移动支付的金融风险分析
周鑫
摘要：近年来，国内移动支付快速发展，大有将我国带入无现金社会之势。然而，由于各方面因素的影响，在移动支付发展中还存在各种各样的风险，亟需引起社会各界的重视和关注。基于此，本文分析了移动支付的金融风险，提出了移动支付金融风险的防范措施，以期促进移动支付的健康有序发展。
关键词：移动支付；金融风险；防范措施
移动支付一经推出就受到人们的热烈追捧，并在短短几年内迅速发展起来，奠定了我国移动支付大国的地位。面对庞大的移动支付市场，我们有必要加强对移动支付的金融风险分析，促进移动支付产业的规范发展。
一、移动支付的金融风险
（一）监管风险
一是与移动支付相关的法律监管体系缺失。现行的规章制度主要是针对电子支付领域来制定的，而专门面向移动支付的内容较少。同时，这些规章制度都属于部门行政规章，法律层级较低，难以对移动支付活动起到强有力的约束力。二是监管主体模糊。我国的移动支付产业涉及范围较广，与之相应的监管部门也比较多，包括央行、银监会、财政部、工商总局等，但却缺乏一个在整体上进行统筹协调的部门，导致各部门监管职责存在诸多交叉和盲区。
（二）技术风险
技术风险是指因技术缺陷而给移动支付造成的风险，包括支付系统故障或安全漏洞而导致的交易中断、交易数据异常、交易信息泄露等。例如。由于无线加密技术的不完善，在支付过程中很容易出现用户信息泄露的情况，在央视315晚会上就现场演示了通过钓鱼WiFi盗取用户手机隐私数据的黑客技术，引起了公众对公共WiFi安全问题的警示。操作系统本身存在的安全漏洞也会造成病毒感染、密码破译等风险，给用户造成经济损失。此外，也有很多移动支付用户的安全防范措施不到位，甚至根本未对手机进行加密，这些用户的个人信息很容易被各种钓鱼网站或木马程序截取，进而造成移动账户失窃等现象。
（三）信用风险
近年来，利用移动支付进行资金诈骗的事件屡禁不止，且诈骗形式五花八门，让许多移动支付用户深受其害。例如，许多用户都收到过大量的垃圾短信与诈骗短信，其目的在于骗取用户个人支付信息，一旦用户照做，就会造成账户失窃等严重后果。
（四）操作风险
操作风险是因为有意或无意的误操作而造成的资金风险，有意的误操作是一种主观上的资金诈骗行为，而无意的误操作主要是因为用户本身的安全意识不到位，或者对移动支付的操作流动还不够了解和熟悉。
二、移动支付金融风险的防范措施
（一）監管风险的防范措施
首先，要完善移动支付相关法律法规，对不同移动支付参与方的权力和义务进行明确规定，严格限定移动支付服务商的准入资格，提高准入门槛和标准，保障移动支付服务商的合法合规性。同时，对于非金融机构提供移动支付结算、清算业务的，要通过法律形式规范其市场行为，并明确支付过程中的举证责任，尽可能地避免和减少移动支付资金风险。其次，国家要明确移动支付的监管主体并详细划分不同部门的监管职责，消除移动支付领域的多头监管乱象。我们可以进一步细化各监管主体职责，尽快解决不同监管部门的职责交叉问题，消除移动支付业务监管的真空地带，逐渐形成不同监管部门各司其职的全面监管格局，保证移动支付监管效力。
（二）技术风险的防范措施
针对移动支付存在的技术风险，应加强与之相关的硬件环境建设与软件技术开发，为移动支付系统配备防火墙、入侵窃密检测设备等安全软硬件，同时，要加大SIM卡、安全芯片、智能读卡、加密认证、数据备份等方面的安全技术研发，做到对用户敏感信息的全程加密和保护，对于访问用户可通过数字签名技术进行身份识别和认证，在进行高风险性的操作行为时还可进行生物识别认证，充分保证用户信息的安全性、完整性及可恢复性。此外，在研发和建设移动支付系统的过程中，要充分考虑银行、移动运营商、移动服务商等移动支付体系的各个链条和环节，尽量提高系统的兼容性，同时避免不同环节重复建设和开发，这样能够有效减少技术风险漏洞的产生。
（三）信用风险的防范措施
首先，要强化移动支付体系的内控管理，制定科学的移动支付交易规则与操作流程，对不同交易参与方的信用进行分析和把关。其次，要制定信用等级评价制度，整合司法、金融等不同部门的信用数据，共享移动支付信用信息，在此基础上，严格执行移动支付实名制，合并移动支付与银行信用记录，对于存在移动支付欺诈行为的，列入银行信用体系黑名单，以此提高移动支付参与方的诚实守信度。
（四）操作风险的防范措施
首先，建议政府部门免费为公众制作和发放移动支付安全操作手册，详细介绍移动支付的操作步骤与风险，引导消费者主动做好各项加密措施，逐渐增强消费者安全意识，提高其移动支付操作能力。其次，对移动支付所涉及的设施设备与操作流程进行评估，寻找可能存在的安全漏洞，同时加强对可疑交易行为的跟踪监控，防止恶意误操作所造成的资金诈骗行为。
三、结语
现阶段，以手机支付为代表的移动支付迅速崛起，成为今后交易支付发展的重要方向，但从整个产业发展的角度来看，我国的移动支付仍处于起步和加速发展阶段，在其发展过程中还存在着许多风险制约因素。对此，应从监管体制、技术研发、信用评估等方面入手，打造良好的移动支付环境，尽可能地避免和减少移动支付金融风险，更好地发挥移动支付在经济社会发展中的积极作用。
参考文献：
[1]车生宗.以微信支付为例探讨移动支付的风险管控[J].智富时代，2015（5X）.
[2]郭六生.围堵第三方金融支付漏洞的建议[J].中国农村金融，2015（12）.
（作者单位：即墨市实验高级中学）
摘要：近年来，国内移动支付快速发展，大有将我国带入无现金社会之势。然而，由于各方面因素的影响，在移动支付发展中还存在各种各样的风险，亟需引起社会各界的重视和关注。基于此，本文分析了移动支付的金融风险，提出了移动支付金融风险的防范措施，以期促进移动支付的健康有序发展。
关键词：移动支付；金融风险；防范措施
移动支付一经推出就受到人们的热烈追捧，并在短短几年内迅速发展起来，奠定了我国移动支付大国的地位。面对庞大的移动支付市场，我们有必要加强对移动支付的金融风险分析，促进移动支付产业的规范发展。
一、移动支付的金融风险
（一）监管风险
一是与移动支付相关的法律监管体系缺失。现行的规章制度主要是针对电子支付领域来制定的，而专门面向移动支付的内容较少。同时，这些规章制度都属于部门行政规章，法律层级较低，难以对移动支付活动起到强有力的约束力。二是监管主体模糊。我国的移动支付产业涉及范围较广，与之相应的监管部门也比较多，包括央行、银监会、财政部、工商总局等，但却缺乏一个在整体上进行统筹协调的部门，导致各部门监管职责存在诸多交叉和盲区。
（二）技术风险
技术风险是指因技术缺陷而给移动支付造成的风险，包括支付系统故障或安全漏洞而导致的交易中断、交易数据异常、交易信息泄露等。例如。由于无线加密技术的不完善，在支付过程中很容易出现用户信息泄露的情况，在央视315晚会上就现场演示了通过钓鱼WiFi盗取用户手机隐私数据的黑客技术，引起了公众对公共WiFi安全问题的警示。操作系统本身存在的安全漏洞也会造成病毒感染、密码破译等风险，给用户造成经济损失。此外，也有很多移动支付用户的安全防范措施不到位，甚至根本未对手机进行加密，这些用户的个人信息很容易被各种钓鱼网站或木马程序截取，进而造成移动账户失窃等现象。
（三）信用风险
近年来，利用移动支付进行资金诈骗的事件屡禁不止，且诈骗形式五花八门，让许多移动支付用户深受其害。例如，许多用户都收到过大量的垃圾短信与诈骗短信，其目的在于骗取用户个人支付信息，一旦用户照做，就会造成账户失窃等严重后果。
（四）操作风险
操作风险是因为有意或无意的误操作而造成的资金风险，有意的误操作是一种主观上的资金诈骗行为，而无意的误操作主要是因为用户本身的安全意识不到位，或者对移动支付的操作流动还不够了解和熟悉。
二、移动支付金融风险的防范措施
（一）監管风险的防范措施
首先，要完善移动支付相关法律法规，对不同移动支付参与方的权力和义务进行明确规定，严格限定移动支付服务商的准入资格，提高准入门槛和标准，保障移动支付服务商的合法合规性。同时，对于非金融机构提供移动支付结算、清算业务的，要通过法律形式规范其市场行为，并明确支付过程中的举证责任，尽可能地避免和减少移动支付资金风险。其次，国家要明确移动支付的监管主体并详细划分不同部门的监管职责，消除移动支付领域的多头监管乱象。我们可以进一步细化各监管主体职责，尽快解决不同监管部门的职责交叉问题，消除移动支付业务监管的真空地带，逐渐形成不同监管部门各司其职的全面监管格局，保证移动支付监管效力。
（二）技术风险的防范措施
针对移动支付存在的技术风险，应加强与之相关的硬件环境建设与软件技术开发，为移动支付系统配备防火墙、入侵窃密检测设备等安全软硬件，同时，要加大SIM卡、安全芯片、智能读卡、加密认证、数据备份等方面的安全技术研发，做到对用户敏感信息的全程加密和保护，对于访问用户可通过数字签名技术进行身份识别和认证，在进行高风险性的操作行为时还可进行生物识别认证，充分保证用户信息的安全性、完整性及可恢复性。此外，在研发和建设移动支付系统的过程中，要充分考虑银行、移动运营商、移动服务商等移动支付体系的各个链条和环节，尽量提高系统的兼容性，同时避免不同环节重复建设和开发，这样能够有效减少技术风险漏洞的产生。
（三）信用风险的防范措施
首先，要强化移动支付体系的内控管理，制定科学的移动支付交易规则与操作流程，对不同交易参与方的信用进行分析和把关。其次，要制定信用等级评价制度，整合司法、金融等不同部门的信用数据，共享移动支付信用信息，在此基础上，严格执行移动支付实名制，合并移动支付与银行信用记录，对于存在移动支付欺诈行为的，列入银行信用体系黑名单，以此提高移动支付参与方的诚实守信度。
（四）操作风险的防范措施
首先，建议政府部门免费为公众制作和发放移动支付安全操作手册，详细介绍移动支付的操作步骤与风险，引导消费者主动做好各项加密措施，逐渐增强消费者安全意识，提高其移动支付操作能力。其次，对移动支付所涉及的设施设备与操作流程进行评估，寻找可能存在的安全漏洞，同时加强对可疑交易行为的跟踪监控，防止恶意误操作所造成的资金诈骗行为。
三、结语
现阶段，以手机支付为代表的移动支付迅速崛起，成为今后交易支付发展的重要方向，但从整个产业发展的角度来看，我国的移动支付仍处于起步和加速发展阶段，在其发展过程中还存在着许多风险制约因素。对此，应从监管体制、技术研发、信用评估等方面入手，打造良好的移动支付环境，尽可能地避免和减少移动支付金融风险，更好地发挥移动支付在经济社会发展中的积极作用。
参考文献：
[1]车生宗.以微信支付为例探讨移动支付的风险管控[J].智富时代，2015（5X）.
[2]郭六生.围堵第三方金融支付漏洞的建议[J].中国农村金融，2015（12）.
（作者单位：即墨市实验高级中学）
