探析商业银行电子商务金融服务多元化
沈瑞田
摘? 要? 中国经济已经进入了一个全新的阶段，随着国家经济政策的改革和实施，金融方面的政策也更加明晰，监管方式也更加多元化，如今商业银行的发展使企业和个人进行资金借贷变得便捷，但是也对资金的安全性提出更大的挑战。因此，在新形势下如何保证商业银行资金的安全性，成为研究人员应当关注的问题。
关键词? 经济新形势? 信贷风险? 风险管控
商业银行对于社会来说有着突出的作用，资金安全与商业银行的金融服务息息相关。信贷业务作为银行的支柱性业务，需要投入更多的研究，在电子商务化方面，需要进行风险的进一步把控，降低不良贷款的出现，能够保证银行的稳定发展。
一、电子商务金融相关概念
（一）商业银行信贷风险
银行的风险一般都是很高的，主要就是关乎于信贷的风险，一般来说，一个稳健的系统可以帮助企业进行信贷风险的评估，但是很多企业会忽略对评价手段的选择，有时会导致企业的风险评估系统失控，无效。在进行信贷风险评估时，要收集相关客户的所有信息，对信息进行进一步的分类，对他们的信用分级，制定不同的信贷业务，尽可能的降低坏账的出现。比如说，有一家公司已经债务很多，提供的资产负债率超过70%，银行就应该对它进行关注，了解它负债的原因，以及它偿还负债的能力，再做出是否贷款的决定。
（二）电子商务金融的概念和特征
传统的金融行业与电商金融有很大的不同，就是电商金融与互联网会有更加紧密的结合，在互联网开放的态度，平等的环境，协作的精神，分享的价值之上，将金融业发展到一个新的高度，同时也给金融业的发展带来了更多的挑战。
一般电商金融让企业更具有透明度，外来资金的参与度更高，中间成本也得到了进一步的下降，同时操作的便利也为使用者提供了更舒适的体验感，科学技术也使金融服务更加贴近人们的生活。
现如今在社会上流通和发展普遍的电商金融共有下列几种模式：支付工具模式，账户预存模式，供应链金融模式。生活中耳熟能详的支付工具金融有支付宝，财付通等，他们将货币的流通变得更加便捷，并且具有一定实力和信用的担保。账户预存金融可以简单地概括为“先充值，再付款”，为了让客户充值还往往伴随着各种的优惠活动，2012年淘宝网在“双12”率先使用这种模式，将消费者的消费资金提前进行锁定，还帮助消费者简化支付的手续，提升自身企业收益的同时也为消费者提供更好的服务。供应链金融将网上交易的过程更加通达，但是更加的复杂，京东商城在2012年开始筹备供应链金融平台，与银行和其他企业进行合作，这种平台帮助企业进行更加完善的贸易支付与销售。
二、电子商务金融服务风险分类
（一）创新风险
电子商务金融的“创新”体现在方方面面，是一种新型的金融服务产品，因此需要很多的计算机技术，来保证电商金融的持续发展，平衡发展。没有之前的案例可以借鉴，使得很多的尝试都出现错误，很多的创新无法落实到实际业务，因此，这是电商金融发展会遇到的风险之一，对于银行来说，电子商务金融服务如果发生失败，将会影响口碑，降低存款率，给银行的稳定发展带来威胁。
当然，如果银行的创新获得社会的肯定，那么随之而来的就是抄袭，被借鉴，好的创意缺乏好的保护，因此很多银行慢慢放弃自主创新，等着同行发展，这种心态会导致整个行业的发展停滞。这既是创新带来的收益，也是创新带来的风险。
（二）快速风险
一般在行业中出现一种新型的产品，整个行业都会快速的借鉴，自我创新，因此可能会导致产品的更新换代也很快，而为了保证银行的电商业务能跟得上市场快速的发展速度，银行对客户的评估和审核也会加快速度，有时候可能企业变化速度也很快，银行在贷款钱的调查结果在时间上会出现不一致，导致不良贷款的出现，并且，金融行业的客户往往很敏感，出现一家银行业务爆雷，其他银行的同类产品会迅速受到影响，而且贷款企业也可能会受到波及，经营活动不稳定，难以保证偿还银行贷款。最后，由于市场经济的影响，企业之前有着千丝万缕的联系，一旦有一家企业的业务出现问题，会影响到很大范围的相关企业，那么这些企业的发展变化对于银行贷款来说也是一种风险的威胁。
（三）监管风险
新型行业在一开始时，总会有混乱的局面，市场的庞大，让很多企业被利益蒙蔽双眼，之前许多“跑路”的p2p公司，就是因为市场在最初缺乏有效的监管措施，使得行业内存在着一些投机取巧的企业，扰乱了行业秩序，因此对于银行来说，发行电商金融服务，可以为银行带来收益，同时，这样的市场秩序，很难保证银行不会受到恶意竞争。
并且，由于该市场的秩序混乱，是非对错并没有一个严格的标准，因此很多时候企业要付出很多的试错成本，通过犯错误来确定产品的发展方向和发展目标，久而久之给银行帶来很大一部分的损失。同时，电子商务金融产品所涉及经营活动非常广泛，有些包括了货币支付，有些涉及商品买卖，这种业务的复杂，让矛盾也增多，数字经济必须需要超级大的数据支持，因此在监管时，也会涉及到非常多的行业和项目，不容易更改，也不容易设定。
最后，由于监管不确定，政策可能会不稳定，随机性将会导致产品的质量不稳定，新出台的政策很有可能与银行过去的做法相悖，或者是新出台的政策反而让过去的错误变得正确，这种混乱让很多企业不敢踏入这个行业，这属于政策性的风险，让银行和市场都不敢大刀阔斧的进行发展。
三、商业银行电子商务金融服务多元化的策略
（一）创新能力的进一步发展
电子商务金融行业对于商业银行来说，还是属于新型行业，是从没有接触过的行业，因此，对于合家银行来说，要努力将金融产品创造的更符合电子商务的需求，例如很多银行在自己的网上银行中推出更新颖更优惠的理财活动，这种活动能够吸引更多的潜在用户使用其网上银行，例如工商银行在初期发展网上银行时，只要有用户注册，有用户进行消费，就会赠送礼品的活动，该活动在多地得到了很好的反响，建设银行在自己的网上银行增加了商城，可以让用户直接在该App内进行消费，经常还会搞活动促销，也赢得了一众忠实用户。这些方式都是在最初电子商务金融产品的模式上进行进一步的创新，增加用户可以获得的附加值，并且有银行的信誉作为基础，用户可以获得更踏实的购物感受，体会到更加多元的服务。
在进行新业务探索时，合家银行可以进行合作，一起对抗现在已存在的电商金融服务，例如，央行超级网银在2010年上线，它可以用于不同银行的使用，跨行也可以达到实时到账的效果，这种超级网银可以便捷用户的使用，在管理账户时也更加便捷。同时，这种超级网银的存在也能够对支付宝和微信支付的支付工具金融产生一定的冲击，银行慢慢开始占据市场，通过给予优惠，让更多人使用，给商家和客户都提供更人性化的体验，提升自身产品的利用效率。
（二）与电商金融机构广泛融合，努力发展自身“网银”产品
商业银行为了保证自己的电商金融产品足够优质和服务多元，可以与专业的电商金融机构进行合作，这种合作关系，运用自己的商业口碑为电商金融机构带来更多的投资者，而专业的机构也为银行带来更有效，专业的服务和产品，例如在2012年，苏宁电器和阿里巴巴都开始探索小贷业务时，京东率先和中国银行北京分行开始合作，签署了战略协议，勾协为京东的金融服务探索提供充足的资金保障，京东也在努力的进军金融业，收购网银在线，供应链金融服务系统为其首个金融产品，这种合作，可以让更专业的机构进行更深入的电商金融产品探索，而银行在深入调查之后进行投资，提升了资金利用率。
银行为可以从电商机构的经验中，开始制作自己的电商金融服务，建设银行，招商银行，交通银行已经开始打造自己平台“试水”，银行从事或者是参与到这种平台，能够将用户的疑虑尽可能的较低。之前B2B的相关新闻，让消费者谈之色变，也使很多的良心机构缺乏信任无以为继，该行业还处于新型发展过程中，政策的不确定性，变化性让很多小型企业也摇摇欲坠，只有背靠银行雄厚资金的支持，以及银行自身所具有的信誉度作为基础，客户更多的放心这种电商金融平台。
并且，现在的互联网用户与日俱增，每一个消费者在互联网的影响下，更偏向于在手机端进行操作。手机银行的成立可以更多的为企业争取储蓄户，也可以为银行带来很多的贷款业务，2012年，各家银行开始电子银行价格战，很多的优惠表明银行进入该领域的决心，也表现出这领域的战略价值。私人银行也开始运用“网银”来吸引更多的客户，建设银行的私人银行为客户在网络上设计专属服务，让客户在“网银”中体会高端，专业的服务，来保障银行的客户源。
四、结语
综上所述，在商业银行中拓宽电子商务金融产品的价值和功能，能够更大程度上提升商业银行本身的用户量，当然网上交易具有风险，将电子商务金融的风险进行陈述，能够有针对性的对创新途径提出有价值的建议，通過增加活动或者是功能，提高电商金融产品的附加值，同时让商业银行及时与专业的电商金融机构进行合作，学习优秀的长处，自己开发新项目，建设“网银”产品，实现商业银行的业务拓展。
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