| 标题 | 论提高大学生国家助学贷款还款率的对策 |
| 范文 | 李轮 王朝红 燕士力 摘要：国家助学贷款是党中央、国务院为促进教育公平，保证贫困学生得到平等教育机会的重要措施。提高大学生国家助学贷款还款率是保证国家助学贷款制度实施的重要保障之一。本文建议应该合理设置还贷机制，如科学确定还贷利率、采用灵活偿还方式、延长贷款偿还年限、强化管理机构建设、加大推行免偿制度等对策，以进一步提高大学生国家助学贷款还款率，保证高等教育资金的良性循环，促进国家助学贷款健康发展。 关键词：大学生 国家助学贷款 还贷率 对策 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 国家助学贷款是帮助贫困大学生顺利完成学业的重要保障措施之一，但是由于国家助学贷款的社会公益性和具体操作银行商业性之间的矛盾，还款期限较短，以及我国个人信用体系还不够完善，欠款不还的惩罚、约束措施力度不大等原因导致国家助学贷款回收较困难。提高国家助学贷款还款率是保障国家助学贷款可持续发展的重要因素，因此有必要建立科学、合理的助学贷款还款机制。 1 科学确定还款利率 国家助学贷款利率按照中国人民银行公布的法定贷款利率执行。现行贷款年利率为：一至三年为5.76%；三至五年为5.85%；五年以上为6.12%。和其他国家相比较，美国的帕金斯贷款为5%，日本育英会的一般专业学生为3%、热门专业为6.5%，英国的贷款利率与通货膨胀率相当，澳大利亚的利息完全由政府补贴，中国香港1987年前免息、1988年后利息一直为2.5%。就是与同等发展水平的国家相比，如印度的利率不计。就当前我国对教育事业的投入来看，应该加大对高等教育的投入，我国的助学贷款也应该实行低利率的助学贷款，进一步保障困难学生的上学机会。 对于助学贷款的实行低利率的政策，作为具有公益性的贷款，这也是不同于一般商业性贷款的明显区别。助学贷款作为国家捐资助学的一项贷款政策，自20世纪80年代开始，在世界各国普遍施行，一些国家实行低利率的政策，这当然与该国的经济发展水平有一定的联系。我国自1999年开始实行助学贷款以来，利率一直与商业贷款的几乎利率持平，没有显示出教育贷款的专项特性，等同于商业性贷款。2004年前利息由国家财政补贴50%，2004年对助学贷款政策进行改革后，学生在校期间由国家财政全额补贴，毕业后学生自负本息，并且利率与商业性贷款相当，且随着银行的利率变化而变化。就我国目前的经济发展态势和对教育的投入比重来看，完全有能力且有必要提供低息的助学贷款，来保障教育资金的充足。因此，应该降低助学贷款的利率，即实行低利率的国家助学贷款政策。 2 采用灵活偿还方式 我国助学贷款主要有两种还款方式：等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法固定每期偿还相等的金额，这种还款方式的压力均等分布；等额本金还款法开始还款金额比较多，以后每期的还款金额逐渐减少，相对来说前期的还款压力比较大。 我国现行的偿还方式比较僵硬，与国际上其他国家相比，我国的还款方式单一，还不够灵活，不利于学生及时、顺利完成还款任务。因此，有必要在原有还款方式的基础上再增加按收入比例还款、逐年增加还贷比例还款和延期还款等方式，供不同类型的学生选择适合自己的还款方式还款，进一步提高助学贷款的还款率。按收入比例还款，可实行每年归还贷款本息总额的5%，20年内还完，期间可根据收入情况自行提前申请还清剩余贷款；逐年增加还款比例，受金融危机的影响，全球经济低迷，对大学生的就业受到巨大的冲击，当前大学生就业率持续下降，而且随之就业待遇水平也趋于较低的水平，这直接影响到大学生的还贷能力，鉴于此应该实行根据大学生的实际收入水平，制定合理的逐年增加还贷比例的还款方式；延期还款，对于刚刚毕业的大学生就开始还贷，毫无疑问是一个较大的负担，每个人从事的行业不同，必然导致实际的收入水平也有所差距，同时根据个人的不同情况，收入支出也有一定的悬殊，可根据大学生所从事的行业实行不同的延期还款计划等。 3 延长贷款偿还年限 建立宽松灵活的助学贷款偿还制度，现阶段就业形势不容乐观，工资水平较低，国家可以对学生的还款期限进行适当的延长。2004年国家助学贷款还款年限进行了调整，规定学生应在毕业后六年内还清贷款本息，每年还贷金额较固定，没有考虑到学生就业与否以及就业后的收入状况，势必加重就业困难的大学毕业生的经济负担和还款压力。据调查分析，这个还款期限还不够合理，与国际上其他国家的助学贷款还款年限相比较，我国的贷款还款年限还是比较短的，其他至少的一般在10年以上，有的国家甚至规定在66岁之前还清就行。 鉴此，有必要调整现行的还款期限，目前我国的经济发展水平还不够高，大学生毕业后工作的收入还比较低，应该在在校四年的基础上再推迟到毕业后10年内完成贷款的偿还任务。这对于一个刚毕业的大学生来说，10年的還款期限还是比较合理的，贫困生一般是来自农村偏远地区，毕业后面临结婚、买房子和赡养父母等事情，他们的负担远比一般的大学生大得多，所以在短时间内要求他们还清贷款有一定的难度。因此，有必要再延长当前的还款期限，以确保更好地提高助学贷款的还款率。 4 强化管理机构建设 日本的大学生助学贷款有专门的机构——日本育英会，负责贷款的筹集、发放与回收工作，并且取得了很好的效果。英国也有专门负责管理助学贷款的机构——学生贷款有限公司，属于独立的公立机构，在财政和管理上都是独立运行，在实践中取得了良好的效果。 我国目前负责贷款的机构比较繁杂，且涉及过多的部门，造成管理成本过高，管理效率反而下降，因此有必要借鉴日本和英国的管理经验，设立专门的国家助学贷款管理机构。主要职责，一是贷款的筹集，可建立专门的教育基金，接受社会人士的捐助和国家财政的支持，专门为贫困大学生提供捐资助学的资金；二是发放贷款，由学生自主申请贷款，经学校初步审批上报专门的管理机构，审核通过的学生由管理机构负责与学生签订合同、给予发放贷款，同时监督学生对贷款的使用情况；三是贷款的回收工作，与高校、单位联合建立贷款学生个人信息库，学生毕业离校前与学生签订还款协议，但可根据情况予以适当调动还款计划，通过书面和电话通知学生及时还贷，督促用人单位监督学生顺利完成还款任务，必要时可要求全国各大商业银行和农村信用社直接代扣个人账户资金缴纳助学贷款。 5 加大推行免偿制度 教育回报理论认为，政府可以对那些到社会急需、条件艰苦的基层工作的贫困生，给予贷款减免。现行国家助学贷款，大学生在校期间的利息由国家财政和高等院校共同承担，自毕业后的下一个月的一日开始，由学生自己承担利息及本金的偿付。对于特殊的就业群体，例如，支援西部建设、在偏远地区支教、响应国家号召就业的贫困大学生等，其在校期间的助学贷款由国家代偿。与其他国家的助学贷款免偿制度相比，根据我国当前社会经济的发展水平，我国现行的免偿力度还不够大、覆盖的范围还不够广。由美国“次贷危机”引发的国际金融危机，已经蔓延成全球的金融危机，当然我国的社会经济发展也受到一定程度的影响。由此而带来大学生就业率下降，我国每年高等院校大约毕业600多万大学生，在经济发展趋势较好的情况下，每年都有100万左右的大学生不能顺利就业，就目前经济状况下滑的态势下，尽管国家出台多项就业政策，大学生的就业仍面临严峻的考验。而且，随之而来的工资水平也在下滑，改善现行的免偿制度势在必行。 大学生毕业后可实行延期还款，前两年的利息由国家财政补贴，且不进行还款任务，第三年开始由大学生本人承担利息。还款金额可进行适当的减免，可由国家教育专项资金代偿30%，学生自己偿还70%。大力鼓励大学生到基层单位、西部支援、公益性单位等就业，这些学生的助学贷款由国家财政全额代偿，且加大工资等待遇的补助范围。此外，可以對在校期间表现优秀的大学生，实行贷款减免制度，免偿金额由国家专项高等教育基金偿付。对从事教育事业的学生，可以减免一定的还款额度，尤其是到中小学任教的，应该加大学生贷款的减免比例。对于毕业后暂时未找到工作的，可以延缓还款年限，免除贷款利息等。 总之，实施助学贷款政策是党中央、国务院为实施科教兴国战略，加速人才培养，特别是经济较困难且优秀的青年得以深造的重大决策，也是国家为了利用金融手段支持高等教育体制深化改革，促进我国教育事业发展的又一重要举措，也为公民获得公平、公正的教育机会提供了社会保障机制。 参考文献： [1] 吴喜涛.助学贷款违约成因及防范对策研究[J]，辽宁行政学院学报，2014（2）：99. [2] 裴智民.我国大学生助学贷款还款机制优化的研究[J].常州大学学报（社会科学版），2015（11）：36. |
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