探讨农村金融扶贫的困境与突破
伍洪
摘要：金融扶贫是发展农村经济、改善农民生活水平的重要途径。本文首先分析了农村金融扶贫的实施意义，然后提出当前金融扶贫工作的困境，如商业银行业务重点偏离农村、财政支持不足、农业保险滞后、信用担保机制不完善、金融产品特色不足等，这些问题都已经成为影响当前金融扶贫的重要问题。在分析问题基础上提出具有针对性的解决对策，旨在促进农村金融扶贫工作尽快从困境中突围，为农村经济发展注入新活力。
关键词：农村 金融扶贫 困境突破 发展经济
中图分类号：F323.8 文献标识码：A
三农建设离不开金融扶贫的支持，同时这也是促进新农村建设、带动农村经济转型的重要途径。但是随着金融扶贫工作的不断深入，其中存在的问题也在逐渐增加，进而使农村金融扶贫工作陷入困境。如何尽快从困境中突围，更好地服务于农村建设和农业经济发展，已经成为农村金融扶贫工作者切实需要面对的问题。农村金融扶贫任重道远，通过金融创新助力农村经济发展，帮助广大农民尽快脱贫致富，实现共同富裕的小康社会建设目标。
1 金融扶贫的重要意义
1.1提高农民收入
金融扶贫的实施有利于提高广大农民的经济收入。在市场经济背景下，农民收入的增加仅仅依靠土地劳动已经很难实现，这就需要农民进一步拓展投资途径，通过合理投资带动经济收益的增长。当前，农民收入普遍处于偏低水平，因此缺少资金扩大生产规模，而金融扶贫活动的开展，能够给予农民发展经济的资金支持，如种植、养殖、农产品加工、销售等方面，都需要充足的资金支持才能正常运转，才能实现农民增收。
1.2发展农村经济
农村经济的持续稳定发展需要有稳定的资金保障。当前，不少农村经济项目发展前景很好，但是由于资金不足只能搁置不前，为农村经济的发展造成一定困扰，农村金融的实际供给能效与实际需求之间还有很大距离。由于资金供应不足，造成不少农村资源难以高效开发利用，农业项目发展進度缓慢，这些问题已经影响到农业经济的全面发展。而金融扶贫的开展有利于项目资金的匹配，优化金融供应，为农村经济发展提供坚实的资金保障。
1.3统筹城乡发展
金融扶贫有利于城乡统筹发展，消除二元经济体制带来的发展弊端，改变一直以来以城市为核心的经济发展格局，为农村经济的发展、缩小城乡差距带来积极影响。通过金融扶贫能够为农村经济发展提供更多支持，消除二元体制所带来的负面效应，为广大农民提供更多的发展机会，为农村经济的发展拓展新途径，这些都是平衡城乡经济发展差距、实现城乡统筹的有效途径。
2 农村金融扶贫的发展困境
2.1商业银行重心向城市和大项目转移
当前，农村金融机构主要以农业银行和邮政储蓄为主，这两大银行也是发展农村金融、实施金融扶贫的主力军。但是随着银行发展步伐的不断加快，银行业务也在持续转型中，这些银行县域网点不断增加，但是农村服务网点、服务项目并未增长，其工作重点逐渐向大型企业、大型经济项目转移，主要业务范围逐渐向城市区域集中。这就造成农村银行业务更新缓慢，金融服务环境相对滞后、服务渠道不畅等问题。
2.2财政支持力度不够
当前，农村金融扶贫缺乏财政支持，与扶贫需求相比，政府在这些方面的财政支持相对有限，在政策的制定和实施中力度不足，而且金融扶贫门槛较高，这就使不少有资金需求的农民被拒之门外，难以获得及时的金融帮扶，限制了农民创业发展。造成这一问题的根本原因在于政府忽视农村金融扶持作用，未能及时制定财税倾斜政策，相关预算有限，最终导致扶贫资金难以满足农民实际需求。
2.3农业保险发展滞后
农业保险一直是金融经济的一大弱项，由于农业保险发展滞后，造成金融扶贫发展缓慢。农业本身就有高风险特点，但是由于保险意识不足，多数农民都没有购置农业保险，这就造成金融扶贫风险概率进一步增加，一旦发生风险，金融扶贫资金也将遭受重大损失。从这一点来看，农业保险覆盖不全已经成为制约金融扶贫发展的重要因素，尤其抑制了金融机构投资农业的积极性。
2.4信用担保机制不健全
金融扶贫之所以难以落实，其中一个重要原因就在于缺乏健全的信用担保机制。良好的信用担保有利于金融扶贫的深入推进。农民本身抵押资源不足，尤其是在担保方面途径狭隘，银行为了提高信贷安全性，会刻意减少针对农业方面的信贷倾斜，尤其当前多数农村地区尚未建立健全的信用体系，这就为农民征信以及担保造成了严重困扰。由于担保机制不足，农村信贷难度进一步增加，金融扶贫发展也会受到阻碍。
2.5金融产品特色不足
农村金融服务的发展需要体现在产品创新中，在金融产品设计上突出多元化、个性化特点，以此有效控制金融扶贫可能出现的风险因素。当前，在农村金融产品设计中创新活力不足，产品特色不足，特征不够鲜明，与农民实际需要还有很大距离。由于农村金融产品缺乏特色，进而导致供需脱节问题日益严重。农民难以获得真正需要的金融产品，银行产品推广成效不理想，这样的产品设计最终导致金融扶贫步伐迟滞，难以获得长足发展。
3 农村金融扶贫的困境突围策略
3.1综合扶贫金融工程的总体指导思想
金融扶贫是一项长期性、战略性、创新性项目因此在实施过程中需要有鲜明的指导思想。首先以金融创新为先导，实现农户、企业、金融机构、政府部门的协调联动，以此形成良性金融互动。通过金融扶贫促进区域农业的发展，尤其是农村乡镇企业的发展，进而形成区域经济的产业化发展格局。以产业化发展为主导，构建区域产业链，通过产业链的延伸增强农业经济的风险抵御能力，通过金融杠杆实现风险对冲。有效的风险防范措施有利于提高农业经济的产出，从而使价格保持在稳定状态，促进农民受益不断提高。农民收入的增加有利于加快脱贫致富的脚步，真正实现农村小康。金融扶贫工程的开展能够多方整合资源，提高农村金融服务效率，通过金融杠杆撬动金融资本，使金融市场更加活跃。明确金融扶贫指导思想，才能有效促进农村金融工作的长效发展，成为农民走向富裕的桥梁。
3.2加大政策支持力度
金融扶贫的开展需要政府的支持，政府相关部门要对农村扶贫工作提起高度重视，将金融扶贫作为工作切入点，为农村金融发展提供更多的政策和财政支持。通过政策倾斜和财政扶持，有利于提高金融扶贫的积极性，增加扶贫资金供应，从而满足发展农业积极的资金需求。只有切实到位的金融支持才能将农村经济“扶上马”再“送一程”，提高农村扶贫能效，促进更多金融扶贫项目顺利启动。
根据县域金融发展特点，在贫困农村逐步构建要素交易体系，如农村三权、大宗农产品交易等，通过市场化发展促进农业经济的跨越式发展，以规模抗风险，进一步拓展金融机构构型，完善当前农业金融服务体系。扶贫要素市场化运作有利于促进农村金融服务理念的完善，建立起完善的金融抵押、担保机制，更新金融扶贫业务，通过政策性支持提高金融扶贫能效。
3.3完善农业保险建设
金融扶贫并非一项股利项目，需要多重资源和配套措施才能顺利推进，农业保险就是其中不可或缺的重要因素。农业保险一直是制约农村经济发展的一大弱项，这就需要相关部门注重农业保险的发展，与保险机构合作加快农业保险项目建设，为金融扶贫工作的开展必要的保险保障机制，分散农村经济发展中的风险因素，实现农民风险的有效转移。有效的保险措施能够拓展農民的投资渠道，农民对于金融扶贫的支持也会更积极，并成为金融扶贫的受益者。
3.4发展信用担保体系
结合农村金融扶贫发展实际，构建起完善的农村信用担保体系，培育专门的信用担保机构，促进农村信用体系的规范化发展，为农民提供更便捷的担保服务。在担保机制的运作下，金融机构才能消除后顾之忧，增加农业资金投放量，降低农民信贷门槛，使农民获得更多的资金来源，避免农民由于担保不足而被排除在金融扶贫服务之外。信用担保机制的建立需要结合农村实际进行，尤其是充分发挥农村“相邻”“熟人”等关系网作用，推进金融扶贫向纵深方向发展。
3.5彰显金融产品特色
金融扶贫成效取决于金融产品的创新质量。从当前金融扶贫运作情况来看，普遍存在产品创新能力不足、特色不明显的问题。基于此，在后续工作开展中，金融产品设计要与金融扶贫相结合，注重农民及农村经济金融需求特点，加快金融产品创新步伐，针对农民需求和农业发展需要，为广大农民推出个性化的金融产品服务，尤其需要关注农业生产建设的季节性和分散性特点，在金融产品设计上不断优化完善，通过小额度、高频次的人性化金融产品彰显扶贫金融特色，为广大农民提供更高效的金融扶贫产品。
3.6注重金融扶贫资源整合
扶贫资源的有机整合是推进金融扶贫工程发展的重要因素，其核心主旨在于将农村区域的多重资源进行整合，如扶贫资金、财政支持、土地、企业等社会资源，从而为金融扶贫的纵深发展提供良好的运行基础，实现模块化发展。在相关模块体系中，地方政府要对区域内有效资产和负债进行重新整合，对农户整体资产及负债进行评估，从而对整体金融环境有全面了解。在此基础上进行资金调整，构建起产业基金链，从而实现金融扶贫中与金融机构的有序合作。同时当地政府还要积极调动政府各个职能部门的资源优势，鼓励其主动参与到扶贫工程当中，从而实现金融扶贫互联互通的高效发展格局。
金融扶贫是促进农业经济发展、改善农民生产生活水平的重要途径。相关部门要做好协调工作，实现金融、行政、经济多元促进趋势，为广大农民提供更多便捷、及时的金融服务。通过金融扶贫实现国家金融资源的有效配置，缩小二元经济带来的城乡差距，为广大农民提供更及时、更到位的金融服务，促进农村经济健康稳定发展。
参考文献：
[1] 金丽，张丽明.河北省农村金融扶贫的成效、问题及建议[J].贵州农业科学，2014（7）：215- 219.
[2] 王颖.农村金融扶贫的困境与对策[J].新经济，2016（30）：11- 12.
[3] 董红梅.金融改革与农村经济发展的研究[J].智富时代，2017（4）：46.
摘要：金融扶贫是发展农村经济、改善农民生活水平的重要途径。本文首先分析了农村金融扶贫的实施意义，然后提出当前金融扶贫工作的困境，如商业银行业务重点偏离农村、财政支持不足、农业保险滞后、信用担保机制不完善、金融产品特色不足等，这些问题都已经成为影响当前金融扶贫的重要问题。在分析问题基础上提出具有针对性的解决对策，旨在促进农村金融扶贫工作尽快从困境中突围，为农村经济发展注入新活力。
关键词：农村 金融扶贫 困境突破 发展经济
中图分类号：F323.8 文献标识码：A
三农建设离不开金融扶贫的支持，同时这也是促进新农村建设、带动农村经济转型的重要途径。但是随着金融扶贫工作的不断深入，其中存在的问题也在逐渐增加，进而使农村金融扶贫工作陷入困境。如何尽快从困境中突围，更好地服务于农村建设和农业经济发展，已经成为农村金融扶贫工作者切实需要面对的问题。农村金融扶贫任重道远，通过金融创新助力农村经济发展，帮助广大农民尽快脱贫致富，实现共同富裕的小康社会建设目标。
1 金融扶贫的重要意义
1.1提高农民收入
金融扶贫的实施有利于提高广大农民的经济收入。在市场经济背景下，农民收入的增加仅仅依靠土地劳动已经很难实现，这就需要农民进一步拓展投资途径，通过合理投资带动经济收益的增长。当前，农民收入普遍处于偏低水平，因此缺少资金扩大生产规模，而金融扶贫活动的开展，能够给予农民发展经济的资金支持，如种植、养殖、农产品加工、销售等方面，都需要充足的资金支持才能正常运转，才能实现农民增收。
1.2发展农村经济
农村经济的持续稳定发展需要有稳定的资金保障。当前，不少农村经济项目发展前景很好，但是由于资金不足只能搁置不前，为农村经济的发展造成一定困扰，农村金融的实际供给能效与实际需求之间还有很大距离。由于资金供应不足，造成不少农村资源难以高效开发利用，农业项目发展進度缓慢，这些问题已经影响到农业经济的全面发展。而金融扶贫的开展有利于项目资金的匹配，优化金融供应，为农村经济发展提供坚实的资金保障。
1.3统筹城乡发展
金融扶贫有利于城乡统筹发展，消除二元经济体制带来的发展弊端，改变一直以来以城市为核心的经济发展格局，为农村经济的发展、缩小城乡差距带来积极影响。通过金融扶贫能够为农村经济发展提供更多支持，消除二元体制所带来的负面效应，为广大农民提供更多的发展机会，为农村经济的发展拓展新途径，这些都是平衡城乡经济发展差距、实现城乡统筹的有效途径。
2 农村金融扶贫的发展困境
2.1商业银行重心向城市和大项目转移
当前，农村金融机构主要以农业银行和邮政储蓄为主，这两大银行也是发展农村金融、实施金融扶贫的主力军。但是随着银行发展步伐的不断加快，银行业务也在持续转型中，这些银行县域网点不断增加，但是农村服务网点、服务项目并未增长，其工作重点逐渐向大型企业、大型经济项目转移，主要业务范围逐渐向城市区域集中。这就造成农村银行业务更新缓慢，金融服务环境相对滞后、服务渠道不畅等问题。
2.2财政支持力度不够
当前，农村金融扶贫缺乏财政支持，与扶贫需求相比，政府在这些方面的财政支持相对有限，在政策的制定和实施中力度不足，而且金融扶贫门槛较高，这就使不少有资金需求的农民被拒之门外，难以获得及时的金融帮扶，限制了农民创业发展。造成这一问题的根本原因在于政府忽视农村金融扶持作用，未能及时制定财税倾斜政策，相关预算有限，最终导致扶贫资金难以满足农民实际需求。
2.3农业保险发展滞后
农业保险一直是金融经济的一大弱项，由于农业保险发展滞后，造成金融扶贫发展缓慢。农业本身就有高风险特点，但是由于保险意识不足，多数农民都没有购置农业保险，这就造成金融扶贫风险概率进一步增加，一旦发生风险，金融扶贫资金也将遭受重大损失。从这一点来看，农业保险覆盖不全已经成为制约金融扶贫发展的重要因素，尤其抑制了金融机构投资农业的积极性。
2.4信用担保机制不健全
金融扶贫之所以难以落实，其中一个重要原因就在于缺乏健全的信用担保机制。良好的信用担保有利于金融扶贫的深入推进。农民本身抵押资源不足，尤其是在担保方面途径狭隘，银行为了提高信贷安全性，会刻意减少针对农业方面的信贷倾斜，尤其当前多数农村地区尚未建立健全的信用体系，这就为农民征信以及担保造成了严重困扰。由于担保机制不足，农村信贷难度进一步增加，金融扶贫发展也会受到阻碍。
2.5金融产品特色不足
农村金融服务的发展需要体现在产品创新中，在金融产品设计上突出多元化、个性化特点，以此有效控制金融扶贫可能出现的风险因素。当前，在农村金融产品设计中创新活力不足，产品特色不足，特征不够鲜明，与农民实际需要还有很大距离。由于农村金融产品缺乏特色，进而导致供需脱节问题日益严重。农民难以获得真正需要的金融产品，银行产品推广成效不理想，这样的产品设计最终导致金融扶贫步伐迟滞，难以获得长足发展。
3 农村金融扶贫的困境突围策略
3.1综合扶贫金融工程的总体指导思想
金融扶贫是一项长期性、战略性、创新性项目因此在实施过程中需要有鲜明的指导思想。首先以金融创新为先导，实现农户、企业、金融机构、政府部门的协调联动，以此形成良性金融互动。通过金融扶贫促进区域农业的发展，尤其是农村乡镇企业的发展，进而形成区域经济的产业化发展格局。以产业化发展为主导，构建区域产业链，通过产业链的延伸增强农业经济的风险抵御能力，通过金融杠杆实现风险对冲。有效的风险防范措施有利于提高农业经济的产出，从而使价格保持在稳定状态，促进农民受益不断提高。农民收入的增加有利于加快脱贫致富的脚步，真正实现农村小康。金融扶贫工程的开展能够多方整合资源，提高农村金融服务效率，通过金融杠杆撬动金融资本，使金融市场更加活跃。明确金融扶贫指导思想，才能有效促进农村金融工作的长效发展，成为农民走向富裕的桥梁。
3.2加大政策支持力度
金融扶贫的开展需要政府的支持，政府相关部门要对农村扶贫工作提起高度重视，将金融扶贫作为工作切入点，为农村金融发展提供更多的政策和财政支持。通过政策倾斜和财政扶持，有利于提高金融扶贫的积极性，增加扶贫资金供应，从而满足发展农业积极的资金需求。只有切实到位的金融支持才能将农村经济“扶上马”再“送一程”，提高农村扶贫能效，促进更多金融扶贫项目顺利启动。
根据县域金融发展特点，在贫困农村逐步构建要素交易体系，如农村三权、大宗农产品交易等，通过市场化发展促进农业经济的跨越式发展，以规模抗风险，进一步拓展金融机构构型，完善当前农业金融服务体系。扶贫要素市场化运作有利于促进农村金融服务理念的完善，建立起完善的金融抵押、担保机制，更新金融扶贫业务，通过政策性支持提高金融扶贫能效。
3.3完善农业保险建设
金融扶贫并非一项股利项目，需要多重资源和配套措施才能顺利推进，农业保险就是其中不可或缺的重要因素。农业保险一直是制约农村经济发展的一大弱项，这就需要相关部门注重农业保险的发展，与保险机构合作加快农业保险项目建设，为金融扶贫工作的开展必要的保险保障机制，分散农村经济发展中的风险因素，实现农民风险的有效转移。有效的保险措施能够拓展農民的投资渠道，农民对于金融扶贫的支持也会更积极，并成为金融扶贫的受益者。
3.4发展信用担保体系
结合农村金融扶贫发展实际，构建起完善的农村信用担保体系，培育专门的信用担保机构，促进农村信用体系的规范化发展，为农民提供更便捷的担保服务。在担保机制的运作下，金融机构才能消除后顾之忧，增加农业资金投放量，降低农民信贷门槛，使农民获得更多的资金来源，避免农民由于担保不足而被排除在金融扶贫服务之外。信用担保机制的建立需要结合农村实际进行，尤其是充分发挥农村“相邻”“熟人”等关系网作用，推进金融扶贫向纵深方向发展。
3.5彰显金融产品特色
金融扶贫成效取决于金融产品的创新质量。从当前金融扶贫运作情况来看，普遍存在产品创新能力不足、特色不明显的问题。基于此，在后续工作开展中，金融产品设计要与金融扶贫相结合，注重农民及农村经济金融需求特点，加快金融产品创新步伐，针对农民需求和农业发展需要，为广大农民推出个性化的金融产品服务，尤其需要关注农业生产建设的季节性和分散性特点，在金融产品设计上不断优化完善，通过小额度、高频次的人性化金融产品彰显扶贫金融特色，为广大农民提供更高效的金融扶贫产品。
3.6注重金融扶贫资源整合
扶贫资源的有机整合是推进金融扶贫工程发展的重要因素，其核心主旨在于将农村区域的多重资源进行整合，如扶贫资金、财政支持、土地、企业等社会资源，从而为金融扶贫的纵深发展提供良好的运行基础，实现模块化发展。在相关模块体系中，地方政府要对区域内有效资产和负债进行重新整合，对农户整体资产及负债进行评估，从而对整体金融环境有全面了解。在此基础上进行资金调整，构建起产业基金链，从而实现金融扶贫中与金融机构的有序合作。同时当地政府还要积极调动政府各个职能部门的资源优势，鼓励其主动参与到扶贫工程当中，从而实现金融扶贫互联互通的高效发展格局。
金融扶贫是促进农业经济发展、改善农民生产生活水平的重要途径。相关部门要做好协调工作，实现金融、行政、经济多元促进趋势，为广大农民提供更多便捷、及时的金融服务。通过金融扶贫实现国家金融资源的有效配置，缩小二元经济带来的城乡差距，为广大农民提供更及时、更到位的金融服务，促进农村经济健康稳定发展。
参考文献：
[1] 金丽，张丽明.河北省农村金融扶贫的成效、问题及建议[J].贵州农业科学，2014（7）：215- 219.
[2] 王颖.农村金融扶贫的困境与对策[J].新经济，2016（30）：11- 12.
[3] 董红梅.金融改革与农村经济发展的研究[J].智富时代，2017（4）：46.
