| 标题 | 大学生信用卡营销活动应注意的几个问题 |
| 范文 | 王 伟 张 晨 摘要：中国人民银行支付结算司司长欧阳卫民在中国人民银行和公安部联合联合举办的整治银行卡违法犯罪专项行动新闻发布会上介绍说，截至2008年9月底，我国银行卡发卡量已经高达17.3亿张。但因为忽略了对申领人信用卡知识的宣传普及，忽略了信息渠道建设，使得大量睡眠卡和无效卡充斥市场，大量的睡眠卡和无效卡导致整个银行卡产业因为机会主义行为浪费了巨大的资源。 关键词：大学生；信用卡；营销 1 大学生信用卡市场概况 大学生是最年轻、最敏感、最富有活力和开放思想的一代，他们总是能走在时代的前列，最能接受新思想、新事物。信用卡是目前世界上广为流行的一种集支付、消费、信贷和结算功能于一体的金融工具。近年来信用卡产业在我国发展迅速，使用条件和环境具备，信用卡具有分期付款、优惠取现服务和免费异地存款等特点其便利性使用已被广大学子所接受。2004年9月金诚信用和广东发展银行联名发行首张“大学生信用卡”以来，又陆续推出中国建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中国工商银行的快乐猪福信用卡、广东发展银行的大学生信用卡、深圳发展银行的上海青年卡等种类繁多的学生信用卡。 学生信用卡是在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的，其中包括了多种特色服务，如透支消费、小额资金助学、在校园周边学生经常光顾的特约商户打折消费等。面对好处多多、便利多多的学生信用卡，大学生信用卡市场上却出现了这样的情况：一些学生因为各大银行的办卡有利政策而办了信用卡，但当卡片寄到手中之后，就搁置起来，并不开卡， 此为无效卡。还有一些学生，即使开卡了，并不怎么使用卡，大量交易仍然使用现金，这样就造成了睡眠卡。一些专家学者明确指出：各家银行为了跑马圈地，不顾发卡质量而盲目发卡，发卡门槛非常低，这是中国信用卡不良率攀升的重要原因所在。 针对信用卡不良率攀升这一现象，各家银行着手调整信用卡市场战略，严格收紧了信用卡审批口。目前除了工行高调宣布2009年计划新发2000万张外，国内发卡量超过1000万张的银行有工商银行（601398.SH）、建设银行（601939.SH）、招商银行（600036.SH），发卡量超过500万张的交通银行（601328.SH）、广发、民生银行（600016.SH）等几家银行主要的工作放在深掘客户需求、开拓新产品和服务上，立足创新信用卡功能，从进攻转向防守、脚步放慢、沉潜下来、进行内在转型。同时还有一项重要的任务是要控制风险、控制坏账。与前些年大肆抢占大学生信用卡市场不同，2009年各家银行都收缩了学生信用卡的办理，有些行甚至已经暂停办理。 2 正规申领。“亲自办理不等于知情办理”，信用卡营销工作人员应当彻底保障学生申请人的知情权，为学生优 化选择合适自己的信用卡提供规范资料。 2.1 比较中选择 各家银行信用卡逐渐树立品牌化，除了基本的的先消费后还款、积累信用、安全便捷、积分奖励、提供对账单、享受特约商户打折优惠权益以外，品牌化的信用卡具备其比较优势的突出特色，如中国建设银行的龙卡信用卡具有国内首推密码可选、境内取现手续费同业最优、买机票送航意险、特色分期付款、大额消费短信提醒等特色服务。 2.1.1 选择合适自己的卡种 信用卡的价格主要表现为年费收取和透支利息两大方面。为了吸引目标客户，各发卡行一般都是采取首年免年费，刷卡一定次数免次年年费的促销手段。在透支利息方面，目前市场中的学生信用卡的透支利率均为0.5%。随着信用卡的普及，针对不同人群的主题信用卡、联名信用卡越来越多，从其中选择适合自己的才是关键。比如可以积累某航空公司的里程的航空卡，对于多数很少出差的大学生来说，要想通过刷卡换回机票几乎不太可能。对于这样的信用卡，即使有了一定的积分，也要坚决销户。 2.1.2 选择合适的银行 各银行由于经营方式、规模等不同，对信用卡的相关收费也不尽相同。比如年费、比如免息期、各种业务手续费等。所以，根据自己的情况和银行网点的布局，选一家相对方便、实惠的银行，也是一种省钱的方法。大学生通常会积极选择在校园内或周边设有营业厅并且在故乡居住地住所附近也设有营业厅的银行作为优选，因为这样才真正实现使用方便。 2.1.3 选择适合自己的信用额度 普通卡、银卡、金卡、白金卡等等，各家银行根据不同的透支额度推出了一系列信用卡。但并非透支额度越大的卡就越好，应当根据自己的需要选择适合自己的信用卡，往往等级越高、透支额度越大，所需承受的风险也就越大，通常会有较高的年费等等。大学生一般比较倾向于选择刷卡次数较少免年费、异地取现手续费较低的信用卡，也就是通常说的普卡。但也有消费能力较强、鉴赏能力较高的学生在有担保人情况下申领透支额度较高、实用性更强的高端信用卡、选择比较具有收藏价值的经典信用卡（比如中国建设银行的奥运白金卡）。 2.2 正当途径办卡 为了防范欺诈，降低个人资料被盗用的风险，应直接到银行柜台或经银行授权的正规营销机构办理信用卡申请手续，不要委托他人或非法中介机构代办信用卡。正规途径办卡，还具有保障信用卡申领人知情权权益的意义。信用卡营销工作人员应按照行为规范对信用卡申领客户进行信用卡使用知识方面的详尽说明和解释。比如龙卡信用卡最短20天、最长50天的免息还款期计算问题，如何调高临时额度问题，挂失及换卡问题，还款注意事项，约定还款帐户问题。另外，申请人应该提供本人在有效期内的身份证原件，不得冒用他人身份证件进行信用卡的申领。 2.3 适当的提醒 2005年通过的《刑法修正案（五）》对信用卡诈骗罪进行了重新的界定，将使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的行为明确规定以信用卡诈骗罪定罪处罚。1996年最高人民法院通过的《关于审理诈骗案件具体应用法律若干问题的解释》第七条中就规定：“‘恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，或者明知无力偿还，透支数额超过信用卡准许透支的数额较大，逃避追查，或者自收到发卡银行催收通知之日起三个月内仍不归还的行为。”根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，透支期限一到，银行将通知信用卡持有人偿还欠款，并支付相应的透支款利息。对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，将以诈骗罪追究其刑事责任。 3 正确使用。“好的产品不等于好的使用”，信用卡营销工作人员在大学生信用卡营销活动过程中有必要对大学生进行一些必要的信用卡使用知识辅导，指导大学生在使用信用卡过程中进行风险防范。 3.1 保密使用 密码。有的信用卡在消费的时候不需要密码，所以一定要重视信用卡的保管，一旦卡片丢失要立刻联系发卡银行。有的信用卡可以设置密码的，为免个人损失，最好设置密码。任何情况下，也不要泄露银行卡密码。任何人，包括银行工作人员，均无权询问密码。 个人信息。信用卡信息不要泄漏给他人，特别是信用卡的卡号，信用卡持卡人和信用卡有效期。提供个人身份证复印件申办信用卡时，建议在复印件上注明使用用途，例如：“谨供申办＊＊信用卡用”，以防止身份证复印件被移作他用。勿将银行卡相关资料，包括：银行卡号、启用日、到期日、银行卡密码、身份证号码等告知他人，请勿随意让卡片离开身边。注意网上交易安全，网上消费使用信用卡买单时只要输入信用卡的卡号，信用卡持卡人姓名和信用卡有效期即可完成付款。。只和您熟悉及信任的公司进行网上交易，勿随意在网络留下自己个人的资料，除非是您绝对信任的网站。不要在可疑邮件任何链接页面上输入银行卡卡号和密码，以保护资金安全。 3.2 安全使用 单据存毁。每月信用卡账单，检查确认之后，一定要撕毁这些账单，还有你的信用卡申请表单，以防他人利用您的名字申请信用卡。因搬家、工作变更等因素而欲更改帐单寄送地址时，务必请您本人亲自去电发卡银行办帐单寄送地址的变更，不可委托他人代为办理。 概不外借。信用卡卡章程有明确规定：信信用卡只限持卡人本人使用，不得转让或转借，否则，因此产生的一切后果由持卡人承担。信用卡是个人信用的体现，不要轻易借给别人使用。 经常留意。定期查询账户余额和明细，如果发现异常交易或账务差错，应及时与银行联系，避免损失。确保您的电脑安全，安装上防火墙和杀毒软件，并定期更新杀毒软件，经常升级操作系统安全补丁，防范您的电脑受到恶意攻击或病毒的侵害，为您将来网上交易带来信息安全隐患。 诈骗防范。不要相信可疑电话和短信，熟悉各家银行的客服中心电话，不要相信其它电话发来的“风险提示”和可疑电话，要求提供个人资料时需特别谨慎，应直接致电相关单位或发卡银行客服热线询问。不要轻易转账，千万不可按照陌生人的“指导”进行ATM或网上银行操作，因为您的钱有可能就落入了骗子的腰包。ATM操作要提高警惕，尤其要留意身边是否有陌生人偷窥密码或离自己距离太近，必要时可提醒他人与自己保持一定距离。不要轻易接受“热心人”的帮助，被人转移注意力时，记住自己的银行卡号的后几位，或者在卡上签名或做上记号，便于自己在短时间内辨认卡片的真实性；取完款后不要急于离开，注意ATM由“退卡操作画面”变更为“银行广告画面”后再离开。 3.3 合理使用 还款期限。使用信用卡要注意还款期限，信用卡有一个最后还款日，一定要在这个日期前还上，要及时还款且超额还款，防止不明不白进了信用“黑名单”。使用信用卡透支消费后在银行规定的时间内归还相关款项，一旦逾期，损失的不单是区区几元几十元的利息，而是对你至关重要的银行信用。特别应注意的是跨行还款。跨行还款是银行为了方便使用人还款而推出的一项便利服务，但是考虑到资金在途时间，并不是所有跨行还款都会马上入账的，因此一定要提前1-2个工作日还款。 控制消费。使用信用卡容易养成的一个毛病就是无节制的消费，让自己不小心成为“校园负翁”。因为刷卡时看不到现金的支付，消费也没有局限，等意识到消费超出了收入的时候往往就是收到了账单的时候。因此，使用信用卡一定要控制住自己的消费，尽管每次刷卡消费的可能都是一些小钱，但是累积起来也足够吓着自己。 作者简介：王伟(1970-)，女，汉族，建行包头市分行信息技术部，会计师，副经理，学士学位。 张晨（1984-），男，汉族，内蒙古科技大学人文与社会科学学院思想政治教育专业2007级硕士研究生。 |
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