国内外汽车金融服务模式选择及运作典范探究
符昊 李庆 王艺锦
一、国内外汽车金融服务模式的选择
（一）国外汽车金融服务模式的选择
在其他国家，汽车金融服务模式一般分为三种：一是采用分期付款的方式销售，这是各国比较传统的销售方式。它也是一种特殊的销售模式，最早出现在罗马时代，在现代商品交易模式中，分期付款变得更加重要。在分期付款的过程中，汽车零售商和消费者与购买汽车的消费者签订合同。汽车分期付款零售合同是指汽车零售商与购车人之间为保全汽车的全部权利而签订的销售合同。根据合同规定，购车人应在规定时间内向金融机构支付分期付款费用。第二，融资租赁是一种销售与租赁相结合的形式，是指出租人根据承租人的要求，也就是说，这种方式涵盖了消费者必须支付的相应租金。在租赁期之前，如果消费者购买了租赁的汽车，可以采用分期付款的形式来偿还余额，准确地说，分期付款与融资租赁有一定的区别。这样的融资租赁方式就是销售与租赁相结合，消费者能否最终拥有租赁汽车的所有权，取决于消费者的选择。而分期付款是有条件的出售，卖方拥有所有权。三是再融资。再融资是指合同持有人通过汽车分期零售转让方式向消费者提供的第二次融资，即汽车金融服务机构通过分期方式向消费者提供的第二次融资。
（二）国内汽车金融服务模式的选择
我国的汽车金融服务模式分为四种。第一种是以经销商为主体的直客模式，即商业银行与保险公司一起构建的汽车消费按揭贷款，这种模式由经销商通过向商业银行自筹资金，向消费者提供分期付款的服务，由于商业银行信用较好，这种模式在一定程度上缓解了人们想一次性购车又没钱的矛盾心里。使消费者目前的需求得到了满足，也消除了消费者心理的担心害怕，最后促使消费者当前生活水平的提高。第二种是以汽车集团财务公司为主体的间客模式，这种模式是指通过财务公司去负责调查购买者的资信状况，信用卡还款记录，然后向消费者提供分期付款，但业务范围受到了一定程度的限制，从1995年开始，上汽、长安等汽车集团公司都成立了自己相应的财务公司，随后便纷纷在全国范围开展了汽车贷款业务，为汽车的销售创造了有利的条件，但目前这种模式仍处于起步阶段。其三，把银行作为主体，的直客新式，这样的形式其意思是指，由银行直接与消费者对接，通过对消费者进行了信用评级之后，如果信用合格，银行就会和消费者签署信贷协议，随后，消费者可以用得到的贷款来购买自己心仪的产品。与间客模式相比，直客模式的优势在于减去了繁杂的中间环节，节约了中介费用。第四种是租车公司介入的汽车金融租赁服务模式，如全球租車领导品牌一神州租车还有悟空租车、易到用车等等。越来越多的租车公司不但为居民的出行提供了便利同时也为当代大学生在假期进行出玩提供了极大的便利，最终促使租车这个行业不断发展壮大。二、国外汽车金融公司的运作典范
1959年，福特汽车信贷公司成立。福特汽车信贷公司是世界上最大的专业汽车金融公司之一。现已遍布40多个国家和地区，为1000万终端客户和12500多家经销商提供金融服务。福特汽车信贷公司是福特汽车的全资子公司，近年来，它发展迅速。据调查，2004年，公司子公司净资产达到19.5亿美元。福特汽车信贷公司的主要经营范围是经销商和客户提供的服务，包括：各种车辆租赁和其他金融服务。此外，还包括汽车保险业务。作为全球汽车融资的领军企业，福特汽车公司的服务理念是为不同的客户和经销商提供有针对性的融资服务。其融资服务可以表现为两个方面：一是经销商融资，包括车辆库存融资、贸易融资等;二是零售融资，包括零售分期付款和车辆租赁服务。此外，福特汽车信贷公司的服务主要有三个特点。一是为客户提供融资，包括汽车分期付款业务，以及汽车维修、保险、美容等方面的服务，二是协助汽车厂商建立完善的销售体系，探索评价标准，可以直接方便客户的购买过程。三是为经销商提供咨询和培训，通过收集整理数据和信息，帮助他们评估运营效率。最后，福特汽车信贷公司成立了主要品牌的融资子公司。其主要目的是推出一系列融资措施，促进汽车金融服务更加完善的发展。三、我国汽车金融公司运作典范
（一）上海通用汽车责任有限公司
随着中国加入WTO，中国的国际威望提高和对世界的影响不断提高，国外的汽车制造商正是看准了中国是一个具有潜力的消费市场，并且将来汽车金融在中国的发展只会越来越快，在这样的大环境之下，对于每一个商家来说都是非常大的商业机会，这时候，通用汽车公司瞄准合适的时机，迈进中国的汽车金融市场。现阶段，面对着具有非常巨大发展实力的市场，尽管上海通用汽车企业是我国首家中国与外国合资汽车金融公司，但是也面对着一些很难办的问题。举个例子，在我国大部分地区，开发相对落后。尤其在汽车消费信贷中，汽车自身就是抵押品的风险相对较高，所以消费者群体在贷款流程必须支付很多的费用。还有缺乏相关的法律法规，会导致顾客还不上贷款影响厂商的利益。同时，贷款利率缺乏灵活性，直接阻碍了业务范围的扩展，这对发展新市场无任何效果。总而言之，新成立的上海汽车通用金融公司将会更全面的使用“国际化”与“本土化”这两大优点，借鉴通用金融服务企业在国际汽车消费信贷和上海财务企业的阅历。分析我国的市场形势和商业状况，采取世界汽车金融运营方式，为中国汽车市场供应有效的专业的财务服务。
（二）大众汽车金融（中国）有限公司
大众汽车金融（中国）有限公司是德国大众汽车金融服务股份有限公司在我国的全资子公司，也是中国第一家外商独资的汽车金融公司，其总部设立在北京。自2004年9月成立，其发展在中国具有潜大的消费市场，与其他的普通金融服务相比，大众汽车金融公司提供的产品具有更加灵活、便捷、多样化的特点。就目前的形势来看，在中国的发展前景十分好，据调查大众汽车金融中国与上汽大众、一汽大众、大众汽车（中国）销售有限公司等企业都有紧密合作，为大众、奥迪、斯柯达、保时捷、斯堪尼亚、西雅特、宾利、兰博基尼等在内的大众汽车集团各大品牌提供一系列汽车金融产品和优质的服务。目前的主要业务范围包括：新车与二手车的零售信贷、经销商融资、售后服务、融资租赁等。同时大众推出了一款新的贷款方式一百龙信贷，这种贷款的主要特点在于只对部分贷款进行还款，剩余的尾款在信贷合同结束时再支付。同时还可以让消费者的月供降低，首付降低，缓解了当代年轻人面临贷款买车买房的巨大压力，也能使购车人合理的配置投资计划，实现生活乐趣的升级。结论
国内汽车金融企业应保持创新、改革、进取的精神，整合国内外经验和智慧，为中国汽车金融业注入新的活力，不断推动汽车金融市场走上更加良性的发展轨道。
