标题 | 商业银行信贷助力消费升级 |
范文 | 张大亮 摘 要:近年来,我国经济高速发展,在供给侧改革的背景下我国的居民消费也在升级,居民消费对经济发展的贡献也日益突出,消费结构也在不断升级变化。毋庸置疑的是,商业银行信贷对消费增长起着至关重要的作用,消费信贷对消费升级的影响也呈现着新的特点。本文首先分析了消费对经济发展的意义,并针对目前消费所呈现新的特点及商业银行信贷助力消费升级的途径予以分析,针对当今形势下商业银行信贷如何更好地助力消费升级提出对策建议。 关键词:商业银行信贷;消费升级 一、消费对经济发展的意义 随着我国新发展理念的提出,新发展格局的构建,我国经济的发展已经走向注重经济质量的时代。截止2020年末,我国居民消费总额已达到39.2万亿元,消费在GDP的贡献占比达到54.3%。随着我国国内大循环消费市场的形成,消费对经济的推动作用将更加彰显,成为我国经济增长不可或缺的中坚力量。 二、消费呈现的特点 (一)消费规模不断扩大 近年来我国经济高速发展,居民的收入也在不断提升,在过去2011年-2020年的十年中,全国居民人均可支配收入10年累计实际增长100.8%,在此背景下,居民消费支出持续增长,2020年我国居民消费总额达到39.2万亿。近年来整体消费规模不断扩大,消费规模的扩大也给我国的经济增长带来了强大的推动力,我国的经济水平也在持续增长。 (二)消费方式多样化 随着互联网金融的发展,电商平台的迅速崛起,网上购物渠道的便捷化、互联网金融便民化,既改变了传统消费模式,又释放了居民不可估量的潜在消费意愿。自2013年起,我国网络零售市场已连续七年位居全球榜首。2020年末我国网上零售额达11.76万亿,同比增幅10.9%,其中实物商品网上零售同比增幅14.8%,网络零售的市场也在升级,为我国市场扩大内需、促进市场发展等方面提供了保障。 (三)消费升级趋势明显 随着经济的高速发展,我国居民人均的可支配收入总额在不断增加,社会大众的消费理念和消费方式也在不断升级。从过去要求吃饱穿暖,现在要求吃得有品质,穿得要时尚,对绿色、健康、进口物品、环保建材、私人定制等产品的热情也在不断提升,人们在旅游等文化消费方面的支出也在扩大。例如,苏宁旗下的极物店销售高性价比的产品,就是当前消费升级的一种表现。我国居民的消费方式由单纯的线下消費,转向线上线下相结合的消费模式。 (四)区域消费差异突出 要把促进城乡融合发展。当前,我国城市和乡村之间的经济发展不平衡问题依然存在,城镇居民和农村居民消费水平悬殊较大,收入差距较为明显,我国的城市和农村还存在着明显的发展不平衡。对于发展程度较高、交通便利、经济发展水平较高,居民的消费能力也较高。西部、人口密度低、运输物流体系不健全,束缚居民消费力,消费渠道也较为传统。一线城市线上消费的比例较高。对于偏远城市而言,主要以老人和儿童为主,对网络消费了解较少,基本依赖传统的实体店销售。 (五)消费信贷发展迅速 我国的消费信贷在很长一段时间内,主要以家庭房贷为主,结构较为单一。随着我国居民消费水平的升级,近年来针对居民消费的信贷产品也在不断产生,居民车辆购置、旅游购物、家居装修、子女教育等多种消费贷款持续增长,截止2020年三季度末,居民剔除住房后各类消费贷款余额达到14.57万亿,较2014年底3.85万亿增长了10.72万亿。各大电商平台通过一系列的金融方式鼓励居民消费,如腾讯微粒贷、度小满等,其准入门槛低、使用方便,发展速度较快。 三、商业银行信贷助力消费升级的途径 (一)扩大消费信贷规模,增加有效信贷投放 近年来我国消费信贷余额年均复合增长率保持较高水平,但是剔除房贷数据后,消费信贷占比较低。截止2020年三季度末,居民非住消费贷款余额14.57万亿,仅占个人消费贷款余额的30.25%,与2014年末相比,余额增加了10.72万亿,占比增加了5.21个百分点,还存在较大的提升空间。随着内循环新发展模式的提出,也要求国内消费升级,扩大国内总体的消费规模,以此来满足市场需求,实现国内经济的有效循环。商业银行应符合经济、社会发展要求,采取灵活的消费信贷策略,搭建稳健的消费信贷市场体系,持续增加有效消费信贷投放,做大消费信贷规模,以此来助力消费升级,促进经济社会发展。 (二)加快科技金融融合,提高信贷使用效率 近年来我国互联网高速发展,互联网给居民的消费习惯和支付方式都带来了较大的影响,越来越多的居民采用更加便捷与更高性价比的网络消费。蚂蚁花呗、腾讯微粒贷等互联网金融产品在消费信贷中占据一席之地。商业银行不仅要在互联网消费信贷产品下功夫,更要积极投身与互联网平台公司、第三方支付公司、实体生产和销售企业的合作,实现优势互补,搭建合作平台和消费场景,提升居民消费信贷体验,实现一站式消费信贷服务,满足并引导居民消费需求,提升消费能力和信贷需求契合度。 (三)促进生产方式转型升级,不断提升供给质量 "要牢牢把握扩大内需这一战略基点,使生产、分配、流通、消费各环节更多依托国内市场实现良性循环"。对此,商业银行需要加强信贷资金的投入,为供给侧转型与升级提供保障,通过居民消费的升级促使我国企业的转型与升级,信贷支持推动产业生态化、生态产业化,不断引导信贷资金投向保障居民物质生活,形成产业转型与消费提升相互促进的良好循环。 (四)优化消费信贷结构,满足消费多层次需求 截止2020年三季度末,我国住房贷款同比增长15.7%,占全体居民非经营类债务总额的69.74%,住房贷款占居民消费贷款的总量比例较高。因此商业银行应不断优化消费信贷结构,加大对居民汽车采购、家居装修、旅游购物、日常消费等非房基础消费信贷投放力度,满足居民消费多层次需求,从而促使商业银行实现高质量发展。 (五)创新信贷产品体系,扩大消费差異化水平 近年来中高收入群体的高速增长成为了推动消费升级的主要动力,也带来了文化消费产品消费总额的提升。中高收入群体在居家生活、日常消费、养老医疗、健康旅游等方面更加追求个性化、品质化、多样化的产品。结合居民的差异化需求,商业银行应不断提升消费信贷团队产品研发能力,关注消费升级趋势,创新消费信贷产品,满足不同群体的信贷需求,增加消费信贷产品类型,信贷支持消费新业态新模式发展,推动绿色智能消费、促进健康消费,针对中高收入群体定制差异化信贷产品,满足不同客户群体的消费升级需求。 (六)实行差异化定价,不断降低居民消费成本 当前我国的消费信贷在区域之间发展不平衡,例如东部发达城市的消费信贷发展强劲,西部地区消费信贷较为落后,同时城市和乡村之间的居民由于受教育程度、开放程度的差异,人们的消费理念还存在较大的差别。商业银行应针对不同地区之间居民的差异,在科学判断客户的还款能力,在风险可控的前提下,结合客户收入阶层、所在区域、消费产品、消费途径等实行差异化利率定价,在促进西部地区以及农村地区的消费,实现消费信贷的普及的同时,不断降低居民消费成本,提升居民消费能力。 (七)加强消费者权益保护,提高居民消费满意度 近年来我国消费信贷快速增长,金融机构、各互联网平台之间的竞争日趋激烈,消费信贷的一大特点是客户数量庞大且较为分散,不同客户的需求和收入状况有着显著的差异,客户投诉情况较为普遍。因此,商业银行应进一步加强消费者权益保护工作的开展,不断加大与工商、税务以及非银行金融机构、数据平台等第三方合作机构的消费者权益保护工作的协作,健全消费者信用体系和消费者权益保护机制,为消费者的投诉维权设置渠道,并设置信息评价机制,从而保障消费者的权益受到保护,解决消费者反馈的突出问题,补齐短板,不断提高居民消费满意度。 四、结语 随着我国经济内循环模式的提出,消费已成为推动经济发展的重要力量,基于此我国必须加强对消费信贷的重视。当今社会消费呈现新的特点,因此商业银行必须针对消费所呈现的新特点予以研究,并以此来调整消费信贷的模式,从而使消费信贷为消费升级提供更多的支持,帮助我经济实现稳定发展。 参考文献: [1]凌炼.消费金融对我国城镇居民消费行为的影响研究[D].湖南大学,2016. [2]黄隽,李冀恺.中国消费升级的特征、度量与发展[J].中国流通经济,2016,32(04). [3]剧锦文,常耀中.消费信贷与中国经济转型的实证研宄[J].经济与管理研究,2016,37(07). |
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