浅析我国汽车金融发展中的问题及优化对策
李航宇 孙云云 崔旭 王婷婷
一、我国汽车金融业服务模式的现状
我国汽车金融服务模式主要包括建立模式、融资模式和盈利模式。首先，有三种设置方式。第一种方式是由汽车制造商单独发起的设立方式，也是目前世界上主要的设立方式。二是由银行、保险等机构共同设立，在日本和韩国有多种模式，具有较强的风险控制能力。三是以股份制形式为主的独立型，规模小，股东多，资金来源广。融资模式主要是指汽车金融机构的资金来源，包括商业票据、公司债券、应收账款证券化等;盈利模式主要是指形成的利润增长点，即传统汽车销售所形成的利润，考虑到维修，汽车代理等等。二、我国汽车金融存在的问题
内部制度的缺陷
1.贷款门槛高
随着人民生活水平的提高，买车成为了家庭必备，对于大多数工薪阶层来说通过贷款来买车这种方式也越来越多了，据相关调查显示，我国大概40%左右的消费者会选择申请汽车贷款来为自己购置汽车，一方面可以减轻生活压力，另一方面提高资金的有效利用率。随着汽车贷款需求的逐年增加，汽车贷款的难度也在逐年增加，因为出现不良贷款的现场也在增加，越来越多的客户无法通过银行办理贷款，而汽车贷款的门槛高到底是出于何种原因呢？从理论上讲，顾客要想获得汽车贷款是一件很方便的事情，只要申请人按照规定支付了汽车首付，并且能够出具相关的材料证明有还贷款的能力以及个人信用记录良好，即可获得贷款，其过程非常的便捷。然而在现实生活中，汽车贷款的银行通过率很低，尤其是近两年随着汽车金融的发展越来越不容易，因为出现不良贷款的现象也随之增加，在申请汽车贷款时，汽车贷款首付也会提高，个人信用记录不能有任何不良记录，否则就会影响放贷，在还款能力上，部分银行还对申请者的职业，工作性质等有要求，一项不符合要求都不能获得贷款，所以汽车贷款的门槛相对较高，究其真正原因是因为银行的流动资金紧张，无法满足市场需求，银行自然而然就提高了车贷门槛。
2.汽车金融公司的风险水平高
汽车金融风险在于，一是汽车金融产业链较长，涵盖汽车的零配件生产、销售、流通、融资、售后到保险所涉及的所有行业，服务形式范围也是复杂多样，既包括新车又包括二手车，也包括租车。二是市场不成熟，毕竟汽车金融行业在我国的发展比较缓慢，因此行业行为不标准规范会导致金融公司的风险水平较高;三是各种带包装的欺骗行为难以识别，信息核实困难，信息诈骗，通过伪装、伪造等无法核实客户的真实信息，如果存在各种骗局，将会使公司蒙受巨大的风险。四是逃贷、逾期，一些客户在贷款后个人的经济状况发生了改变，已经无法按照之前的承诺进行还款，就会存在恶意逾期的现象，严重的来说可能会失联甚至不惜一切代价变卖车辆，这给企业的经济利益造成了极大的损失。五是一些车辆的GPS被拆，追车较为困难，车辆失踪后，无法显示车辆定位，导致追车的成本高，甚至丢失车辆，损失严重，有些消费者还会在车上安装屏蔽器，屏蔽信号或者抢先拆除GPS，不让其传递定位信息然后将车辆盗卖，这是金融企业追车成本不但高而且时效性较差，成功率极低。最后汽车金融服务机构自身对本行业风险估算认识不足，不惜降低放贷条件吸引客户，这样在缓和贷款难的同时，也容易埋下坏账、呆账的隐患，加剧行业风险。
3.融资渠道单一
我国的汽车金融融资渠道主要以向母公司和银行借款为主。融资手段简单，造成其主要原因可能是行业起步较晚，汽车金融公司存款余额不足，从而导致了融资渠道单一，当然目前也存在一些汽车金融公司通过发行金融债券或资产的证券化来解决融资渠道单一的问题，但是效果甚微。首先，金融机构的理财产品及存款以短期为主而汽车贷款以中长期居多，存在短期资金被长期占用，资金期限错配问题。当经济形势出现下滑趋势时，消费者消费可能会受到障碍，银行也会相应减少对汽车金融机构的贷款金额。其次，应收账款缺乏可行性。我国汽车金融公司的规模都偏小，开展汽车金融融资的条件不成熟。并且我国没有成熟稳定的交易市场，无法展开全面多样化的融资。三、如何发展未来的汽车金融
（一）不断完善相关法律法规
2003年10月，银监会发布了《汽车金融公司管理办法》。随着国家法律法规的颁布，标志着国家对汽车金融业的重视和支持。这是汽车金融业顺利发展的有力制度保障。因此，完善相关法律法规显得十分必要和关键。汽车行业是一个利润丰厚的行业，可以促进中国国民经济的快速发展，提高人们的生活质量。毫无疑问，这是值得支持的。目前，我国在发展汽车金融业的过程中，已经出台了一系列的条约和条款。但是，随着时代的进步和经济的进一步发展，很多都不符合实际，很多都过于严格和不完善。因此，笔者认为，国家应该完善已经颁布的法律法规，与时俱进，因地制宜，然后再颁布一些适合今天实际的法律法规。对于已经颁布的法律的实施，也要考虑到法律是死的，人是活的。在法律适用过程中，会出现各种情况。笔者认为，应根据具体情况进行不同的法律适用和法律解释，尽可能规范市场，促进汽车金融业的发展。完善相关法律制度，保护和保持汽车金融服务业的持续发展。在学习外国分期支付的经历教训的基础上，与中国现有汽车消费金融行业的真实状况相结合，逐渐健全和规划出相关分期支付的政策。例如，建设个人破产和建立自己的财产体系。与此同时，要改善中国汽车金融行业开发的司法背景，允许外国体系进入中国市场以及一部分中小企业的加入。还能够通过“小联盟”或者“弱弱联盟”建立自己的汽车金融企业。
（二）加强信用风险体系建设
诚信，既是一种美德，也是一种制度，诚信是信用的基础，没有诚信的約束，也就无法建立信用制度，所以，有必要完善社会信用调查制度，信用查看制度和信用考核制度。根据客观性，公平性以及独立性的准则，培养公司和自己的信用查询评估中介组织，建设公司和自己的信用记录。建设国家信用制度很困难。一部分比较大的城市和沿海城市能够首先尝试建设信用制度。按照这些区域的主要状况，银行，汽车金融企业以及保险公司和政府机构的监管单位将一起提高和标准管理。银行能够和保险公司共同发展信贷消费和保险行业，并让银行担任两个或两个以上风险的信贷风险。最后应该遵循社会信用发展的客观规律的基础上加强对诚信的教育和宣传，树立诚信意识，培养诚实守信的行为规范，做到法律与道德约束相结合，对欺诈、造假性的行为要严惩。与此同时，必须快速的建立信用制度的共享，拓宽信息共享的领域，从而提高金融体系的稳定。结束语
中国在移动互联网技术、汽车消费信贷、金融技术创新等方面一直走在世界前列，各种形式的汽车金融产品层出不穷，但在目前法律法规尚不完善的环境下，要关注汽车黄金市场快速发展中的风险，并应以政府为主导，通过各种监管手段，将风险控制在良好参与的范围内。
