| 标题 | 基于大数据下互联网金融的风控研究 |
| 范文 | 黄硕 李子峰 张迪 [摘 要]数字信息时代下，互联网经济的便利、低成本和高效率是传统金融行业不可比拟的。但通过“屏障”下的交易也给交易双方带来了很多的不确定性的风险。在诚信越来越重要的信用社会，消除不良因素的风险控制和寻找优质信用客户的信息越发重要。大数据对助力互联网金融的健康发展提供了重要工具和手段。本文从互联网金融的特征与应用、互联网金融产品主要风险来源、如何利用大数据做好互联网金融产品风控管理等内容进行梳理展开。 [关键词]大数据;互联网金融;金融风险控制 [中图分类号]F49 [文献标识码]A 1 互联网金融产品特征与应用 1.1 互联网金融产品特征 在互联网的光速发展下，互联网金融也应运而生，是指一种新兴的金融模式。依基于云计算、社交网络和互联网工具等金融支付的功能。互联网是融资一种新的金融模式，与传统金融的商业银行间接融资和资本市场的直接融资模式有着不同的运营模式。现如今，随着移动网络技术的不断发展，移动支付以灵活性、移动性、便捷性等优点逐渐替代了传统的现金支付，活跃在人们的日常生活中。而且互联网金融还具有成本低、效率高等一系列特点，同时由于交易双方并未直接进行对话交易，信息的不对称下所出现的风险性也非常大。互联网金融对象在长期互联网金融活动中产生的一系列大数据被称为互联网金融数据，互联网资金在收集、组织和存储数据方面远远高于传统金融。从互联网金融数据的构成来看，它包括用户数据、商业、消费者运营、消费者行为数据、金融服务类型和相关文本数据。由此可见，互联网金融是一把双刃剑，既方便了消费者日常生活又增加了融资风险。 1.2 互联网金融产品应用 随着大数据在多方面领域的应用，互联网金融作为虚拟经济的代表也会通过大数据的应用进行不断的升级、优化，由此发展成大数据金融。大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面更有针对性地进行服务。而目前现阶段消费低迷，通货膨胀较高，群众普遍进行理财投资，升值保值的金融产品火爆。金融业的快速发展为大数据提供了源源不断的数据补充。而互联网金融的产品宣传、产品搜索、产品审核等也都依赖着大数据的应用，所以两者之间是相互运用、相互促进的关系。 2 互联网金融产品主要风险来源 金融产品的网络交易在不透明的背景下进行，在各种渠道下或仅仅是在网页上进行的操作均潜藏着不可预料的风险。互联网金融的起步要求较低，专业水平参差不齐，极大地增加了金融风险系数。与此同时，我国的网络监管制度尚不完善，法律的更新速度与互联网金融的发展脚步不相符，导致互联网金融存在一些法律无法覆盖的盲区，不少非法分子利用这一弊端实施诈骗等犯罪活动，这导致了金融市场局面紧张，市场风险无法评估。 2.1 销售金融产品环节 由于互联网金融产品的销售主要是依托网商平台进行，而不像传统行业需要到银行，券商的實体门店进行交易。因此销售方并不能亲见消费者本人，对于客户的采购意愿无法了解，并且对于消费者提供信息的真假无法进行有效辨别。因而甚至出现了很多消费者恶意使用别人的身份信息进行产品的购买，甚至是恶意透支和恶意套现等行为都屡见不鲜。而真正想进行投资的合格理财群体由于信息不对称等原因面对“琳琅满目”的金额产品，苦于找不到真正合适的相关产品。 2.2 审批和授信环节 互联网金融产品一般是网上审批，对于客户提交的资料和大数据提供的客户征信资料等进行审核批准。但是由于客户可能会编造虚假审批资料，就可能使其获得贷款。市面上普遍解决这一问题是通过客服进行面部识别，让客户读出相关信息或回答问题。一种类似于面谈的模式进行信息匹配的核准。但是还是存在过于形式化，审核时间过长的弊端。随着金融产品网络化的发展，各种消费与金融的相互关联的产品也应运而生，最常见的如房贷、车贷。但消费的丰富多样化使授信环节面临着难题，不同的消费模块使用的大数据都不相同，有些互联网金融公司的授信环节还不成熟，多使用一种大数据授信引擎进行授信，由此产生了较高的风险。 2.3 互联网金融产品的系统性和流动性风险 互联网金融主要依托网络平台，一旦发生金融风险，基本上就会出现在互联网金融商品上。在全国金融工作会议中，习主席也多次强调要守住不发生系统性金融风险底线。可见随着经济和互联网技术的不断发展，互联网支付平台业务的范围也在不断扩大，抵御外部风险的能力也尚需进一步提高。在互联网支付平台中，货币基金业务的份额相对较大，需要较强的流动性。由此带来对互联网金融产品流动性风险的担忧。 2.4 逾期客户的风险管理环节 信贷逾期后管理一直是是影响和制约互联网金融的重要因素。没有还款能力和没有还款意愿，还款政策的多样化等多个方面的原因造成客户贷后逾期。当下我国的互联网金融公司正处于新兴阶段，除个别发展迅猛外，普遍规模小且管理不成熟。很多公司为了节约成本甚至不配备催收部，而将催收工作整个外包。另外，对于无法联系的客户也没有进行特殊的管理或者是尝试联系，而是将其直接作为风控外包给催收部，造成逾期客户管理混乱。对于一些及时还款但系统延期处理或者是滞后几天正常还款的客户，由于系统信息未及时更新，而自动判定为逾期客户进行信息处理。在贷前贷后的无秩序管理催生了诸如“裸贷”等违法的信贷行为。 3 大数据下的风控管理 3.1 利用大数据强化互联网金融交易的控制 互联网金融支付平台的资金流动必须明了，易于管理。首先，必须严格执行账户的实名制，对客户的信息登记完整，制定符合互联网金融支付功能的特殊支付格式，要比在银行机构从事的业务管理更加严苛。互联网资金公司在支付系统中具有特殊的身份，这就需要互联网企业加强对自身交易程序的设计，与各大银行进行合理的沟通合作，同时可以促进各大传统银行的产业升级。通过大数据进行分析在具体哪个环节上容易产生漏洞从而进行系统优化，银行机构根据互联网支付公司的支付指令和数据完成对应执行命令之后，将信息反馈给支付系统，完成结算工作。互联网金融的支付系统应当使用专门形式的信息来监控互联网金融公司的清算过程，有效地避免风险。 3.2 利用大数据完善征信系统和贷后逾期管理 首先，相关政府机构需要加大对金融公司的信息管理的监督力度，对客户的信息履行保密义务，遵守相关法律法规进行客户信息的收集。按区域将数据进行划分，建立国内信息和数据管理平台，加强对信用报告的监督。另一方面对于失信者，政府部门还应严惩互联网金融不诚实行为，尤其是金融借贷业务，对于失信单位，建立黑名单。而且为了减少失信行为，应该提高不值得信任的经济代价，甚至应该通过司法程序来惩罚他们。必要时可以在互联网金融行业被禁止，使其无法参与互联网金融行业。对于多次逾期信贷人，通过大数据查询其经常出现的位置更加精确地寻找失信人员。并启动紧急联系人连带申请责任人进行催收。促进催收正规化、严谨化。 3.3 加强行业间的交流与合作，建立更加完善的互联网金融体系 正确应用大数据技术，促进不同行业、不同领域的交流与合作，鼓励和发展跨境电子商务产业，建立有效的应对机制，建设完善的电商交易平台，充分发挥行业协会的协调和监督，统一市场秩序。同时注重大数据库的维护，通过整合数据资源，为互联网金融风控的建设与开發提供更多的可能性，模拟多元化路径的现实场景，实现互联网金融风控目标。同时要加强大数据算法的优化，如何进行快速、有效、智能的搜素分析是今后大数据需要重点予以突破提高的。建立互联网金融风险的科学和预警系统与信息交流平台，增加对互联网金融风险的预警和反应能力。 4 结语 综上所述，在对互联网金融产品进行风险控制过程中，大数据技术是必不可少的重要工具之一。不断提高大数据技术在互联网金融风控中的多层次应用与创新，对于提升互联网金融风控水平，满足互联网金融智能化发展目标，符合当前的时代潮流。在实际应用中，要充分发挥大数据非结构化的特征。利用资源整合和检索利用功能，推动互联网金融风控发展，助力互联网金融升级发展。 [参考文献] [1] 李英.试论基于金融大数据背景下的互联网金融风险控制[J].现代营销（下旬刊），2018（09）. [2] 王嘉仪.大数据在互联网金融风控中的应用探讨[J].信息系统工程，2018（07）. [3] 唐国轩.利用大数据做好互联网金融产品风控的思考[J].市场研究，2018（02）. |
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