我国担保行业的发展趋势

    王　红

    摘要为合理配置资源，充分发挥市场优势，在危机面前寻找机遇，以便于找寻业务创新策略，实现最佳的经济效益和盈利能力，我国担保行业必须把握未来的发展趋势：要初步建成信用担保体系；要逐步向专业化、商业化、一体化方向发展；履约担保将成为新的发展契机；担保房地产债权和存量房地产资产证券化是发展机遇。

    关键词担保；信用；发展；机遇；趋势

    中图分类号F8文献标识码A文章编号1672-2426(2009)05-0046 02

    一、初步建成信用担保体系

    1建立统一的行业规范是建设信用担保体系的前提条件。由于中小企业信用观念淡薄，社会诚信意识差，而且目前缺少统一的行业管理规范，虽然部分地区出台了当地的信用担保体系管理意见，也成立了相应的担保协会，但就整体而言，国内担保行业仍缺少统一的管理规范和行业引导，行业未形成整体合力，这是建立信用担保体系的制约因素之一、因此，建立统一的行业管理规范来引导担保企业的健康发展，是形成信用担保体系的前提条件。

    2充分发挥行业协会的监督职能，加强对中小企业的监督制约。我国中小企业数量多，先天不足，发展极不平衡。虽然诚信的企业很多，但从改革开放30年来的发展历程来看，整个社会信用问题没有得到根本改善。单就担保行业来说，存在着严重的“信息不对称”，对借款人或被担保人缺乏严格的监督制约机制和惩罚制度，有的中小企业本身管理混乱，会计制度不健全、不规范，偷税漏税现象时有发生；有的从根源上就缺乏偿债意愿，采取非正当手段偷逃债务，一些中小企业甚至采用金蝉脱壳的方法重复借款。面对如此严重的社会诚信问题，仅仅指望中小企业自身觉醒，在短期内无法实现，只有成立行业管理协会，在行业协会的监督制约下，做到有章可依，有章必依，才能使整个担保体系健康发展。

    3建立借款资信联网查询机制，逐步建立起中小企业的信用档案和数据库。在目前信用体系不健全的背景下，担保行业的确是一个高风险的行业，若一笔投资失误，则有可能造成其余利润损失殆尽。在这种情况下，不能放松对借款人的资信审查，因为资信较差的借款人给担保机构造成的经营风险最终对担保机构的担保能力的影响是致命的，不仅仅导致担保公司盈利能力的下降，而且关乎担保公司的生死存亡。因此，应加快建立中小企业信息征集、信用等级评价体系，逐步实现中小企业信用信息查询、资源共享的社会化，建立信用信息联网查询功能，将风险控制在一定范围之内。积极推进中小企业信用担保机构的信息化建设，研究和开发担保机构风险防范和控制系统，逐步建立起中小企业的信用档案和数据库，鞭策中小企业提高信用意识和信用水平。

    4积极推进中小企业信用担保体系的配套改革。由于中小企业的信用担保不仅仅是简单的资金问题，而且是构建中小企业服务体系的大问题；不仅仅是金融业务，而且是帮助银行分散金融风险，支持中小企业发展的配套措施；不仅仅是政府的财政行为，而且是政府扶持下的中小企业信用担保机构的市场行为，所以，构建中小企业信用担保体系还涉及到地方财政、银行、税务等多个部门的配套工作。因此，在构建中小企业信用担保体系的同时，应积极推进与其配套的相关改革，以发展完善中小企业信用担保体系。

    二、担保行业逐步向专业化、商业化、一体化方向发展

    1专业化分工协作是社会化大生产的必然要求。在整个市场经济体系多样化发展过程中，担保行业业务的专业化也成为必然，各大担保公司在业务拓展多样化的同时也各有所长，各显其长。一是应具有高素质的专业人员，增强人员储备。二是应具备高瞻远瞩的领导者、管理者。只有具备高端的专业性技术人才，才有可能实现企业的创新策略，而优秀的领导者也会审时度势地发挥决策作用，使担保公司在激烈竞争的市场经济条件下求得生存与发展。

    2商业化运作是担保企业盈利水平稳步提升的重要手段。受国际金融危机的影响，在目前利率水平不断下降的情况下，担保费收取比例也在下降，担保费收入单一，扣除运营费用和税费后，利润所剩无几，进行商业化运作，多渠道挖掘潜力，必须在经营思路上有所发展、有所创造、有所突破，由于风险投资公司和担保公司具有相似的业务特点，所以许多投资公司的职能和运营方式担保公司也可以借鉴，也就是说担保公司可以按照投资公司的方式运行。同时，担保公司应该谋求一些创业公司初期的一些股权，通过全方位的商业化运作，运用担保公司在法律、评估、拍卖等方面的资源优势，挖掘潜力，达到投资效果的放大作用。

    3一体化联盟形式是未来担保企业的发展模式。这里所说的联盟是指银行、评估机构、律师事务所、会计师事务所、典当行、拍卖行、中介机构、信用评级公司、担保公司等与通过信用审查合格的若干家中小企业联合组建，通过优势互补，建立信息交流平台，拓宽中小企业融资渠道，创新中小企业服务产品，优先扶持联盟内诚信企业，打造联盟信用体系。在联盟内建立适合中小企业特点的信用评估机制，推进企业信用体系建设，逐步实现中小企业信用贷款流程化。

    三、履约担保将成为担保行业新的发展契机

    1电子商务交易中的履约担保。最近几年，我国电子商务交易以40％的平均年增长率迅速发展。但是，在电子商务高速发展的同时，我们也应清醒地看到，电子商务的发展还存在物流滞后、在线支付安全、诚信缺失等许多问题，其中以诚信问题尤其突出，集中反映在人们普遍对电子商务缺乏足够的信心和信任感，其实质是电子商务交易的诚信问题。因此，在电子商务交易中，信用意识淡薄、诚信度下降成为制约这一新兴行业的瓶颈，将第三方资金托管作为担保企业新的业务切入点，通过第三方资金存管搭建交易双方相互信任的平台，在这个平台上一方面是对买方的承诺，另一方面是对卖方的制约，而且随着存管的沉淀资金的不断积累，逐渐形成规模效应，沉淀资金的利息收入激活担保公司的经济效益，也为担保公司提升了社会效益。

    2工程合同履约担保和工程招投标担保。工程合同履约担保在国外已经有了100年的历史，是一种比较成熟的业务模式，经济发达国家通过建筑工程合同履约担保约束业主与承包商之间的行为，借以提高工程质量。近几年，我国也出台了，一系列的法律规章来规范建筑市场，以实现竞争的有序化，防止建设工程过程中腐败的滋生。担保公司以此为契机发展工程履约担保业务，能够在承包商和业主与银行之间搭建业务平台，将担保企业的资金优势转化为创造利润的势能，一方面约束承包商的建筑质量，另一方面保证承包商的工程款能顺利取得，防止拖欠工程款的行为的发生，使工程能够顺利的进行下去。合同履约担保是推行工程履约担保制度最基本的职能之一，它对承包商在履行合同时存在的侥幸心理、履约意识差有着最直接的约束作用，当承包商不能按时完成工程，保证人在履约过程中能时时跟踪承包商的履约行为，对不能及时履约的要查清原因，了解并找寻、提供合同继续履约的保障措施。如果承包商不能继续履约，则要赔偿业主损失并积极提供新的承包商，保证工程工期。引人工程合同履约担保是担保制度推行的最基本因素，不仅能够防止工程质量问题的发生，而且也解决了无限拖延工期的问题。在市场经济高度发达的国家和地区，工程履约担保制度作为一种信用工具已经在工程建设中被广泛应用，并以此来规避履约风险。我国在建筑市场全面与世界接轨的今天，为了我国建筑业承包商能够融入国际建筑市场，应尽快推行工程担保制度。

    四、担保房地产债权和存量房地产资产证券化是未来的发展机遇

    虽然次贷危机引发的金融风暴对全球的经济都有很大的冲击，可是，这种危机并不是这种产品的错误，而是房地产价格过快增长导致金融泡沫的生成，金融监管部门缺乏有效的监督管理机制，执行过程中的道德风险导致的，我国不会因噎废食，而停止这种分散风险的产品推出。

    从目前的中国金融市场来看，这些具有重要市场影响力的金融创新，特别强调安全性，其核心必然是债权的风险管理，这就要求必须由专业团队的管理来达到创新产品的安全性能，保障为投资者提供良好的投资环境，为筹资者转移融资成本风险，而担保公司恰好具备这样的市场优势，通过设定各种担保机制来保全债权，凭借资金优势降低不履行债务的违约风险，并提供信用补充和信用增强，提高投资产品的发起人证券产品的信用度，促成有效市场交易的完成。

    资产证券化已经得到我国金融界的认可，也是一种势不可当的发展趋势，担保企业要在这种证券化信用增级的需求中，抓住机遇，把握金融领域的发展方向和创新理念，合理利用金融资源的配置效率，一定会在我国的资产证券化浪潮中把握发展机遇，踏浪前行。

    责任编辑王安庆