我国汽车金融发展存在的问题及对策研究
赵志林 崔秀梅 崔旭 王婷婷
一、我国汽车金融业发展现状
与国外汽车金融业相比，我国汽车金融业还处于起步阶段。20世纪初，我国出现了汽车金融服务业。当时，汽车不是奢侈品，银行出于自身利益不愿向汽车消费者放贷，这给汽车买卖双方造成了很大障碍，人们不能把汽车作为高端产品来购买。为了解决这一问题，美国汽车公司率先组建了自己的金融公司，从而启动了世界汽车消费。此后，汽车金融服务业在全国得到了极大的发展。例如，通用汽车金融公司，中国第一家汽车金融公司，成立于2004，进入中国市场。此后，我国汽车金融服务陆续开展，主要分为两种模式：一种是合资经营，即通过第三方合作企业，另一种是通过本土企业建立附属汽车金融公司。这两种模式在发展中相辅相成，相互促进。二、我国汽车金融存在的问题弊端
（一）个人信用体系不完善
在国外汽车金融行业起步较早，发展历史已经接近百年，个人信用体制非常健全，汽车金融的发展需要以良好的个人信用体系作为基础，目前，因为中国庞大的人口数量，信用体系并没有很完整，消费者的认知度还有待提高，没有形成良好的消费习惯，我国还存在诸多影响汽车消费的环境约束，消费者对汽车金融服务的认知能力还不够强，尤其是缺乏完善个人信用制度，不了解个人信用制度在购车过程中扮演的重要角色，个人信用体制不完善直接会导致放贷机构的坏账率很高。据相关调查表明。在2003年的汽车消费中，近20%的购车者用了汽车消费贷款。随之而来出现的却是贷款者不还款的现象，不还款影响了贷款者的信用会导致下一次贷款受到阻碍，这种不还款的现象还对汽车金融公司造成了巨大的冲击同时也给商业银行敲响了警钟。
（二）担保制度不实用
目前，汽车的担保模式主要有三种，抵押、质押和保证。简言之，抵押的标的物通常为不动产，而质押的标的物通常以动产为主，而保证是以第三方作为担保的一种方式，但在汽车贷款办理的过程中，这三种方式的作用不大，同时也给客户带来了一些不必要的麻烦。由于汽车消费贷款的额度一般来说比较小，如果需要专门的机构进行评估，那么贷款者评估将会花费很多费用，从而会导致消费者是否会继续选择汽车贷款。又如质押需要贷款人将将其标的物为商标权、专利权等财产权贷给银行作为抵押。最后保证也更为艰难，按照中国《担保法》明确表示，学校、医院和国家机关等人员不能作为第三方保证人，因此能作为担保人的人员就相对较少，有时候，就算一些私人企业愿意担保，但是由于银行的审查比较严格，贷款成功的几率少之又少。
（三）消费者对汽车金融的接受度较低
消费者对汽车金融的接受度较低，大家可能会认为中国居民思想保守，只会把钱放在银行存起来，不会贷款，其实这里有一个误区，把钱存起来不愿意花钱是由于当前中国的经济发展还没有到达一个地步，中国本身就是一种小农经济，就根本不会想去借钱，或者去贷款买车。另一方面有一些消费者认知比较超前但由于不了解汽车金融公司信贷产品，多数消费者仍然会选择银行作为债权人来贷款购车，其中商业银行无疑是消费者的首选。有商业银行作为担保，消费者有更大的可能去接受汽车金融的贷款。据相关调查了解到40%消费者之所以会选择汽车金融公司相关信贷产品购车，多数是因为受其集团母公司品牌的号召力鼓动以及想获取汽车金融产品营销优惠，而不是从习惯和观念上认同这种融资方式。但是随着汽车金融公司运行时间增加以及服务升级，消费者逐步尝到汽车步开始接受了融资方式。三、我国汽车金融发展对策分析
（一）建立个人信用评估体系
个人信用评估是个人信用制度中的重要组成部分，建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度体系的核心，随着汽车金融的发展以及经济运行中不确定性的增强，信用评估体系在汽车金融发展的过程中越来越重要，如何建立良好的个人信用评估体系，我认为主要可以从以下进行探讨。首先，应以市场要求为出发点，建立标准化的个人信用考核中心。能够由中国人民银行领导，组建个人信息管理中心，广泛收集个人信息資料，搭建更为完善的个人信息平台并且可以考虑引进国外先进的个人信用评估机构。学习并增强中国的个人信用考核基准。然后，可以通过多种渠道获取信用记录，合理利用大数据增强信息的可靠性、科学性。在原有信用信息主要依靠银行等传统金融机构内部同时，拓展到金融体系外部征信机构信息，包括社会有关机构，电子消费平台以及社交平台的信用信息及征信评分，加快信用体系建设，完善信用评级制度建设。然后建设严格的个人信用考核机制，根据个人的工资状况、就业情况、还款记录、个人资产、个人品德等进行全方位的评估。最后，国家应该制定与个人信用评估体系相匹配的法律法规及措施，进而使个人信用评估体系实现法律保障。
（二）鼓励相关产品结构模式创新
目前我国存在汽车金融服务产品单一，创新力不足等问题。我国金融管理当局应从政策、资金、平台、技术等多种渠道大力鼓励汽车金融产品结构模式的创新，汽车金融企业最初主动发展汽车金融贷款，扩大产业链;其次积极发展多种形式的汽车融资租赁业务，完善产品结构，开发新的产品，满足市场对不同产品的需求，增强国际竞争力。同时可以组建专业化的汽车金融服务公司来推销多样化的产品，提升我国汽车业的整体竞争力。也可以通过培养—批优秀的产品研发人员，来推动产品的创新。
（三）对汽车金融及保险目标市场人群隐性条件划分
1.开发潜力大的目标客户群体
第一类，新购置汽车人群。这部分人群刚刚接触到汽车保险，对于这种目标客户我们需要投入更多的精力去让他们了解汽车保险的特点以及种类。让客户从自己这进入汽车保险，并对公司所提供的服务满意，这样就多了一些潜在客户。针对这类客户我们可以制定一个系列的产品，从新车投保到以后投保进行一条龙服务，并且给予一定的优惠，这样自然可以吸引更多人投保。
第二类，能带动身边人群消费的客户。保险行业中也有“七人定律”。例如喜欢赛车的这类客户，这个群体就有很好的带动作用，并且投保需求大，保险公司能得到较高的保费收入，保险公司应该就这类群体提供特定的赛车型保险，满足这种“高危性”车辆的汽车保险，保障程度和赔付金额需要有较高水平，并且在出险时能够高效的解决理赔问题，甚至可以免去现场取证这一步骤，只要出现意外就可以立马赔付。
以上的两类汽车保险客户都是可持续性投保的客户群体，开发潜力大，需要长期维护。在汽车保险APP方面，需要对这两类客户进行不同的模块设置。
2.重点维护，谨慎对待目标客户群体
在市场从来不缺乏对产品有高要求的客户，这一类客户看似麻烦，实则是保险公司进步最好的催化剂，保险公司应该重点维护这类客户，他们对产品较为挑剔，他们所拥有的车辆价值也会相对较高。保险公司需要在保险五要素上有明确规定：投保条件（什么样的汽车，什么样的驾驶员可以保）、保险责任（保险公司保什么，比如什么事故）、保险期限（保障多长时间）、保险金额（出险时赔付的金额是多少）、保险费（被保险人需要缴纳多少保险费，前期投入是多少），以满足投保人需求，而且在保险合同、保险费率、理赔上也要合理。保险代理人方面要严格要求，专业素养必须达标。结束语
从目前汽车金融的发展来看，未来汽车市场的销量将继续增长，也将带动相关产业的发展。同时，汽车金融的渗透率仍将在行业平均水平之前加快。
