中小企业向银行借贷的常见问题及应对策略

    韩红军

    摘 要：在21世纪初，在美国爆发的信贷危机逐渐威胁到全球的经济，尤其是在金融领域。在这一危机的环境之下，我国不断扩大内需，引导中小型企业健康稳步发展，越来越重视中小型企业融资的问题，此外，一些银行也侧重于发展中小型企业的贷款，并且也都不断调整对中小型企业中的贷款结构。本文主要介绍了中小型企业向银行借贷的常见问题，并提出了一些应对的策略。

    关键词：中小企业 ?银行 ?借贷 ?问题及应对策略

    随着社会进步与经济发展，中小型企业获得了发展，同时，中小型企业的发展对我国的经济也起到了很大的推动作用，甚至，在经济社会中，中小型企业已经成为了一股不可动摇的力量。许多创业者的梦想都在中小型企业中得以实现，并且因此推动着社会的进步。我国的中小型企业因为其灵活性以及运作效率比较高所以为市场经济做出了不少贡献。近年来，我国的就业压力越来越大，但是中小型企业的发展为我国缓解的不少的就业压力，创造了许多就业岗位，接纳了很多尤其是乡镇的劳动者。所以，近年来，国家积极支持并鼓励中小型企業的发展，社会各界也都在共同努力促进银行向中小型企业开展借贷业务。但是在这个过程中，还是有不少问题的存在，本文就想中小型企业向银行借贷的问题进行简要探讨，并给出了一些应对措施。

    一、出现的有关问题

    （一）银行对小企业融资仍受传统成见的影响

    对于银行中小型企业的融资的支持可以促进双方的共赢。虽然近几年来国家和政府都在大力支持中小型企业的发展，但是很少注意到银行和企业双方在这方面都受益的现状，还有部分银行没有意识到需要转变自己的运营策略。绝大数银行都比较重视长期的信贷稳定，所以在选择合作方时，都会选择一些抗风险能力比较强的企业，很少会去选择中小型企业。

    （二）银行小企业信贷制度不健全

    对于信贷的权限，一般情况下是集中审批的，可以说当地的一些基层的银行并没有这些权利。同时，对于中小型企业的评级标准上，原来的评级结果在评级上会占有很大的比重，这就不利于中小型企业的评定。

    （三）抵押担保条件不足

    由于中小型企业信贷时所产生的风险比较大，一些银行在进行借贷业务时为了降低自身的风险会选择抵押担保的方式。但是，对于企业所抵押的抵押品的要求还比较严格甚至是苛刻。一般情况下，只受理于房产和土地相关的抵押品。但是大多数中小型企业都无法满足这些条件，也就无法向银行进行正常的借贷。

    二、中小企业向银行借贷的应对策略

    （一）银行放宽中小企业贷款政策

    为了解决中小型企业贷款难的问题，可以运用不同的方式来帮助中小型企业过得贷款，成功融资，第一，要先取消对中小型企业的偏见，特别是私营的中小型企业，为它们营造一个公平公正的融资环境。第二，要完善对中小型企业的借贷评级的体系，对于他们的审批流程要适当简化，可以适当给地方一些权利。

    （二）为中小型企业提供多元化与专业化的服务

    一般情况下，中小企业与银行的合作时不只是停留在贷款这一层面上，对于其它的一些业务与服务也有着很大的需求，还需要结算，顾问以及理财等服务。因为中小型企业在真正运营过程中它具有抗风险能力差，信息资源少，缺乏创新力等问题，而且这些问题是无法在企业内部解决的，所以银行要对企业提供多元以及全方位的服务。

    （三）建立完善的信用担保机制

    一般情况下，国家，省，市这三个级别的机构可以成为中小型企业的担保机构，而且这些机构在初始阶段并不把赚钱作为自己的成立的目的。通常来说，中小型企业在借贷上成为一个难题还主要他的风险比较大，很多银行也就不愿和他们合作，如若政府能在这时候发挥作用，可以为中小型企业担保，那么会在很大程度上帮助中小型企业解决这一难题。

    （四）建立灵活的小企业贷款利率定价机制

    中小型企业相对于大企业的风险更大，它的运行没有大企业稳定，如果银行与中小型企业合作也就说明它们要承担比较大的风险。那么，在这个基础上，银行可以根据不同类型的企业和他们的抗分险能力制定不同的灵活的利率。

    三、结束语

    本文主要介绍了中小型企业在向银行借贷时出现的问题，有传统观念的阻碍，有担保条件的不足，还缺少一定的借贷制度。同时本文还提出了一系列的解决措施来帮助中小型企业贷款难的问题。

    参考文献：

    [1]张伟如.中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究.对外经济贸易大学，2017.