两口之家的收支规划
文熙
个人情况
章女士30岁，已婚，孩子即将出世，职业是医生;配偶30岁，是一位工程师。
财务情况
活期存款45萬，自有住房1套，价值约150万元，剩余贷款60万，准备6年后提前还清。
规划目标
家庭收入支出表
家庭资产负债表
1、收支规划
2、6年后提前还清贷款
3、大病保障规划
4、准备孩子的教育规划
5、夫妻养老金规划
家庭财务现状综合判断
（1）章女士的家庭处于成长期初期。这个时期家庭的最大开支是医疗费、教育费等，进入子女抚养、教育期后，孩子的教育费和生活费有所增加。
（2）章女士家负债不高，压力不大。主要负债房贷将在6年后还清，届时家庭将处于零负债的环境，可以考虑增加投资比例。
（3）章女士家的资产收益能力相对较弱。章女士目前资金为活期存款，考虑到活期存款的收益率比较低，而目前的CPI指数较高，存款的收益已不能满足资产保值的需要，建议章女士可以将存款转移到收益率比较高的产品，以满足日益增加的支出。
（4）章女士家没有购买保险产品，尤其是大病意外保险，家庭抗风险能力较弱。章女士家收入主要来源于各自工作收入，而非投资收益性收入，一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，应考虑适当增加购买保险。
理财规划
1、日常开支预留
章女士的孩子马上出生，后面会面临孩子奶粉钱等支出的增加。章女士需每月预留消费开支。目前章女士家已请保姆，孩子出生后，每月奶粉钱预计2000元，章女士家需预留此项开支。
2、房贷规划
章女士希望在6年后还清贷款，目前贷款余额60万元，6年后需还54万元，需一次性提供。目前活期存款45万元，可将这笔资金做投资，首要要求是资金安全，同时还需有稳定收益。趸交型保险是首选。
产品建议：购买6年期趸交型保险——招商仁和招惠两全保险（分红型），持有满期预计年化收益4.52%，本金45万元。
5年后本金+收益：45×（1+6x4.52%）=57.204（万元）。
根据计算，在6年后，章女士可一次性还清房屋贷款，产品本金及收益可覆盖所需款项。
3、大病保障规划
章女士家庭暂无重疾保险，应为夫妻双方投保重疾保险，夫妻可互为投保人和被保险人，起到保费豁免的作用。保额标准应考虑覆盖重疾整个治疗过程费用及至少两年的年收入。以目前重疾治疗费用30万元为例：
章女士：30+0.8×12×2=49.2（万元）
先生：30+1×12×2=54（万元）
产品建议：投保招商信诺爱享康健重大疾病保险，20年交，保额分别50万元和54万元，按客户本人及先生30岁计算，保至终身，可计算出月交保费：
章女士：1050元
先生：1173元
两人合计月交保费2223元，目前每月现金流可以覆盖。该产品可享120种重大疾病赔付，40种轻症疾病可赔3次，另有身故保险金保障，基本可满足重疾和意外保障需要。
4、子女教育金规划
章女士的孩子马上出生，可着手为孩子将来的教育储备资金。现在距离孩子上学或者是上高中、大学还有较长时间，可以每年积攒作为长期投资，定投是比较好的选择。由于投资时间较长，可以接受风险相对偏高、收益也相对偏高的指数型基金做定投。通过每月定投指数基金，既能平滑波动风险，又能分享中国经济未来的平均增长收益，未来支取也较为灵活。建议每月定投800元，假设投资10年，本金共计9.6万元，基本可满足孩子至大学期间的教育支出。
5、养老规划
两人目前距离退休时间较长，但目前也处在资金积累期，可开始储存养老资金。建议投资年金保险，每年交费，强制储蓄，风险较低，退休后可每年领取年金，作为未来养老的补充。
产品建议：投保招商信诺自在人生B款终身年金保险产品计划，10年交，按客户本人及先生30岁计算，可得到月交保费：
章女士：1667元，退休后每年领取14460元
李瑞瑞
民生银行南京分行凤凰西街支行私银财富经理，金融从业7年，管理个人资产5亿元，拥有AFP、基金、保险从业资格。
“目前的CPl指数较高，存款的收益已不能满足资产保值的需要，建议章女士可以将存款转移到收益率比较高的产品，以满足日益增加的支出。”
先生：1667元，退休后每年领取15240元
两人合计月交保费3334元。目前客户尚处于财富积累阶段，等后期两人事业上升，收入提高后，可增加养老资金投入。
综合以上理财规划，章女士家在预留日常消费开支后，增加了重疾、孩子教育、夫妻养老的投资，提高了家庭抵御风险的能力，并为未来的大额开支开启了储蓄账户，整个家庭的投资组合会更加稳健。目前阶段由于章女士家工作事业都处于起步期，每月现金流结余不多，但后期随着夫妻两人事业提升，收入提高，结余会越来越多，后面可增加投资性产品的配置，比如理财、基金产品的投资，为将来的家庭财富增值增加资本途径。
规划后家庭财务报表
規划后家庭收支表
家庭资产配置并不是--Jn来就根据标准普尔图给客户讲各个象限的配置原理，应该先从宏观经济着手，把大背景讲清楚，然后充分了解客户的情况和风险偏好，比如了解客户年龄、收入、存款，经济来源是偶然所得还是持续性收入，风险偏好如何，未来3～5年内有没有买房、买车的计划，孩子会不会出国留学等。之后再根据客户需求进行合理规划。
收支规划
对于工薪家庭而言，每个月的收入和支出大致是确定的，这个时候就可以在坚持记账的基础上，进行收支均衡规划。
列出要花的钱，通过信用卡进行先期垫付，然后这笔钱可以用来配置期限短、流动性强，安全保本的理财产品。作为综合金融集团，中国平安旗下有平安银行，活期理财产品非常丰富，如天天成长A/B/C，180天成长理财，一年期的结构性存款，净值型理财产品等，都可以供客户选择。我会详细分析不同产品的差别和收益，根据客户情况做推荐。
保障规划
有了收支结余后，还需要建立一个保命的账户，这样可以把资产的地基打牢。我发现很多客户会关注股票和基金，会买理财产品，但却忽略了保险这一块。面对这样的客户，就要学会站在投资理财的角度去帮他梳理，为什么要配置商业保险。比如说，客户一共有70多万存款，如果全部配置为基金定投，设想在收益非常好的情况下，7年后70万能变成103万，但是，如果客户在第7年生了一场重病，可能钱就全都花没了。所以，从客户感兴趣的投资聊起，让他看到理财投资的根基其实是保险。从社保、商保、医疗到重疾，这些都要搭建好。如果一个家庭的存款在70万左右，他的年龄不会太大，买医疗和重疾也不会太贵，花三五万元就能把第二象限配置好。
有人说买保险不赚钱，不划算。买保险不要问划不划算，因为它转嫁的是不确定风险。如果我们能知道10年后自己会得病，那在第9年半买就行了，可我们不知道风险什么时候来，所以没有永远的划算。如果我们想人生划算，财务不划算，财务划算，人生肯定不划算。
对于普通家庭，保险可以解决没钱看病的问题;对于中产阶级，保险可以让我们用一种有尊严的、有选择余地的状态去看病。
投资规划
客户打算用6年时间还清银行贷款，不如先看看贷款利率。如果贷款利率偏高，可以考虑提前结清，如果和理财利率相当或持平，也可不急于还贷，手上握有足够的现金流资产，家庭安全保障系数更高。
至于这笔用来还贷的资产如果使用，可以按一定比例选择进取型资产配置，主要是为家庭资产保值、增值。我会从平安银行、平安信托两个平台上，帮客户配置债券、股票型基金、债券型基金，比如打新、VC、IPO、PE等一系列产品。当客户的风险偏好是保守型或平衡型，那选择债券型基金、债加股会适当多一些。但如果客户是进取型，就可以推荐配置公募、私募基金。
搭配年金做教育和养老规划
有的人说年金收益低，但买年金本身就不是为了收益，而是解决内心关于安全感的那个点，那个点是高收益解决不了的。
至于为什么要搭配年金，有两个原因。一是从银行定存的角度来说，其实一些比较好的年金，能锁定3.5%的收益，而且是写在合同里面的。长期来看，中国的低利率水平会到来，而且会很快。这个时候通过年金去锁定一个不错的收益，是一个必然行为。不是说你有100万元，就全用来买年金，而是从中拿出10万到20万元，去锁定一个确定的收益，这是一种理财方式。
二是从养老的角度来说，由于老龄化的到来，很多人开始关注退休后的养老问题。前几天一个朋友给刘静打电话说：“我开车时，看到马路边有一/hA在拾荒，我在想老了之后怎么办？指着那点可怜的退休金，估计是要去拾荒的。”
现在有了这个危机感，就说明你不会拾荒。如果我们每个月拿出1000～2000块钱去匹配一个专门的养老账户，比如像平安的御享财富类型的年金产品，可以非常好的做养老储备。强制自己把这笔钱攒下来，等老了以后，至少有基本的经济保障。而且重疾、医疗险我们都配了，可以解决年老后看病的问题，所以不用害怕。
养老的话题，绝不是针对现在面临养老的这群人，他们手里有钱，很多是需要传承的。真正要关心养老的，是20～40多岁的人，他们应该早做准备。可这群人对养老的反应通常是觉得时间太长。其实，他们应该感谢时间长，因为现在年轻，没那么多钱，只能通过时间发酵。一般而言，保险公司的年金产品，15年之内不会有太大收益，20年后复利才刚刚显现出来。
时间是一个特别好的东西，不要怕时间长。现在一些中老年人，手里可能有200万，但他们已经没有太多时间了。所以说，年轻人的财富恰好在于时间。建议大家放弃眼下的高收益率，每年能把20%的收入投到教育或养老年金里，通过一件确定的事情，保证自己的小孩将来有资金求学，自己将来也可以有尊严地养老。
刘静
中国平安人寿北京分公司产品专家委员会成员，平安银行北京分行保险金信托十大领军人物，MDRT会员。
“对于工薪家庭而言，每个月的收入和支出大致是确定的，这个时候就可以在坚持记账的基础上，进行收支均衡规划。”
