中等收入群体如何完善金融理财服务

    杨璨

    金融理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标，最终帮助客户制定出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。金融理财业务最早出现在美国，之后在欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行一项重要的中间业务。我国自2001年加入世界贸易组织（WTO）后，逐渐开放金融行业，至此我国金融理财业务的发展进入了起飞阶段。

    一、完善中等收入群体金融理财服务的必要性

    （一）中等收入群体自身理财需求迅速增长

    据波士顿咨询公司发布报告称，2010年中国中产阶级家庭所占的比例为24%，到2020年这一比例将上升到51%，中国半数家庭将迈入中产阶级，中国中产阶级及富裕消费群体将新增约2.7亿消费者。虽然家庭财富在逐渐积累，但中等收入群体却并未获得有效的增值服务，跑赢CPI不仅仅是人们茶余饭后的调侃，更是实现资产保值、增值的动力，如何进行合理的财务规划逐渐被人们关注。

    （二）商业银行应对自身挑战的需要

    加入WTO之后，我国金融市场上的竞争格局发生了变化，外资银行以其优质的服务，在传统业务领域抢夺了优质的客户资源，挤占了商业银行的利润，倒逼商业银行不断拓展金融服务领域。我国商业银行的巨额利润一直都是依靠较大的存贷款利差，利率市场化改革的逐步推进使得传统发展模式受到了极大的挑战，商业银行发展战略的转变迫在眉睫。个人理财业务作为中间业务的重要组成部分，对于我国商业银行丰富收入来源渠道有着重要的意义。

    （三） 收入差距扩大的客观需要

    2012年，我国城镇居民人均可支配收入为24564.7元，农村居民人均纯收入为7916.6元，差距高达3.1：1。我国最富的20%的人占有的社会财富达51.86%，最穷的20%的人占有的社会财富只有4.25%，两者相差高达12.2倍。通过科学的理财规划，可以提高居民的财产性收入，提高中等收入者所占的比重，对于完善收入分配结构有着重大的意义。

    二、完善中等收入群体金融理财服务的基础设施保障

    （一） 建立金融理财产品超市

    商业银行可以将各种理财业务聚集起来，建立综合性的理财产品超市，打造涵盖金融资产、非金融资产投资理财的超级航母。在其功能布局上应该包含实物投资产品及消费品供应区、中介机构服务区、金融理财服务区。

    （二）加强科技对个人理财业务发展的支撑力度

    信息技术在金融领域的广泛应用为金融理财业务的拓展提供了条件，加大技术系统的资金投入，引入外部智囊，完善网上银行、自助银行、电话银行的网络化信息服务，建设客户关系管理系统，有助于商业银行为中产阶层提供高效便利、安全可靠、科学合理的金融理财服务。

    三、构建中等收入群体金融理财服务体系

    （一） 转变服务理念，以客户为本

    长期以来，商业银行对“以客户为中心”的经营理念贯彻落实得不够深入，理解停留在表面，对大多数客户均采用无差别的服务策略，忽略了客户的真实需求。在“以客户为中心”的经营理念中，存在着客户至上、客户第一、客户满意、增加客户价值四个发展阶段。目的就是通过商业银行的高质量标准、专业化服务，使客户能切实感受到资产价值的增值，这也是个人理财服务的核心。努力提高中产阶层的满意程度，实现客户资产组合的价值增值，是商业银行完善金融理财服务的第一要义。

    （二） 丰富金融理财产品，以创新为本

    一是了解目前中产阶层对金融理财工具和手段的需求状况，针对中产阶层尚未满足的需求，设计和研发出适合的产品或对现有产品的一些制度规定进行改革和突破。二是将中产阶层的消费热点进行整合，丰富金融工具的功能。三是产品的设计要走在中产阶层的需求之前，设计出新的理财产品满足客户的潜在需求。同时也要加强金融机构之间的合作，创新理财产品及组合。

    （三）规范理财产品的销售过程，落实风险匹配制度要求

    理财产品的销售要符合法律规定，在理财产品的设计和宣传中禁止使用模糊性语言以及迷惑性、诱惑性的表述；理财产品的名称要充分反映产品的属性；理财产品的设计也要充分维护金融消费者的合法权益。在理财产品销售合同的签订前，一定要对理财产品进行风险评级。同时，金融机构也要通过风险测试问卷和量化打分方式对中产阶层的风险承受能力进行测试，在产品的销售过程中也要履行信息披露义务，对产品的风险进行明显的提示。金融机构还要持续不定时地对中产阶层风险承受能力作出评估，如果客户不愿配合，则不能向其销售任何理财产品。

    （作者单位：郑州大学商学院金融系）