资金的贫困户并没有得到资金。 3.4 资本市场支持力度有限 目前，湘西州共有第二产业和第三产业的企业法人单位6828个。其中，上市公司占比2.65%，内资企业占97.5%，港、澳、台商投资企业占1.2%，外商投资企业占1.3%。内资企业中，国有企业占全部企业法人单位的1.4%，私营企业占68.3%（见下表）。 资本市场是巨大的资金储蓄池，随着我国资本市场的完善和发展，企业通过资本市场能更公平有效地解决融资难问题，而湘西州上市企业只有7家，而且主要集中在建筑业、采矿业和批发零售业。地区没有充足地利用资本市场高效融资。 3.5 保险担保公司积极承保度不高 农业产业受自然灾害影响较大，一旦受灾，将会导致湘西自治州地区内连片的农业受到影响，风险很大。一般保险机构对农业保险和扶贫保险的积极性不强，通常不愿意介入其中，而且已有的保险担保公司资金实力也有限，商业银行等贷款机构更不愿放贷，贫困户获得贷款也就更难。 4 湖南省湘西州金融扶贫的对策 4.1 加大政府财政资金的投放力度 目前农村金融扶贫的主导模式仍然是以政府财政资金为主的模式，财政补贴、税收优惠、差别化贷款利率、贷款风险补偿机制、财政奖励、费用补贴等优惠政策是贫困户获得贫困扶助的主要途径。首先，政府可通过设立“银行+农牧户+风险补偿金”的方式，发挥财政资金的杠杆效应，以部分财政资金通过杠杆撬动大量贷款资金，增加了贫困户获得贷款的总量（目前，湖南省的财政资金扶贫贷款担保率均为1∶10）。其次，政府可采取扶贫贴息贷款模式。主要面向特定的产业、特定贫困地区、特定条件贫困户提供贷款贴息补助，降低贫困户贷款成本，一定程度上解决了一部分群众由于贷款利息较高而不敢贷的问题。此外，民生金融扶贫模式也是政府扶贫的主要手段。对一些特定的人群，比如创业者、下岗失业者、妇女等发放民生类贷款指标。再者，央行再贷款模式通过人民银行分支机构以专用贷款的形式向涉农金融机构发放支农再贷款和扶贫再贷款，支持金融机构给予贫困户贷款优惠，是“三农”经济发展和金融精准扶贫的重要工具。 除了加大财政扶贫资金的投入，还需要从根本上改变贫困户以往顽固的“等、靠、要”思想，财政资金不只是“输血”的血液，更是“造血”的干细胞。就像汲水前倒入井中的水引，为的是在贫困户脱贫第一步风险极大的时候为其提供资金帮助，帮助其顺利完成脱贫。政府要改变单纯发放扶贫资金或政府大包大揽的扶贫模式，引入注重市场规律的金融贷款机制，做到扶贫不扶懒、扶干不扶看、扶志不扶靠。帮助贫困户从“帮我扶贫”向“我要脱贫”观念的转变。 4.2 发挥商业银行的长效扶贫作用 目前，贫困户的贷款中很大一部分是农村商业银行、邮政储蓄银行的小额贴息贷款，贫困户可以获得的金融产品数量少，商业银行可以利用其金融产品丰富，可贷资金时间也与扶贫贷款长期性的特点吻合的优势，增加对贫困户的贷款，增设营业网点，增多贫困地区的金融服务和金融基础设施，方便更多贫困户获得贷款资金和金融信息。 4.3 发挥政策性金融机构扶贫的先行资本作用 目前，湘西自治州的金融市场发育不完善，基础设施建设回报率低，产业发展抗风险能力差。政策性金融机构可以先于市场资金的投入，利用杠杆机制，弥补扶贫资金缺口，发挥政策性金融的导向作用，帮助贫困户完成脱贫。 根据调研数据，易地扶贫搬迁和连带地区基础设施建设资金支出是扶贫资金支出的最大组成部分之一。这项资金基本是通过国家下达给国家开发银行和农业发展银行的专项搬迁资金及专项建设资金。如2016年国家开发银行湖南省分行和农業发展银行湖南省分行对全省扶贫易地搬迁共授信141亿元，易地扶贫搬迁贷款20亿元。对贫困县和连片贫困地区道路、饮水、旧房改造等信贷授信146亿元，已经覆盖42个贫困县，预计全年授信20亿元。农业发展银行湖南省分行计划2016年至2020年，为全省51个贫困县共发放易地扶贫贷款和基础设施建设贷款2000亿元，比“十二五”期间新增贷款1300亿元。 4.4 利用资本市场助力脱贫 扶贫过程中，前期大部分是政府资金的投入，随着脱贫步伐的加快，贫困地区金融市场的发展与完善，资本市场的作用越发重要。银行贷款程序复杂，要求严格，贷款金额有限，而小贷公司等新型的融资平台可以为贫困户提供更多的资金。推动融资平台市场化转型，盘活资产、做大平台，扩大投资项目融资渠道，积极推行PPP、资产证券化，帮助融资平台公司利用资本市场开展直接融资。 4.5 加强保险机制的扶贫功能 保险公司确定险种需要考虑出现的频率和赔偿金额。一般保险机构不愿承保农业保险和扶贫保险。这一扶贫缺口可通过国家建立国家级农业政策保险机构，专门处理农业保险、扶贫保险的具体问题来解决。另外，可以借鉴国外发展经验，发展小额信贷捆绑小额保险的政策性保险。目前我国小额信贷捆绑小额保险还处于探索发展的初级阶段，在贫困地区的普及度低，还需要加大保险知识的宣传，同时也要加强对这种新型金融手段的监督管理。 5 结 论 湘西自治州的脱贫面临很大的机遇，发展当地特色产业，提高财政资金的利用效率，重视资本市场的融资功能，激发商业银行和政策性金融机构的扶贫积极性，才能确保贫困户真正得到帮扶。扶贫需要各方资金全方位地帮助贫困户脱贫，贫困户也需要积极参与和配合，逐步实现脱贫目标。 参考文献： [1]王君.惠普金融与金融精准扶贫的关系研究[J].武汉金融，2017（3）. [2]鄢红兵.创新“金融+”实施精准扶贫[J].农村金融，2015（9）. |
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