互联网金融发展及风险预警机制试探

    李程

    【摘 要】 在互联网络金融行业的发展与进步的同时，金融风险与潜在危机也在逐渐扩大。建立一套完善有效的风险预警机制，对于金融业健康发展极为重要。鉴于此，本文首先对互联网金融的概念及其特点进行了简单介绍，紧接着剖析了互联网金融服务业的风险，在此基础上构建了互联网金融的风险预警机制，最后针对我国现实情况提出了促进我国互联网金融发展的对策和建议，希望本文的研究能为相关部门提供一定的参考价值和借鉴意义。

    【关键词】 互联网金融 风险 预警机制

    一、引言

    金融服务业就是为工厂、为居民、为公司供给看不见的财富、金钱、流动金融产品的行业，其中包括以个人信用为主的多步融资服务、以债券买卖为主导的一步融资服务、与国际市场紧密联系的投保服务。网络大时代，筑起金融业预警机制乃是当前促进金融业继续进步的重要一步，也是减少网络金融违法危机的第一步。

    二、互联网金融的含义

    互联网金融即凭借买卖、网络大数据、网络交流和搜索网站等工具，完成资金流动、买卖和产品升级等服务的刚兴起的途径。互联网金融绝非网络和金融业的普通联系，它是一种通过网络和流量、移动通信等途径完成金钱流动、买卖和产品升级服务的新兴模式。宏观上的互联网金融不只含有扮演非金融组织角色的企业做的业务，还含有金融组织凭借网络进行的服务。而狭义上的互联网金融只是指某些企业研发的、以互联网为基础的金融服务。

    三、互联网金融的特点

    互联网金融比较以往的金融，其不只有着金融服务通过的渠道不一样的形式，还有着金融业的监管理念和管理方式上的大改变。互联网金融的特点有：

    （一）互联网金融具有大众性。因为小型微型公司、某些独立借款人员等普通客户的借款次数不多，信用不足以借款，而且没有足够的保障，再加上借款数不大，无法完成大规模金額交易，导致服务成本相对贵，传统金融公司难以做到这些群体的资金交易。但通过互联网金融，凭借网络，减少了流通成本，降低了信息的不达标度，这些群体可以打破空间和时间的束缚，通过网络上找到符合的产品来服务，使得服务更便捷，服务群体和范围更为大众化。

    阿里金融就是很好的例子，到04年2月份，阿里金融交易的小型公司不止于60万家。2013年6月份，支付宝与天弘基金合作推出余额宝，17天内已有超过250万的客户投入，总资金规模达到66亿元，然而每个人的投资额只有2000元左右，比以往基金每人的6-8万元低了不少，达到最大众化的投资需要，互联网金融的投资者更加普遍化，波及范围更广，对资金流通效率的提升有很大帮助，有利于中国实体经济进步。

    （二）互联网公司与金融组织的联系更深。互联网金融的普及为跨领域竞争和服务搭建一个全面的平台，营生出一个良好的合作与竞争的领域环境，打破传统金融业格局。而且，金融业利用资本、投资者群体、信誉和控制风险的有效率度等方面的优势，有效凭借网络平台，把如今已有的技术和快速发展的网络技术高效联系，就更抓住了新的发展机会。

    因为大部分互联网金融组织存在的形式，都是聚集在以往金融组织上的，甚至超越以往金融组织。从另一方面分析，互联网金融是现时代开发未深的领域，他们和原先的传统金融服务营造出了互补的态势。因此近几年互联网金融在服务规模这方面，将不会对传统金融组织带来较严重影响，意外的是，互联网金融的服务方法、革新理念包括它们体现出的有效率化，把两者更深入地联系在了一起。

    四、互联网金融服务业的风险分析

    互联网金融业理论上是一个发展迅速的服务业，尽管它发展创新性相当高，自存在以来就在一步步地发展进步，但其快速发展的表象下却有着许多风险，我来一个个举出现在互联网金融服务业存在的各种风险。

    （一）p2p互联网贷款风险。P2P是现有的危机最高的服务之一，它的风险在新闻中经常能播出的许多P2P贷款骗局就得以体现，更重要的是，其风险是双方面的，不管从债主还是交易者都存在受骗的情况，他们的资金损失严重的情况时常发生。P2P骗局主要体现在贷款者违背约定不还贷，亦或是债主人故意提高手续费使得交易者无法担任等等。

    （二）法律安全风险。现今，我国的现有的各种银行法、证券法等和金融有关的法律体系全是参照以往的服务来立法的，因其难以包括互联网金融的广大内容，更难以实现紧密联系互联网金融的独特性，容易造成许多法律上的风险。

    （三）互联网债券交易风险。如今的互联网债券在对大众进行不间断地推广，债券公司为了增大交易量，实施了很多的手段，也减少了一些许多交易准入条件，因此这就产生大量风险。新投资的群体大部分难以承担债券本来的风险，除此之外，这些风险很多也是因为信息的透露度不高，而导致很多的盲目性。

    （四）互联网买卖交易风险。现在大众普遍通过多种多样的网上交易app通过移动支付来交易商品。不只是在互联网购物网站，而且在线下的店内，都早已大量地使用移动交易方式。但人们在使用移动支付的同时，他们也忘记了其本身存在许多危机，如今的移动支付为加快交易速度，本质上有着很多的风险。还有许多交易平台日常流动大规模的现金，他们对这些资金的流通管理方面，在法律上也有着许多的盲区。

    五、互联网金融业风险预警机制

    构筑风险预警机制，是吸取以往金融服务的快速进步教训，并进一步把网络现代化的创新模式联系其中，其最终目的是在于有效的管理互联网金融的许多发展态势、评测互联网动态并对于其中的危机做出准备，而且还对于许多危机给予相关的意见和建议。构筑预警机制需要大量的、严谨务实的理论基础，而且需要做到辨析信息和动态时尽量客观和高效。互联网风险预警机制的功能，我们一个个讨论。

    （一）内容提取。内容提取有着几大板块的内容：第一，我们要拿到的是网络金融业里的公司的内容，企业的规模、金额，所服务的内容，包括此服务如何开展，都是我们所提取的对象;第二，是公司存在的人员信息，公司高层的信息必须被确保，他的账户也必须稳稳监视，公司的人员来往和金钱流通也必须提取;第三，与其他平台的合作经历，其获利能力、资金管辖、债务等紧要内容也都必须存在详细的记录。

    （二）实时内容监测。网络金融业相较于以往金融产业的首要差距就是互联网金融业的服务达到的速度要比传统金融业高一倍不止，我们的系统这就必须要实时的内容观测其互联网金融平台和公司的各种动态，他们的服务与其他领域存在的联系，所营造的影响都必须得到关注。

    （三）风险识别。所谈到的数种行业内存在许多风险，但都是已经存在了的，除此之外，还有许多潜伏的没有如此普遍的危机还存在着，而这必是我们的机制所得考虑的问题所在，金融领域的危机就算不大也需要被关注着，假如不小心未识别到便很容易造成无法估量的损失。而我们要做到防范风险，我们就得先做到精准的风险识别，各种危机发生的前提、内容和形式都必须得到我们的及时识别和分析。

    （四）风险测试。在识别到风险，意识到了危机的初露头角后，我们还必须将其进一步解读和分析，由于风险是不断存在的，难以预料却又很多，而且除了防范风险的测试性，我们的预警机制也是有可能出错的，即有可能會误报风险。因此我们不仅要测试此类危机的内容，才能在此基础上餐区措施。

    （五）预警计划与决定。在了解风险内容和其容易造成的危机后，我们必须开始对其预警，这里说的预警并非所谓给有关部门打个招呼就行了，预警是得做出完美方案来实施从而防范风险的。第一步，我们报出预警由各种人员来监管，依照风险的内容，各种部门合作进行报告;第二步，依照风险内容，不同的责任部门和监管部门来进行预警发布;第三步，预警是一系列的流程，各个流程相互衔接，构成一体。

    六、结论及建议

    （一）进一步收集现代前端内容、信息以及应用，增强风险预警的及时性。如今是信息快速发展的时代，高效率的网络给了我们更加高效的信息采集和评估方法，因此也有了更有效的危机预防能力。由于以往金融领域存在大量的内容和信息，他们也非常关注自己所采集的信息的及时性，只不过由于缺少高效评估和分析此类信息的方法，空有许多的信息却难以得到这些信息内存在的东西。随着预警机制的探索与进步，如今我们已具备以上信息分析能力，我们可以把系统和政府组织以及各种监督组织都联系起来，这样有利于信息交流，还可以凭借现代化的方法分析算法和神经网络算法，分析出曾经无法得出的风险和结论。

    （二）描绘风险预警机制蓝图，增强风险预警的真实性。除了对于信息的更为现代化的分析方法，从我们的角度来说，其风险自己也必须得有客观化标准，而此标准需要各大公司团队与政府相关人员，以及监督组织共同协商才能定下来，风险从规模上往往区分至宏观和微观，倘若更细致些还可分为大、中、小规模三个梯度。在通过划分后，预警机制方能依照该标准来方便预警。

    结 语

    以上就是个人对新兴互联网金融服务业所存在的风险的研究分析，以及个人给出的一些解决办法，如今经济高速发展，金融业与互联网的结合更甚，在互联网金融风险有效预警机制构建的这方面，依旧路途遥远。

    【参考文献】

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