吉林省保险业助力脱贫治理可持续发展对策研究
姜云宏
2020年是全面建成小康社会的收官之年，而打赢脱贫攻坚战将是全面建成小康社会的重中之重。但脱贫攻坚在目标设定和时间限定等方面的约束，并不意味着贫困作为一个问题或一种现象将被完全消除，农村贫困不会也不可能走向终结。
在未来扶贫策略上，吉林省保险业应更加注重将扶贫问题纳入可持续化发展的内涵中，在提高贫困群体收入的同时注重提高贫困群体抵抗风险的内在能力。近几年，吉林省保险机构积极参与脱贫治理建设，并取得一定成效。但目前从省内保险业参与脱贫治理状况看，仍存在一些问题，如贫困地区保险资源供给不足、保险机制发挥不够充分、贫困人口缺乏脱贫内生动力等。因此2020年后省内保险机构应更加注重发挥主业优势，稳步推进保险业进行“供给侧”改革，提高保险公司政治站位，积极引导省内保险公司深耕农村市场，提高政府脱贫数据治理能力，巩固脱贫治理成效，助力吉林省脱贫治理可持续化发展，促进吉林省经济发展。
一、吉林省贫困地区基本情况
根据2018年吉林省城乡居民收支调查及农村贫困监测调查相关数据显示，全省农村贫困人口总量持续减少，农村贫困居民收支稳步提高，农村居民生活质量提高，基础设施和公共服务水平有所改善，可见脱贫攻坚成效明显。根据现行国家农村贫困标准测算，截至2019年底，全省建档立卡贫困人口剩余10063人，贫困发生率降至0.07%。短短几年的时间，吉林省1489个贫困村已经全部出列，靖宇、大安、通榆、安图等9个贫困县已全部履行摘帽程序。但由于受国内外疫情以及2020年下半年自然灾害的综合影响，吉林省保险行业应集中行业资源及力量防止贫困地区及人口因灾致贫和返贫。2018年吉林省贫困地区人民的人均可支配收入为9330元，相当于全省农村居民收入水平的67.9%，比2012年提升了13.8%个百分点，但是吉林省贫困地区收入的绝对值与全国水平差距仍然明显。
二、吉林省保险业助力脱贫基本情况
据国务院扶贫办的一项调查结果显示，疾病和灾害是导致贫困的两个重要因素，其中疾病占比42%，灾害占比20%。这在吉林省尤为突出，2017年因病致贫人口占我省贫困人口总数的56.8%，远高于全国平均水平。近几年，吉林省保险公司积极参与政府的民生保障工程，省政府已充分认识到保险在治理返贫风险上的独特优势，并将保险作为脱贫攻坚治理的有效工具。吉林省地方政府与保险机构不断创新合作模式，为保险扶贫工作顺利开展提供制度保障。目前，人保财险已经与长春、吉林等7个地区及所属34个县市签订保险扶贫合作协议，积极推广“农业保险扶贫”、“大病保险扶贫”、“一揽子精准扶贫”、“保险+期货”扶贫等8种保险扶贫模式，累计提供扶贫风险保障超500亿元，保障贫困人口约20万人次，支付扶贫保险赔款4683万元，为各地打赢脱贫攻坚工作保驾护航。
三、吉林省保险业助力脱贫治理过程存在的问题
（一）贫困地区保险资源供给不足
我省各贫困地区自然禀赋不同，贫困人口致贫原因复杂，这对保险扶贫资源的精准输送提出了很高要求。从目前情况看，保险扶贫资源供给的精准程度还有待提高。一方面，保险机构深入贫困地区进行调查研究的积极性不高，可能导致保险产品的供给与贫困人口的需求不能精准匹配，造成资源的浪费;另一方面，贫困地区由于地理位置偏远，从成本收益角度考虑，保险机构在贫困地区设置物理网点的积极性较低，这也是导致保险资源供给无法下沉到基层的重要原因。吉林省是农业大省，是中国重要的商品粮生产基地，农业资源丰富。但在农业领域仍缺乏较完善的风险保障机制，农业保险的覆盖面不足，主要由于许多保险公司难以承受高额的赔付率，这给扶贫产业的发展也带来较大的不确定性，严重影响脱贫质量的提升。
（二）保险机制发挥不够充分
吉林省部分保险公司还没有充分意识到发挥保险主业优势在保险扶贫中的重要作用，保险扶贫工作往往局限于短期目标和直接效应，仅仅聚焦于贫困人口脱贫、贫困村出列和贫困县摘帽等显性指标，难以深度关注并解决贫困地区和贫困人口中具有区域稳固性、代际传递性的发展瓶颈与关键难题。保险扶贫，在做好保险公益活动的同时，还要注重发挥保障、增信和融资功能，并且要精准对接贫困地区、贫困人口，这样才能真正发挥保险扶贫的独特优势。部分保险公司是由于对扶贫的推动力度不足，主要表现在缺乏系统性安排，被动应付扶贫工作任务，政府及监管部门未能建立保险扶贫动态监管机制，导致扶贫工作缺乏持续性，未能有效完善贫困治理方式，增强地区“造血”功能。
（三）缺乏对贫困对象的动态监测管理
随着中国农村贫困问题从绝对贫困进入一个以转型性的次生贫困为特点的新阶段，转型贫困群体和潜在贫困群体将会成为新阶段扶贫脱贫的目标群体。一方面，由于政府及其他监管部门缺乏动态监测管理体制，新型贫困群体在城市化进程中难以及时有序地被纳入扶贫脱贫政策体系之中，这就导致新型贫困群体无法第一时间接受到扶贫资源供给，保险机构也无法实现保险产品的精准定位。另一方面，随着2020年后扶贫脱贫进入新的发展阶段，对于贫困标准的界定问题也需要与时俱进，不能依旧按照之前的标准去衡量新型贫困群体，要不断探索新的衡量方法，才能更加全面覆盖贫困人口，做到精准扶贫精准脱贫。
（四）贫困人口主观脱贫动力不足
贫困人口的人均可支配收入增加，发展型消费有所改善，但是对于健康管理的重视程度不高，部分贫困人口由于文化素质低、懒惰性强及等靠要的思想严重，对政府补助及社会救助依赖性强，不能在脱贫问题上发挥主观能动性。这就导致“输血不造血”的问题，使得脱贫问题不能得到长效的发展。一些贫困人口确实没有劳动能力，只能被动地接受政府及其他扶贫部门的帮助，但是绝大部分贫困人口是可以在政府及其他社会力量的帮助下提高自己的生产能力，脱离贫困。另外，贫困人口在判断灾害影响方面也存在一定的僥幸心理，对农业保险缺乏正确的认识，加之保险意识薄弱，参保积极性较低，使农业保险的发展推广也受到一定阻力。
四、吉林省保险业助力脱贫治理可持续发展对策
（一）推进保险业进行“供给侧”改革
吉林省贫困地区主要集中在农村，大力发展农业保险，对农民收入增长、贫困人口脱贫意义重大。保险公司要充分挖掘农村市场，扩大保险输出力度，增设物理网点，不但要“增品扩面”，还要“提标降费”，尤其是要提高农业保险的精准度和覆盖率。同时，保险公司也要深入贫困地区多调研，不断创新保险产品，精准对接贫困人口多元化需求。保险公司也要高度重视新的技术手段，如大数据、人工智能、区块链与保险扶贫的结合。通过科技赋能，将保险服务链向农业产业上下游延伸，贯穿全产业链，推出了全产业链一揽子保险产品，对农业生产、农业投融资中的生产风险、价格风险和资金风险进行全程覆盖，使产业扶贫发挥了更多效能。
（二）提高保险公司政治站位
党的十八大以来，以习近平总书记为核心的党中央把脱贫攻坚工作摆上治国理政的突出位置，作出了一系列重要部署。从政策层面上保险公司要深刻学习领悟精准扶贫精神与内涵，在扶贫过程中充分发挥保险的重要作用。尽管保险公司是一个商业组织，但是也要有大局意识，在脱贫攻坚中提高自身政治站位。从社会层面上保险公司需要积极履行社会责任，充分发挥保险保障、增信和融资机制，缓解因病致贫，因病返贫现象，构建多层次医疗保障体系。从行业层面，保险行业服务实体经济，就是服务人民群众的美好生活，保险的本质和起源就是互助和扶危济困，与助力脱贫攻坚有着天然内在的联系。发挥保险机制的风险分散和信用增级功能，精准对接农户、扶贫企业资金需求，支持扶贫企业产业扶贫，为贫困地区可持续发展提供助力，同样是保险业助力脱贫攻坚的重要方式。
（三）积极引导保险公司深耕农村市场
政府要发挥好“看得见的手”的宏观调控的作用，鼓励保险公司深入农村地区开拓市场。未来县域、农村市场是保险公司发展重地。保险机构应积极拥抱“互联网+”与“综合金融+”的时代趋势，构建开放式的O2O客户经营模式，持续深耕农村保险市场，让各种政策红利惠及更多民众。针对目前农村保险市场机构网点不足、保险服务的种类和多样性不足、机构应对不同地区需求的创新不足等问题，保险公司从网点铺设、产品优化、服务提升和创新发展四个方面持续推进农村保险市场的开拓和建设。加快“线上+线下”的网点铺设进度，在线下网点持续提升服务门店覆盖率，线上利用“互联网+”新模式推进远程服务点的建设，让偏远地区也能享受到统一、优质的金融保险服务。最后，地方政府与保险行业需形成合力。政府发挥好“指挥棒”和“导航仪”的作用，建立健全政策执行体系和保障措施，激活有效市场，提高脱贫效率和质量。
（四）增強政府脱贫数据治理能力
随着经济社会的快速发展，物联网、云计算、人工智能技术等数字化技术的普及，意味着人类社会进入数字化发展的大数据时代。数字信息技术的迅猛发展，使政府能借助互联网数字技术进行社会治理，尤其是在地方脱贫治理方面的应用，有助于政府及各个部门动态监测贫困人口状况，即利用互联网、物联网、数字化等技术进行数据的收集、存储及关联分析，全面感知社会事项及贫困人口所需，从而增强政府与贫困人口之间、保险等金融部门与贫困人口之间以及政府与各金融部门之间的的良性互动，大大提高政府办事效率，为新时期的政府决策提供重要的技术支撑和丰富的数据资源，这对于政府的智慧决策以及高质量公共服务的提供意义重大。
（五）线上线下定期开展以智脱贫系列教育
由于贫困地区地理位置偏远，各方面资源供给不能及时下沉到基层。因此政府要鼓励各行业专业人才深入田间地头，开展农村贫困地区劳动力培训，帮助他们提高劳动技能。重点围绕农民全产业链栽培、种植、节水以及线上线下营销技巧等方面进行专项培训，让贫困人口真正感受知识的魅力与力量。具体培训方式可以采取重点人员集中学、云端课堂广泛学、线上网班自主学等线上线下多种形式，扎实开展脱贫攻坚教育培训。培养贫困群众发展生产和务工经商的基本技能，激发贫困群众脱贫致富的内生动力，不断提高贫困群众的自我发展能力，为打赢脱贫攻坚战提供有力的思想舆论保证和良好的精神文化条件。此外，政府也要鼓励脱贫致富先进典型积极发挥模范带头作用，现身说法，讲述致富故事，传授先进经验，在脱贫致富的同时影响带动其他贫困户共同脱贫致富。
（作者单位：长春科技学院）
