校园借贷畸形异化与改进策略研究

    范又予

    摘要：校园借贷有利于满足大学生资金缺口需求，培养金融理财意识，以及金融机构开拓新市场和培育忠诚客户群，但近年来正呈现出畸形异化发展态势。文章揭示了校园借貸畸形异化发展现象、根源及其影响，针对性地提出校园借贷正常化发展的改进策略。

    关键词：校园借贷；畸形异化；改进策略

    一、校园借贷的畸形异化发展

    按照成长链金融理论，大学生处于成长阶段（属财富透支期），该类群体已有一定的合理消费需求，且该群体也可通过积攒压岁钱、零用钱、奖学金构建自己的收入来源，以及未来将逐步成长为社会的精英层，应当说产生一定的借贷需求和借贷供给是合理的，一方面能够更好地满足大学生生活、学业和社交需求，另一方面也能够引导大学生树立金融理财意识，此外也有利于金融机构培养忠实客户群。然而事与愿违，近期的“校园贷”问题不断，丑闻一波接一波，悲剧一个接一个上演。而近期多起闹得沸沸扬扬“裸贷”事件，再次将“校园贷”推上风头浪尖。从暴露的一个个“校园贷”悲剧中不难梳理出校园借贷畸形发展的结论。

    （一）大学生举债盲目

    从大学生的现实购买力来看，根据教育部披露，我国大学生每学期的平均收入约6000元，主要有家庭支持，也有少部分来自大学生兼职所得。但目前大学生负债2万元左右已司空见惯，超上班族平均消费借贷金额，已非大学生债务期内收入能够覆盖完全，这与金融借贷规律严重不符。

    （二）借款条件涉嫌违法

    由于大学生一般无抵押物和稳定收入，为拓展这一蓝海市场，“校园贷”贷款门槛不断被降低，目前绝大多数借贷平台仅需大学生提供身份证、学生证就能放贷数万元。但是，借贷平台为控制风险，往往采取诸如手握身份证拍裸照、不按时还贷则泄露个人信息等涉及人身安全的担保方式，这显然与抵押、质押、保证、留置和定金等合法的财产担保方式相违背。

    （三）借贷成本远超红线

    虽然各类广告、借贷合同显示的借款利率处于红线范围内，甚至有些借贷还显示借贷成本很低，但是校园借贷一般有较大比例的保证金、服务费、以及事实的“利滚利”、“催收费用”、“逾期费用”等，最终总的借贷成本将远超24%的红线，极端的案例更是高到令人咋舌的300%以上。

    （四）放贷机构动机不纯

    以银行为例，一般地，放出贷款主要是获起利息收入，风险控制目标是“放得出、收得回”。但是，很多主营校园借贷的机构，其放贷主要目的或者主要收入来源，不是放贷利率，他们的优质客户不是按期还本付息客户，而已逾期违约客户，由此而收取逾期费、催收费等名目众多的费用，进而产生巨额“暴利”。

    二、校园借贷畸形异化的动因

    （一）消费观念畸形异化

    按照马斯洛的需求层次理论，人的需求主要分为生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我实现需求。正常地，作为成长期的大学生，应因完成学业和满足基本生活需要而举债才是合理的借贷。但根据赵宗宝等人（2005）的研究显示：当前大学生借款用于基本消费的仅占36.8%，而用于娱乐、社交等领域占比却高达56.7%。造成这一畸形现象的主要原因有：一是随着改革开放不断推进，家庭收入不断提高，而受计划生育政策制约，多数家庭只有一个小孩，由此当前大学生多数在比较优越的环境中成长，改革开放前以及初期的“吃苦耐劳”精神在当代大学生中逐步消失，形成了高消费的局面。二是部分大学生受西方享乐主义和社会不良风气影响，再加上各个大学生家庭贫富差距不断拉大，一些家境一般甚至贫困的大学生难免产生攀比心理和虚荣心，不自觉产生“看齐意识”，陷入“吃美味、穿名牌、玩高档”的盲目高消费误区。在这种畸形、错误消费观念的引导下，当入不敷出时，举债消费便成为必然，一大批大学生“负翁”也就油然而生。

    （二）正规金融供给不足

    自招商银行发放首张大学生信用卡起，大学生信用卡业务一度急剧飙升，较好地满足了大学生提前消费和小额融资需求。但由于大学生收入来源渠道极为有限、信用意识淡薄等原因，逾期、违约情况较多，引发了一系列社会问题。为此，银监会于2009年全面叫停大学生信用卡业务。虽有极少数银行仍推出大学生信用卡，但审批严、额度低。同时，政策性助学贷款面向群体范围小、用途单一，尚不能有效缓解大学生消费借贷需求。但与此相对应的是，大学生消费借贷需求巨大。根据国家统计局发布的报告，约有60%以上的大学生有消费借贷需求，同时，据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告 2016》测算披露，每名大学生每年分期消费需求约5000元，按照教育部披露的全国大学生在校人数3700万计算，全国大学生每年消费借贷需求总额约1100亿元。如此巨量级的金融供给缺失，为金融中介进军高校提供了无限动力，各类鱼目混珠、参差不齐的非正规金融也迅速在各大高校跑马圈地，一条涵盖 p2p 平台、校园经理和学生中介的高校借贷利益链条，已悄然延伸至各大高校。

    （三）从严金融监管缺失

    “一行三会”的监管体制，虽对正规金融领域具有较强的监管约束力，但对处于“非正规”行列的校园借贷，却难以得到有效监管。而作为校园借贷的主要方式——P2P的监管目前权责尚不明确，处于监管真空状态，这为不法分子入侵校园这一片“纯土”提供了良机。且大学生由于社会经验不足，自我保护意识薄弱，难免不受不法分子的冲击。同时，多数大学生缺乏金融知识和法律知识，对于“不法分子”粉饰过的融资成本难以准确计量，对于借贷的霸王条款难以辨识，由此造成“裸条”、“超高利贷”等情况发生。

    （四）互联网金融兴起

    如果说大学生消费观念的畸形异化为校园借贷提供了需求基础，正规金融供给不足为畸形异化的校园借贷提供了供给基础，从严监管为畸形异化的校园借贷提供了制度“良机”，那么互联网金融的兴起则是为校园借贷则从技术和渠道支持，扫除了借贷进校园的最后一道壁垒。随着互联网金融的兴起，传统的金融模式彻底被颠覆，投资者和融资者不再需要通过银行等金融机构进行“媒介”，而只需要通过互联网平台撮合，即可实现投融资目的。这种高效、简便的融资方式，恰恰与大学生无收入、无抵押物的特征高度吻合，极大地提高了大学生借款的可获得性。

    三、校园借贷畸形异化的影响

    畸形异化的校园借贷，虽然解决了大学生融资需求的燃眉之急，顺应了不法中介机构“暴利”需求，但将其形容为“洪水猛兽”不为过。

    （一）制约大学生成长成才

    高校本是大学生提升专业技能、交际技能以及修养人性的神圣地方，但极易获取的“校园贷”容易转移大学生的注意力，使得大学生容易陷入荒废学业、贪图享乐、互相攀比的困境。同时，一旦到期不能还本付息，则诸如“利滚利”、“曝裸照”、“非法拘役”、“非法公布个人隐私信息”等将使大学生背负沉重的心理负担和面临人身安全风险，对大学生的身心健康极为不利。

    （二）增加大学生家庭经济负担

    金融机构对大学生放贷本应基于大学生未来现金流，但是畸形异化后的校园借贷，其放贷主体目的是短期内获取暴利，这无疑是将本应该大学生本人承担的风险转嫁到了学生家长身上。对于条件一般甚至困难的家庭，如果有一个“花爸妈的钱不心疼”、“善于”“透支未来的钱”的大学生，无疑会背上沉重“子债父偿”的经济负担。

    （三）埋下校园及社会治安隐患

    校园借贷畸形异化后，大学生容易陷入“利滚利”困境，受“高利贷”残酷禁锢。特别是一些借贷机构不采取诸如正常的诉讼追偿方式，而是通过采取骚扰、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘役以及其他极端手段逼债，极大地威胁着大学生的人身自由和安全，给校园治安埋下了极大的隐患。同时，由于校园借贷系经济金融案件，公安机关一般不愿参与其中，通常仅是制止和打击因“高利贷”引起的暴利违法犯罪，且法院往往难以认定高利贷，致使大学生难以利用现行法律武器对抗畸形异化的校园借贷，由此给社会治安带来很大压力。

    （四）扰乱金融正常运行秩序

    畸形异化的校园借贷，其贷款门槛无底线、借贷成本远超红线、担保条件设置违法、追偿手段残暴，且涉及总金额、学生数量规模较大，极大地扰乱了金融正常运行秩序，不利于消费金额的正常发展，不利于构建成长链消费金融体系，也给金融监管带来极大压力和考验。

    四、校园借贷畸形异化的改进策略

    （一）引导大学生树立正确的消费观

    一是通过学校、家庭的共同努力，教育引导大学生树立合理、理性、适度的消费观，及时发现、纠正大学生超前消费、过度消费和从众消费等错误行为。二是引导大学生树立勤俭节约的消费观，培养选树勤俭节约方面的先进典型，营造崇尚节约的校园文化环境，帮助学生养成文明、健康的消费习惯，杜绝不盲从、不攀比、不炫耀现象。三是鼓励大学生利用闲暇时间开展勤工俭学，通过诚实合法劳动创造财富，做到自立自强。

    （二）提高大学生金融知识普及水平

    一是各高校应通过开设金融学公共基础课或选修课，让大学生了解金融运作原理，对借贷形成理性认识。二是金融监管部门、正规金融机构应积极开展“金融知识进校园”活动，帮助大学生了解金融行业发展前沿动态，认清畸形异化校园借贷的“庐山真面目”，掌握逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识，切实增强大学生金融风险防范意识。三是高校及社会媒体要大力宣传、推送畸形异化校园借贷典型案件，做到举一反三、警钟长鸣，切实增强大学生对所谓的“零首付”、“零利息”等低门槛、低成本借贷的识别力与免疫力。

    （三）强化校园借贷监督管理举措

    一是责令校园借贷机构摒弃错误的放贷动机，严格按照金融规律开展业务，依大学生个人及家庭还款能力等综合因素合理确定放款额度，如实履行实际综合借贷成本计算告知义务，严禁采取非法担保方式和催收举措。二是提高校园借贷平台准入门槛，探索建立校园借贷专项金融许可制度，推行“黑名单”和“白名单”制度，确保校园借贷机构规范运行，形成良性的竞争环境。三是明确校园借贷监督管理责任部门，公检法部门要加大畸形异化校园借贷特别是“高利贷”打击力度，做到有部门管，有手段制止。四是建立校园畸形异化借贷实时预警机制，及时发现、评估和化解处置校园借贷潜在风险，避免出现系统性校园借贷风险。

    （五）增加正规金融资源供给力度

    一是探索建设和发展校园社区银行，引导银行等金融机构开发适应大学生特点的金融产品，为大学生提供渠道畅通、手续便捷、成本低廉的金融借贷服务，满足学生合理的借贷需求。二是挖掘校内外资源，筹集专项基金，建立健全既有共性需求、又能体现个体差异的资助模式，满足学生拓展学习、创新创业等发展性资金需求。三是完善大学生助学贷款、助學金、奖学金等制度，保障国家各项资助政策落到实处，满足家庭经济困难学生学费、生活费等保障性需求。

    参考文献：

    [1]张明志.嬗变与应对：基于当代大学生借贷消费的思考[J].重庆邮电大学学报（社会科学版），2009（04）.

    [2]赵宗宝，等.透析大学生“负翁”消费意识[J].河北科技师范学院学报（社会科学版），2005（05）.

    [3]李明然.校园借贷：馅饼，还是陷阱[N].光明日报，2016-3-29.

    [4]佚名.“校园贷”类 P2P平台面临的风险隐患及监管对策[J].福建警察学院学报，2016（03）.

    （作者单位：西南大学附属中学）