浅谈“地摊经济”下我国商业银行的机遇与挑战
艾婷?汤倚红?吕苗?王奕奕
“地摊经济”是经济体系中的重要组成部分，而经济是肌体，金融是血脉，“地摊经济”如火如荼之际，金融服务焉能缺位？本文通过对比各大商业银行应对“地摊经济”所采取的服务战术，分析“地摊经济”给商业银行带来的新发展机遇，并对当前新形势下商业银行所面临的挑战以及如何应对挑战作出具体阐释。
一、地摊经济概述
（一）“地摊经济”的内涵
“地摊经济”，是指通过摆地摊获得收入来源而形成的一种经济形式，属于城市的一种边缘经济，是真正的“轻”运营、“轻”经济。具体展现在产品的轻量化、模式的轻量化、资产的轻量化和经营主体的年“轻”化四个方面。
（二）“地摊经济”涉及群体
一是城市外地人口。这一部分人不享有城市户籍，处于城市中低阶层，包括城市工人和农民工在内，服务于城市工业或城市第三产业的发展，为社会现代化建设贡献力量。外地人员迫于城市发展的压力，为了满足生存需要转向成本更低的地摊行列。
二是本土农民。伴随着社会转型发展，城市化水平不断提高，农村发展问题越来越突出。农民收入水平提升远低于物价增长水平，农民通过从事地摊售卖获得一部分收入用于补贴家用。
三是下岗失业的人员。当前社会面临巨大的就业压力，一方面的压力来源于逐年增长的应届毕业生，另一方面社会转型发展，对于就业人员的能力要求更高，竞争力不足即面临失业。这些下岗失业的人员在城市中处于边缘地带，为了解决短期生存需要从事地摊活动是一条捷径。
四是创业人员。“大众创新、万众创业”是近几年我国大力响应的国家政策。当前处于社会转型的机遇期，青年群体勇于尝试新事物，加入城市摊贩群体中，迎接新形势潮流，通过摆地摊的模式积累资金和经验，分析市场数据，为创业打基础。
（三）“地摊经济”重启原因
1.缓解就业压力
2020年疫情席卷而来，为了战胜疫情，缓解社会压力，全国采取停工停产模式。这导致很多小微企业出现资金困难，面临破产，就业岗位的提供也随之减少。大量的失业人员与应届毕业生造成社会就业压力巨大，重启“地摊经济”用于暂时缓解社会就业压力。
2.刺激消费
消费是拉动经济增长的三驾马车之一。受疫情影响，今年我国服务业发展受到重创，全国性的停工使得消费者收入减少，消费意愿下降，消费对经济增长的拉动作用不明显，但是我国人口众多，消费市场依然拥有无限潜力。地摊商品以价格较低，种类较多，市民选购方便等优势适应当前经济发展形势。重启“地摊经济”是刺激消费，缓解经济下行压力的一剂良药。
3.促进经济复苏
疫情期间造成经济重大损失，第一季度GDP下滑6.8%，其中第一产业下降3.2%，第二产业下降9.6%，第三产业下降5.2%[ 2020年中国统计年鉴]。全国性的产业复工亟待恢复来缓解经济下行压力，而“地摊经济”是目前形势下最快最有效的途径，能暂时性的使经济复苏，发展步入正轨。
二、我国各大商业银行应对“地摊经济”的服务战术
2020年受总理点赞的“地摊经济”成为潮流，处于地摊经济风口之下，各大商业银行纷纷抓住时机，从不同角度为“地摊经济”的发展助力。
建设银行适时推出了“商户云贷”专属信贷产品，额度最高300万元，期限最长达一年。商户可以在线申请、支用、还款全流程自助办理。截至目前，甘肃建行已累计为全省1093户小微企业发放贷款2.11亿元为方便地摊交易支付。建设银行还推出了聚合支付收款二维码，此种支付整合了多种收款方式，具有零费率、一站式、无需提现等优势。
招商银行与中国联通共同承办，提供基于消费贷款的支持，直播聚焦创业经验分享。“招联微光计划”持续通过精细化客群营销，提供精准的微金融服务、管家服务、案例学习、内容扶持、流量扶持等专属化服务。
农商行也相继推出“地摊贷”。山西壶关农商行推出最高额度10万元，贷款期限为3-12个月，贷款利率为正常利率下浮20%的优惠信贷产品;珲春农商行推出最高可贷60万元，贷款期限最长不超过2年的纯信用金融产品。山东临淄农商行同样推出纯信用贷款，承诺每万元每天仅需1.21元，最高可贷50万元。
邮储银行推出商户专属套餐。“邮惠付”满足商户场景化的金融结算需求，具有多样化的收款服务，资金清算准确等优势;“收单商户极速贷”满足商户日常经营资金需求，同时给予优质商户1至1.5个百分点信贷利率优惠。“邮惠宝”为商户闲散资金提供投资增值服务，且申赎灵活、收益稳健。
三、“地摊经济”为我国商业银行带来的发展机遇
受冠状病毒疫情的影响，各行业都不同程度受到冲击，企业盈利能力下降以及还款能力减弱都导致了导致商业银行不良贷款率的上升，数据显示2020年第一季度建设银行、招商银行和邮储银行不良贷款率分别比上年末增加了1.42%、1.11%、0.86%。同时企业业务活动的活跃度下降，一些大中型企业的贷款需求将会放缓。全国性停工停产使人们收入减少，从而选择抑制消费需求和投资需求，增加了储蓄量，如建设银行、招商银行和邮储银行2020年第一季度吸收存款总额分别较上年上升了7.30%、6.60%、4.82%。整体上看商业银行受疫情影响面临营业收入受损，净利润降低的局面。
随着疫情情况得到有效控制，各地重启“地摊经济”模式，经济复苏之下对商业银行的业务开展带来机遇。
（一）从地摊经营主体的视角来看
地摊经营者主要是下岗失业、兼职或者是低收入人群，也不乏小微企业创业者，售卖经营活动需要一个专用于地摊运营的收支賬户。除此之外，为了方便日常资金收付结算、差错对账，还需要包括可支持微信、支付宝、银联等多渠道的收款二维码。商业银行可以为其提供包括账户开立、资金结算、投资理财及信贷融资等综合金融解决方案。地摊经济的经营主体来源广泛，但缺乏专业的经营与资金风险掌控素养的主体占比较大，在这个方面商业银行由于长期服务于小微和企业客户，能够在地摊经营服务方面为经营主体提供较多咨询服务，有效解决经营者所面临的问题，增强客户粘性。
地摊经济的经营者多以青年人为主，具备良好偿还贷款的能力，而其服务的客户也以商圈范围的、喜欢新事物的年轻客群为主，这类人群具有巨大的消费潜力，能够促进经济新的增长点，两者于商业银行而言是难得的、具有较高挖掘潜力的优质客群。
（二）从“地摊经济”的运营模式来看
“地摊经济”以价格低廉的小商品为主导，商品的形态较轻、进货数量较少且品种较多，在经营渠道和场所上轻量化，这些都相比于过去的重资产经营模式具有较多优势。“地摊经济”轻量化的经营模式，也决定了其融资服务需求，会以小额、高频为主要特征。从这一方面看将会加大商业银行的资产的流动性，减少信贷的风险，高频的业务活动也将促进商业银行的竞争活力，必将成为商业银行的优质项目和资产。
（三）从中小银行熟悉本地商圈角度看
全国各地出台了一系列优惠政策来推进“地摊经济”的发展，面对此次“地摊经济”的风口，中小商业银行必须把握机遇，发挥本地优势，例如熟悉客户、市场、政策和法人银行快速决策、定制、实施、执行力强的优势，组织全行客户经理快速开展“扫街”活动，抢占市场先机。有效了解市场对金融服务的倾向性需求，针对需求推出适应新形势的多元化金融产品，提高银行盈利能力。
四、商业银行在“地摊经济”浪潮中面临的挑战与对策
（一）强化授信风险控制力度
近年来蓬勃发展的各类借贷平台为个人用户提供了借款渠道，但由于借贷平台良莠不齐，个人权益很难得到保障。“地摊经济”带来“地摊贷”的推行，贷款申请门槛低，在线办理手续方便快捷，对于中小微企业和有融资需求的地摊经营主体利好。随着银行业务规模的扩大，对其资金风控管理是一种考验。地摊经营主体无固定收入，且经营状况不稳定，这类人群普遍缺乏信用数据，授信难度较大，而中小微企业盈利能力弱，资金回流较慢，所面临的信贷风险较大。商业银行应在风险可控以及持续稳定经营的前提下，对“地摊主”进行授信放贷，降低不良贷款率，同时完善自身信用风险控制机制，提高风险管理能力，利用大数据、工商信息推送等手段，对地摊经营主体信用水平进行全面了解与评估，避免盲目放贷，充分把控风险。
（二）互联网金融助力“地摊经济”数字化发展
阿里1688“地摊经济”扶持计划、苏宁的"夜逛合伙人"计划、美团“春风行动”百万小店计划，互联网公司不仅提供资金支持，更多的是利用企业技术，助力“地摊经济”进行数字化转型。近年来，互联网金融的发展对传统商业银行的优势有一定的削弱作用，无论是从贷款利率优惠程度还是金融服务的质量上，商业银行的业务能力都有待提高与转型。在新形势下，商业银行与互联网金融机构之间既是竞争对手，也是合作伙伴。要加强与第三方互联网企业的合作，在合作中不断优化自身经营模式、管理制度和产品结构，做到优势互补，合作共赢。
（三）扩展多元业务，吸引更多的客户群体
“地摊经济”属于城市边缘经济，具有短暂性的特征，此次“地摊经济”的重启也是疫情防控常态化下的“善政”之举。疫情对商业银行业务运行的直接影响相对有限，但间接性影响和冲击力不可轻视，近年来各类电子渠道的发展和客户习惯的变化使得商业银行发展要贴合市场需求。商业银行应当借此次“地摊经济”机遇加快拓展多元业务，增加新收入来源;在利率市场化和金融脱媒化趋势下，商业银行要以提高金融服務质量为战略点，加强产品及金融服务的创新。通过服务创造价值，吸引更多的客户群体，加强客户的粘性，带动中间业务收入的增长，提高商业银行的营业收入。
（作者单位：1.2.安徽财经大学，金融学院;3.4.安徽财经大学，会计学院）
