| 标题 | 支付体系建设促进普惠金融发展的作用与成效研究 |
| 范文 | 蒋季平 摘要：发展普惠金融是我国全面建成小康社会的必然要求。支付作为金融服务的入口和起点，所有基于消费行为、金融服务的交易无不以支付为依托和支撑，因此普惠金融目标的实现有赖于支付服务的良好发展。《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》实施以来，湖南省岳阳市普惠金融各项工作成效明显，并积极以健全支付体系建设提升普惠金融发展成效。本文结合岳阳市具体情况，介绍了普惠金融有关背景情况，阐述了支付体系在普惠金融发展中的作用，以及支付体系建设促进普惠金融发展的成效。支付为实现三大普惠金融总体目标发挥了重要作用，也为国际社会普惠金融发展提供了可供借鉴的经验。 关键词：普惠金融 支付体系 一、我国普惠金融发展概况 我国在2015年发布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》（以下简称《规划》），这是我国第一个国家级普惠金融发展战略规划，该规划对我国的普惠金融发展从2016年到2020年进行了初步的规划，同时也是对普惠金融工作进行的顶层设计。《规划》提出提高金融服务覆盖率、提高金融服务可得性、提高金融服务满意度为普惠金融发展的总体目标。 各省、市为深入贯彻落实国家普惠金融发展规划要求，结合各省实际，制定了本省的普惠金融发展实施方案。以湖南省为例，2017年，为加快推进全省普惠金融发展，结合《湖南省“十三五”规划》《湖南省金融精准扶贫规划（2016—2020年）》，立足全省实际，湖南省人民政府印发了《湖南省推进普惠金融發展实施方案》。人民银行岳阳市中支成立岳阳市中支普惠金融工作领导小组，建立健全有关工作机制，结合岳阳金融发展现状，印发《关于促进岳阳市普惠金融发展的指导意见》，协调落实国家和上级促进普惠金融发展的相关政策、措施。 2020年是我国普惠金融五年发展规划的收官之年，我国的普惠金融发展整体趋势良好，已经取得了一定的成绩。主要体现在基础金融服务覆盖面不断扩大、薄弱金融可得性有效提升、金融基础设施持续优化、金融消费者素质进一步提高等方面。金融机构、金融服务覆盖率明显提升，小微企业贷款、涉农贷款余额增长明显。我国的正规储蓄使用率、正规借贷使用率等核心指标在G20国家中处于中等水平，账户拥有率高于G20国家平均值。 二、支付体系在普惠金融发展中的作用 我国的支付体系由四个要素构成，分别是支付服务组织、支付工具、支付系统以及支付体系监督管理。各要素紧密协作、平稳运行，保障整个金融体系的稳定与安全。支付作为重要的基础性金融服务，支付体系在实现普惠金融三个总体目标的过程中，发挥着必不可少的作用。 （一）普惠金融服务供给者 支付服务是重要的普惠金融服务，通过支付服务的广泛供给将大大扩大普惠金融服务的覆盖面。不同支付服务主体在扩大金融服务覆盖率中都发挥着重要作用。 中国人民银行作为支付服务组织的重要组成部分，在普惠金融中观层面发挥着重要作用。通过提供支付服务基础设施、参与支付市场活动，是我国现代化支付服务体系的建设者和维护者。在组织支付系统建设的过程中不仅提供支付服务，还在对支付系统服务水平不断创新，让支付系统服务效率不断提高，使支付服务变得越来越便捷，覆盖范围更广泛，让更多贫困和边远地区群众能够享受到服务。 银行业金融机构的服务功能主要体现在普惠金融微观层面。通过开展支付结算业务，为包括弱势地区和弱势群体在内的社会各阶层提供支付服务，直接参与普惠支付体系建设，是普惠支付体系中重要的供给主体。为了填补支付服务在偏远地区的空白，将电商、实体商户与银行之间的阻断打通，弥补了银行业金融机构支付服务领域的不足，提高了金融服务的覆盖率，进一步推进了普惠金融的深入发展。 （二）普惠金融支付方式创新者 科学技术不断的发展推动支付工具的更新换代，从最开始的纸基支付、卡基支付逐渐向条码支付、指纹支付等更高科技方向发展，让人们对支付服务体验也在不断地优化，消费者可以越来越轻松地完成支付。随着我国互联网金融的发展，通过使用电子支付等服务让低净值客户和长尾客户体验到金融服务的便捷性，具有大众化和草根化的特征，在对农村普惠金融难点问题解决上发挥了重要的作用。在我国欠发达地区，电话POS、手机支付以及惠农银行卡等的大范围推广应用，为我国的低收入群体和小微市场主体提供更便捷的支付服务，融资渠道也变得简单，让信息不对称造成的金融服务资源错配得到一定的缓解，有助于我国包容性金融服务体系的早日形成。随着网络支付手段的不断变化，银联和其他商业银行因受到支付宝支付和微信二维码支付的影响，也在一定程度上被压缩了支付市场，同时促使这些金融机构强化对二维码、NFC等技术的深度发掘利用，让支付行为的快捷度得到显著的提升。 （三）普惠金融基础设施健全者 金融基础设施的发展对促进金融市场发展、密切各金融市场有机联系、加速社会资金周转、提高资源配置效率、防范金融风险、推动金融工具创新、改善金融服务均具有重要的意义。 在我国欠发达地区和弱势群体中，提供畅通的支付清算金融服务可以让资金结算效率得到提高，资金划转经济成本和时间成本也会相应降低，确保弱势群体在办理信贷、理财、保险等综合性金融服务过程中享受到更便捷的服务。以银行业金融机构支付清算系统中的农信银支付清算系统为例，其积极履行清算组织职能，在协同全国农信机构打造农村地区支付清算网络、丰富农村支付方式、拓展农村支付场景等方面效果显著，大力提升了农村支付清算服务水平。全国农信机构通过农信银支付清算系统构建的支付清算网络，最近几年处理的各类支付清算业务每年都保持快速的增长。2010年日均清算11.4万笔、24.04亿元;到2019年时，日均清算达到4844.30万笔、379.32亿元;2020年6月24日当天的清算业务已达到7200多万笔、401亿元……农信银支付清算系统发挥着越来越重要的作用。 （四）普惠金融不良风险控制者 普惠金融的快速发展同时也带来监管的压力，尤其是数字普惠金融，既带来了金融产品和服务的创新，又兼具了金融和技术双重风险，在数字基础设施建设、数字网络技术应用和国家数字普惠金融政策与监管等方面都提出了严峻的挑战。 人民银行等部门在组织支付市场的同时，还需要有相关的法律法规和政策框架与其配套，以便更好地监管支付体系的运行，维护支付市场的秩序，促进支付体系安全与效率的提高，让系统性风险降到最低，保证支付服务市场的公平有序竞争，为我国普惠支付体系长远发展提供良好的环境。据不完全统计，自2010年6月以来，由中国人银行牵头制定的支付服务相关监管政策、规范文件等达20多个，包括《非金融机构支付服务管理办法》《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》等。 三、支付体系建设促进普惠金融发展的成效 近年来，基础支付服务的覆盖面和可得性大幅提高，多领域支付服务持续优化，为普惠金融总体目标的实现做出了重要贡献。同时，以移动支付为代表的中国支付领域创新发展已成为数字普惠金融领域的先行者，为国际社会提供了可供借鉴的中国经验。 （一）提升金融服务覆盖率和可得性 通过普及基础支付服务，民众可以更广泛地享有支付服务。账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除“金融排斥”的第一步。以岳阳地区为例，一是银行卡发卡量保持增长。截至2019年末，辖内银行卡在用发卡数量2067.21万张，同比增长9.78%。其中，借记卡在用发卡数量1978.36万张，同比增长9.03%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计88.85万张，同比增长29.44%。全市人均持有银行卡3.54张，其中，人均持有信用卡0.16张。二是银行卡受理环境不断完善。截至2019年末，银行业金融机构累计布放POS机具2.55万台，同比增长4.94%;ATM机具2618台，同比增长5.14%。每台POS机具对应银行卡数量为775.83张，同比增长0.11%;每臺ATM机具对应银行卡数量为7986张，同比增长5.59%。三是银行卡交易量和交易金额持续增长。2019年全市共发生银行卡交易5.95亿笔、金额1.69万亿元，同比分别增长12.05%和10.46%。 （二）扩大支付服务覆盖面，打通金融服务最后“一公里” 农村地区，特别是偏远山区、贫困地区，是金融服务覆盖的“最后一公里”，为了让基础金融服务覆盖面得到扩大，需要通过流动服务点、助农取款服务点等代理模式来实现。以岳阳地区为例，目前，农村地区共布放POS机具9753台、ATM机具布放326台。银行支付服务网点大（小）额支付系统覆盖率达到100%，助农取款服务实现了村级行政区全覆盖。全市累计建站4171个，基本覆盖岳阳市辖内1414个行政村，实现“3公里内金融服务无空白”，基本保障偏远贫困地区农村居民基本支付服务需求。截至2019年底，全市累计建立助农取款服务点（含三站融合点）4171个，累计办理取款业务74.67万笔，取款金额10321.64万元;转账20.66万笔，转账金额31290.77万元;代扣代缴771.76万笔，代扣代缴金额43602.03万元。 在我国面向农村地区的普惠金融发展实践中，移动支付已成为解决农村金融服务最后一公里的有力手段，相关产品与服务丰富多样，能够满足农村客户转账、汇款、借贷、保险等主要金融服务需求，推动农村金融服务市场的转型升级。2019年，全市银行业金融机构共处理电子支付业务4.37亿笔，金额21751.7亿元，同比分别增长50.17%和48.82%。 （三）创新金融产品和服务手段，提高金融服务满意度 近年来，随着人工智能、大数据、互联网+等在金融科技领域的快速发展，支付服务和产品也不断创新发展，有效提高了支付服务效率，降低了支付服务成本，促进了普惠金融的发展，同时提高了客户对金融服务的满意度。 取消企业银行账户许可是近两年来支付服务领域的重要改革，为提升企业账户服务质效，尤其是对小微企业和实体经济的发展起到了重要作用。银行账户是社会资金运行的起点和终点，取消企业银行账户许可是落实“放管服”改革的重要举措之一。 2018年12月24日，国务院常务会议决定在2019年年底前取消企业银行账户开户许可。当前我国已经在全国范围内全面取消了企业银行账户许可。取消企业银行账户许可，企业没有了开户环节，有助于企业可以得到更优质的账户金融服务，推动企业开户效率的提高，对营商环境进行优化，可以更好地为小微企业和实体经济提供服务。 （四）健全多元化的机构体系，推进金融基础设施建设 在支付服务组织方面，银行业金融机构积极拓展面向县域、农村地区的金融服务，丰富支付服务供给。以岳阳市为例，截至2019年底，工农中建交五大国有商业银行，除交行外，均在6县（市）设立分支机构。2019年1月，岳阳县巴陵农商行正式挂牌。至此，岳阳市和辖内6县（市）农村信用社全部股改成功，通过股改，不良贷款得到有效处理，核心指标持续改善，高风险机构全部摘帽。2018年，湘阴星龙村镇银行成立。至此，6县（市）中，有5县（市）设立了村镇银行。逐步形成了层次较为分明、产品较为丰富、管理较为规范的金融市场体系。 在基础设施方面，岳阳市中支积极优化对农村地区的支付清算服务。华容星龙村镇银行、湘阴星龙村镇银行、巴陵农村商业银行等法人银行机构相继接入中央银行会计核算数据集中系统。2021年，岳阳市中支为全辖符合条件的9家农村金融机构开通中央银行会计核算数据集中系统自助转账功能，进一步便利农村金融机构资金类业务的线上办理，优化农村地区支付清算服务。 （五）深入发展普惠金融，为国际社会提供可供借鉴的经验 从各大普惠金融指标体系考评结果看，我国在移动支付等数字化金融服务发展领域表现突出，为全球普惠金融发展提供了可供借鉴的经验。从G20指标体系看，中国的排名在前30名之内，排名比较靠前的突出表现在支付领域，包括移动支付、互联网支付、电话支付、家庭网络支付和金融服务可得等领域。从世界银行的问卷结果看，我国移动支付表现同样突出。我国数字支付的普及度、便捷性以及数字经济生活的融合度已经远远超过绝大部分发展中国家甚至一些发达国家。特别是在疫情期间，线上线下商业活动均由数字支付无缝衔接，居民之间的风险分摊、政府与居民间的转移支付都可以通过数字支付轻松完成。 2016年11月，湖南省平江县作为国家级贫困县，被世界银行确定为在中国的两个普惠金融试点县之一。近几年，世界银行普惠金融平江试点项目代表团对该县助农取款服务点建设情况进行了连续的考察和评估，对人民银行多年来持续深入推进助农取款服务点建设给予充分肯定。 四、结语 支付作为基础的金融服务，在普惠金融中承担着不可或缺的作用。不管是从普惠金融对支付的角色定位来看，还是从支付在普惠金融发展过程中发挥的作用来看，支付都是普惠金融三大总体目标实现过程中优秀的践行者和有力的落实者。 岳阳地区支付体系建设助力普惠金融发展的实践表明，支付的发展提升了金融服务覆盖率，提高了金融服务可得性;扩大了支付服务覆盖面，打通了金融服务最后“一公里”;通过创新金融产品和服务手段，提高了金融服务满意度;通过健全多元化的机构体系，推进金融基础设施建设。同时，我国普惠金融发展实践，尤其是支付服务在普惠金融发展中发挥的角色和作用，也为国际社会提供了可供借鉴的经验。 参考文献： [1]温信祥. 我国现代支付体系的建设与发展[J]. 当代金融家， 2020， 000（004）：P.30-33. [2]王祥峰. 论支付系统在经济增长领域的作用[J]. 西南金融， 2018， 000（003）：59-64. [3]张伟男. 现代商业银行支付体系建设[J]. 商场现代化， 2018，000（005）：153-154. 作者单位：中国人民银行岳阳市中心支行 |
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