| 标题 | 互联网金融的理论基础及其网络经济特点 |
| 范文 | 摘 要：社会在不断发展，互联网金融是顺应时代发展需求而出现，它在电子商务、资金融通以及信息服务媒介方面为越来越多的大众消费者和中小型企业生产者提供了金融服务方面的经济便利，这无形中也加快了金融活动发展和创新的步伐。本文就互联网金融在新时代背景条件下的发展，根据相关学说的理论分析方法对互联网金融的理论基础及其网络经济特点进行了探讨分析，供相关人士交流研究。 关键词：互联网金融；网络经济特点；创新性发展 一、互联网金融的理论基础 互联网金融不是凭空出现的，它是互联网金融技术与金融服务相结合的产物，也是顺应金融行业发展的产物。它可以说是传统综合金融中的一种新型金融业务方式，其理论基础是建立在传统金融模式的基础之上的。但与传统金融模式不同的是它具有网络经济属性。下面就通过梅特卡夫原则、长尾理论、双边市场理论、边际成本为零现象四个方面分析互联网金融所特有的网络经济属性即互联网的理论基础。 1.通过梅特卡夫原则分析互联网的理论基础 在通过梅特卡夫原则来分析互联网的理论基础之前，我们首先要理解网络外部性这一名词的概念。因为梅卡特原则的关键点就是网络外部性。简单来说，网络外部性就是指连接到的网络价值要借助连接到该网络的用户数量来决定。从网络经济学的角度来说就是一个产品的价值与用户使用的总数量是相关联的。网络中产品的用户数量越多，每个用户得到的效应也会越多，用户价值与网络中的其他人成正比。互联网金融利用互联网技术使金融领域与互联网领域相互连接进而使得用户能够在更多的平台享受到金融产品与服务，其网络外部性也借此体现出来了。越来越多的人在享受互联网技术下金融产品与服务的便利性的同时，每个消费者的价值也在随着消费者数量的增加而增加，从而促进了互联网金融产品与服务的发展。由于互联网金融不再局限于传统金融的服务平台，各种社交平台、购物平台以及电子商务平台都有适合用户体验的金融产品与服务，同时这些平台也方便互联网金融企业更好地了解客户需求，进而提高互联网金融产品的创新度，最终产生供给与需求的良性循环，也极大地促进了金融业的发展。 2.通过长尾理论来分析互联网金融的理论基础 互联网金融产品和服务与许多大众产品一样适合通过长尾理论来获取一些被忽视的经济效益。“长尾”是指那些不为人关注与重视但却占据很大一部分效益的尾巴，因其占据分量大而被称为长尾，长尾理论因此产生。长尾理论指的就是当产品流入市场已经较为普遍且其销售渠道广阔的条件下，即使目前市场上看似不需要的产品也会有人会购买，甚至会出现该产品需求量再度增加的情况，从而产生本会流失掉的经济效益。很多时候，企业的产品的销售量高低的关键不在于传统需求曲线上那个代表“畅销商品”的头部，而在于其那不为人在意的长长的尾部。对于互联网金融的发展，小众用户的需求是互联网金融产生和发展的动力来源，也促进了更加丰富的金融产品和服务的产生。收集和整理分析小众用户的金融信息资源是一项复杂的任务，且其耗费的时间较长，所需的成本也较高。大部分的小众用户的信息难以被采集起来，会导致许多金融行业的需求不能得到满足。而互联网技术的存在为我们解决了这个问题，由于人们的生活与工作都日益趋向网络化，互联网金融不仅可以很方便地在众多的网络平台端收集到小众用户的信息还能获取到许多用户体验金融产品与服务之后的相关评价信息，根据这些信息不断创新相关金融产品与质量，最终促进互联网金融业的发展。除此之外，从网络平台端征集与了解的客户信息能够更加有利于保障金融服务的安全性，还能促进优化金融资源的管理配置。由此可见，为了提高金融服务质量，通过互联网多样化平台端口征集和分析用户信息是非常有必要的。互联网金融还能有效地降低金融成本，满足金融市场上长尾客户的金融需求。 3.从双边市场理论来分析互联网的理论基础 双边市场从普及概念的角度来看，它是指有两个互相提供网络受益的独立用户群体的经济网络。双边市场并非新生事物，其提供的平台在众多重要的经济产业中运行。从双边市场理论来分析互联网的理论基础不得不考虑到双边市场具有的两个鲜明特点，参与的两个提供效益的独立用户具有网络外部性以及双边市场的多边产品定价方式。考虑到两个不同的独立用户利益需求方面的不一致，双方相互提供的网络外部性就会不同，导致两个客户群体会有不同的价格变动趋势，形成不同的最终价格。互联网金融是借助互联网技术在各大网络平台上发展起来的，其双边市场中的一个或多个交易平台参与的两组用户都具有网络外部性，因此互联网金融产品与服务的效应会因交易平台上的两组用户的网络外部性而产生弹性变动，互联网金融企业作为双边市场的一个平台必定要同时对两组产品和服务同时定价，但因两组内部不一致的网络外部性又会出现多样化定价。目前，市场上双边市场在各行各业都存在，互联网金融在双边市场也需要有理论基础。 4.从边际成本为零的现象来分析互联网的理论基础 边际成本是指在任何产量水平上，增加一个单位产量所需要增加的工人工资、原材料和燃烧等变动成本。通常情况下，产量的增加会使总成本递减地增加，边际成本也会下降。互联网金融很大程度上是网络经济的一部分，网络经济比较特殊，其产品包括实际产品和虚拟产品，实际产品的收益部分的边际成本会随着生產或消费的产品数量而逐渐减少的，生产一百件实际产品的数量会比生产一件产品的边际成本要低得多。而虚拟物品的边际成本却始终为零，虚拟产品基本不需要耗费物力、人力，其边际成本当然也就基本不会有变化甚至一直为零。互联网金融产品与服务由于网络外部性，消费者数量的增加加大了产品的效应，产品的效应也会促进消费者数量的增加，这可以说是互联网金融产品的一大优势。 二、互联网金融的网络经济特点 互联网金融借助互联网技术的使用相较于传统的金融业就有了较多明显的创新优势，因互联网平台涉及的领域较为广阔，对于金融产品和服务的创新与改革能够提供较多的思路，对金融产业与服务的创新与改革也促进了互联网企业在金融领域的更进一层。 1.时空性 互联网金融借助互联网技术实现了多渠道金融入口以及各类信息采集的实时性。信息收集的多元化、时效性帮助用户群通过各种渠道入口体验到符合自身要求的金融产品与服务，极大地体现互联网金融产品和服务的个性化。互联网金融的出现与发展，促进金融产品的消费体验，用户群可以忽略时空限制享受到与其身份相适应的金融产品，不仅降低了金融产品的服务成本，而且提升了其金融产品品质。 2.递增性 互联网金融可以借助网络所特有的网络属性同时在各种场景和平台快速收集到客户的信息资源，相较于传统金融行业收集客户资料与相关数据的方式进步了很多。我们知道，传统金融行业只是单向地借助金融所设置的信息管理系统来收集消费者在相关消费信息，不仅不够全面，而且复杂，消耗时间长。而互联网金融金融借助网络的多种平台收集信息的模式不再是简单的单向增加信息数量的增加级，而是通过多级增加的方式递增，这样将更加有利于互联网金融企业获取客户的相关金融消费信息，同时向他们征求对产品与服务的意见，这样获取的信息不仅全面而且安全有保障。信息资源对于金融产品来说有重要作用，互联网技术使互联网金融企业在信息收集方面有了巨大的提升，从而推动金融产品与服务的创新发展。 3.普惠性 互联网技术在金融领域的应用开拓了更多的新消费渠道，使大众消费者能够通过不同的消费渠道并结合自身定位要求寻找到适合自己的金融产品，而许多银行也可通过网络平台的相关信息为贫困、低收入人群、微小型创业企业相应的金融服务，解决燃眉之急，从而提升大众消费者在金融服务方面的普惠性。金融行业曾经的经营模式很难有效完整地收集和分析大众消费者的信用情况，导致许多有需要的消费者不能很好地享受到金融服务。互联网金融具有网络属性，极大地丰富了金融服务途径，增加了金融服务在纵向与横向的深度。这样的一种创新改革使我国大到大型国有企业，小到小型生产企业及小众消费者都能享受到金融普惠性的便利。 三、结束语 互聯网金融相当于传统金融的一种补充发展，因其借助了互联网技术而具有了一定的网络属性，打破了传统金融发展在时空、地域、行业以及渠道的限制，很大程度上促进了金融行业多渠道、跨时空地创新性发展，使金融产品和服务更加贴近大众消费者的实际生活和工作，从而促进了金融机构的发展，加快了国家整体经济水平的提升。 参考文献： [1]于夏菲.关于互联网金融发展的经济学理论基础探讨[J].经营管理者，2016（28）：33-34. [2]李煜.网络经济视角下的传统金融机构互联网转型探索[J].企业经济，2017（11）：163-167. 作者简介：刘昊（1990- ），男，汉族，北京市人，中国人民大学经济学院2017级网络经济学专业在职硕士研究生 |
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