| 标题 | 农业型中小企业贸易融资难的原因及对策 |
| 范文 | 王怡然 摘 要：农业型中小企业作为国家进出口贸易活动中的一股生力军，在国家经济发展和促进就业方面发挥了重要作用，但是融资难成为了限制其发展的瓶颈，这些企业贸易为何遭遇融资难，如何解决融资难，而商业银行又如何在其中发挥应有功能，成为社会关注的焦点之一。 关键词：农业型中小企业；贸易融资；商业银行；原因；对策 1 农业型中小企业贸易融资的作用和现状分析 农业型中小企业是现代农业发展的重要载体，是国家经济的一个重要支柱，也是一种新生力量。多数农业型中小企业都是劳动密集型企业，在发展过程中会吸纳大量的劳动力，对促进农村剩余劳动力转移和农民增收致富具有重要作用；而且由于企业规模小，负担轻，管理灵活，往往容易摆脱企业发展的固有模式，成为企业管理创新的温床，这也使其逐渐成为农村经济发展中最为活跃的部分，有利于带动农村经济和国家经济的创新发展；同时由于企业实力较弱，迫于竞争压力，往往积极投身于新产品种植和开发，这也带动了我国农产品的改造和创新，推动了农村科技的进步。 但正如前所说，农业型中小企业总体实力薄弱，要想发挥其在国家进出口贸易中的作用，争得应有地位，除了自身努力之外，还需要借助外力，其中资金支持就是最重要的部分。 2 农业型中小企业贸易融资中存在的问题及成因 （一）企业方面 （1）贷款额度小抑制金融机构的贷款意愿。农业型中小企业进出口规模较小，因此所需贷款金额也不大，但是各种手续和程序却一样也不能少，相比而言，就显得手续繁琐，增加了银行人员的工作量，业务成本高，而因为国家政策的限制，银行所得利润又不能增加，所以企业贸易融资额度小一定程度上抑制了商业银行的贷款意愿。 （2）农业型中小企业融资不可预期风险大。农产品生产具有季节性、周期性的特点，其生产环境具有多变性及不可控性，因此农业型中小企业经营受自然因素影响大，增加了银行信贷的不可预期风险，所以农业型中小企业融资比其他行业更具有风险性。 （3）缺乏有效担保导致自身风险增大。向银行申请贷款时需要一定的担保，但是农业型中小企业普遍经营规模小，负债多，一般不需要大型的设备，所以企业自身的固定资产不足，面临着抵押难的问题。多数农业型中小企业本身并没有多少固定资产，厂房和设备可能都是租赁所得，达不到银行抵押物的要求，还有一些企业自身管理不规范，固定资产的产权不明晰，也无法进行抵押，如果寻找其他的企业做担保人，效益不好的企业银行不接受，效益好的大企业一般不会随意为人担保，而市场上专业的担保服务机构也不多，且费用高。种种原因导致农业型中小企业贸易融资面临抵押难、贷款难的问题。 （4）企业自身风险意识差，不重视自身信誉。农业型中小企业参与国际进出口交易风险大，特别是近几年国际市场环境变化大，造成很多企业订单量下降，而农产品又具有季节性，如果订单下降很容易导致当季产品滞销或保管成本上升，直接影响企业的经济效益和还款来源，一些企业的贷款违约率开始上升，影响其在商业银行的信用评级；还有一些中小企业的企业法人自身信用程度低，存在着逃债、赖债等观念，不重视自身信誉。 （5）企业缺乏科学的财务管理制度。财务报表是反映中小企业经营状况的重要资料，但是很多农业型中小企业不具备现代管理能力，没有科学的财务管理制度，财务报表缺乏透明度，银行很难从中了解企业状况，也无法分析其还款能力，即使发放了贷款，后期也很难对企业的资金使用和经营状况的变化进行跟踪调查，而且其中还有企业可能会提供虚假、伪造的财务资料，使银行的判断失去了可靠性和真实性，因此银行不敢轻易放款。 （二）银行方面 （1）银行经营目标和客户定位限制了其向中小企业贸易融资放款。随着经济市场化改革，银行的市场意识越来越明显，经营自主性增强，追求自身利益最大化是其经营目标，而农业型中小企业，经营环境竞争激烈，市场风险大，不确定因素多，往往被银行所忽视，很多银行对中小企业的放款实际上只占银行放款总额很小的部分，而且条件苛刻。 （2）进出口贸易的风险制约了银行业务的大胆拓展。商业银行对风险控制非常重视，目前银行国际贸易融资的外部环境复杂，使得银行对与中小企业贸易融资控制较严，门槛较高。我们可以看到近几年人民币升值削弱了我国企业出口竞争力，欧元区债务危机和美国"财政悬崖"使我国两大出口市场经济低迷，很多中小企业出口订单急剧下滑，还款风险增大，银行对比放款效益和回收风险，不敢对进出口融资大量放款，制约了银行对中小企业融资业务的大胆拓展。 （3）银行业务单一不能满足企业新要求的提出。我国商业银行国际贸易融资业务起步较晚，业务范围狭窄，产品种类单一，农业型中小企业风险大，收益低，往往不是商业银行服务的重点，因此在人员配资、品种设计、营销模式等方面服务不到位，不能满足企业的新要求，也导致了农业型中小企业融资难。 （4）银行工作人员专业素质不足。中小企业贸易融资业务需要工作人员具备多方面的能力，除了一般的职业技能之外，还需要熟悉国外各种凭证的开设、审核，掌握汇率变化的影响，了解国际贸易、贸易信贷及相关政策法规，同时还要有一定的外语沟通和阅读能力，但是很多银行的一般员工目前很难达到这样的水平，这也在一定程度上提高了贸易融资业务的风险，增加了企业在进出口活动中的融资难度。 3 解决农业型中小企业贸易融资中存在问题的对策 （一）企业方面 （1）提高企业自身风险意识，提升信誉度。农业型中小企业及其经营者应注意自身的诚信建设，树立良好的法人形象，诚信经营，不随意挪用信贷资金，不恶意拖欠债务，及时还本付息，避免在银行信用记录中留下污点，为取得银行信贷支持创造良好的自身条件。 （2）建立科学的财务管理制度，规范企业经营。农业型中小企业经营者应该树立规范经营的意识，在企业建立科学的财务管理制度，提高财务报表的透明度，使商业银行能够获得必要的风险分析资料，协助银行对自己进行风险评估，提高贷前审查的效率。 （二）银行方面 （1）转变经营观念，将为中小企业服务立于实处。中小企业作为国家经济的一股生力军，具有强势的发展后劲，扶持中小企业发展，也是培育未来优质客户的重要方式，帮助缓解中小企业融资难的问题，促进中小企业的健康发展，应是银行全面开拓新业务发展的战略需要。 （2）加大银行产品创新力度，培育新的集融资与增值于一体的新产品。现代企业不仅只满足于一般的贸易融资，还希望资产的增值，特别是农业型中小企业，资金缺乏，筹资难度大，更希望在融资的基础上实现增值，缓解资金压力，因此商业银行应在传统贸易融资业务和产品的基础上，拓展业务范围，研发创新产品种类，培育新的集融资与增值于一体的新产品，如果企业感到银行的服务能够满足自己的要求，必然也会提高自身的融资条件以满足银行要求，最终实现企业和银行的双赢。 （3）提高产品宣传力度，培育企业对金融产品的认知深度与信任度。商业银行应该多元化营销手段，扩大营销渠道，主动上门为农业型中小企业提供可行的贸易融资服务，培养企业对其的信任度，使企业能积极主动的参与融资，同时为银行带来收益。 （4）提高银行业务人员的整体素质。对外业务风险更高，对业务人员的整体素质要求也更高，因此商业银行应加强对相关业务人员的培训和教育，使他们对国际贸易、国际金融、外汇业务、国际融资等相关知识、技能及规章制度掌握到位，执行到位。 （5）提高银行的风险管理能力。农业型中小企业进出口融资风险大，商业银行就更应该提高自己的风险管理能力，以保证自己信贷资产的安全性和利益的稳定性，建立严格的风险责任制度，严把业务操作关，避免内部操作风险带来的问题。 参考文献： [1]方小翠.商业银行国际贸易融资业务发展探究[J].时代金融，2012（3）. |
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