河北省金融支持家庭农场发展的问题及对策
崔峰
摘要：目前土地确权工作的不断推进给河北省家庭农场的发展提供了有利条件，家庭农场在金融机构支持下形成一定规模并取得了一定的经济效益。但与此同时，家庭农场融资难的问题仍然没有得到明显改善。本文根据对河北省家庭农场的调研情况，从河北省家庭农场发展的金融供需现状入手，剖析了金融支持家庭农场发展中存在的问题及影响因素，提出了如何做好金融支持家庭农场工作的对策建议。
关键词：家庭农场 金融支持 发展问题 对策建议
中图分类号：F324.1；F832.7 文献标识码：A
1 河北省家庭农场金融需求现状分析
近年来，河北省规范与促进并举，积极培育家庭农场，全省的家庭农场得到迅速发展。截至2015年底，河北省家庭农场30274个，较上年增长1.8%；其中，经农业部门认定的4512个，在工商部门注册登记的7809个。随着家庭农场的发展壮大，家庭农场对金融需求越来越强烈，迫切需要金融机构的大力支持。
1.1家庭农场有较大的融资需求，普遍面临融资困难的窘境
河北省家庭农场从事的主要是种植业、养殖业，前期投入比较大，投资收益回报周期较长。家庭农场的融资需求贯穿生产周期的各个阶段和生产经营流程的各个环节，各阶段融资需求期限各不相同。因此，家庭农场需要银行业金融机构改善贷款期限结构，既能为他们提供中长期贷款又能满足他们短期的融资需求。然而，大多数金融机构常常基于防控风险方面的考虑，只愿意提供给家庭农场1年及1年以内的短期贷款，而且贷款手续繁琐、审批时间长、偿还期短、贷款难度大。另外，农村金融机构发放的多是小额贷款，但家庭农场初始生产经营投入、经营规模扩张或者是季节性农业资源投入、农产品收购投入等需要大量资金，因此贷款额度存在严重不足。这就使得不少家庭农场资金短缺问题短时间内得不到彻底解决。
1.2家庭农场经营利润较低，对农业保险具有较强的需求
河北省家庭农场主要以种植、养殖业为主，随着近年来用地成本、农资价格的不断上调，尤其是人工成本的过快上涨，以传统种植业和养殖业为主的家庭农场面临的生产和生存压力越来越大，经营利润越来越低。据统计，一般家庭农场的利润率仅在8%--15%。另外，家庭农场的融资压力比较大，面对金融机构较高的贷款利息，家庭农场的利润空间进一步收窄，家庭农场正在面临经营压力和生存压力的双重考验。与此同时，以种植、养殖业为主的家庭农场受自然因素影响比较大，极易受到諸如天气、病虫害、生态环境等不可抗力的因素影响，存在一定的市场风险和生产风险。家庭农场迫切需要农业保险为他们的生产经营保驾护航。家庭农场一次性投资规模较大，大部分家庭农场具有较强的保险需求愿望。
1.3 借贷缺乏有效抵押，贷款条件与家庭农场不适应
目前河北省家庭农场的金融支持主要依赖邮政储蓄银行、村镇银行等少数农村金融机构。但这些农村金融机构服务网点较少，服务方式单一，手段较为落后，产品创新动力不足，难以有效扩大覆盖范围。首先，农村金融机构需要调查家庭农场的生产经营状况、企业生产成本、面临风险、发展潜力、盈利模式等，掌握家庭农场申请贷款时的有关信息。然而，由于家庭农场数量发展快，发展阶段各不相同，农村金融机构无法掌握各个阶段家庭农场的相应信息，从而给评级授信、放贷以及贷后管理工作带来困难，制约了家庭农场的融资需求。其次，农村金融机构对家庭农场的贷款条件较为严苛。河北省家庭农场经营中需要大量的资金，然而在借贷中缺乏有效抵押。例如家庭农场拥有的土地均为农村耕地，在土地上所建立的没有产权证的房屋、待售的农产品，以及价值较低的农用设备和物料都不能成为金融机构认可的抵押品，这种农业生产可抵押物少的现实情况直接影响家庭农场对贷款的需求。据统计，2014年全省仅有767个家庭农场获得贷款支持，总金额为7032.9万元，其中20万元及以下的占83.05%。大多数家庭农场因借贷资金数目较小、缺乏抵押物等原因面临着融资难的窘境。
2 金融支持家庭农场发展中存在的问题
河北省家庭农场的许多配套措施和政策还处于不断摸索之中，农村信用体系建设不健全、家庭农场抵质押形式单一等，导致河北省家庭农场在发展中存在这样或那样的问题，融资方面出现困境。
2.1农村信用体系建设不健全，财务管理不规范
目前，河北省部分家庭农场由于受教育水平、思想认识、法律知识、金融知识匮乏等原因的限制，对信用体系建设的重要性认识不够。例如，有的家庭农场不按时归还贷款，不讲诚信、毁约的情况时有发生。与此同时，部分家庭农场财务信息不透明，在财务管理上不够规范，没有建立现代化的企业制度，会计和出纳往往由一人担任。
2.2不可抗力因素影响农业生产，农业保险覆盖面较低
由于冰雹、水灾、旱灾等恶劣天气影响，严重影响到家庭农场作物的生长和农产品质量。家庭农场迫切需要保险公司多出台一些农业保险项目，尽可能减少家庭农场由于自然灾害受到的影响。然而保险公司在这方面的积极性并不高，家庭农场的生产经营面临较大风险。目前，河北省针对农业的保险项目更多地倾向于粮食种植类家庭农场，种植业和畜禽养殖类农场缺乏相关保险项目。完整的农场保险品种、理赔机制和保险规范等还未建立。
2.3支持家庭农场发展的金融机构少，金融产品创新滞后
目前，能为河北省家庭农场提供贷款支持的银行业金融机构并不多。河北省家庭农场要想取得金融支持，主要还是依靠当地邮储银行以及小型村镇银行。然而由于这些金融机构提供给家庭农场的只是小额贷款，且期限较短，很难从根本上解决家庭农场的实际问题。与此同时，现有的金融机构由于缺乏对家庭农场和农户实际情况的调查分析，向家庭农场推广的金融产品往往不符合实际需要，家庭农场参与的积极性并不高。这也间接影响了金融机构的创新积极性，使得金融机构长时间都不愿沉下心来开发家庭农场迫切需要的金融产品。
3 河北省金融支持家庭农场发展的对策及建议
目前，河北省迎来了京津冀协同发展的大好时机，依托京津发展河北省的家庭农场既有政策方面的利好，又有农业产业内部的巨大潜力，可以说广阔天地大有可为。金融机构应顺势而为，迎难而上，积极提供金融支持，破除河北省家庭农场在发展中遇到的困境。
3.1优化农村金融环境，提升内部管理水平
要想使更多的家庭农场在发展中获得金融支持，就要下大力改善农村金融环境，加强内部管理，加强金融机构对家庭农场的扶持力度。为此，当地政府要出台相关政策，不断吸纳社会资金，共同为家庭农场提供还贷周转、贷款担保等服务。与此同时，地方政府还要积极为金融机构提供政策支持，通过减免税收、财政奖补等手段，刺激农村金融机构服务家庭农场发展的积极性。除此之外，当地政府要努力做好家庭农场人才培养工作，通过培训指导等形式，培养一大批既具有专业技术知识又懂管理的新型农民，从而为下一步更好地经营家庭农场奠定良好基础。
3.2探索合理的保险机制，扩大农业保险范围
家庭农场受自然条件的影响比较大，旱灾、水灾、冰雹等自然灾害对农业生产有着严重的影响。这就使得从事农业生产的家庭农场更加离不开农业保险的保障。然而保险公司出于风险考虑，对于开发农业保险险种、涉农保险项目、有效进行农业保险服务并不积极。因此，当地政府就要积极作为，加大对农业保险的财政支持力度，当不可抗力导致家庭农场受损，保险公司开展理赔以后，当地政府要对保险公司进行财政补贴，适当减免涉农保险项目的营业税和所得税，降低保险费率。同时，还要鼓励商业保险公司参与农业投保，最大限度地保证家庭农场生产产值得到保险全覆盖。除此之外，还要积极探索和试行农业保险再保险方式，突破传统农业保险经营技术，最大限度地保障家庭农场沿着健康发展的轨道前进。
3.3加大信贷支持力度，创新金融服务方式
各银行业金融机构要积极创新金融产品和服务方式，进一步拓宽抵质押担保物范围，针对不同类型、不同规模家庭农场的差异化资金需求，提供多样化的融资方案。各级农业部门和金融监管部门、金融机构要建立沟通协调机制，定期提供家庭农场名录，加大对符合条件家庭农场的支持力度。金融机构要将家庭农场纳入政策性农业保险范围，并予以政策倾斜。与此同时，金融机构要积极改进评级授信方式，在贷款主体、贷款用途、风险管理等方面灵活设计贷款产品，创新抵押思路，设置符合家庭农场主体特征的抵押形式，创新家庭农场贷款抵押范围，进一步降低信贷支持家庭农场的融资成本。积极创新家庭农场金融产品，结合家庭农场发展的特殊性，创新土地经营权、农户房产权利等新型抵押贷款模式，增加农村资金供给力度，为家庭农场提供强有力的金融支持。
4 结束语
《河北省农业厅关于促进家庭农场发展的意见》中指出，2015—2020年每年培育认定省级示范家庭农场200家，到2020年总数达到1000家，带动市、县级培育示范家庭农场5000家，全省注册登记的家庭农场发展到25000家，在推进农业适度规模经营和发展标准化生产、提高农产品质量安全水平、保障粮食等主要农产品有效供给方面发挥主导作用。迅猛發展的家庭农场离不开金融支持，农村金融机构要做精“三农”服务，积极支持家庭农场的发展，坚持农村金融为农村服务的方向不变，不仅在贷款形式上开展创新，还要不断开发出家庭农场需要的金融产品，以此满足家庭农场的发展变化。只有这样，家庭农场在金融支持下才能变得更加强大，前途才会更加光明。
参考文献：
[1] 霍东乐. 河北省种植业家庭农场投资效益影响因素研究[D].河北农业大学，2015.
[2] 王嘉康.浅谈家庭农场的发展[J].上海农村经济，2011（6）：37- 40.
[3] 邱永富.家庭农场问题探究[J].福建农业科技，2013（8）：85- 87.
[4] 中国农业银行战略规划部课题组.关于金融服务家庭农场调查与思考[J].农村金融研究，2013 （12） ：16- 21.
摘要：目前土地确权工作的不断推进给河北省家庭农场的发展提供了有利条件，家庭农场在金融机构支持下形成一定规模并取得了一定的经济效益。但与此同时，家庭农场融资难的问题仍然没有得到明显改善。本文根据对河北省家庭农场的调研情况，从河北省家庭农场发展的金融供需现状入手，剖析了金融支持家庭农场发展中存在的问题及影响因素，提出了如何做好金融支持家庭农场工作的对策建议。
关键词：家庭农场 金融支持 发展问题 对策建议
中图分类号：F324.1；F832.7 文献标识码：A
1 河北省家庭农场金融需求现状分析
近年来，河北省规范与促进并举，积极培育家庭农场，全省的家庭农场得到迅速发展。截至2015年底，河北省家庭农场30274个，较上年增长1.8%；其中，经农业部门认定的4512个，在工商部门注册登记的7809个。随着家庭农场的发展壮大，家庭农场对金融需求越来越强烈，迫切需要金融机构的大力支持。
1.1家庭农场有较大的融资需求，普遍面临融资困难的窘境
河北省家庭农场从事的主要是种植业、养殖业，前期投入比较大，投资收益回报周期较长。家庭农场的融资需求贯穿生产周期的各个阶段和生产经营流程的各个环节，各阶段融资需求期限各不相同。因此，家庭农场需要银行业金融机构改善贷款期限结构，既能为他们提供中长期贷款又能满足他们短期的融资需求。然而，大多数金融机构常常基于防控风险方面的考虑，只愿意提供给家庭农场1年及1年以内的短期贷款，而且贷款手续繁琐、审批时间长、偿还期短、贷款难度大。另外，农村金融机构发放的多是小额贷款，但家庭农场初始生产经营投入、经营规模扩张或者是季节性农业资源投入、农产品收购投入等需要大量资金，因此贷款额度存在严重不足。这就使得不少家庭农场资金短缺问题短时间内得不到彻底解决。
1.2家庭农场经营利润较低，对农业保险具有较强的需求
河北省家庭农场主要以种植、养殖业为主，随着近年来用地成本、农资价格的不断上调，尤其是人工成本的过快上涨，以传统种植业和养殖业为主的家庭农场面临的生产和生存压力越来越大，经营利润越来越低。据统计，一般家庭农场的利润率仅在8%--15%。另外，家庭农场的融资压力比较大，面对金融机构较高的贷款利息，家庭农场的利润空间进一步收窄，家庭农场正在面临经营压力和生存压力的双重考验。与此同时，以种植、养殖业为主的家庭农场受自然因素影响比较大，极易受到諸如天气、病虫害、生态环境等不可抗力的因素影响，存在一定的市场风险和生产风险。家庭农场迫切需要农业保险为他们的生产经营保驾护航。家庭农场一次性投资规模较大，大部分家庭农场具有较强的保险需求愿望。
1.3 借贷缺乏有效抵押，贷款条件与家庭农场不适应
目前河北省家庭农场的金融支持主要依赖邮政储蓄银行、村镇银行等少数农村金融机构。但这些农村金融机构服务网点较少，服务方式单一，手段较为落后，产品创新动力不足，难以有效扩大覆盖范围。首先，农村金融机构需要调查家庭农场的生产经营状况、企业生产成本、面临风险、发展潜力、盈利模式等，掌握家庭农场申请贷款时的有关信息。然而，由于家庭农场数量发展快，发展阶段各不相同，农村金融机构无法掌握各个阶段家庭农场的相应信息，从而给评级授信、放贷以及贷后管理工作带来困难，制约了家庭农场的融资需求。其次，农村金融机构对家庭农场的贷款条件较为严苛。河北省家庭农场经营中需要大量的资金，然而在借贷中缺乏有效抵押。例如家庭农场拥有的土地均为农村耕地，在土地上所建立的没有产权证的房屋、待售的农产品，以及价值较低的农用设备和物料都不能成为金融机构认可的抵押品，这种农业生产可抵押物少的现实情况直接影响家庭农场对贷款的需求。据统计，2014年全省仅有767个家庭农场获得贷款支持，总金额为7032.9万元，其中20万元及以下的占83.05%。大多数家庭农场因借贷资金数目较小、缺乏抵押物等原因面临着融资难的窘境。
2 金融支持家庭农场发展中存在的问题
河北省家庭农场的许多配套措施和政策还处于不断摸索之中，农村信用体系建设不健全、家庭农场抵质押形式单一等，导致河北省家庭农场在发展中存在这样或那样的问题，融资方面出现困境。
2.1农村信用体系建设不健全，财务管理不规范
目前，河北省部分家庭农场由于受教育水平、思想认识、法律知识、金融知识匮乏等原因的限制，对信用体系建设的重要性认识不够。例如，有的家庭农场不按时归还贷款，不讲诚信、毁约的情况时有发生。与此同时，部分家庭农场财务信息不透明，在财务管理上不够规范，没有建立现代化的企业制度，会计和出纳往往由一人担任。
2.2不可抗力因素影响农业生产，农业保险覆盖面较低
由于冰雹、水灾、旱灾等恶劣天气影响，严重影响到家庭农场作物的生长和农产品质量。家庭农场迫切需要保险公司多出台一些农业保险项目，尽可能减少家庭农场由于自然灾害受到的影响。然而保险公司在这方面的积极性并不高，家庭农场的生产经营面临较大风险。目前，河北省针对农业的保险项目更多地倾向于粮食种植类家庭农场，种植业和畜禽养殖类农场缺乏相关保险项目。完整的农场保险品种、理赔机制和保险规范等还未建立。
2.3支持家庭农场发展的金融机构少，金融产品创新滞后
目前，能为河北省家庭农场提供贷款支持的银行业金融机构并不多。河北省家庭农场要想取得金融支持，主要还是依靠当地邮储银行以及小型村镇银行。然而由于这些金融机构提供给家庭农场的只是小额贷款，且期限较短，很难从根本上解决家庭农场的实际问题。与此同时，现有的金融机构由于缺乏对家庭农场和农户实际情况的调查分析，向家庭农场推广的金融产品往往不符合实际需要，家庭农场参与的积极性并不高。这也间接影响了金融机构的创新积极性，使得金融机构长时间都不愿沉下心来开发家庭农场迫切需要的金融产品。
3 河北省金融支持家庭农场发展的对策及建议
目前，河北省迎来了京津冀协同发展的大好时机，依托京津发展河北省的家庭农场既有政策方面的利好，又有农业产业内部的巨大潜力，可以说广阔天地大有可为。金融机构应顺势而为，迎难而上，积极提供金融支持，破除河北省家庭农场在发展中遇到的困境。
3.1优化农村金融环境，提升内部管理水平
要想使更多的家庭农场在发展中获得金融支持，就要下大力改善农村金融环境，加强内部管理，加强金融机构对家庭农场的扶持力度。为此，当地政府要出台相关政策，不断吸纳社会资金，共同为家庭农场提供还贷周转、贷款担保等服务。与此同时，地方政府还要积极为金融机构提供政策支持，通过减免税收、财政奖补等手段，刺激农村金融机构服务家庭农场发展的积极性。除此之外，当地政府要努力做好家庭农场人才培养工作，通过培训指导等形式，培养一大批既具有专业技术知识又懂管理的新型农民，从而为下一步更好地经营家庭农场奠定良好基础。
3.2探索合理的保险机制，扩大农业保险范围
家庭农场受自然条件的影响比较大，旱灾、水灾、冰雹等自然灾害对农业生产有着严重的影响。这就使得从事农业生产的家庭农场更加离不开农业保险的保障。然而保险公司出于风险考虑，对于开发农业保险险种、涉农保险项目、有效进行农业保险服务并不积极。因此，当地政府就要积极作为，加大对农业保险的财政支持力度，当不可抗力导致家庭农场受损，保险公司开展理赔以后，当地政府要对保险公司进行财政补贴，适当减免涉农保险项目的营业税和所得税，降低保险费率。同时，还要鼓励商业保险公司参与农业投保，最大限度地保证家庭农场生产产值得到保险全覆盖。除此之外，还要积极探索和试行农业保险再保险方式，突破传统农业保险经营技术，最大限度地保障家庭农场沿着健康发展的轨道前进。
3.3加大信贷支持力度，创新金融服务方式
各银行业金融机构要积极创新金融产品和服务方式，进一步拓宽抵质押担保物范围，针对不同类型、不同规模家庭农场的差异化资金需求，提供多样化的融资方案。各级农业部门和金融监管部门、金融机构要建立沟通协调机制，定期提供家庭农场名录，加大对符合条件家庭农场的支持力度。金融机构要将家庭农场纳入政策性农业保险范围，并予以政策倾斜。与此同时，金融机构要积极改进评级授信方式，在贷款主体、贷款用途、风险管理等方面灵活设计贷款产品，创新抵押思路，设置符合家庭农场主体特征的抵押形式，创新家庭农场贷款抵押范围，进一步降低信贷支持家庭农场的融资成本。积极创新家庭农场金融产品，结合家庭农场发展的特殊性，创新土地经营权、农户房产权利等新型抵押贷款模式，增加农村资金供给力度，为家庭农场提供强有力的金融支持。
4 结束语
《河北省农业厅关于促进家庭农场发展的意见》中指出，2015—2020年每年培育认定省级示范家庭农场200家，到2020年总数达到1000家，带动市、县级培育示范家庭农场5000家，全省注册登记的家庭农场发展到25000家，在推进农业适度规模经营和发展标准化生产、提高农产品质量安全水平、保障粮食等主要农产品有效供给方面发挥主导作用。迅猛發展的家庭农场离不开金融支持，农村金融机构要做精“三农”服务，积极支持家庭农场的发展，坚持农村金融为农村服务的方向不变，不仅在贷款形式上开展创新，还要不断开发出家庭农场需要的金融产品，以此满足家庭农场的发展变化。只有这样，家庭农场在金融支持下才能变得更加强大，前途才会更加光明。
参考文献：
[1] 霍东乐. 河北省种植业家庭农场投资效益影响因素研究[D].河北农业大学，2015.
[2] 王嘉康.浅谈家庭农场的发展[J].上海农村经济，2011（6）：37- 40.
[3] 邱永富.家庭农场问题探究[J].福建农业科技，2013（8）：85- 87.
[4] 中国农业银行战略规划部课题组.关于金融服务家庭农场调查与思考[J].农村金融研究，2013 （12） ：16- 21.
