| 标题 | GF银行CS分行小企业信贷管理政策与建议 |
| 范文 | 罗文军 【摘 要】随着我国经济的发展，以间接融资占主导的社会融资模式短期内仍难以改变，银行仍然是贡献社会经济增量的关键因素。然而作为社会经济最为活跃的部分，也是对间接融资最为迫切的小企业信贷规模近来仍然增长乏力，由于各种风险因素的考虑，融资难、融资贵长期以来困扰我国小企业发展。本文探索在当前形势下小企业信贷风险管理的新思路、新方法，尝试提出在当前经济形势下，实现风险管理模式的优化。 【关键词】信贷风险；风险管理；专营模式；对策 一、GF银行CS分行简介 GF银行成立于1988年，总部设在中国广东省广州市，是国内首批组建的股份制商业银行之一，截至2015年末，GF银行资产1.84万亿，在权威机构排名中，GF银行进入全球银行前一百强，排名列第92位。 GF银行的经营领域基于《商业银行法》，涉及发行金融债券、同业拆借、买卖政府债券、匯款、结算等全部银行业务，其主要业务是吸取公众存款、发放贷款等。GF银行以“建设中国最高效中小企业银行”为首要任务，以成为中小企业战略伙伴为核心目标，量身打造助力中小企业发展的综合服务方案。到2015年末，在全国36家分行设立有专营的小企业中心227家，配备小企业专营团队人员超1300人。 GF银行CS分行成立于2009年，是GF银行在HN境内的一家省级分行，目前设有22家营业网点，遍布HN境内六个地市。GF银行CS分行现有总资产规模超300亿，下设12家小企业中心，配备小企业专营团队人员50余人，管理的小企业金融资产超40亿元，客户数超1000户，2015年荣获总行小企业经营优秀分行。 GF银行作为我国股份制商业银行中比较具有代表性的商业银行， GF银行CS分行所在的区域也属于中国具有普遍特征的中部省份。然而，小企业业务发展过程中的信贷业务风险管理问题伴随着GF银行CS分行的飞速发展日益凸显，成为在管理小企业授信业务中普遍存在的问题。 二、GF银行CS分行小企业信贷管理政策与建议 （一）参考商事制度改革，推进小企业信用体系建设 二十世纪以来，为促进政府职能转变，增强社会效率执行，同时为中小企业的建立与发展提供便利，商事制度改革逐渐提上日程，并在各试点的试验下开始步入正轨，从而刺激了市场，各企业纷纷迸发活力，在社会主义市场上进一步挥洒激情，为经济增长与市场改革添砖加瓦。在商事制度改革的影响下，小企业专营模式的信贷管理也可以参照前者的成功经验，为小企业制定一系列的准入与管理政策，努力做到“宽进严管”。在努力扶植小企业发展、提供融资的基础上，保障贷款的回收，控制坏账的产生，在改革的推动下实现互利共赢。 （二）完善信息化管理，构建网上银行小企业公示制度 在当今飞速发展的信息时代，信贷风险市场监管不再是一个银行机构闭门造车的行为，而变成了一个连通性的问题。可以利用信息化的手段，建立小企业信贷网上银行，将许多业务流程与资格查询通过网络手段加以简化，实现一定程度的流程优化。从事前的调查开始，经过一系列的电子申请与审批流程，各层级的管理者都可以足不出户就在网上得到自己想要的信息，完成权限内应做的审批工作，最后到双方的合同签订，都通过信息化的手段达成，形成一个完整的流程。在网上单笔审批业务的基础上进行进一步扩展，建立网上批量审批系统，以适应日渐复杂、数量飞速增长的网上信贷业务，使其成为一个逐步成长并成熟的业务。对于网络审批，设定一个相对柜台服务较小的额度，并将申请关键词类似的客户归类到一个群集中，便于银行进行管理与审批，即使单笔业务出现纰漏，也会因为额度较小而降低损失与风险。 同时利用信息的流通性，制定小企业公示制度，将监管结果及跟踪调查的小企业信用风险在网站上进行公示，有利于信息使用者积攒经验，利用已有的历史数据分析风险，预测风险。对银行信贷业务尤其是小企业专营信贷业务而言，小物业的过往经营状况及信用等级对风险管控至关重要，这就需要良好的数据管理系统进行辅助，整理并公示小企业的期初期末结算、经营业绩及现金流量状况，使银行在审批信贷业务时有一个更准确的判断。以计算机信息和数据管理系统为支持，将企业经营信息与数据分析一分为二，分别列示，并设立专门的模块与技术人员进行管理。同时紧跟市场变化情况，对小企业公示系统及时更新，发挥信息的时效性，努力减少信息不对称带来的信贷风险。 （三）改进作业流程，构建优秀信贷文化 1、创新风险识别方法 对于小企业贷款风险识别方式而言，一般有系统识别和人工识别两种方式。系统识别较为呆板，而人工识别则主动判断差异较大，目前一般采用两者结合的方式。从识别的时间来看，有贷前识别和贷后识别即贷后管理，这里主要是贷前识别，即贷前调查。传统的贷前调查更注重企业的财务信息，正如前文所述，小企业的财务信息往往不充分，不真实，所以需要创新风险识别方法，如通过现金流识别法，品表识别法、声誉识别法等。现金流识别法针对客户处于不同行业、发展阶段，通过较长时间段的跟踪分析，评判其现金流是否正常和健康。品表识别法也是我行国商业银行在长期对小企业的风险管理过程，形成具有中国特色的风险识别方法，品包括企业主人品、产品以及抵押品，通过对企业主人品的考察、产品的适销度以及抵押品状况，考核其是否正常；而表即电表、水表、报关单表等，体现小企业的现实经营状况，且很难作假。声誉识别法则通过访部利益相关者如上下游、同业等，对其经营进行评价，这些都是较为成熟和有效的风险识别方法。另外，作为风险识别措施，在小企业贷款额度的控制上，应注重其整体融资额度的合理性，而非单纯对本行的融资需求；在贷款用途上，应严格控制，分析是否与经营相匹配，确保合理使用，防上挪用到高利贷、房地产等高风险领域。当然，随着科技的进步，风险识别的方法更多样化，商业银行应当与时俱进，对小企业的违约风险做出客观的评判。 2、改進贷款风险监控方法 对于小企业贷款风险监测，仍有可能改进贷款安置和风险监测方法。例如，通过专业化的贷款发放机构进行贷款资金的管理与发放，以实现银行标准化、专业化的管控目标，提高银行工作效率，降低贷款风险。贷后管理对小企业来说也是一个管理上的难点。有许多小企业客户，贷款额度很小，截止日期还比较短，对产品的需求各不相同，操作的不确定性很高。如果完全依赖客户经理通过现场访问识别管理风险，不仅昂贵且人力资源消耗过多，客户经理的负担过重也可能导致未落到实处的贷后风险追踪。因此，风险管理方式逐步系统化、智能化、信息化。 当前，中国工商银行数据管理在国内最为先进，系统也最为完善。工行总行已建立数据中心，并且可以通过联网系统获得各分行、支行的即时数据，使其风险度量模型的不断完善。银行在信息高度透明、准确全面的基础上建立的风险监控，使风险管理可以从银行内控管理机制建设延伸到客户基础信息建设，依托风险度量模型，银行可以实时接收到系统早已设定并不断进化的风险预警信号，使滞后的、静态的风险管理模式转变为实时的、动态的管理模式，实现防患于未然。信贷综合管理系统构建作为技术性非常强、工程量极其庞大以及复杂的一项工程，需要引入适用旳先进风险度量模型，可以整体规划、分期实施，滚动开发，既满足现实需求，又兼顾长远发展。当前国内外有多家的科技企业，长期进行银行信贷管理系统方面的研发，在人员、技术亦或经验上均要比国内商业银行自主开发更具优势，商业银行也可借用外部力量，提高系统开发质量。 在信贷管理领域，通过“信贷工厂”流程化的系统，嫁接到GF银行引进的SAS决策系统的基础平台，同时积极参与行业联盟，通过接口互联、数据合作和平台共享等模式，致力于系统互联、账户互认、资金互通，持续建立良好的互联网金融生态环境和产业链，和大量中小微企业建立了伙伴型的合作关系。 （桂林电子科技大学商学院，广西 桂林 541004） 参考文献： [1]陈皓.破解小微企业融资困境：基于商业银行的视角[J].金融监管研究.2017（07）. [2]肖远企，蔡江婷，陈刚明等.小企业融资理论、政策与实践[M].中国金融出版社.2011. [3]王长春.建设银行辽宁分行中小企业信贷产品创新的实证研究[M].时代经贸，2015.（13）. |
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