试论我国商业银行电子银行业务创新方向

    刘虎

    摘 要：网上银行、电话银行和手机银行作为电子银行业务创新的表现形式，而手机银行是电子银行的创新方向，总结了电子银行业务创新中注意的问题及解决方式。

    关键词：商业银行；电子银行业务；手机银行

    电子银行是一个伴随着信息化时代到来而逐渐流行的概念，是金融创新与科技进步相结合的产物，其内涵也随着银行金融产品和金融服务的不断创新而得到丰富。然而我国商业银行的金融产品创新不足、服务质量不高，与国外的同行相比，电子银行的创新还处于较低的水平。因此，探讨我国商业银行电子银行业务的创新方向，能有效地增强我国商业银行市场竞争力。

    1 我国商业银行电子银行业务创新的表现形式

    （1）网上银行——电子银行最重要的金融创新领域

    网上银行又称网络银行或在线银行，可以使客户可以不受时间、空间的限制，安全、便捷的办理各项业务，商业银行既能减轻物理网点的业务压力，同时还可以降低经营成本。

    （2）电话银行——电子银行的创新领域之二

    目前，商业银行的电话银行系统一般具有人工服务、账户查询、信息查询、提醒服务、咨询投诉、信息推送、挂失、转账、投资理财、自助循环贷款、账户管理和产品直销等功能。

    （3）手机银行——电子银行新的创新增长点

    手机银行不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富和拓展了商业银行服务渠道，是商业银行能以便利、高效、安全的方式为客户全方位金融服务。

    另外，电子银行的其他创新表现形式还有电视银行、视频银行等，围绕以上金融产品而推出的金融服务必将带来新一波金融创新浪潮。

    2 我国商业银行电子银行业务创新的方向——手机银行

    （一）手机银行将是我国电子银行业务创新的亮点

    首先，手机银行已具备一定的客户基础。中国互联网信息中心CNNIC第34次调查报告显示，截至2014年6月，我国网民规模达6.32亿，其中手机网民达5.27亿，手机银行快速发展的客户基础已经具备。

    其次，手机银行的便捷性。手机体积小，方便携带，多数人出门会携带手机，这种随身随时的特性，是手机银行相比较于网银的一大优势；另外，手机银行具有“银联手机支付”功能，这样一来可以使用手机完成一系列的网上支付的操作，比如网费、电费、水费、罚单等，方便快捷的实现手机支付。

    再次，手机银行的安全性。一是手机银行安全性最具特点的是将客户身份信息与手机号码建立了惟一的绑定关系。只有客户本人的手机才能以该客户的身份登录手机银行；二是数据传输的安全；三是在业务应用上，银行根据不同使用模式的风险程度，开放不同的使用功能；四是目前网上银行使用的证书系统，已经可以在手机上实现，大大提升了手机银行交易的安全性。

    （二）手机银行创新的主要方向

    （1）手机渠道的银行业务

    随着3G时代到来，银行需要顺应时代步伐，积极推动银行业务的创新与发展。工行、建行先后推出了手机银行3G版。对于银行来说，3G版手机银行拓展了银行的业务范围，带来更多的潜在用户；对于用户来说，3G版手机银行比普通的手机银行功能更多，更加高效、人性化，改善了用户体验；对于运营商来说，3G版手机银行加速了3G业务的拓展。

    但目前，手机银行3G版概念性强于应用性，3G网络特有的产品和服务还有待银行、运营商、服务提供商和商户进一步开发以满足用户的需求，“精细化+多元化”是手机银行发展的方向。

    （2）基于WAP技术的手机银行

    2009年开始，移动通信技术高速发展，国内手机用户逐年增加，最近两到三年，国内主要商业银行又陆续推出了基于WAP技术的手机银行。目前国内己经有10家全国性银行推出了该技术的手机银行业务，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国交通银行、浦发银行、兴业银行、招商银行、中国农业银行、中信银行、光大银行都推出了基于WAP技术的手机银行。手机银行的客户量也有了跨越式的增长，国内手机银行客户规模已经超过了7000万户，其中中国工商银行的客户量超过2500万户，中国建设银行的客户量达到3000多万户，中国交通银行、浦发银行等其余几家银行客户规模相对较小，总计客户量不超过1500万。基于WAP技术的手机银行已经取代短信方式的手机银行业务，成为当前手机银行业务发展的热点和重点，手机银行的客户量在逐年增加，整体电子银行市场在趋于饱满和完善，对于众多还未推出手机银行业务的全国性商业银行，必将迅速进入手机银行市场，在手机银行市场的激烈竞争中获得相应的市场份额。

    3 我国商业银行电子银行业务创新中注意的问题及解决方式

    （1）注意的问题

    一是风险控制问题。由于手机银行涉及用户的银行资金账号，一旦出现交易失误，将会极大地打击用户对该业务的信任度。也存在很大的安全隐患，即当手机丢失的时候，极易造成银联支付功能暴露于他人之手，给个人资金的安全带来威胁。这也是电子银行商业方法在研发过程中所面临的悖论之一：安全性与便捷体验的矛盾。

    二是产业链整合问题。作为银行和电信交叉业务的创新服务，产业链的组成相对复杂，要加快业务发展，不仅需要打造完整的产业链，而且产业链各方还要由强者承担，强强联手才能很好地促进业务发展。

    （2）解决方式的建议

    以上问题，并非一家商业银行之力可解决，需要监管部门跨部门、跨行业协作沟通，提出有前瞻性，有指导性的意见并制定相关规范，特别是如移动支付此类需跨部门解决的问题，建议主动出面，进行调查研究，综合各方之力，尽快形成可行性的指导意见，推动商业模式的形成，保证业务顺利开展。

    参考文献：

    [1]李炜.商业银行电子银行业务的发展对策[J].中国商界（下半月），2009（3） .

    [2]朱钢，陈小慧.我国商业银行业务创新中存在的问题及对策研究[J].中国证券期货，2011（8）.

    [3]李成刚，等.基于GMDH的商业银行电子银行业务发展影响因素研究[J].统计与信息论坛，2013（7）.