我国汽车金融信贷风险管理分析
宋波
摘要：本文介绍了我国汽车金融的发展现状，归纳总结了汽车金融机构在汽车金融消费信贷风险管理存在的问题，通过剖析其原因，提出了一系列对我国汽车金融信贷业务发展有效的风险防范措施。
关键词：汽车金融 信贷风险 风险控制 防范措施
中圖分类号：F42；F840.682 文献标识码：A
汽车金融作为汽车产业与金融业的结合，是当前汽车产业链中最重要领域。随着中国汽车市场由增量时期转入存量时期，汽车后市场成为急待开发的新市场，而汽车金融作为新市场的重要部分，创新发展的空间巨大。所以，汽车金融活动中的风险控制同样重要，只有控制管理好汽车金融环节中的市场风险、操作风险、信用风险、违规经营风险等各种风险，才能创造一个汽车金融良好的发展局面。
随着我国信贷政策的放宽，汽车金融市场发生的欺诈贷款、虚假身份、虚假资料、虚假信息、他人帮助借贷、一车多贷等多种违规行为屡见不鲜。而以上风险问题一直得不到有效的解决，其问题在于，单独依靠人行的征信系统来判断贷款人的信用水平和偿还能力，早已不能满足现行的汽车金融风险控制需求，要在汽车金融的贷款初期做好贷前多方面审查，在放款中做好贷款准确发放，放款后做好完善的贷后管理，以上各环节风险问题的解决变得尤为重要。
1 汽车金融服务中金融机构风控存在的问题
1.1金融机构内风险
贷款政策理解不透彻，违规经营，政策性风险大。少数商业银行或金融机构在金融风控上有悖人行制定的信贷政策，政策拿不准确，违规经营、抢占市场，不但破坏金融环境市场，而且经营性风险导致后续的整个金融系统性风险，最终此类金融机构也会导致被人行停业整顿。
对金融工作人员法律政策宣导、专业审核技能培训、金融知识培训不到位引起的内部人员操作风险。如金融工作者与贷款人勾结骗取贷款、违规收取费用、审查工作不到位等，弱化了对借款人的调查审查，给金融机构带来风险隐患。
贷前、贷后的风险管理不到位造成的操作风险。为提高贷款效率，争抢市场，满足客户快的要求，在贷前没能尽量做到按照规则审核审查贷款人，不能多方面多角度考量客户的整体征信及还款能力情况，为今后的贷后管理埋下隐患。
随着汽车金融的业务量增大，金融机构的工作量增大，人员及专业岗位配置的不到位，导致大部分金融机构的贷后管理不到位。贷款用途不明确，违背国家政策、贷后逾期的处理措施、逾期长时间不还的诉讼等工作的不完善，全是汽车金融风险控制的重要环节。
汽车金融机构服务单一，无法多方位实施保全措施。大多数金融机构仅限于提供汽车消费贷款服务，只是简单的了解贷款人购买车辆所涉及的基本情况、征信情况、收入还款能力，无法深入并且随时了解贷款人的基本其他可变化情况。金融机构汽车消费贷款一旦发放，如果贷款人正常还款，几乎不存在风险，无需考虑。但如果贷款人在贷款期间发生意外事故或经营、经济发生重大变化，金融机构也无法了解到客户的最新情况，就会给金融机构带来风险
1.2金融机构外风险
国家汽车产业政策的变化带来的政策性分险与汽车市场的经营风险，增加了汽车消费贷款风险的随机性。
各金融机构之间的信息不互通，同业无法掌握贷款抵押物的具体情况，为不法分子提供可乘之机，为贷款埋下了风险隐患。目前，汽车金融贷款以汽车经销商为中心，由汽车经销商推荐客源到金融机构，一方面客户可以在4S店中办理汽车分期业务，同时贷款人也可以办理银行的消费金融分期，二者在不知情的情况下，可以给贷款人批复两笔贷款。不法分子利用这类业务可以骗取银行贷款及客户的车辆。为今后贷后管理增加了难度。
金融机构缺乏对汽车经销商的管理。汽车经销商与金融机构只是基于资金供求关系的合作关系，汽车经销商给金融机构推荐购车的贷款客户，同时经销商也为自己能帮助贷款人解决贷款问题，促进汽车销售量。虽然经销商也为客户提供担保业务， 但如果一旦发生逾期或其他问题，在执行时却困难重重，不能及时兑现。甚至有的经销商串通客户办理假按揭、降低购车首款等，转嫁给了金融机构巨大的信贷风险。
2 汽车金融消费信贷管理措施
2.1建立健全征信信息系统化一体化
中国人民银行做统一协调，各个金融机构及各种小额贷款公司协作配合。把日常客户的信息资料进行统一化管理，并建立系统的的信息库，利用互联网平台，把人行征信系统、小贷公司的前海征信、网络的大数据科技信息，多方综合的客户信息汇总，构建一体化个人信息平台。主要负责评估客户的工作情况、收入状况、以往信用情况、消费习惯、消费水平、消费能力、个人还款征信情况，居住、生活、教育等个人情况综合分析评估，判定客户的风险等级。例如，国家公务人员的等级一定比个体工商户的等级要高。确定贷款等级，确定贷款风险程度及贷后管理水平，从而有效降低信用风险。
2.2随时关注汽车产业政策及汽车市场政策
根据国家对汽车产业的政策制定放款计划，适时的调整放贷政策。对国家鼓励的车辆，要加大投入，简化流程。例如我国现在开始提倡的绿色环保节能车辆、电动车辆，切实的制定贷款产品，优化贷款服务。对国家不鼓励的车型，减少投入，谨慎放款。及时关注各种品牌、各种价位、各种型号车辆的市场价格政策变化及趋势。做到全面了解、深入剖析，有效降低贷款政策性风险。
2.3建立健全合规经营及合理工作流程
2.3.1合规经营、坚决不触碰“红线”
定期组织贷款工作人员进行国家汽车政策、金融知识、贷款政策、产品内容服务、相关法律法规等内容学习培训及考核，做到合规经营，建立健全金融机构的绿色经营环境，杜绝违规操作。出现违规人员，立即勒令工作人员离开贷款经办岗位。
2.3.2贷前审查要细致
贷款资料的准确收集、汇总、分析、判断。对贷款人提供的身份证明、婚姻证明、居住证明、车辆信息、工作证明、收入证明、用途证明进行准确的量化分析，作出精准的判断，结合征信一体化系统及关联的各种个人信用系统，综合评分，判定风险，给出初级审核意见。
业务经办人员要对贷款人提供的资料进行逐一核实，确定其有效性、真实性，对有疑问的资料、信息要进行实地、实物的查看调查，及时准确的了解客户资料的真实情况，有效的幫助贷中审核提供指导意见。
2.3.3贷中审批要牢靠
贷款初审人员与终审人员互相监督、各级审核人员要交叉审查。
仔细综合分析所提供的客户申请资料、调查报告等贷款情况。实行二次审核，重点审查核实政策边缘内容，把贷款分险降至最低。在贷款的流程中设立多层级的审批制度，初审、终审分开审核。制定一致的审批规则，严禁初审与终审直接对话沟通，避免不必要的人情因素。
2.3.4贷后管理要周全
安排适当的，岗位充足的贷后专岗人员。贷后工作人员要把定期检查、管理、监督工作放在第一位。实时关注贷款人的还款异常情况及恶意逾期情况随时关注，综合分析，及时上报。
对即将逾期的贷款人做到及时提醒，避免逾期及避免不必要的客户因为几天的逾期造成的投诉；对逾期三个月之内的客户要进行及时跟踪，联系贷款经办人员，多方沟通，查找贷款资料，配合追回欠款；对超过三个月后的逾期客户，要移交催收部门，及时上门进行催收工作。催收应做到文明催收，切实了解客户真实逾期情况，帮助客户及时解决逾期问题；对上门催收未果的客户，及时按照规定，走法律程序提起诉讼，待法院判决后，及时拖回车辆，把金融机构的损失降至最低。
对于已正常结清的客户，要及时给客户办理结清手续，车管所进行解押登记，帮助客户解决贷后之忧。树立良好的服务形象，减少外界对金融机构贷款难，款还完，证难拿的形象。降低由于服务不到位造成的恶意逾期风险。
2.4加强与汽车经销商金融中介的合作及管理
选择具有丰富销售经验、稳定客户群、独立销售渠道、雄厚经济实力汽车贷款合作经销商，确保有实力的担保经销商。签订正规的合作协议，明确责任，及时缴纳保证金，确保推荐担保的贷款人具有良好的合法性以及真实性。及时关注在贷款办理过程中，经销商所担任的角色，帮助客户贷款的同时，也帮助金融机构筛选客户，甄别虚假贷款， 降低客户与经销商的道德风险。
2.5增加多元化的贷款服务体系，配合降低贷款风险
2.5.1增加借款人意外保险
为防范贷款人在放款后发生意外人身伤亡事故，帮助贷款人制定配套汽车金融贷款的借款人意外伤害保险。此类保险也是汽车金融的服务产品。第一受益人为金融机构。保险的主要用途用于，在贷款人发生意外后，致使贷款人出现丧失还款能力后，由保险公司把垫付的保险赔款第一时间及时还给金融机构，剩余赔款还给贷款人。这样不会给贷款人本人增加还款压力，也不会给丧失了收入来源的贷款人的家人增加还款压力，同时还能及时还上金融机构的贷款，不影响金融机构的本息归还，不会给金融机构的整体逾期率造成负担，有效地降低了贷后逾期风险。同时，保险赔款的及时还款，还不会给贷款人本人增加个人不良的征信记录。
2.5.2 GPS安装，有效控制逾期风险
对风险评估高的客户，或在原则内，政策范围稍有偏差的贷款客户，可以选择提供GPS加装服务。GPS定位服务在放款前，加装在贷款人的车辆中，利用金融机构的GPS后台管理系统，能及时有效的防范贷款风险。例如，贷款人超过一个月后，逾期不正常还款，并且去预留贷款人的联系地址未果的情况下，金融机构贷后管理人员可以通过后台，随时定位找到贷款人的车辆，及时跟踪，以保证金融机构抵押物的安全存在，降低金融机构的损失风险。
参考文献：
[1] 姜丽媛.我国汽车消费信贷风险研究[D].哈尔滨工业大学，2014.
[2] 傅鑫.中国汽车金融公司个人汽车信贷风险管理研究[D].吉林大学，2014.
[3] 袁琼.浅析汽车金融公司个人汽车消费信贷风险及对策分析[J].数字化用户，2017， 23（40）：177.
摘要：本文介绍了我国汽车金融的发展现状，归纳总结了汽车金融机构在汽车金融消费信贷风险管理存在的问题，通过剖析其原因，提出了一系列对我国汽车金融信贷业务发展有效的风险防范措施。
关键词：汽车金融 信贷风险 风险控制 防范措施
中圖分类号：F42；F840.682 文献标识码：A
汽车金融作为汽车产业与金融业的结合，是当前汽车产业链中最重要领域。随着中国汽车市场由增量时期转入存量时期，汽车后市场成为急待开发的新市场，而汽车金融作为新市场的重要部分，创新发展的空间巨大。所以，汽车金融活动中的风险控制同样重要，只有控制管理好汽车金融环节中的市场风险、操作风险、信用风险、违规经营风险等各种风险，才能创造一个汽车金融良好的发展局面。
随着我国信贷政策的放宽，汽车金融市场发生的欺诈贷款、虚假身份、虚假资料、虚假信息、他人帮助借贷、一车多贷等多种违规行为屡见不鲜。而以上风险问题一直得不到有效的解决，其问题在于，单独依靠人行的征信系统来判断贷款人的信用水平和偿还能力，早已不能满足现行的汽车金融风险控制需求，要在汽车金融的贷款初期做好贷前多方面审查，在放款中做好贷款准确发放，放款后做好完善的贷后管理，以上各环节风险问题的解决变得尤为重要。
1 汽车金融服务中金融机构风控存在的问题
1.1金融机构内风险
贷款政策理解不透彻，违规经营，政策性风险大。少数商业银行或金融机构在金融风控上有悖人行制定的信贷政策，政策拿不准确，违规经营、抢占市场，不但破坏金融环境市场，而且经营性风险导致后续的整个金融系统性风险，最终此类金融机构也会导致被人行停业整顿。
对金融工作人员法律政策宣导、专业审核技能培训、金融知识培训不到位引起的内部人员操作风险。如金融工作者与贷款人勾结骗取贷款、违规收取费用、审查工作不到位等，弱化了对借款人的调查审查，给金融机构带来风险隐患。
贷前、贷后的风险管理不到位造成的操作风险。为提高贷款效率，争抢市场，满足客户快的要求，在贷前没能尽量做到按照规则审核审查贷款人，不能多方面多角度考量客户的整体征信及还款能力情况，为今后的贷后管理埋下隐患。
随着汽车金融的业务量增大，金融机构的工作量增大，人员及专业岗位配置的不到位，导致大部分金融机构的贷后管理不到位。贷款用途不明确，违背国家政策、贷后逾期的处理措施、逾期长时间不还的诉讼等工作的不完善，全是汽车金融风险控制的重要环节。
汽车金融机构服务单一，无法多方位实施保全措施。大多数金融机构仅限于提供汽车消费贷款服务，只是简单的了解贷款人购买车辆所涉及的基本情况、征信情况、收入还款能力，无法深入并且随时了解贷款人的基本其他可变化情况。金融机构汽车消费贷款一旦发放，如果贷款人正常还款，几乎不存在风险，无需考虑。但如果贷款人在贷款期间发生意外事故或经营、经济发生重大变化，金融机构也无法了解到客户的最新情况，就会给金融机构带来风险
1.2金融机构外风险
国家汽车产业政策的变化带来的政策性分险与汽车市场的经营风险，增加了汽车消费贷款风险的随机性。
各金融机构之间的信息不互通，同业无法掌握贷款抵押物的具体情况，为不法分子提供可乘之机，为贷款埋下了风险隐患。目前，汽车金融贷款以汽车经销商为中心，由汽车经销商推荐客源到金融机构，一方面客户可以在4S店中办理汽车分期业务，同时贷款人也可以办理银行的消费金融分期，二者在不知情的情况下，可以给贷款人批复两笔贷款。不法分子利用这类业务可以骗取银行贷款及客户的车辆。为今后贷后管理增加了难度。
金融机构缺乏对汽车经销商的管理。汽车经销商与金融机构只是基于资金供求关系的合作关系，汽车经销商给金融机构推荐购车的贷款客户，同时经销商也为自己能帮助贷款人解决贷款问题，促进汽车销售量。虽然经销商也为客户提供担保业务， 但如果一旦发生逾期或其他问题，在执行时却困难重重，不能及时兑现。甚至有的经销商串通客户办理假按揭、降低购车首款等，转嫁给了金融机构巨大的信贷风险。
2 汽车金融消费信贷管理措施
2.1建立健全征信信息系统化一体化
中国人民银行做统一协调，各个金融机构及各种小额贷款公司协作配合。把日常客户的信息资料进行统一化管理，并建立系统的的信息库，利用互联网平台，把人行征信系统、小贷公司的前海征信、网络的大数据科技信息，多方综合的客户信息汇总，构建一体化个人信息平台。主要负责评估客户的工作情况、收入状况、以往信用情况、消费习惯、消费水平、消费能力、个人还款征信情况，居住、生活、教育等个人情况综合分析评估，判定客户的风险等级。例如，国家公务人员的等级一定比个体工商户的等级要高。确定贷款等级，确定贷款风险程度及贷后管理水平，从而有效降低信用风险。
2.2随时关注汽车产业政策及汽车市场政策
根据国家对汽车产业的政策制定放款计划，适时的调整放贷政策。对国家鼓励的车辆，要加大投入，简化流程。例如我国现在开始提倡的绿色环保节能车辆、电动车辆，切实的制定贷款产品，优化贷款服务。对国家不鼓励的车型，减少投入，谨慎放款。及时关注各种品牌、各种价位、各种型号车辆的市场价格政策变化及趋势。做到全面了解、深入剖析，有效降低贷款政策性风险。
2.3建立健全合规经营及合理工作流程
2.3.1合规经营、坚决不触碰“红线”
定期组织贷款工作人员进行国家汽车政策、金融知识、贷款政策、产品内容服务、相关法律法规等内容学习培训及考核，做到合规经营，建立健全金融机构的绿色经营环境，杜绝违规操作。出现违规人员，立即勒令工作人员离开贷款经办岗位。
2.3.2贷前审查要细致
贷款资料的准确收集、汇总、分析、判断。对贷款人提供的身份证明、婚姻证明、居住证明、车辆信息、工作证明、收入证明、用途证明进行准确的量化分析，作出精准的判断，结合征信一体化系统及关联的各种个人信用系统，综合评分，判定风险，给出初级审核意见。
业务经办人员要对贷款人提供的资料进行逐一核实，确定其有效性、真实性，对有疑问的资料、信息要进行实地、实物的查看调查，及时准确的了解客户资料的真实情况，有效的幫助贷中审核提供指导意见。
2.3.3贷中审批要牢靠
贷款初审人员与终审人员互相监督、各级审核人员要交叉审查。
仔细综合分析所提供的客户申请资料、调查报告等贷款情况。实行二次审核，重点审查核实政策边缘内容，把贷款分险降至最低。在贷款的流程中设立多层级的审批制度，初审、终审分开审核。制定一致的审批规则，严禁初审与终审直接对话沟通，避免不必要的人情因素。
2.3.4贷后管理要周全
安排适当的，岗位充足的贷后专岗人员。贷后工作人员要把定期检查、管理、监督工作放在第一位。实时关注贷款人的还款异常情况及恶意逾期情况随时关注，综合分析，及时上报。
对即将逾期的贷款人做到及时提醒，避免逾期及避免不必要的客户因为几天的逾期造成的投诉；对逾期三个月之内的客户要进行及时跟踪，联系贷款经办人员，多方沟通，查找贷款资料，配合追回欠款；对超过三个月后的逾期客户，要移交催收部门，及时上门进行催收工作。催收应做到文明催收，切实了解客户真实逾期情况，帮助客户及时解决逾期问题；对上门催收未果的客户，及时按照规定，走法律程序提起诉讼，待法院判决后，及时拖回车辆，把金融机构的损失降至最低。
对于已正常结清的客户，要及时给客户办理结清手续，车管所进行解押登记，帮助客户解决贷后之忧。树立良好的服务形象，减少外界对金融机构贷款难，款还完，证难拿的形象。降低由于服务不到位造成的恶意逾期风险。
2.4加强与汽车经销商金融中介的合作及管理
选择具有丰富销售经验、稳定客户群、独立销售渠道、雄厚经济实力汽车贷款合作经销商，确保有实力的担保经销商。签订正规的合作协议，明确责任，及时缴纳保证金，确保推荐担保的贷款人具有良好的合法性以及真实性。及时关注在贷款办理过程中，经销商所担任的角色，帮助客户贷款的同时，也帮助金融机构筛选客户，甄别虚假贷款， 降低客户与经销商的道德风险。
2.5增加多元化的贷款服务体系，配合降低贷款风险
2.5.1增加借款人意外保险
为防范贷款人在放款后发生意外人身伤亡事故，帮助贷款人制定配套汽车金融贷款的借款人意外伤害保险。此类保险也是汽车金融的服务产品。第一受益人为金融机构。保险的主要用途用于，在贷款人发生意外后，致使贷款人出现丧失还款能力后，由保险公司把垫付的保险赔款第一时间及时还给金融机构，剩余赔款还给贷款人。这样不会给贷款人本人增加还款压力，也不会给丧失了收入来源的贷款人的家人增加还款压力，同时还能及时还上金融机构的贷款，不影响金融机构的本息归还，不会给金融机构的整体逾期率造成负担，有效地降低了贷后逾期风险。同时，保险赔款的及时还款，还不会给贷款人本人增加个人不良的征信记录。
2.5.2 GPS安装，有效控制逾期风险
对风险评估高的客户，或在原则内，政策范围稍有偏差的贷款客户，可以选择提供GPS加装服务。GPS定位服务在放款前，加装在贷款人的车辆中，利用金融机构的GPS后台管理系统，能及时有效的防范贷款风险。例如，贷款人超过一个月后，逾期不正常还款，并且去预留贷款人的联系地址未果的情况下，金融机构贷后管理人员可以通过后台，随时定位找到贷款人的车辆，及时跟踪，以保证金融机构抵押物的安全存在，降低金融机构的损失风险。
参考文献：
[1] 姜丽媛.我国汽车消费信贷风险研究[D].哈尔滨工业大学，2014.
[2] 傅鑫.中国汽车金融公司个人汽车信贷风险管理研究[D].吉林大学，2014.
[3] 袁琼.浅析汽车金融公司个人汽车消费信贷风险及对策分析[J].数字化用户，2017， 23（40）：177.
