创业农户融资需求及满足程度分析

    王晓庆+于丽红+兰庆高

    摘要：农户创业是增加农民收入、促进城乡和谐发展的有效途径。农户创业需要大量的资金支持，然而当下农户融资难、融资贵问题严重，资金短缺成为阻碍农户创业的主要因素。文章基于沈阳市农户创业数据，分析了创业农户融资需求及融资满足程度，并提出相关政策建议。

    关键词：农户；创业；融资需求；满足程度

    党的十八大和2014年中央一号文件均明确提出，要努力促进农民就业创业，以创业带动就业，培养创业型农民。农户创业符合我国当前城乡经济的趋势和发展方向，也与我国宏观经济政策环境的要求相吻合，积极鼓励农户创业是增加农民收入、促进过剩劳动力就业、缓解大城市就业压力、促进城乡和谐发展的有效途径。基于此，本文以沈阳为例，运用调研所得的创业农户相关数据，了解创业农户的融资需求特点及需求满足程度，以期为制定相关政策解决农户创业融资难题提供理论借鉴和依据。

    一、样本农户创业情况

    本文所用数据为课题组于2015年2月在沈阳市农村地区调研所得，调研采用调查问卷方式，最终获得有效问卷222份。调查中发现，创业农户有扩大农业经营规模、建立新产业、专业化生产、开展新业务和建立新组织五种，分别占42.34%、19.37%、18.02%、12.61%和7.66%，其中选择扩大农业经营规模的占比最高，这可能是因为农户大多都从事农业生产经营，对农业经营熟悉且经验丰富，有一定的创业基础。对于农户创业过程中面临的困难，认为缺乏资金占比最高，占69.37%，说明资金短缺是阻碍农户创业的关键因素，农户创业融资难问题是我们亟需关注和解决的问题。此外，缺乏技术（47.30%）、市场信息不灵（45.05%）、缺乏人才（39.19%）、缺乏土地（18.47%）等也是农户创业过程中面临主要的困难（见表1）。

    二、创业农户融资需求现状

    （一）创业农户融资需求意愿强烈

    在创业农户中，有207户农户有创业融资需求，占创业农户的93.24%，可见农户的创业融资需求意愿强烈（见表2）。

    （二）创业农户融资需求大额与小额度并存

    农户创业融资需求以1～3万的居多，占28.99%，其次是3～5万的融资，占24.27%。5～10万和10万以上融资也分别达到了19.32%和15.94%，这说明创业农户融资需求既有小额也有大额（见表2）。

    （三）创业农户融资需求期限以长期为主

    农户创业融资期限集中在1～5年，占78.71%，期限在5年及以上的也达到了20.29%。农户创业是一个长期过程，尤其在创业初期亟需资金，因此融资期限越长越有利于农户创业（见表2）。

    （四）创业农户融资需求用途以种植业为主

    农户创业融资需求用途以种植业为主，占38.17%。其次是养殖，有33.33%。融资需求用途为工商业经营的最少，占28.50%（见表2）。这与农户创业选择扩大农业生产经营的最多相吻合。

    三、创业农户融资需求满足程度分析

    （一）创业农户融资行为发生率较高，但满足程度较低

    在有创业融资需求的207户农户中，有161户发生过融资行为，占77.78%，表明农户创业急需资金支持。进一步询问借款是否满足融资需求时，仅有20.50%的农户融资得到满足，由此说明农户融资行为发生率虽然较高，但满足程度较低（见表3）。调查中发现，创业农户获得的融资额度小、期限短，难以满足其长期的大规模资金需求，且较短的还款期限不利于农户创业，可见现有融资产品与农户创业融资需求不匹配，最终导致创业农户融资满足程度较低。

    （二）创业农户融资以非正规融资为主

    农户创业融资既有正规融资也有非正规融资，其中只有非正规融资的最多，占54.66%，说明在农村金融市场上，非正规金融占据着重要地位。只有正规融资的占13.66%，表明正规金融对创业农户的资金约束现象依旧严重。且调查中发现，正规融资主要来自于信用社，可见其在正规农村金融市场上的垄断地位，而其他金融机构在农户创业融资方面的不作为也是导致创业农户融资难的主要原因。既有正规又有非正规融资的农户占31.68%，由于正规融资往往会对融资金额有一定的限制，不能满足农户创业的大规模资金需求，因此农户通常将非正规融资作为补充来弥补其创业需求（见表3）。

    （三）创业农户融资额度以小额融资为主

    农户创业融资额度以5万以下的小额融资为主。其中在1万及以下和1～3万的占比最大，分别为34.25%，其次为3～5万的融资，占比19.17%。5～10万和10万以上的融资最少，分别占8.22%和4.11%。放贷者通常出于对农户创业风险和盈利性的考虑，选择对其进行融资配给，因此融资额度相对较小（见表3）。

    （四）创业农户融资期限以短期为主

    农户创业融资期限以6～12个月的短期融资最多，占68.49%。其次是12个月以上的长期融资，占24.66%。6个月以下的短期融资最少，仅占6.85%。融资期限越长，相对还款风险越大，放贷者出于对风险的考虑，常常发放期限较短的贷款，而农户创业是一个长期的过程，较短的融资期限将不利于农户创业资金的周转（见表3）。

    （五）创业农户融资用途以种植业为主

    農户创业融资用途以发展种植业最多，占39.15%。其次是养殖，占34.43%。工商业经营用途的最少，占26.42%（见表3）。这与农户创业融资需求用途相吻合。发展种植业的农户通常会扩大生产规模，而由此带来的一系列土地流转费用、人工费用等额度较大，因此对融资的需求较高。

    四、政策建议

    综上所述，创业农户融资需求较高，创业融资行为发生率较高，但满足程度较低，现有的融资产品和农户创业融资需求严重不匹配，据此本文提出如下政策建议：

    第一，扩大对农户创业的信贷资金支持规模，根据创业农户对资金需求的特点量体裁衣，满足其创业资金需求。农户创业融资需求期限长，额度高，通过传统的小额贷款无法解决，因此有必要适当提高小额贷款的额度，满足农户不同项目创业的融资需求。

    第二，加大对农村产权抵押品的创新，拓展以农机、专业技术为抵押品的农村产权融资渠道，降低创业农户因抵押品而受到信贷约束的概率。除此之外也要针对不同的农民创业群体，创新担保贷款产品，如开发专项的农村妇女创业小额担保贷款，有针对性的解决农户创业融资问题。

    第三，加快土地流转，构建完善的土地流转市场，为农户扩大经营规模类型的创业提供可能。我国土地流转才刚刚起步，土地流转市场和中介组织不完善、市场化土地流转机制尚未建立等问题阻碍了土地流转的发展，限制了农户创业，因此加快土地流转势在必行。

    参考文献：

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    [2]张海宁，张龙耀，应瑞瑶.金融约束与家庭创业收入：城乡差异与政策取向[J].江海学刊，2013（04）.

    [3]王珂英，张鸿武.农村金融包容发展对农户创业影响的实证分析[J].统计与决策，2016（11）.

    [4]张应良，高静，张建峰.创业农户正规金融信贷约束研究——基于939份农户创业调查的实证分析[J].农业技术经济， 2015（01）.

    （作者单位：沈阳农业大学。于丽红为本文通讯作者）