| 标题 | 大学生网络信贷现状及教育路径探究 |
| 范文 | 张利锋 摘要：在当前互联网快速发展的背景下，互联网金融呈现百花齐放的局面，出现多个网络信贷平台。大学生由于自身辨别能力有限，难以区分良莠不齐的网络信贷平台，因此，大学生进行网络贷款存在较多的隐患。基于此，本文首先简要介绍了互联网分期平台，分析了互联网分期平台下大学生网络信贷现状并总结了互联网分期消费的弊端，然后对大学生网络信贷教育路径进行了探究，希望可以给高校学生工作带来一定的参考。 关键词：互联网??? 分期?????? 大学生??? 网络信贷?????? 教育路径 中图分类号：G 646???? 文献标识码：A 在金融服务中，分期贷款的金融产品在大学生群体中发展前景较好，因此互联网分期平台也日渐增加，大学生网络信贷在形式和内容上正在不断创新，大学生贷款也出现了不同的问题，如：大学生消费观念发生变化，过度消费;一些不法平台引诱大学生贷款，造成大学生无法支付高额利息。这样就给高校思想政治教育工作提出了难题和挑战，因此，高校管理人员要认识到网络贷款的实质，做好大学生的思想政治教育工作，引导学生理性消费、合理借贷。本文将对此进行分析研究，争取可以大幅降低大学生在网络信贷方面产生的风险，做好信用保护工作。 1互联网分期平台概述 在“互联网+”不断发展的背景之下，我国金融产业乘着东风也在不断地发展，特别是在党的十九大之后，国家对实体金融和网络金融的发展提出了更多的意见和建议。互联网金融是从2012年开始迅猛发展的，2013年成立了第一个互联网分期平台，随后的几年互联网分期平台如雨后春笋般地增加起来，很多平台瞄准了大学生消费市场。2009年银监会曾经对商业银行向大学生放贷的问题做了整顿，后续几年大学生市场的贷款与分期等成为空白，可是随着互联网分期平台的诞生，大学生与平台之间的借贷关系再次形成，信用卡业务退出主战场之后，互联网分期贷款业务开始蓬勃发展。 2当前大学生网络信贷情况分析 2.1对网络信贷的认知与了解 目前，大学生网络信贷以及消费人数已经呈现出递减的趋势，这是因为在一阵贷款浪潮之后，一部分大学生对网络信贷有了正确的认知，能够理性地看待网络信贷，经过笔者的走访和调查发现，在几所学校当中仅仅有18%的学生有过网络贷款的经历，通过学校的教育、社会媒体的报道还有家庭的关注，一些学生已经对分期消费有了理性的认知，不再盲目跟风做贷款进行消费。还有一部分学生主观拒绝使用分期付款的方式消费，仅有6%的学生表示对这样的超前消费很有兴趣。从整体上来分析，当前的大学生对网络贷款和分期贷款已经有了一定的认知，能够理性消费，合理贷款。 2.2学生消费能力现状 大学生还没有自己的经济来源，主要依靠家庭支撑来生活与学习。大学生的消费可以分成几个层次，第一个层次被称为节俭类型的学生，生活费在600元以内，这在大学生之中的占比有11%左右，并且基本为贫困生，除了必要的饮食费用别无其他开销，更不会进行额外的超支消费。第二个层次就是常规类型的，这类学生生活费用在800元以内。第三个层次就是宽松类型的，这类学生人数较多，在1000元左右，占据了50%左右的比例，除了基本的饮食花销之外还有一部分可以供给自己消费。最后一个类型就是轻奢类型，生活费用在3000元以上，会享受生活，有轻微的奢靡倾向，更是互联网分期的潜在客户群体，消费态度与收入能力成反比。 2.3分期消费态度与奢侈生活向往之间的矛盾 消费态度和生活方式是成正比的，态度在某种程度上决定了生活的方式，一些大学生对贷款分期消费表示可以接受，还有一些学生想要尝试，另外部分学生持有观望的态度，只有少部分学生坚决反对。目前，大学生喜欢使用高端手机、电脑，还有一些女大学生喜欢购买高消费的化妆品、衣服等，这种现象在大学生中成为一种潮流，更是代表着时尚的选择。高消费让大学生成为月光族和借款族，尝试使用网络分期贷款来给自己带来物质上的满足。这并不代表学生对于分期消费的认识不足，一方面学生对网络贷款有理性的认识和深入的判断，但是一方面学生本身还有对奢侈生活的向往，两者形成了矛盾。 3互联网分期消费的弊端 3.1互联网分期机构审核简单，存在漏洞 互联网分期贷款方式比较简单，学生仅仅出示自己的身份证和学生证就可以在网络上贷款，经过审核之后，放款小则几千，高则几万，甚至不需要学生的线下签约或者当面核对，如此简单的审核背后隐藏着信息被盗用的风险，可能造成平台非法使用学生个人信息的现象出现。一些校园网贷平台更是随意进行贷款，不是本人贷款也可以通过。以上现象充分说明贷款平台审核过于简单，不够严格。还有一部分平台为了占领市场，拓展业务，主动降低了网络贷款申请的标准，对大学生加以诱惑，主动放水，大学生的个人信息已經丢失或者暴露还毫不知情。 3.2互联网分期平台催债与征信制度，存在矛盾 金融市场在互联网贷款方面缺少统一的监管平台，也没有形成相对完善的管理监督制度，平台放贷之后要进行回收贷款，为了能够减少产生的坏账，开始运用各种方式方法催收，例如，暴力催收、不文明催收以及恐吓等方式比比皆是。这样的方法严重影响了学生的正常生活和学习，校园文明秩序也被打乱，一些心理承受能力弱的学生还可能产生抑郁心理或轻生倾向，最后贷款平台的款项还是由学生父母出面解决。学生对个人信用的认识有限，对个人信用记录不良的后果不清楚，这些对学生毕业工作考试升学都会产生负面影响。 3.3大学生金融知识欠缺，风险意识淡薄 大学生的金融知识欠缺，互联网分期平台在对金融知识和借贷合同进行解释时经常模糊不清，甚至出现偷换概念的做法，这样会误导一些单纯的大学生，使其认为网络信贷简直是极大的好事。我国金融行业的规定，利率的计算一般是按照年利率计算，一些平台开始运用低月利率的大旗吸引大学生，甚至是日利率来博得大学生的眼球，这种所谓的“低利率”让学生认为网络贷款消费是一件十分划算的事情，没有任何风险。但是一旦逾期，其中的违约金、逾期费用还有罚金等等，甚至高于本金几倍，让大学生的还款负担加重。 3.4不健康的消费观念影响 大学生是未来的建设者和接班人，必须具备理性的头脑和健康的消费观念。尽管很多大学生对互联网贷款有理性的认识，但是消费观念却不是非常健康，在校园内盛行攀比之风，跟风消费和盲目消费现象层出不穷，例如使用最新款的手机、名牌服饰、手表、化妆品等等，此种风气让大学生的理性消费观念消失殆尽，开始寻求自己的金钱来源，让自己的消费心理得到满足。 4互联网分期平台下大学生网络信贷教育路径探究 4.1强化网络贷款平台的监督与审核 相關部门一定要对网络贷款平台进行大力的整治和审查，做好学生贷款信息的逐一核对工作，另外对平台内部外部的监督与管控做好细节性、原则性的分析工作，建立起审查系统，严格筛查贷款平台的自核、贷款合同的真实性，是否存在法律欺诈或者是话语歧义，学生信息的保存是否严密，坚决杜绝出现贩卖或者疏漏大学生信息的现象，每一个平台之间的大学生信用记录可以共享，强化对信用记录的重视，增加信息的透明性。 4.2互联网贷款平台统一催收方式，做好征信处理 互联网平台为了降低坏账率可以进行合理合法的催收，委托有资质有经验正规的催收公司或者律师事务所，走法律途径正确催收，关注大学生脆弱的心理，也尊重大学生的隐私权和人格尊严，通过正确的路径催收，降低坏账率。例如，通过征信“黑名单”的强制性做法，一方面让大学生真正意识到征信的重要性，另一方面也可以量力而行地进行贷款，在自己偿还能力基础上进行分期贷款，减轻自我负担也能够避免给自己或者家庭带来更多的负面影响。 4.3做好大学生信用教育工作，增强大学生的信用观念 大学生信用教育可以让大学生对自己的信用有重新的正确认识，只有这样才可以在遵守信贷规则的基础上进行适当的贷款、合理的消费，通过正规的有资质的平台和渠道完善自身的理财观念，树立起正确的消费意识。学校在信用教育方面可以引入典型案例进行分析，也可以联合家长进行家校共育，更可以将互联网贷款的相关案例引入到思想政治教育中强化对信用的了解和重视程度。互联网金融主题班会的召开，思想政治课程的引入等等都可以强化大学生信用观念，起到良好的教育作用。 4.4结合学校家庭的力量引导大学生树立正确消费意识 家校共育不仅仅是当前中小学生教育的主要办法，也是对大学生进行教育的方式，引导大学生树立起正确的消费观念是减少大学生不良贷款问题产生的直接途径，只有不良观念才会让学生出现随意贷款的现象。大学生的主要任务是学习，并且在自己没有经济能力的时候还需要树立起勤俭节约之风，不应该将重心放在盲目攀比以及娱乐消费方面。对此教师和学生，家长和孩子之间要经常沟通交流，帮助和引导学生树立起健康的消费观念，也能够更好地改变以往的奢侈之风。 综上所述，本文对互联网分期平台下大学生网络信贷现状及教育路径进行了探究。互联网分期平台的产生有利有弊，对此还需要大学生理性看待，学校和家庭做好教育工作，让大学生能够有一定的辨识力，严格管控自我行为，减少不良贷款的产生。 参考文献： [1]李京川.浅议网络贷款给大学生带来的信用对策[J].知识经济，2016，25（15）：169.3. [2]高志坚.促进校园网络金融贷款良性发展的思考[J].决策与信息（下旬刊），2016，14（8）：62-63. [3]蔡彧.大学生网贷的现状及策略[J].现代经济信息，2016，25（22）：309，311. [4]胡嘉诚，赵雅贤，崔建平等.大学生网贷信用风险评估与对策[J].商情，2018，14（17）：63-64. [5]陈剑，林泽彬.基于社交信用的大学生网络信用贷款平台研究[J].江苏商论，2017，25（7）：21-27. |
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