利率市场化下的民营银行发展探究
张峥
摘 要：在利率市场化改革的时代背景下，准确把握利率市场化对我国民营银行的产生的影响，有助于大幅度提升民营银行的运行水平，创造更多的利润和市场价值。基于此，本文首先针对民营银行在利率市场化中的作用进行了分析，进一步提出有效推动民营银行发展的措施和建议，希望能为民营银行的发展提供一定的参考和借鉴。
关键词：利率市场化；民营银行；发展策略
1 民营银行在利率市场化中的作用
（一）提升融资效率
利率市场化的终极目标就是借助市场竞争机制引入的方式，解决融资困难，从根本上提升融资的效率。由于国家产业政策支持下中小企业，有一定的资金需求，然而却负担不起高额的利率，商业银行一般不会优先选择进行贷款的发放。那些房地产、地方性融资平台，政府对于其贷款具有的一定的限令政策，他们能够负担起高额的利率，通过政府的隐性担保，其没有较高的风险存在，商业银行一般会通过多种途径来为其提供融资的目的，像银行开展的信托贷款、委托贷款等业务都是针对于此，为了使这些融资难的问题得到彻底的解决，可以从以下两点进行：首先，有效解决地方融资出现的软约束问题，落实好地方融资平台的债务管理工作，其次，深入推进利率市场化改革的进程，让民营银行也加入到市场竞争的行列中来，在加大实体竞争供给的基础上，有效改变国有银行的风险倾向，从而使融资难的问题得到有效的解决。
（二）分散系统性风险
利率市场化的背景下，机遇和挑战并存，在使资源配置效率提升的同时，也使风险的几率增大。我国498家主流商业银行中，中央政府、地方政府、大型国企控股的占97%以上，仅工、农、中、建、交五大行存贷款占银行业的比重就接近50%，国内民营银行仅包括民生银行、平安银行，以及江浙一带的十余家小型民营银行。如今在我国还缺乏有效的保险制度，然而市场参与者都将政府作为潜在性的担保者，根本没有考虑到其风险的存在，万一发生风险，也会有国家为其买单，然而万一出现集中性的银行危机，将会使国家财政承受非常沉重的负担，那么怎样实现银行体系风险的分散化，也成为监管部门进行给个的关键性课题，将民营银行引入其中，从而使系统性的风险减小，就是一种非常不错的方法。
（三）有利于建立市场化“优胜劣汰”机制
现阶段的体制下，国有一行如同虚设，通常会由政府委托高级管理层，通过这种委托关系，从而使高级管理层和所有者出现的意见分歧得到有效的解决，然而对于他们两者来说，都不具备最大程度的追求经营绩效的远大目标，由于其实际的发展并将业绩作为发展的关键，往往会将相关政策执行情况和最大程度的降低风险的存在作为其首要的目标，因此，国有银行也就不会选择去承受较大风险的情况下给予中小企业融资的支持。民营银行由于其产权明了，责任划分清楚，他们往往更倾向于实现业绩的最高利润，面对如此残酷的竞争形势，谋求发展生存的道路，他们一般会选择那些具有高收益和高风险并存的中小型企业，因此，民营银行由于经营的问题逐渐被市场淘汰，我们可以得知，国有商业银行一些分支机构可以深入客户，却不具备民营银行的一些特点。
2 推动民营银行发展的策略和建议
（一）试点先行，逐步推进
重视顶层设计，在学习和借鉴成熟经济体相关经验的基础上，对我国能够设置银行的数量有一个明确范围，以此为根据作为民营银行的准入条件，其中涵盖的内容有：发起人资质、持股比例、治理结构、内部控制、人员要求等，其准入的条件不能太过简单；同时，准确把握开放民营银行的步调，需要选取试点位置优先选择那些经济相对比较靠前、金融发展比较完善的地区，可以将一些具备特定条件的小额贷款公司升级为民营银行，对于开始批准的数量也要严格进行把控，通过试点吸取经验和不足，实行逐级稳步开放措施。此外，深化民营银行的民营化改革的步伐。现阶段的形势，还没有达到完全放开民间资本的要求，可以让一些具备一定基础的的中小型银行来使其实现民营资本控股，在保证国有控股的基础上，对大型银行中的国有股份进行合理的控制。
（二）制定适合银行自身的发展战略模式
在利率市场化的背景下，民营银行逐渐向着经营商的价值导向型和业务上的多元化方向转变，然而其价值导向会发生和民营银行服务下的中小企业出现分歧的情况，所以，应该选择一种合理有效的经营模式，来准确定位市场环境和自身的位置。民营银行致力于向中小型企业提供全面的服务，在满足业务上的基本要求的基础上，掌握市场的动向，适时的做出适应性的调整和转变，使其自身的优势充分的凸显出来，力求达到全方位服务的目标，全面考虑风险的存在，利用利率定制的自主性做出相应的补偿策略，达到共赢的终极目标。
（三）建立存款保险制度，构建民营银行有序退出机制
建立并完善存款保险制度，对现有的关于存款方面的金融机构破产的相关规范进行适应性的调整，法院按照及本条例宣布金融机构破产，存款机构进行相关款项的赔付，建立存款保险制度，能够有效推动在利率市场化的深入和民营银行的设立。存款保险制度本身存在一定的道德风险，拥有存款制度的保障，存款人需要对银行进行选择，失去了对其有效的监督，对于市场化的优胜劣汰产生不利的影响；在保险费率一定的条件下，不同机构之间没有差异可言，就会鼓励中小银行冒险。所以，存款保险制度的建设，不仅要保证普遍参与为基本前提，同时还要实施差别费率，有效防止机构出现逆向选择的可能。民营银行有序推出机构的建立，必须对初步设立的民营银行设立生前遗嘱，在特定的时间内交出相关的计划方案，这里面要阐述清楚如果公司出现破产倒闭的情况，如何在最短的时间内关闭公司，避免承担更多的资金压力，同时要对其在业务和发展方面的一些规范和标准进行阐述，此外，监管部门还需建立危机管理制度和风险处置架构等。
（四）要加强民营银行的监管
强化对民营银行的监管力度，制定出具有差异化、有较强针对性的监管制度和标准。在对存贷比、拨备覆盖率、存款准备金率等监管指标进行确定时，应该将不同金融机构实际情况以及经营的属性存在哪些区别进行全面的了解和掌握。对于新业务和新产品的推出，应该考虑民营银行风险管理水平、产品创新能力、信息系统发展程度的的区别的基础上，制定相对应的准入标准，采取分类开放的措施。避免出现关联交易的情况。银行的开办必须有效完善资本约束，合理控制关联交易，比如，民营银行在对股东和关联方进行贷款条件的发布时，其不能优于别的借款人的同样的贷款条件，单个股东及其所在集团客户的授信余额合计不得超过该民营银行资本净额的10%等。最后就是，实施规范化的信息披露制度，有效控制银行的各类风险。如对于股东的关联交易实行强制性的披露，从而做到约束和规范股东行为的目的。
3 结束语
综上所述，在我国金融市场不断改革的背景下，必然会迎来利率市场化，通过民营银行的设置，其在市场化进程的作用也越来越明显，使国有银行的格局也发生很大的转变，与此同时，民营银行在金融危机中成为被救助的对象，而对于民营银行而言，在发展的初始阶段，必须认清市场的形势，准确定位自己在市场中的位置，明确发展的方向，最大程度的规避风险的发生，推动民营银行的持续稳定发展。
参考文献
[1]姚迪克，张晖.民营银行发展与利率市场化互动机制探析[J].会计之友，2015，04：25-28.
[2]杨若谦，李晓娜，刘磊.利率市场化下国外银行风控模式对我国民营银行发展的借鉴与思考[J].价值工程，2015，27：11-13.
[3]夏冉，付舒涵.利率市场化下对商业银行的发展探究[J].现代商业，2016，18：90-91.
摘 要：在利率市场化改革的时代背景下，准确把握利率市场化对我国民营银行的产生的影响，有助于大幅度提升民营银行的运行水平，创造更多的利润和市场价值。基于此，本文首先针对民营银行在利率市场化中的作用进行了分析，进一步提出有效推动民营银行发展的措施和建议，希望能为民营银行的发展提供一定的参考和借鉴。
关键词：利率市场化；民营银行；发展策略
1 民营银行在利率市场化中的作用
（一）提升融资效率
利率市场化的终极目标就是借助市场竞争机制引入的方式，解决融资困难，从根本上提升融资的效率。由于国家产业政策支持下中小企业，有一定的资金需求，然而却负担不起高额的利率，商业银行一般不会优先选择进行贷款的发放。那些房地产、地方性融资平台，政府对于其贷款具有的一定的限令政策，他们能够负担起高额的利率，通过政府的隐性担保，其没有较高的风险存在，商业银行一般会通过多种途径来为其提供融资的目的，像银行开展的信托贷款、委托贷款等业务都是针对于此，为了使这些融资难的问题得到彻底的解决，可以从以下两点进行：首先，有效解决地方融资出现的软约束问题，落实好地方融资平台的债务管理工作，其次，深入推进利率市场化改革的进程，让民营银行也加入到市场竞争的行列中来，在加大实体竞争供给的基础上，有效改变国有银行的风险倾向，从而使融资难的问题得到有效的解决。
（二）分散系统性风险
利率市场化的背景下，机遇和挑战并存，在使资源配置效率提升的同时，也使风险的几率增大。我国498家主流商业银行中，中央政府、地方政府、大型国企控股的占97%以上，仅工、农、中、建、交五大行存贷款占银行业的比重就接近50%，国内民营银行仅包括民生银行、平安银行，以及江浙一带的十余家小型民营银行。如今在我国还缺乏有效的保险制度，然而市场参与者都将政府作为潜在性的担保者，根本没有考虑到其风险的存在，万一发生风险，也会有国家为其买单，然而万一出现集中性的银行危机，将会使国家财政承受非常沉重的负担，那么怎样实现银行体系风险的分散化，也成为监管部门进行给个的关键性课题，将民营银行引入其中，从而使系统性的风险减小，就是一种非常不错的方法。
（三）有利于建立市场化“优胜劣汰”机制
现阶段的体制下，国有一行如同虚设，通常会由政府委托高级管理层，通过这种委托关系，从而使高级管理层和所有者出现的意见分歧得到有效的解决，然而对于他们两者来说，都不具备最大程度的追求经营绩效的远大目标，由于其实际的发展并将业绩作为发展的关键，往往会将相关政策执行情况和最大程度的降低风险的存在作为其首要的目标，因此，国有银行也就不会选择去承受较大风险的情况下给予中小企业融资的支持。民营银行由于其产权明了，责任划分清楚，他们往往更倾向于实现业绩的最高利润，面对如此残酷的竞争形势，谋求发展生存的道路，他们一般会选择那些具有高收益和高风险并存的中小型企业，因此，民营银行由于经营的问题逐渐被市场淘汰，我们可以得知，国有商业银行一些分支机构可以深入客户，却不具备民营银行的一些特点。
2 推动民营银行发展的策略和建议
（一）试点先行，逐步推进
重视顶层设计，在学习和借鉴成熟经济体相关经验的基础上，对我国能够设置银行的数量有一个明确范围，以此为根据作为民营银行的准入条件，其中涵盖的内容有：发起人资质、持股比例、治理结构、内部控制、人员要求等，其准入的条件不能太过简单；同时，准确把握开放民营银行的步调，需要选取试点位置优先选择那些经济相对比较靠前、金融发展比较完善的地区，可以将一些具备特定条件的小额贷款公司升级为民营银行，对于开始批准的数量也要严格进行把控，通过试点吸取经验和不足，实行逐级稳步开放措施。此外，深化民营银行的民营化改革的步伐。现阶段的形势，还没有达到完全放开民间资本的要求，可以让一些具备一定基础的的中小型银行来使其实现民营资本控股，在保证国有控股的基础上，对大型银行中的国有股份进行合理的控制。
（二）制定适合银行自身的发展战略模式
在利率市场化的背景下，民营银行逐渐向着经营商的价值导向型和业务上的多元化方向转变，然而其价值导向会发生和民营银行服务下的中小企业出现分歧的情况，所以，应该选择一种合理有效的经营模式，来准确定位市场环境和自身的位置。民营银行致力于向中小型企业提供全面的服务，在满足业务上的基本要求的基础上，掌握市场的动向，适时的做出适应性的调整和转变，使其自身的优势充分的凸显出来，力求达到全方位服务的目标，全面考虑风险的存在，利用利率定制的自主性做出相应的补偿策略，达到共赢的终极目标。
（三）建立存款保险制度，构建民营银行有序退出机制
建立并完善存款保险制度，对现有的关于存款方面的金融机构破产的相关规范进行适应性的调整，法院按照及本条例宣布金融机构破产，存款机构进行相关款项的赔付，建立存款保险制度，能够有效推动在利率市场化的深入和民营银行的设立。存款保险制度本身存在一定的道德风险，拥有存款制度的保障，存款人需要对银行进行选择，失去了对其有效的监督，对于市场化的优胜劣汰产生不利的影响；在保险费率一定的条件下，不同机构之间没有差异可言，就会鼓励中小银行冒险。所以，存款保险制度的建设，不仅要保证普遍参与为基本前提，同时还要实施差别费率，有效防止机构出现逆向选择的可能。民营银行有序推出机构的建立，必须对初步设立的民营银行设立生前遗嘱，在特定的时间内交出相关的计划方案，这里面要阐述清楚如果公司出现破产倒闭的情况，如何在最短的时间内关闭公司，避免承担更多的资金压力，同时要对其在业务和发展方面的一些规范和标准进行阐述，此外，监管部门还需建立危机管理制度和风险处置架构等。
（四）要加强民营银行的监管
强化对民营银行的监管力度，制定出具有差异化、有较强针对性的监管制度和标准。在对存贷比、拨备覆盖率、存款准备金率等监管指标进行确定时，应该将不同金融机构实际情况以及经营的属性存在哪些区别进行全面的了解和掌握。对于新业务和新产品的推出，应该考虑民营银行风险管理水平、产品创新能力、信息系统发展程度的的区别的基础上，制定相对应的准入标准，采取分类开放的措施。避免出现关联交易的情况。银行的开办必须有效完善资本约束，合理控制关联交易，比如，民营银行在对股东和关联方进行贷款条件的发布时，其不能优于别的借款人的同样的贷款条件，单个股东及其所在集团客户的授信余额合计不得超过该民营银行资本净额的10%等。最后就是，实施规范化的信息披露制度，有效控制银行的各类风险。如对于股东的关联交易实行强制性的披露，从而做到约束和规范股东行为的目的。
3 结束语
综上所述，在我国金融市场不断改革的背景下，必然会迎来利率市场化，通过民营银行的设置，其在市场化进程的作用也越来越明显，使国有银行的格局也发生很大的转变，与此同时，民营银行在金融危机中成为被救助的对象，而对于民营银行而言，在发展的初始阶段，必须认清市场的形势，准确定位自己在市场中的位置，明确发展的方向，最大程度的规避风险的发生，推动民营银行的持续稳定发展。
参考文献
[1]姚迪克，张晖.民营银行发展与利率市场化互动机制探析[J].会计之友，2015，04：25-28.
[2]杨若谦，李晓娜，刘磊.利率市场化下国外银行风控模式对我国民营银行发展的借鉴与思考[J].价值工程，2015，27：11-13.
[3]夏冉，付舒涵.利率市场化下对商业银行的发展探究[J].现代商业，2016，18：90-91.
