商业银行解决中小企业融资难问题的研究

    【摘 要】 中小企业的生存与发展关系经济的健康发展，也关系社会的稳定和进步。但我国中小企业融资难、融资贵的问题显著地阻碍了经济的发展。如今商业银行以存贷差为传统的利润收入受到挑战，而中小企业融资对拓展商业银行收入增长有着重要的作用。因此从商业银行和中小企业的角度深入分析目前中小企业融资面临的主要困境，并提出若干解决中小企业融资困难的创新性建议，有助于商业银行和中小企业通过金融交易达到双赢和发展。

    【关键词】 商业银行 中小企业 融资难

    一、研究背景

    据资料显示，中小企业目前占全国企业总数的90%以上，创造了60%的国内生产总值、59%的税收和60%的进出口，完成了全国65%的发明专利，提供了80%的城镇就业岗位，在经济正常运行、促进创新、扩大就业、维护社会稳定等方面有重要作用。可占全国企业总数99%以上的中小企业占有的贷款资源却不到10%， 80%的中小企业认为融资难已成为制约其进一步发展的瓶颈。分析中小企业融资的现状与问题，深入分析问题的成因，并提出有效的解决办法，对我国渐进式改革的平稳推进具有非常重要的意义。

    二、我国中小企业通过商业银行渠道融资现状

    （一）银行贷款是中小企业最为主要的融资手段。一般来说，企业融资可以分为内源融资和外源融资，其中，外源融资又可分为直接融资和间接融资。在以银行贷款、信托融资为代表的间接融资和以股权融资、债务融资为代表的直接融资中，中小企业可以选择的融资渠道十分狭窄。通常而言，银行贷款是中小企业最为主要的融资手段。

    （二）贷款拒绝率高、成本高。中小企业面临的融资成本主要是浮动利率，银行作为主要融资渠道，向中小企业提供的贷款方式大部分是抵押担保贷款，需要较高的时间成本和相关费用。

    （三）银行提供产品单一。银行针对中小企业的金融产品太少，造成企业的貸款时可选择的空间不大;

    三、中小企业向商业银行贷款难的主要原因分析

    （一）市场经济体制固有的弊端。商业银行是以盈利为目的的经济组织而不是慈善家，商业银行贷款给企业以收取利息，中间承担了风险，必须将不良贷款率降低。中小企业本身具有脆弱性，经营不确定性大，财务信息不透明，可比性差，授信评估及尽职调查要花费大量的成本。

    （二）政府宏观调控的不足。对于市场不能调节或者调节不充分的问题，就需要政府宏观调控。我国政府调控不足主要表现如下：

    1.长期以来，政府的经济政策都自觉不自觉地偏好于大企业，对于中小企业缺少扶持，导致市场竞争的不公，加剧了中小企业本身的脆弱性;2.对中小企业的政策性导向不足，尚缺乏专门为中小企业融资提供金融需求和地方性的商业银行和政策性银行，以及提供管理扶持的担保、信用评级等社会中介机构;3.国家制定的金融政策力度不够，有些政策如定向降准，落实效果不佳。银行考虑自身的利益问题，未完全落实相关扶持政策。

    （三）信息不对称和交易成本过高导致金融交易困难。中小企业信贷市场类似于柠檬市场，中小小企业缺少有效的担保品、信用记录缺失，致使金融机构获得有效信息和甄别信息的能力降低，造成“信息不对称”现象的发生，金融交易风险加大，因此融资难和融资贵问题便产生。

    （四）商业银行缺少针对中小企业贷款的信息技术、专业人才和信贷流程。商业银行缺少针对中小企业贷款的信息技术、专业人才，缺乏专业化的中小企业信贷流程，对中小企业贷款决策成本高，所以有时候放弃了可贵的市场盈利机会。

    （五）金融服务产品单一，业务流程繁琐。大多数商业银行对中小企业提供的金融产品不够丰富，以存款、贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主，缺乏对中小企业营销的特色品牌。

    四、商业银行解决中小企业贸易融资难的对策

    （一）按照国家的产业政策确定中小企业贷款投向。各商业银行对符合国家产业政策要求、有一定科技含量、有良好产业发展前景、发展潜力较大的中小企业，优先给予信贷支持;对不符合国家产业政策要求的，要限制或禁止贷款;对低水平重复建设的固定资产投资项目，一律不得给予任何形式的信贷支持。

    （三）发展和完善地区性中小商业银行。地区性中小商业银行与中小企业有地域上的伴生关系，对本地区中小企业的资信和经营状况比较了解，能最大程度地保证贷款的安全。但是改革开放后20年数据显示，我国中小企业增加了4倍，而包括城乡信用社在内的地方性金融机构只增加了1倍，因此发展和完善地区性商业机构需求迫切。

    （四）建立和健全中小企业金融服务风险转移机制。1.与保险公司合作，为中小企业设计适合的履约保证保险;2.加强与这类担保公司的合作，降低和分散银行贷款风险;3.完善担保手续，落实第二还款来源。

    （五）提高商业银行中小企业客户经营管理人员的素质。通过专题讲座、案例研讨、考察学习等形式，提高人员理论水平;在实际工作中，可以采取抽调人员组成“专家组”的形式，为中小企业提供服务方案设计、财务顾问、咨询诊断等，提高实际操作能力。通过理论与实践相结合，着力培养一批熟悉中小企业经营管理的专家型人才，提高银行对中小企业客户群体的分析把握能力。

    （六）完善对中小企业供应链金融。银行在掌握整个供应链的情况下，对核心企业的上游和下游企业提供融资，如果供应链体系完整，商业银行就对这些中小企业提供贸易融资安排。

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    作者简介：李紫月（1997），女，汉族，河北邯郸，学历高中，单位：湘潭大学商学院，研究方向：商业银行经营与管理。