银行小微企业金融服务创新如何借力大数据
梁学军
摘要：当前，国内小微企业贷款困难，已成为制约其发展的关键问题。虽然国家在近几年来，已经出台多项政策扶持该类企业健康融资，为其贷款提供相应便利，但小微企业贷款依旧窘迫难行。伴随互联网金融平台的不断完善和大数据运用的日益常态化，小微企业的金融业务发展迎来新的希望。本文就小微企业如何借助互联网金融平台，以及金融机构如何服务小微企业进行了综述。
关键词：小微企业；互联网金融；信贷风险
0前言
国内小微企业虽实体规模和影响不大，但小微企业总数已超5000万，每年GDP总量约占全国总量的60%，并为国家提供近80%的就业岗位，其年上缴税收总额也超国家税收总额的50%。上述数据表明，小微企业是当前国内经济数据发展的基础。该领域能否健康发展，关系国内就业、金融、社会稳定等相关重要领域。国内虽就扶持小微企业出台多项政策，并在税收上给予多项优惠，相关的“国九条”、“网贷通”等等政策，为小微企业贷款提供了便利。但实际来看，小微企业依旧是国内经济领域中的弱势单位，银行贷款依旧难以满足发展需求，客观上影响了其健康发展。综上，如何改善小微企业贷款是当前国内金融行业的重要任务。据中国人民银行近年发布的《中国金融稳定报告（2014）》显示，互联网大数据金融服务能够改善小微企业融资贷款进度，助力小微企业健康发展。下文就小微企业贷款融资遇到的问题及银行等金融机构如何利用大数据助力小微企业发展进行具体综述。
1哪些方面制约小微企业融资贷款
1.1小微企业的信息不完善。
小微企业的等级信息不完善，是导致其融资贷款不顺利的重要原因。其主要在于当前众多小微企业多属于家庭式管理，内部信息过于封闭或不够透明，外界对其信息了解不足，导致银行等金融机构对该类企业的运营情况和前景趋势了解不深，或造成银行所掌握信息与企业实际情况有所出入。银行等金融机构依据审批原則及相关风险管控要求，对该类型企业惜贷或是高成本发放贷款，导致小微企业遇到融资难、融资贵等问题。根据某地区数据显示，银行等金融机构针对小微企业贷款利率高于银行平均贷款利率的21%。
1.2小微企业无法提供实物抵押或贷款担保。
银行贷款需要有抵押或相应担保缓释措施。这也是小微企业是否能够顺利贷款的关键因素。但大部分小微单位资产规模较少，又缺乏相应土地、房屋等固定资产。根据调查显示，超过8成企业没有自身厂房，办公及生产场所主要依靠租赁。仅不到一成单位贷款采取办公用房、厂房或使用设备进行抵押。缺乏自身拥有的固定资产抵押，造成小微单位融资困难。其次，小微企业如选择担保公司提供担保，往往需要小微企业提供反担保措施或者交纳高额担保费用，其高额保证金无形中增加其交易成本。同时由于部分担保公司为实现贷款目的，对申报信息上进行“包装”，造成小微企业隐形成本增加，同时也为后期工作埋下隐患。
1.3传统银行融资、贷款服务限制条件较多。
传统银行等相关服务单位，由于内部管理和风险偏好原因，相对门槛较高，对其服务对象有诸多限制。比如国内诸多金融服务单位一般在建设初期会参与贷款投放的主要针对国有企业或大型单位，其资金数额也都是大手笔。在评级方式和贷款抵押方式上并没有对小微企业“另眼相看”。从贷款的办理流程、不良贷款的容忍度及贷后追责上，小微企业和大中型企业并无太大差异。但客观上，小微企业的贷款违约率相对较高，造成诸多传统银行不愿贷款小微企业，即使放贷，其利息也是高于平均水平，造成小微企业运营成本提升。其次，该类企业的资金流水有绝大部分通过个人帐户进行周转、无法提供经过会计事务所审计的报表，银行无法真实准确地测算小微企业的流动资金实际需求或者测算出来的贷款金额较小，远远满足不了其实际需求。同时也对小微企业流动资金贷款的使用监管提出了相应的要求。
2大数据助力小微企业的策略
伴随国内经济的发展及大数据时代的到来，国内银行金融机构及部分金融平台已相继推出多种针对小微单位贷款模式及融资制度，在一定程度上改善其贷款融资难等问题。根据博鳌亚洲论坛上发布的《小微金融发展报告2014》指出，国内有将近4成的小微企业享受到贷款优惠政策。同时互联网的崛起，也为小微企业融资增加了希望，通过大数据及互联网优化为小微企业和电商单位融资渠道进行了拓展。其次，第三方管理支付平台建立了诸如p2p网络借贷、众筹以及小微金融服务等模式。利用大数据创新小微企业融资渠道，既有助于直观了解小微企业信息、增加其透明度，同时也能降低该类型企业交易运行费用，同时挖掘潜在小微企业供需。可以说从以上层面对小微金融服务进行二次解构，也为小微企业融资打开了新的道路。具体来说，银行扶持小微企业的措施建议主要有以下几个方面：
2.1改善贷款方式，扩大客户范围
目前，传统商业银行与网络金融贷款的客户群存在着差异，主要体现在贷款规模和客户覆盖领域上：例如在贷款规模上，阿里日均贷款近10000笔，平均每笔贷款额度7000元，金额远远小于传统商业银行客户的平均贷款规模；在客户覆盖领域上，亦高于银行贷款的行业集中度。因此，在今后的发展中，建议商业银行发挥自身全行业客户覆盖的优势，借鉴网络金融小额化的特点，对小微企业的关键交易环节数据进行评估测算，以小额化、零售化渠道打通小微企业的快速融资通道。
2.2完善融资制度，管控金融风险。
银行金融机构应根据其所掌握的大数据，进行风险计量技术，解决由于信息不对称带来的个体风险。比如说，在获取客户信息方面，针对同类客户，阿里掌握的客户经营方面的数据粒度更细，而商业银行掌握的数据维度更广。以双方所掌握的客户数据维度为例，商业银行在整合客户的基本信息、财务信息、内部征信信息、综合贡献度、资金流转情况、人民银行征信信息等方面具有一定的优势，大于电商企业以企业销售情况为主的财务维度信息，另一方面，电商企业掌握了客户的店铺、商品、交易等颗粒度更细的信息。基于此，双方可以利用掌握的信息来共同防范系统性风险，例如根据某时间段内客户销售数据的变动，预知系统性风险的演化和形成。
2.3打通金融贷款瓶颈，改善资金供应链
供应链金融是一种新的融资模式，它将融资业务与企业的上下游业务联系起来，从整条供应链出发来审视供应商的融资可能性，并考察整条供应链的经营状况。供应链金融利用交易过程中产生的应收账款、存货以及未来的货权作为质押品，为供应链上下游中小企业提供一系列融资产品，提高了整个供应链资金使用范围与效率，对解决中小企业的融资困境和提高供应链竞争能力具有很大的作用。
