| 标题 | 商业银行大数据分析与应用研究 |
| 范文 | 阎君宇 随着金融科技在新时期的进一步发展，以及传统金融行业的市场环境在新时期的巨大变化，商业银行亟需建立适应新时代的创新型服务与管理机制。新时期，大数据的发展进步，为商业银行在新的金融环境下的发展，提供了不可多得的机遇，那么如何在新的金融環境下将大数据技术应用到商业银行的经营管理与业务创新，便成为商业银行面临的一项相当重要的课题。基于此，商业银行要力足与本银行在新的金融环境下业务发展的实际，深入探索大数据技术在商业银行应用的前景与发展走向。 一、引言 大数据技术以其自身处理信息数量的巨大性、处理信息的迅捷性迅速在社会各个行业部门得到广泛的应用。而金融行业发展到新时期，正需要一种信息处理的技术，填补金融信息处理的技术空白，大数据技术的出现正好填补了商业银行处理金融信息的空白。商业银行利用大数据技术在新的金融环境下，开启一个改革创新的新时代。 二、关于商业银行应用大数据技术的必要性探讨 （一）大数据技术为商业银行的发展提供了重大历史机遇 中国银行前行长李礼辉在《财经》杂志等机构承办的“2019中国供应链高峰论坛”发表讲话，互联网+、大数据、云计算、区块链等新技术的应用正在重构银行发展的体系，在不久的将来完全可能成长为“数字供应链”。随着大数据技术在社会各个行业部门的由概念渗透转向实际应用并逐步趋向商业化，大数据行业在新的时期与新的形势下都正处在一个迅猛发展的机遇期。在新的金融环境下的大数据时代，商业银行要运用大数据技术完成对海量的挖掘与整理，分析目标客户的行为轨迹与投资心理并真正能够洞悉其金融需求，从而真正能够做到了解客户的实际需要、提升本银行产品服务与营销的科学的管理水平。在这种商业银行竞争日益激烈的新环境下，大数据技术的应用水准成为商业银行发展自身业务水平的关键要素。对于新时期与新的金融环境下的商业银行，大数据技术的应用是商业银行自身基础业务与高级业务和信息技术融合发展的必然趋势。 （二）大数据技术为银行传统业务的发展创新动能 尽管传统的商业银行在中国经过了几十年的发展取得了一些较为辉煌的成就，但是商业银行同时也在自身经营管理与产品创新等方面暴露出了许多新的问题。比如，部分商业银行对客户的金融需求的洞察有限并且服务的方式不够细致，又或者部分商业银行的市场营销成本高但在金融产品的市场转化率方面却达不到市场的平均水准。再有就是部分商业银行的金融产品由于创新不足缺乏强大的市场竞争力，或者业务的办理流程过于冗杂以至于客户的业务办理体验感极差。除此之外，部分商业银行的品牌效应没有在广大客户的心中树立起来且风险控制的压力与日俱增，这些都是当今的商业银行在新的金融环境下面临的转型升级的难题。因此，商业银行需要借助大数据技术从银行发展的战略布局、资源优势到商业银行的机构创新等方面构建一套“数据管理与数据创新的科学化的商业银行智能化经营机制。对于新的金融环境下的商业银行来讲，大数据技术的应用是商业银行的管理与业务成长到一定阶段的必然。 三、关于商业银行应用大数据技术的分析 （一）关于商业银行的优势分析 1.商业银行在当今信息技术的社会下还是具备一定的信息科技实力的。就当前的商业银行应用信息技术的实例与全球商业银行相关数据来看，全球银行500强中已有超过月三分之二建设本商业银行的企业级数据库并且尝试通过大数据技术的开发来提升整体业务的创新与经营管理的水平。基本上每一个商业银行都拥有具体的信息技术部门以应对业务问题或者安全问题。国有的四大行早在十数年前就着手运用大数据技术建立本银行的数据库，从而为银行的相关数据查询、存贷款业务拓展甚至是银行的投融资决策提供可靠的信息支持。 2.当前的商业银行的基础设施与相应的业务配套设施还是比较完善的。商业银行的资金实力通常是比较雄厚并且业务的范围也是比较广的，商业银行拥有众多的营业网点并且建立了由网上银行和自助银行等构成的完善的信息化服务平台，能够有效的形成多元服务、方便快捷的商业银行网点布局，推动商业银行开展大数据技术的信息挖掘、最新金融产品模型的对比与最终成果的应用。 （二）关于商业银行现状分析 1.大数据分析技术在实际应用中依旧存在问题。从大数据运用的时间与大数据运用的深度来看，中国大数据技术的应用深度尚且不够且大数据技术尚未足够成熟。中国的大数据技术在创新方面与应用方面的支撑能力不强，在海量信息的分析与处理方面逐渐趋于成熟，相应的数据分析技术在实际商业银行的运行过程中逐渐系统化、稳定化。但是，随着商业银行的业务发展拓展速度以及客户的需求的高速变化，这就使得大数据分析技术在实际的应用过程中依旧存在不足，对于商业银行的业务需求变化应变不及时，在客户金融需求预测与金融产品市场营销方面还是有所欠缺。对于一些半结构化和非结构化金融数据，部分商业银行还是没能够运用现有的大数据技术进行有效的处理。 2.当前商业银行大数据技术人才框架单一 当前中国的商业银行需要大批量的能够精通商业银行大数据研究与金融产品研发以及跨学科的复合型专业人才，而这些人才的严重短缺又对商业银行的发展进步造成了极大的限制。大数据的开发与应用要求应用人员具备跨学科的知识体系与相关从业素质，随着大数据的迅猛发展，高校逐渐重视对高新技术人才的培养，但是由于我国商业银行大数据应用的情况相对复杂，这就使得商业银行对于人才的需求逐渐全面化，技术人员不仅仅要具备专业的系统维护以及研发知识，还要具有相应的金融知识，对于人才的要求逐渐细化、全面化。 四、商业银行运用大数据技术的策略研究 （一）加强大数据技术应用的基础建设 1.商业银行不断拓展数据信息的获取渠道。将来的商业银行要不停的拓展客户的数据信息获取并尝试加强与社交网络平台或者电商平台等的交流与合作，以便于商业银行能够获得更为全面的客户投融资动态。首先，商业银行要将本银行内各个渠道与部门的数据资源充分整合;其次，商业银行要充分应用公共信息平台获取客户的征信数据或者司法数据等数据信息，以形成对客户的投融资心理分析。 2.商业银行应当进一步拓展信息的内涵。商业银行要明确客户的消费行为从来都不是孤立存在的，因此，商业银行出来要研究客户自身的偏好信息外还不能放过当前的宏观、微观经济环境、市场经济情况以及全国或者地区热点等信息，要对这些信息进行极为细致的存储以及分析最终以达到预测客户的金融投融资行为的目的。 （二）创新商业银行的大数据技术的营销与管理策略 商业银行首先要改变传统的落后于时代的营销方式。商业银行应当利用大数据技术以及云计算技术建立多样化智能化的营销方式，从而为客户带来服务性强、体验感好的客户银行服务体验。商业银行要运用大数据技术对客户把各种信息充分了解，在此基础上实现对客户的沟通以及精准的商业银行业务服务。这种做法也随着将来把数据技术的发展会使商业银行对客户的识别变得更加精准与智能，从而提高客户在商业银行的体验感。 再有就是商业银行要不断利用微信、微博或者论坛等社交媒体延伸自己的宣传触角，进行业务的拓展。除此之外，商业银行还可以利用明星效应进行业务的拓展与营销。最重要的是，商业银行要建设一个拥有专业营销理论与银行营销实践经验并忠于商业银行的专业营销团队，这样才能推动商业银行各种金融业务的拓展以及整体实力的大幅度提升。 五、结语 本文系统分析了商业银行应用大数据技术的必要性，结合现代大数据在商业银行中的具体应用，强调了大数据为商业银行的系统维护、业务拓展、信息化管理带来的便利。同时，对商业银行应用大数据技术的分析，结合大数据应用的优势、劣势进行全方面考量，趋利避害，结合商业银行发展的趋势进行大数据应用的权衡。最终，结合大数据发展的趋势，商业银行应重视改进自身的发展理念，结合大数据技术不断拓宽自身的信息融通渠道，创新营销与管理策略，打造高品质服务，综合提升商业银行的发展水平。商业银行在金融环境不断变化的新时期只有充分掌握大数据技术，才能在业务拓展与整体实力方面拔得头筹。（作者单位：中国建设银行股份有限公司平顶山分行） |
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