浅谈互联网金融对商业银行的影响

    摘要：隨着近年来我国经济快速发展，互联网金融作为一种新的金融形态出现在人们的视野中。这种全新的金融系统在给人们日常生活带来便利的同时，也给传统商业银行体系带来了巨大的冲击，给商业银行的发展带来了影响。作为全新的金融模式，商业银行要想在未来的经济发展中占领行业制高点，就要从自身管理体制入手，优化金融服务模式，找到创新途径，以取得市场竞争优势。

    关键词：互联网金融；商业银行；影响；问题研究

    引言

    在现代社会中，互联网金融系统已经融入到了人们的整个生活中，包括移动支付、自助终端都已经成为了人们生活中不可缺少的一部分。金融学家认为：“互联网金融的便捷性、时效性、高效率是传统商业银行体系所不具备的，极大提高了社会资本的运营效率，让商业资本能够快速在社会体系中流通”。互联网金融体系快速发展，尤其是以微信、QQ、支付宝为代表的第三方移动终端的产生，让商业银行面临了巨大压力，如何在互联网金融体系中寻求突破创新之路，已经成为了商业银行要着力解决的问题。此外，从社会资本运转角度而言，互联网金融给商业银行带来的不仅仅是单纯的资本影响，也给传统商业银行进行体制创新带来了新的思路，传统商业银行借此机会可以找到另外的发展领域。

    一、互联网金融给商业银行带来的影响

    （一）对银行支付业务的影响

    支付业务是传统商业银行的主体业务，是商业银行进行资本运营的主要形式，但近年来以支付宝、微信等移动支付业务的兴起给商业银行的支付业务带来了严重的影响，导致银行的货币流通量大幅度减少。传统支付业务是以储户与银行工作人员进行，由储户到银行的固定柜台进行办理。而移动支付业务主要以电子信息媒介为依托进行处理，储户依托互联网应用平台在网上可办理各种支付业务，不受时间、地点的限制，有着较强的适用性。虽然我国的互联网金融在技术体系构建、成熟度上与国外相比有着较大的差距，但我国互联网金融每年的用户增长量是十分庞大的，大多数人都会选择支付宝或是微信作为支付工具，能够有效兼容各种终端。在这种趋势下，我国使用互联网金融的人数快速上涨，已经成为世界第一大移动支付国。

    （二）对银行信息网络的影响

    商业竞争的本质是互联网及信息资源的竞争，谁掌握了第一手的数据信息，谁就能在商业竞争中占据有利位置，夺取市场竞争主导权。对于商业银行而言，信息资源尤为重要，信息资源不仅是商业银行重要的数据资源，也是银行经营效果的反馈。包括银行用户的网页记录、信息浏览习惯、网络行为都是银行大数据的重要组织加工对象，善于搜集和利用这些大数据可有效提高银行的竞争力和组织力。这点上，互联网金融与传统商业银行有着本质的区别，互联网金融的感知力更高，更适合大规模信息数据处理，而商业银行模式固化，很难进行适应性调整。

    （三）对中小规模信贷的影响

    一般情况下，受到经济体制的限制，中小企业很难从商业银行获得大规模融资贷款，而互联网金融却打破了这一局限，借助财团的力量向中小企业提供金融扶持。包括腾讯的企鹅贷款、阿里的小额贷款，互联网金融行业已经融入中小企业的金融体系中，向中小企业不断输血。一方面，互联网金融不受时间、地点的限制，流程简单，可随时随地为企业放贷。

    二、面对互联网金融的冲击商业银行应采取的策略

    （一）商业银行与互联网金融要融合发展

    互联网金融在我国展现出了强大的生命力，但是在实际应用中，它存在着一定风险，诸如信任风险和道德危机，会给不法商人一定的可乘之机，利用互联网金融进行诈骗犯罪，而我国目前的法律对于互联网金融的管制尚有缺陷，如何约束好互联网金融市场也是政府决策层一直在努力解决的问题。由此构建以传统银行为基础，互联网金融平台为服务媒介的融合创新体系已成为约束互联网金融市场的必要措施。只有将储户的互联网金融账号与银行实名制储蓄卡进行绑定，才能有效地规范互联网金融市场的秩序，促进我国互联网金融行业又好又快地发展。

    （二）互联网金融平台要与商业银行开展合作 提升用户服务质量

    互联网金融作为新兴的事物，在我国展现出强大的生命力，但对于任何事物而言，其发展不可能是一成不变的。为了有效规范金融市场的秩序，互联网金融平台就要与商业银行开展广泛的合作，采用新技术、新方法对市场金融体系规范和引导。对于商业银行而言，要结合实际充分利用互联网技术，树立互联网思维，与互联网金融公司开展合作着力打造用户服务体验平台，只有不断提升用户的服务体验，强化管理组织架构，优化服务模型，才能让用户有着较好的反馈，推动传统商业银行进行转型。

    （三）优化审批程序 加强对中小企业贷款重视

    在经济快速发展过程中，中小企业已成为社会经济的主要增长点，越来越多的创新型中小企业成为了现代大学生就业的主力市场。面对互联网金融带来的影响，传统商业银行要想有所作为，就要加强对中小企业的重视，优化审批程序，简化审批流程，通过加强对中小企业的小额贷款来提升中小企业的发展活力，保证中小企业有充足的资金用于技术创新和市场拓展，促进我国中小企业又好又快发展。

    综上所述，互联网金融作为新兴的金融市场和金融秩序系统在促进经济发展中发挥着重要的作用，但由于其较强的移动性、环境适应能力给传统银行业务带来了较大的冲击。而传统商业银行为了改变受互联网金融影响的现状，要树立创新性思想观念，优化自身组织架构与互联网金融公司、平台携手合作，提高用户体验，优化服务架构，以保障自身进行现代化转型。

    参考文献：

    [1]于健宁.我国互联网金融发展中的问题与对策[J].人民论坛. 2014（08）：23-27

    [2]戴险峰.“互联网金融”提法并不科学[J].中国经济信息. 2014（05）：38-42

    [3]杨洋，张宇.互联网金融在金融改革中的机遇与挑战——以阿里金融为例[J].时代金融. 2014（05）：27-31

    作者简介：

    杨果，男，成都人。