浅析我国银行信贷风险管理问题及对策研究

    郑丽莎

    【摘 要】 在当前银行实际发展过程当中，对风险问题的管理以及控制展现了自身的整体竞争实力。加强信贷风险管理与控制对推动我国银行的健康可持续发展产生着非常重要的作用。但是现阶段在我国银行信贷业务风险管理过程当中依然存有许多问题，针对这些问题的存在，银行需要采取科学合理的解决措施。只有这样，才可以保证银行的信贷风险管理质量，提高风险管理水平，促进我国银行的健康可持续发展。基于此，本文分析了我国银行信贷风险管理问题，提出了我国银行信贷风险管理对策，期望经过本研究为未来的有关研究提供相应的参考。

    【关键词】 银行信贷 风险管理 问题 对策

    我国银行作为具备经营风险的金融机构，应该将风险管理与控制落实在银行实际发展的各个环节。现阶段，商业银行和经济发展之间展现出了正关联。也就是说，在经济快速发展的时候，商业银行得以发展，反之，便会造成商业银行的风险增多。在当前的商业银行信贷业务风险管理过程当中存有一系列的问题，这些问题的存在对商业银行的稳定发展起着非常严重的影响，需要采取相应的解决措施进行处理。因此，加强我国银行信贷风险管理问题及对策研究具备现实意义。

    一、我国银行信贷风险管理问题分析

    （一）风险管理理念不强，经营模式依旧落后

    长时间以来，改变商业银行运转形式，让其由粗放型不断过渡成集约型，这已经是必然趋势。然而，根据现阶段的实际情况分析表明，我国商业银行依然采用粗放型发展策略，虽然当前的商业银行开始将风险管理落实在实处，并且把信用风险不断拓宽到操作风险等方面，但是这样的风险管理依然较为表层，尤其是在构建某些金融机构模型的时候，应该和银监会监督与管理方面的实际需求相符。事实上，商业银行总行在实际考核的时候重视业绩，在一定程度上忽略了风险管理，进而在这样业绩第一的观念引领之下，要想提升业绩，一方面会提高自身的金融风险问题;另一方面会出现经济泡沫现象，使得经济更加动荡。

    （二）全面风险管理制度落实不到位，风险责任不够明晰

    现阶段，我国大部分银行总行将全面风险管理制度落实在实处，也就是说，在商业银行风险管理过程当中应该实现全员、全面以及全程。其中全面主要指的是对商业银行经营管理过程当中遇到的风险问题展开整体管理;全程主要指的是商业银行对业务活动的整个过程进行风险问题的充分掌握;而全员主要指的是人人都需要参与到风险问题的管理工作当中。但是在风险管理观念全面落实的过程当中其效力在逐步减弱，而商业银行总行需要向分行进行传达，而商业银行分行应该向支行进行传达，传导至商业银行支行客户经理已经变成了强弩之末，在升职以及业绩考核等方面存有的因素进行影响，商业银行基层的客户经理非常重视业绩，并且将重视贷款轻视管理的理念落实在实处。与此同时，对于商业银行风险责任的实际认定分析表明，现阶段，大部分商业银行在对不良贷款业务展开责任认定的时候，只是将责任放置在商业银行支行行长以及客户经理等方面，对商业银行分行管理部门而言，使用免责原则，这样的部门在信贷审批以及管理等多个方面承担着非常重要的责任。

    （三）已建立审贷分离制度，但审批人员管理上却未独立

    现阶段，我国商业银行要想和监督管理当局的实际要求相适应，已经制定了完善且健全的审贷分离制度。商业银行信贷的信用调查、评估审查以及风险监测等环节主要是不同的部门实现的。然而审批人员在实际管理方面并没有将其制度落实在实处。因为商业银行主要使用总分行制，所以在管理审贷人员的时候也使用双线方法，也就是说，商业银行分行风险总监一方面被总行进行风险问题的管理;一方面被领导人员的考核情况做约束。与此同时，商业银行分行风险管理与控制部门的所有人员在考核人事的时候主要是由分行进行管理，这样的考核管理制度在很大程度上让审批人员在实际审查业务项目的时候没有办法实现独立发展。实际上，由于业绩考核方面存有的压力，在遇到非常重大业务项目的时候，商业银行的分行更加侧重业务项目的发展，这样往往忽视了风险问题的存在，对风险人员进行施压，并且某些业务项目如果想要被审批通过需要经过商业银行分行所制约。

    （四）风险管理的手段和方法落后，风险管理专业人才较为匮乏

    长时间以来，商业银行在信贷风险管理上更加重视定性分析，并且非常依靠经验，但是在技术方法以及定量分析方面存在着很大程度上的欠缺，尤其是在信贷风险问题的度量以及识别等多个方面并不明确。虽然某些商业银行依照自身的具体情况构建完善的风险管理与控制模型，但是在对此模型进行分析的过程当中依然存有许多问题。在具体授信的时候，此类模型所计算出来的数据信息只是具备参考方面的价值。除此之外，商业银行风险管理部门的有关人员数量非常少，在商业银行体系当中所占据的比例非常小，并且多数人员并不是客户经理，他们的专业知识以及经验都比较少，尤其是缺少复合型的高素养优秀人才。这些人员在信贷业务以及风险计量模型实际设计过程当中存在着并不匹配的情况，没有办法和商业银行的信贷风险管理以及控制实际需求相满足。

    二、我国银行信贷风险管理对策探究

    （一）转变银行经营模式，强化风险管理意识

    当前，商业银行要积极转变自身的经营方式，从粗放型过渡成集约型，在重视信贷业务发展的同时，也要关注风险问题的管理与控制，促进商业银行的稳定发展。发展业务主要是方法，而收获更多的经济效益是最终目的。商业银行应该明确此方面。在商业银行实际经营过程当中，要积极主动的转变自身的觀念，保证业务发展和风险管理的共同进步，这对我国商业银行的健康稳定发展产生着至关重要的作用。

    （二）明确风险管理的责任主体，真正落实全面风险管理制度

    在现代化社会当中，我国商业银行要想加强信贷业务的风险管理以及控制，应该明确风险管理控制的主体，制定完善且健全的风险管理控制制度，保证此制度的全面落实，并且对自身风险管理控制的整个流程进行梳理。与此同时，在对每个流程进行实际设置的时候，有关工作人员以及机构应该加强管理以及控制，并且构建完善且健全的问责机制，对商业银行全部风险管理工作的具体责任落实在实处。只有这样，才能促进我国商业银行信贷业务的健康可持续发展。

    （三）从总行层面建立审贷官序列，真正落实独立审贷机制

    国外商业银行使用的业务线主要是世界一体化纵向型，要想与此体制相适应，其信贷审查的序列属于纵向型，将客户以及产品当做是主要导向的商业银行治理机制主要是当前商业银行实际发展的必然潮流，与其进行匹配的商业银行具备较为独立的风险信贷审查官，并且保证信贷审查工作的独立进行。所以要想保证审查人员更加独立，不被商业银行分行业务活动的实际考核情况所制约，需要把商业银行分行的审查人员和具体考核工作独立开来，让商业银行总行对这样的考核工作展开统一且全面的管理。与此同时，分行要根据这样的序列进行薪酬的发放，并且做好审批人员的管理工作。

    （四）提高风险管理的专业化水平，培养高素质的风险管理人才

    在现代化社会当中，我国商业银行要积极主动的学习，并且对国外先进的银行信贷风险管理与控制经验进行借鉴，并且构建完善且健全的信贷风险管理模型，将该模型充分应用在商业银行的信贷业务活动当中。与此同时，培养更多的高素养信贷风险管理优秀人才，建设一支信贷风险管理人才团队。这样的人才不仅仅是具备比较高的学历，而且他们的经验非常丰富，能够构建完善以及健全的筛选与评价机制，做好商业银行信贷风险管理控制人员的定期培训工作，保证之后教育工作的正常展开，将专业知识和实践活动整合起来，构建高素养的信贷风险管理控制团队。

    结束语

    我国银行属于具备经营风险的金融單位，在实际发展过程当中需要科学合理的管理与控制风险问题，这是银行整体竞争实力的展现，也和银行的生存与发展紧密关联。对于商业银行而言，信贷业务非常重要。因此，加强信贷风险管理工作对推动银行的健康可持续发展产生着非常重要的作用。如若银行具备健全的信贷风险管理机制，对其树立良好的形象起着有利影响，并可以提升银行的影响力，吸引更多的目标客户群体，拓宽营养的业务范围。反之，便会对银行的稳定发展起着不良的影响。所以现阶段的我国银行非常重视信贷业务的风险管理工作，保证风险管理工作的正常展开，抛弃过去的滞后观念，让信贷业务和风险管理两者之间可以共同存在，最终促进我国银行的全面发展。

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